История пекарни «Дырка от бублика» началась около года назад прямо на кухне Алексея В. — он решил выпекать пирожки по старинному семейному рецепту. Через год у него были и постоянные покупатели, и около 120 000 рублей выручки каждый месяц. Окрыленный успехом, Алексей решил открыть точку на другом конце города. Но аренда помещения и покупка оборудования обходились в существенную сумму — к такому Алексей не был готов. Он пошел за кредитом в банк. Но там не торопились поддержать молодого предпринимателя. Решение пришло с неожиданной стороны — поручителем по кредиту бизнесмена готово было выступить государство.
Начинающим бизнесменам банки не всегда одобряют предпринимательский кредит — слишком велики риски: если дело не станет успешным, то вернуть деньги будет проблематично. Шансы предпринимателя получить деньги увеличиваются, если брать кредит под залог имущества. Но на старте у бизнесмена не всегда есть достаточно ценного имущества для этого залога.
Тут на помощь может прийти государство: если ваш бизнес подходит под определенные критерии, вы можете получить кредит под гарантию госструктур.
Государственную гарантийную поддержку может получить практически любой малый или средний предприниматель. На нее можно рассчитывать, если:
бизнес зарегистрирован на территории России;
предприятие подходит под определение малого и среднего бизнеса: годовая выручка не превышает 2 млрд рублей, а число работников — 250 человек;
нет задолженности по налогам, сборам и другим обязательным платежам;
не было просрочек по другим кредитам с госгарантией;
предприятие не банкрот.
представителям игорного бизнеса;
тем, кто работает с акцизными товарами (алкоголь, табак, авто);
тем, кто добывает или продает полезные ископаемые;
негосударственным пенсионным фондам;
брокерам, управляющим и другим профессиональным участникам фондового рынка.
Кредиты с гарантией выдают для решения конкретных задач. Например, для развития бизнеса — покупки нового оборудования или помещения. Можно взять кредит и просто на увеличение оборота — эти деньги вы можете направить, скажем, на закупку новой партии сырья или зарплату сотрудникам.
Поскольку кредит целевой, банк может попросить вас отчитаться о том, как были потрачены деньги. Если вы израсходовали их не на то, что указано в договоре, вас могут попросить досрочно вернуть кредит.
По кредитам с госгарантией банки предлагают пониженную процентную ставку. Залог для таких кредитов тоже нужен гораздо меньше — он снижается на размер гарантии.
За гарантию придется заплатить, но это небольшая сумма (0,75% годовых) и выплачивать ее можно с отсрочкой.
Специально для финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства была создана Национальная гарантийная система (НГС). В нее входят Корпорация «МСП» (она выдает гарантии под крупные проекты — от 100 млн рублей), «МСП Банк» (гарантии по кредитам от 25 до 100 млн рублей) и региональные гарантийные организации (РГО, они выдают поручительства по небольшим кредитам — до 25 млн рублей).
Вы можете обратиться напрямую в одну из этих организаций. Лучше выбирать именно те, которые выдают гарантии или поручительства на нужную вам сумму.
Можно сразу подать заявку на кредит в один из банков — партнеров НГС, и они сами по вашему поручению обратятся за получением гарантии. Еще один простой способ — подать документы в местный центр поддержки предпринимательства или даже МФЦ, чтобы они помогли вам связаться с НГС.
Полный список нужных адресов в вашем регионе есть на сайте « Бизнес-навигатор МСП ».
Корпорация «МСП», «МСП Банк» или РГО рассмотрят ваши документы и, если ваш проект подойдет под критерии государственной поддержки, предложат гарантию или другие, более выгодные варианты.
У Корпорации «МСП» есть большой список программ поддержки предпринимателей.
Для бизнес-проектов, которые имеют важное значение для страны, действуют особые ставки кредитов. Через Корпорацию «МСП» можно одолжить деньги по ставке до 9,6% годовых. Существуют и другие государственные программы, по которым можно получить кредиты или займы под небольшой процент. Подробнее об этом можно узнать в материале «Как получить льготный кредит для малого бизнеса».
По инициативе Корпорации «МСП» в России создаются региональные лизинговые компании. Они помогают индивидуальным и малым предпринимателям получать оборудование на выгодных условиях — по ставке 6% годовых для отечественного оборудования и 8% годовых для иностранного.
Требования к бизнесу при этом несложные:
бизнес зарегистрирован в России;
он существует не менее 12 месяцев.
Детали программы лизинговой поддержки предпринимателей можно узнать на сайте Корпорации «МСП» .
Подробнее о том, что такое лизинг и чем он может быть полезен предпринимателю, читайте в нашей статье. На эту тему был также проведен вебинар.
Корпорация «МСП» организует семинары и круглые столы, где эксперты рассказывают, как вести бизнес — например, как участвовать в госзакупках, создать бизнес-идею или выбрать систему налогообложения. Посмотреть план мероприятий можно на сайте Корпорации «МСП» в разделе программ обучения .
Подробнее о том, чем полезно участие в госказупках для малого и среднего бизнеса и что нужно для работы с ними, читайте в статье « Госзакупки: краткий гид начинающего поставщика ».
У Корпорации «МСП» есть специальный онлайн-портал « Бизнес-навигатор МСП ». Он был задуман как ресурс, с помощью которого небольшие предприятия могут получить полезную информацию по всем шагам в бизнесе с самого старта.
В «Бизнес-навигаторе МСП» вы сможете узнать, какой бизнес будет самым рентабельным в вашем регионе, как грамотно составить бизнес-план, получите информацию о видах господдержки, о том, как взять в аренду недвижимость по льготным ставкам, а также о многом другом.
Сталкивались с проблемой нехватки собственного залогового обеспечения при кредитовании в банках? У СМП Банка есть решение!
При недостаточности собственного залогового обеспечения, Вы можете воспользоваться поддержкой (поручительством) Гарантийного Фонда.
Гарантийные фонды входят в Национальную гарантийную систему России. Созданы органами исполнительной власти субъекта Федерации, финансируются из бюджетов субъекта Федерации и федерального бюджета и предоставляют поручительства на территории того субъекта Федерации, где они созданы.
Гарантийные фонды входят в перечень организаций инфраструктуры поддержки Малого и Среднего предпринимательства и работают на основную задачу Банка — обеспечение доступности кредитных ресурсов.
Общее руководство деятельностью гарантийных фондов в России осуществляет Министерство экономического развития Российской Федерации.
Поручительства гарантийными фондами предоставляются по кредитам (договорам о предоставлении банковской гарантии) тех банков, с которыми у гарантийных фондов заключены соглашения о сотрудничестве.
Конкретные условия предоставления поручительств гарантийными фондами вы можете узнать в отделении банка или на сайтах фондов.
Для получения поддержки в форме предоставления поручительства гарантийного фонда малому и среднему предприятию и ИП достаточно обратиться в отделение СМП Банка по месту своей регистрации. Все остальное сделает Банк.
- Возможность получения кредита (банковской гарантии) при нехватке собственного залогового обеспечения.
- Простота схемы получения поручительства.
- Отсутствие необходимости сбора дополнительных документов для Фонда.
- Взаимодействие с Фондом Банк берет на себя.
- Быстрота принятия решения о предоставлении поручительства.
- Выгодные условия предоставления поручительства по кредитам (банковским гарантиям).
Шаг 1
Заемщик обращается для получения кредита (гарантии) в любое из отделений банка, которое сотрудничает с Гарантийным фондом , по месту регистрации предприятия или ИП.
Шаг 2
Банк принимает решение о кредитовании заемщика и, если у заемщика недостаточно залогового обеспечения, Банк информирует Заемщика о возможности привлечения поручительства Фонда. При согласии Заемщика получить кредит (гарантию) под поручительство Фонда, Банк самостоятельно направляет в Фонд заявку (подписанную заемщиком) и пакет документов на предоставление поручительства.
Шаг 3
Фонд рассматривает документы и принимает решение в срок до 3-5 рабочих дней. При положительном решении заключается 3-х сторонний договор поручительства.
Шаг 4
После подписания договора поручительства Заемщик уплачивает Фонду вознаграждение за предоставление поручительства в размере, указанном в трехстороннем договоре, и получает финансирование.
Кредитование – эффективный инструмент развития практически любого предприятия. В целом, условия кредитования малого бизнеса с каждым годом улучшаются: снижаются процентные ставки, увеличиваются сроки. Но проблемы остаются – финансовые учреждения по-прежнему не очень охотно идут на сотрудничество с коммерсантами средней руки.
Российские банки предоставляют различные условия кредитования малого и среднего бизнеса. Процентные показатели зависят от типа кредитного продукта, целей, на которые он берется, суммы и сроков. Общий принцип кредитования бизнеса: чем меньше срок, тем ниже проценты.
Процентные ставки по кредитам для бизнеса стартуют от 10,9 % годовых — при условии, что заемщик соответствует всем требованиям. Например, в Сбербанке минимальную ставку предложат при сроке кредитования 2 года и сумме займа не менее 15 млн (максимальная – 50 млн руб.). В банке ВТБ еще ниже – 10,9 % годовых при сумме займа свыше 30 млн руб. При меньшей сумме кредита будет действовать ставка от 11,8%.
Сроки определяются индивидуально. На это влияют цели займа:
- Если нужен кредит на основу малого бизнеса или для увеличения объема оборотных средств, то период кредитования составит 1-1,5 года.
- Для займа на обновление оснащения или создание филиалов – сроки возврата увеличиваются до 3-5 лет.
Некоторые банки соглашаются выдать кредит на развитие малого и среднего бизнеса без залога. Но сумма в этом случае ограничена, а процент будет выше.
На решение о выдаче кредита для предприятия малого бизнеса влияет сфера деятельности предпринимателя. Направления, на развитие которых займы выдаются более охотно:
- Сельскохозяйственная сфера – развивается особенно активно, на нее распространяются льготные государственные программы.
- Производство техники, оборудования, востребованного на рынке.
- Продажи с высокой ликвидностью – быстрая окупаемость повышает вероятность возврата кредита.
- Проекты социальной значимости – открытие частных школ и детских садов, услуги для населения.
- Строительство – если речь идет о возведении недорогого доступного жилья.
При открытии бизнеса в перенасыщенных сферах надо быть готовым к тому, что кредитуют их неохотно. К таким направлениям относятся туристические агентства, кафе, рестораны и мелкорозничная торговля.
В числе стандартных требований – обязательное гражданство РФ, отсутствие налоговой задолженности, регистрация фирмы в регионе, где подается заявка на кредит.
Банки выдают займы организациям, существующим на рынке как минимум 3 месяца, многие кредитные учреждения выдвигают более жесткое требование — не менее года. Финансовая отчетность проверяется очень тщательно: кредитуется только безубыточный бизнес.
Дополнительная гарантия возврата заемных средств. Наличие надежного обеспечения выгодно обеим сторонам, преимущества для заемщика:
- Срок кредитования увеличивается;
- Ставка годовых меньше;
- Остальные требования к заемщику смягчаются.
Существует два типа обеспечения – поручительство и залог. В качестве обеспечения подходят недвижимость (как жилая, так и коммерческая), земельные участки, ценные бумаги, транспорт и другое имущество, устраивающее банк.
Поручителями могут выступать не только физические, но и юридические лица, например, региональные центры предпринимательства, бизнес-инкубаторы и др.
Получив заявку на кредит для предприятия малого бизнеса банк изучает кредитную историю заемщика. Обязательные условия:
- Отсутствие просроченных платежей по прошлым кредитам;
- Своевременный возврат предыдущих займов;
- Полный возврат выданных ранее заемных средств.
Отсутствие кредитной истории не лучше, чем «подмоченная» репутация. Заемщикам, которые никогда не брали займы, тоже могут отказать.
Для многих банков важно отсутствие задолженности не только по кредитам и ссудам, но и по другим платежам. Серьезная налоговая задолженность может стать причиной отказа в выдаче кредита. Если ваш бухгалтер не справляется со своевременной сдачей отчетности и ведением бухгалтерии, стоит обратиться в специализированную аутсорсинговую компанию. Цены на услуги по ведению бухгалтерии можно посмотреть здесь.
Профессионально составленный бизнес-план четко определяет планируемую прибыль и затраты, а значит кредитор будет уверен в платежеспособности заемщика. Для оформления займов предоставляют сокращенный вариант – максимум 8-10 страниц.
Бизнесмены, планирующие открыть малый бизнес, кредит могут получить не предоставляя обеспечения. Преимущество такого займа – упрощенная процедура оформления. Но банки очень тщательно проверяют платежеспособность клиента. Гарантией возврата становятся репутация заемщика, стабильность предприятия, планируемая прибыль.
Условия займа без залога жесткие по сравнению со стандартными вариантами кредитования:
- Ограничение суммы кредита – максимальный размер займа без обеспечения редко превышает 1 млн руб.
- Повышенная процентная ставка – вместо 11-13% она составляет 22-24%.
- Минимальный срок кредитования – в среднем займ без дополнительного обеспечения выдается на срок не более 1 года.
Количество отказов выше, если деньги планируется пустить на создание собственного дела с нуля.
Программы кредитования малого бизнеса предусматривают несколько вариантов займа.
- Традиционный. Классический целевой займ – наиболее выгодный для бизнесменов. Деньги выдаются на открытие или развитие уже существующей фирмы, покупку оборудования, наращивание оборотных финансовых средств. Процентная ставка будет на 2-3% ниже средней по рынку. Размер суммы также зависит от целей и предложений — до 20-30 млн рублей.
- Овердрафт. Получить займ могут бизнесмены, у которых есть карта этого банка или открыт в нем расчетный счет. Овердрафт предусматривает возможность снимать со счета суммы, которые превышают размер остатка. Подобный вариант кредитования подходит среднему бизнесу, когда есть необходимость в ликвидации кассовых разрывов. Размер ставки зависит от «стажа» сотрудничества, объемов оборотов по счету и составляет в среднем 12-18%.
- Кредитная линия. Отличие – выдача заемных денег небольшими частями, через временные интервалы или по мере необходимости. Клиент используется только ту сумму, которая ему необходима на данный момент. Проценты рассчитываются исходя из текущей задолженности.
- Специфические займы. Факторинг – разновидность краткосрочного (до 6 месяцев) товарного кредита, и лизинг – финансовая аренда, предполагающая предоставление клиенту дорогостоящего оборудования или транспорта.
Банки отказывают представителям малого бизнеса в выдаче кредита без объяснения причины. В случае отказа можно подать заявку в другое финансовое учреждение, но при этом учесть важные моменты:
- Тщательно изучить условия, чтобы убедиться в соответствии требованиям.
- Собрать максимально полный пакет документов – они должны быть правильно заверены. Срок годности справок лучше уточнить.
- Позаботиться о предоставлении качественного обеспечения – шансы на положительный ответ будут намного выше.
- Привести в порядок финансовую отчетность.
Каждый отказ в выдаче займа негативно отражается на кредитной истории. Поэтому после первой неудачи не стоит сразу бежать в другой банк – там узнают о недавнем запросе в другом финансовом учреждении. Это повысит вероятность повторного отказа. Лучше потратить время на качественную подготовку.
Если получить целевой заем бизнесмену не удалось, а деньги нужны срочно, подойдет обычный потребительский кредит. Получить его намного проще. В обмен – высокая кредитная ставка: от 17 до 28 % годовых. Ограничены и суммы выдаваемых займов – в среднем до 300 000 руб.
Кредитная карта – финансовый продукт, который отличается от потребительского займа лишь условиями начисления процентов. В данном случае они начисляются на фактически израсходованную сумму. Еще одна особенность – беспроцентный период и срок действия, который практически не ограничен.
Наиболее выгодные условия предлагают несколько кредитных организаций.
- Сбербанк. Для малого бизнеса разработаны несколько пакетов. Наиболее востребованный – «Доверие», в его рамках выдают до 3 млн руб., ставка – от 16,5 %. Заявку рассмотрят в течение 3 дней. Обеспечение необязательно. Для бизнесменов действуют и другие программы: факторинг, лизинг, экспресс-кредит и др.
- ВТБ Банк Москвы. Процентная ставка – от 11,5 % годовых, сумма кредитования – до 150 млн руб. на срок до 7 лет. Обеспечение имуществом обязательно. Потребительский заем выдадут на сумму до 2-3 млн руб., ставка – от 14,9 % годовых.
- Россельхозбанк. Малому бизнесу предлагается 6 кредитных программ. Процентная ставка – одна из самых низких — 9,6 %, сумма займа – от 300 тыс. до 20 млн руб. Сроки кредитования – от 6 мес. до 10 лет. Без залога выдают до 2 млн руб.
Насколько можно судить по открытой информации кредитных учреждений, другие банки предлагают кредиты по более высоким ставкам на более короткий срок. Например, минимальная процентная ставка в банке «Восточный» составляет 19%, а в «Альфа банке» максимальный срок, на который выдается заем, не превышает 12 месяцев.