Заемщики, которые покупали своей автомобиль в кредит, хорошо знают – кредитное авто является залогом у банка. Это значит, что до момента полного погашения займа продать, подарить или сдать авто в аренду попросту не получится. Так можно ли тогда взять машину в кредит без залога. Оказывается, такой способ есть.
Главное правило автокредита: машина остается в залоге у банка
Почти половины авто в нашей стране покупаются в кредит. Причем это правило касается как новых автомобилей, так и подержанных. Ведь далеко не все могут сразу собрать нужную сумму. Вот только если заемщик оформляет автозаем, то выбранная машина фактически принадлежит банку – в договоре она выступает залогом. Для банка это, своего рода, страховка на случай непогашения кредита заемщиком. То есть купил машину, но не платишь кредит несколько месяцев подряд – тогда придется столкнуться с коллекторами или судебными заседаниями, которые могут закончиться конфискацией машины. Этот пункт изначально прописывается в кредитном договоре.
Но больше всего заемщикам не нравится тот факт, что залоговый автомобиль нельзя продать. А ведь ситуации могут быть разными: иногда выгодная реализация машины могла бы решить проблемную ситуацию – досрочно погасить кредит, выручить деньги на срочные нужды вроде лечения или ремонта.
Автокредит обязывает оформлять КАСКО
В оформлении автокредита есть еще один минус – он обязывает заемщика оформлять стразовой полис КАСКО помимо страхования автогражданской ответственности. Такое условие выдвигают практически все кредитные учреждения. Ведь только полное КАСКО покроет расходы на ремонт в том случае, если водитель попадет в ДТП или даже просто царапнет машину на парковке.
Но нужно понимать: чем на более длительный срок оформляется кредит на авто, тем больше предстоит платить по страховке КАСКО. И только когда закончится выплата кредита, можно будет оформить на машину обычную автостраховку – многие опытные водители считают, что этого вполне достаточно.
Альтернативный вариант – взять потребительский кредит
Банки предлагают сегодня множество программ потребительского кредитования на крупную сумму. В большинстве случаев, этого может хватить на покупку авто средней ценовой категории. Принципиальное отличие между автозаймом и потребительским кредитом в том, что в первом случае деньги за кредит банк сам перечислит на счет автосалона, а авто оставит у себя в залоге, тогда как во втором – средства отдадут на руки, и заемщик сможет распоряжаться ими по своему усмотрению. Это имеет несколько важных преимуществ:
- можно отказаться от дорогой страховки КАСКО, сделав выбор в пользу обычного автострахования;
- можно приобрести авто не только в автосалоне или у официальных дилеров, но также взять подержанный автомобиль с рук. Не всех устраивает машина с пробегом, зато такое авто в несколько раз дешевле;
- при необходимости автомобиль можно будет продать еще до того, как будет полностью погашен потребкредит – машина не будет выступать залоговым имуществом у банка.
Где собака зарыта, или в чем недостатки беззалогового кредитования
При наличии столь многих преимуществ не все спешат брать потребительский кредит при покупке авто. И, в первую очередь, из-за повышенных процентных ставок. Ведь автокредит считается целевой кредитной программой, и ставки по банковским предложениям, зачастую, на несколько процентов ниже. Да и беззалоговый потребительский кредит может выдаваться на меньшую сумму – ее хватит на покупку далеко не каждого автомобиля, особенно иностранного производства.
Во сколько обойдется потребительский кредит
И все же можно выбрать интересный вариант потребительского кредитования, деньги которого потратить на приобретение автомобиля. На рынке действуют такие предложения:
Автозаем или потребительский кредит: что выбрать
Подытоживая вышесказанное, отметим: в каждом случае нужно просчитывать расходы и учитывать личные цели. Если очень хочется приобрести дорогое авто премиум-класса, и есть уверенность в стабильных доходах для выплаты кредита, то можно оформлять автозаем. Ведь суммы потребительского беззалогового кредита, скорее всего, не хватит на желаемую покупку. Если же человек любит сам руководить ситуацией, не зависеть от решений банка в части запрета на продажу или дарение авто, то стоит выбирать потребительский кредит. В любом случае просчитайте расходы в обоих случаях: автозаем с КАСКО или обычный потребкредит. Беспристрастные цифры помогут сделать оптимальный выбор.
Покупка автомобиля с пробегом, у частного лица, являющегося владельцем, сопряжена с определенными рисками. Техническая составляющая и в целом исправность автомобиля может быть легко проверена до заключения сделки, что касается юридического статуса, то данный вопрос требует детального рассмотрения.
Случаи продажи авто под залогом достаточно часты, бывший владелец, не справляясь с кредитными выплатами, старается сбыть технику и рассчитаться с долгами. И хорошо, если вырученная сумма пойдет на закрытие кредита, тогда новый владелец не столкнется с проблемами. Но продавец может поступить нечестно – сбыть автомобиль который в залоге и перестать выплачивать кредит.
В таком случае, банк просто заберет машину по залогу, оставив нового владельца без денег и без транспортного средства. Во избежание неприятностей, связанных с юридическими процедурами и для сохранения собственных денег, важно внимательно изучить и проверить все документы, которые имеются у продавца автомобиля. Также можно обратиться в соответствующие службы, для того чтобы проверить историю приобретаемой техники.
При оформлении целевого кредита на покупку транспортного средства, банк часто требует залоговое обеспечение. Авто является одной из тех ценностей, которые могут быть оформлены в залог, на период действия кредитного договора. В данном случае, кредитная организация требует предоставить ПТС и передает его обратно владельцу только после совершения последнего платежа по кредиту.
В некоторых случаях, банки просят составить договор залога для обеспечения потребительского кредита. В данном случае также может рассматриваться залоговое обременение ТС. Закон запрещает регистрировать сделки с авто, у которых отсутствует паспорт транспортного средства. По факту, сделки между физлицами проходят по доверенности, с предоставлением копии ПТС.
Банк не станет разбираться, на каком основании автомобиль, который в залоге по кредиту одного физического лица, оказался в собственности другого. Для кредитной организации важнее получить свои средства, нежели проверить правоту и участвовать в отношениях клиентов. И в том случае, если клиент оформивший кредит, перестанет вносит обязательные платежи, банк попросту изымет авто по залогу у того человека, который пользуется им в настоящее время. Незнание нового владельца того, что автомобиль в залоге, не помешает банку вернуть свое.
Единственным способом продажи авто с залогом, отвечающим требованиям закона, является сделка по договору. В таких случаях, между покупателем и продавцом составляется соглашение, по которому первая сторона обязуется выплатить банку сумму остаточной задолженности, а разницу между этой суммой и фактической ценой автомобиля, передать бывшему владельцу. Наличие нотариально заверенного соглашения данного вида, избавит все взаимодействующие стороны от возможных проблем.
Не уведомление покупателя, об ограниченных правах собственности на автомобиль, можно расценивать как мошенничество, но доказать в суде злонамеренность действий продавца будет очень сложно. Проще обязать бывшего владельца вернуть деньги, если машина перешла к новому владельцу по доверенности.
Прямым свидетельством того, что машина была куплена на кредитные средства, а владелец до сих пор не рассчитался по займу, является отметка о собственнике в соответствующем поле страхового полиса. В данном случае в документе будет содержаться информация о кредитной организации, а не о физическом лице. Кроме данного признака, необходимо также проверить и обратить внимание на следующее:
- Наличие оригинала автомобильного паспорта. При недоступности оригинала ПТС, получить его копию не составит труда. Достаточно обратиться в местный ГИБДД с соответствующим заявлением, чтобы через несколько минут копия паспорта была на руках у автовладельца. Отсутствие ПТС (оригинала), должно насторожить покупателя.
- Малый срок эксплуатации машины. Причин, по которым машина продается после незначительного периода использования может быть много, одной из них могут быть финансовые проблемы, в частности затрагивающие кредит, бравшийся на покупку данной техники. Если автомобилю менее 36 месяцев со дня покупки, следует внимательно проверить его историю и статус.
- Покупка авто по комиссионному договору. Запись, указывающая на наличие подобной операции, требует проверить статус машины.
- Очень низкая цена. Следует проверить среднюю цену автомобиля выбранной марки на вторичном рынке. Если продавец выставляет очень низкую цену – это может являться прямым свидетельством желания как можно скорее избавиться от машины.
- Нежелание предъявлять договор на покупку автомобиля. В данном документе содержится подробная информация о предыдущих владельцах, стоимости приобретения и статусе транспортного средства. Если продавец категорически против предъявления данной бумаги, следует задуматься о причинах подобного поведения.
Даже при отсутствии указанных признаков, говорить о чистоте автомобиля рано. Транспортное средство может быть заложено не только в банке, но и в автоломбарде, проверить подобный статус очень сложно, но при возникновении спорных моментов, суд встанет на сторону покупателя, который не был осведомлен об обременении по машине.
То, как можно проверить не заложено ли ТС, интересует большинство покупателей, рассматривающих предложения вторичного рынка.
Существует несколько способов проверить статус и юридическую чистоту транспортного средства, в их числе:
Приобретая автомобиль на вторичном рынке, следует быть предельно внимательным и проверить всю сопутствующую информацию по автомобилю. Юридические аспекты имеют особое значение, в первую очередь следует внимательно проверить предлагаемый к подписи договор. Правильно заполненный документ, в котором имеются все пояснения и уточнения, позволит избежать множество проблем при эксплуатации автомобиля в дальнейшем. Важно проверить наличие в документе таких данных как:
- проверить стоимость сделки;
- проверить наличие реквизитов сторон;
- проверить информацию о машине (развернутым списком);
- проверить место и дату заключения договора.
Важно контролировать правильность заполнения договора продавцом и обращать внимание на соответствие информации с ПТС. Для собственной безопасности, в поле дополнительной информации можно указать на отсутствие обременения по автомобилю и предложить продавцу расписаться под данным утверждением. Также важно проконтролировать наличие всех подписей.
Залог – это способ обеспечения обязательств между должником (залогодателем) и кредитором (залогодержателем). Залог может быть первичным или вторичным. В первом случае залог передается в Банк как залог первой очереди. Если заёмщик получает другой кредит (при этом рефинансируя первый кредит) в другом банке, срабатывает механизм залога второй очереди.
Обеспечение – это набор условий, который дает кредитору уверенность в том, что долг будет возвращен. Обеспечением по кредиту может выступать залог в виде недвижимости, движимого имущества и иных высоколиквидных средств (ценные бумаги, гарантии), а также поручительство. Кроме основного обеспечения по кредиту, в ряде стран имеется необходимость предоставления дополнительных источников дохода, потому как кредитный риск для кредитора выше.
Для того, чтобы обеспечить кредит залогом кредитный специалист сперва рассчитывает сумму обязательств должника:
Далее оценивает обеспечение по кредиту. Обеспечение должно покрывать сумму обязательств. Регистрация договоров залога происходит в соответствующих органах и заверяется в нотариусе.
Чтобы подкрепить вышеизложенный материал, давайте приведу 2 примера:
Вы взяли кредит:
| Параметры кредита 1 | |
|---|---|
| Цель | на пополнение оборотных средств |
| Сумма | 5 000 000 рублей |
| % ставка | 11% годовых |
| Срок | 60 месяцев (5 лет). |
В качестве обеспечения по кредиту предоставляете 3-х комнатную квартиру, примерной рыночной ценой 16 000 000 рублей. При расчете залоговой стоимости по недвижимости, Банками применяется коэффициент ликвидности примерно от 40-70% от стоимости имущества. В вашем случае допустим, он будет составлять 50%. Таким образом, ваша квартира будет оценена специалистом Банка в сумме 8 000 000 рублей. Теперь подсчитаем сумму обязательств:
Поздравляем, ваше обеспечение полностью и с запасом покрывает ваши обязательства, и у вас появляется отличный шанс получить кредит.
Вы получаете ипотечный кредит на покупку квартиры, стоимость которой составляет 14 000 000 рублей.
Цель — покупка квартиры
| Параметры кредита на покупку квартиры | |
|---|---|
| Сумма | 14 000 000 рублей |
| % ставка | 10% годовых |
| Срок | 120 месяцев (10 лет). |
При ипотечном кредитовании, в качестве обеспечения по кредиту требуется предоставление приобретаемой недвижимости. Каков же будет расчет залогового обеспечения? Здесь остановимся поподробнее. Коэффициент ликвидности будет также равен 50%. Теперь смотрите: Если приобретаемая недвижимость стоит 14 000 000 рублей, то после применения коэффициента её оценочная стоимость в качестве обеспечения будет равна 7 000 000 рублей. А сумма ваших обязательств перед Банком составляет:
Образовалась разница в 21 000 000 рублей. В этом случае, нужно на разницу ваших обязательств предоставить дополнительный залог. Однако, одним из условий ипотечных кредитов является собственный взнос на приобретаемое имущество. Обычно она варьируется от 30% до 70%. Детально об этом, я объясню вам в следующей теме.