О поддержке молодых и не очень начинающих предпринимателей говорится очень много, все мы слышали о разнообразных федеральных программах по содействию организации малого бизнеса. В то же время, многие очень скептически относятся к подобным проектам.
На что же реально может рассчитывать молодой человек, который решил открыть свое дело? Постараемся разобраться.
Возможно несколько вариантов и направлений поддержки. Начнем с самого привлекательного и заманчивого – с грантов и субсидий.
Материальная помощь, займы и безвозмездные гранты – наиболее желанный вид помощи. По сути, есть два главных способа получить деньги, они актуальны для всей России.
Достаточно широко известная программа поддержки малого предпринимательства, точнее превращения из безработных в ИП. Выдают не 60 тысяч рублей, а 58800 – это годовой размер пособия по безработице. Эта программа абсолютно рабочая (неудивительно – сумма невелика, да и эти деньги по закону так и так выплачиваются безработным).
Чтобы получить эти деньги для открытия своего дела, нужно пройти ряд этапов. Кому-то они могут показаться утомительными и лишними, однако в такой ситуации есть и плюсы: а именно, дополнительные знания по организации дела.
Вот главные этапы:
1. Регистрация в местном центре занятости в качестве безработного, подтверждение этого статуса (в некоторых случаях приходится неоднократно ходить на собеседования, чтобы продемонстрировать, что вы ищите работу).
2. Подача заявления для участия в программе самозанятости населения. Дальнейшие этапы выполняются уже под наблюдением сотрудников центра занятости.
3. (Не во всех регионах) После заявления вы проходите короткое обучение – основы ведения бизнеса, а также психологическое тестирование, выявляющее склонность к самостоятельной занятости, частному предпринимательству.
4. Рассмотрение в специальной комиссии бизнес-плана. В случае удовлетворительной оценки – можно считать грант полученным.
5. Регистрация ИП, стандартные процедуры.
6. После получения свидетельства о регистрации (обычно в течение месяца) на банковский счет поступают деньги – те самые 60 тысяч (точнее – 58800) рублей.
7. По истечении квартала вам необходимо предоставить отчет об использовании полученных денег.
Стоит ли обращаться за такими «подъемными»? Зависит от того, готовы ли вы ради этих денег проходить все бюрократические процедуры (разумеется, регистрироваться как ЧП нужно в любом случае) и считаете ли предполагаемое обучение полезным.
Во многих регионах также регулярно проходит конкурс бизнес-проектов, победители конкурса имеют возможность получить безвозмездный грант размером уже посерьезнее – порядка 300 – 500 тысяч рублей. Конкуренция на таких конкурсах обычно весьма высока, но при серьезном подходе вполне можно войти в число победителей, особенно если приложить усилия для качественного оформления и презентации проекта, а также учесть, что максимальные шансы на победу имеют проекты, которые:
- социально значимы;
- предполагают использование средств гранта для приобретения ликвидных активов (станков, оборудования, автомобилей);
- создают дополнительные рабочие места.
Помимо собственно денег на развитие дела, государственные структуры позволяют воспользоваться и другими их услугами. Так, уже создано немало бизнес-инкубаторов, которые могут предложить начинающим, например, следующее:
- аренду помещений под офисы по льготной цене;
- анализ и оценку проектов;
- консультации по вопросам налогообложения и выбора организационно-правовой формы.
Причем получить помощь в таком бизнес-инкубаторе обычно достаточно просто – о них мало кто знает и поэтому обычно такие структуры работают с «недогрузом».
Таким образом, получить определенные услуги и средства от государства для начинающего бизнесмена вполне реально. Хотя, разумеется, объемы такой поддержки никогда не смогут сравниться с полноценными займами в банках. С другой стороны, поддержка инкубатора может стать дополнительным аргументом при рассмотрении банком вопроса выдавать или нет вам кредит.
Желающие открыть собственное дело часто сталкиваются с нехваткой денег. Не все инвесторы соглашаются на сотрудничество с начинающими предпринимателями, поскольку велик риск невозврата вложенных средств, ведь согласно статистике только 10% бизнесменов-новичков выживают в сложных условиях рынка. С другой стороны, получить финансирование на собственное дело реально. Для этого можно воспользоваться банковскими займами или государственными программами поддержки предпринимателей.
В западных странах стимулирование малого предпринимательства является одним из основных направлений в экономике, поскольку частный бизнес приносит ощутимый доход в государственную казну. В России такая практика только набирает обороты, а частные инвесторы не стремятся вкладываться в чужие стартапы, боясь прогореть. Предприниматели вынуждены искать другие источники поддержки, обращаясь за помощью к государству или беря ссуды в банках.
На сегодняшний день применяются разные классификации займов, но условно их можно разделить на два основных направления: на открытие бизнеса и на развитие уже существующего дела. Для заявителей инвесторы предлагают разные варианты кредитования, суть которых заключается в максимальном удовлетворении потребностей заемщиков в зависимости от поставленной цели:
- Венчурное кредитование. Это высокорискованное и долгосрочное инвестирование в наукоемкие разработки. Главной особенностью данного вида поддержки является большая вероятность невозврата вложенных финансов, поскольку такие инновационные стартапы не всегда оказываются прибыльными.
- Заем на пополнение оборотных средств (товарный кредит). Займы предоставляются на покупку нового оборудования или пополнение активов компании (уставного фонда) для дальнейшего развития бизнеса.
- Овердрафт. Такой вид кредитования предоставляется тем компаниям, у которых уже есть расчетный счет в банке. Суть его заключается в предоставлении дополнительных средств сверх остатка для осуществления срочных выплат, перекрытия кассовых разрывов.
- Универсальные кредиты. Стандартного вида займы, предоставляемые как начинающим предпринимателям, так и коммерсантам со стажем. Как правило, деньги выдаются под обеспечение, а использовать средства можно на любые цели.
- Коммерческая ипотека. Используется для покупки недвижимости, которая впоследствии будет использоваться для нужд компании (складские помещения, рабочие места и т. д.). Обеспечением по займу выступает приобретаемое имущество.
- Кредит на развитие бизнеса и производственных мощностей. Инвестиционная ссуда, которая выдается банком на развитие уже действующего производства. Получить подобного рода заем сложно, поскольку деньги выдаются на основании бизнес-плана, где будет рассчитана полученная от вложений прибыль.
- Факторинг. Под понятием факторинга понимается товарный кредит, который заключается в финансировании производственных и торговых компаний, которые поставляют товар или оказывают услуги под переуступку денежных требований. Вкратце – предприниматель продает товар третьему лицу, причем деньги он получает от банка, которому покупатель впоследствии выплачивает долг.
- Лизинг для начинающих предпринимателей. Суть понятия заключается в аренде транспортных средств или оборудования с последующим их выкупом.
- Рефинансирование кредитов ИП. Используется для получения займов на более выгодных условиях с целью погасить имеющуюся в другом банке задолженность.
Для организации, которая предоставляет деньги в долг, существует риск их невозврата, причем зависеть это может как от самого заемщика (недобросовестность, банкротство), так и от прочих факторов (чрезвычайные происшествия, смена политического режима, экономический кризис). Ссудодатель производит проверку платежеспособности заемщика или может потребовать предоставить обеспечение по ссуде (залог или поручительство), чтобы минимизировать кредитный риск.
Со своей стороны кредитополучатель тоже подвергается риску, потому что банковская организация может изменить первоначальные условия исполнения договора, например, повысить процентную ставку или не предоставить оговоренные соглашением деньги в полном объеме. Во избежание таких ситуаций при заключении договора нужно внимательно оговаривать обязанности и ответственность сторон.
Кредитные организации при предоставлении займов выдвигают ряд условий, которым должен соответствовать начинающий предприниматель. В зависимости от банка они могут разниться, но для большинства кредиторов на первом месте стоят такие требования:
- наличие грамотно составленного бизнес-плана;
- положительная кредитная история и опыт сотрудничества с другими банковскими организациями;
- возможность предоставить обеспечение в виде залога или поручительства физических и (или) юридических лиц;
- платежеспособность предпринимателя.
Каждый начинающий предприниматель, перед тем как открыть свое собственное дело, должен составить бизнес-план – документ, где будет собрана вся информация, касающаяся доходов, расходов, инвестиций и функционирования бизнеса. Качественная программа поможет избежать ошибок и убедить инвестора, что стартап будет успешен и сможет принести ожидаемую прибыль.
Главная цель бизнес-плана – это планирование хозяйственной деятельности фирмы в долгосрочной или краткосрочной перспективе, поэтому к его разработке необходимо подходить со всей ответственностью. Программа будет хорошей опорой как для начинающих коммерсантов, так и для бизнесменов с опытом. Если самостоятельно составить документ трудно, рекомендуется обратиться за помощью к профессионалам.
На каждого человека, который хоть раз обращался за займом, оформляется кредитная история (КИ). В документе отражаются данные заемщика, полученные займы, история их погашения, наличие поручительства, просрочек по платежам и задолженности. Хранится финансовое досье в Бюро кредитных историй и каждый ссудодатель может обратиться туда за получением необходимой ему информации. При положительной кредитной истории вероятность одобрения ссуды начинающему предпринимателю будет высока, хотя это не является для банков веским аргументом при выдаче денег.
Кредитору важно, чтобы одолженные им деньги были возвращены, да еще и с процентами. Гарантией этому может выступать предоставляемое заемщиком обеспечение – поручительство физических или юридических лиц (в том числе бизнес-инкубаторы, Центры предпринимательства) либо залог:
- автомобили;
- недвижимое имущество;
- земля;
- ценные бумаги;
- оборудование и пр.
Начинающему предпринимателю сложно предоставить доказательство того, что он является платежеспособным заемщиком. В большинстве случаев единственным документом, который может подтвердить возможность получения прибыли в будущем для расплаты по долгам является бизнес-план. Что касается бизнесменов со стажем, то в этом случае можно предоставить выписку с банковского счета по остатку денежных средств.
Перед тем как обращаться в банковские организации за займом, начинающему коммерсанту стоит узнать, имеется ли возможность получить деньги на развитие своего дела по государственной программе финансирования малого предпринимательства. В российских реалиях взять кредит для открытия малого бизнеса начинающим предпринимателям в банке сложно, но возможно. Перед подачей заявки на рассмотрение дополнительно следует провести мониторинг предложений на рынке заимствований. Ниже дана информация по некоторым банковским организациям, кредитующим бизнесменов-новичков:
Роман Алехин, владелец группы компаний «Орто-Доктор» и маркетингового агентства «Алехин и партнеры», кредитует свой бизнес с 2003 года. Предприниматель рассказал, какие сегодня кредиты дают малому бизнесу и поделился опытом, как правильно это делать.
Я в предпринимательском сообществе активно общаюсь и пока не слышал ни от кого, что кому-то не дают кредитов. Напротив, помню еще те времена, когда оформить кредит в банке было практически невозможно.
В начале двухтысячных я работал на госпредприятии, мой ежемесячный доход составлял 20–25 тысяч рублей. Чтобы взять 50 тысяч рублей кредита, мне нужно было привести в банк как минимум двух поручителей. У каждого из них заработная плата тоже должна была составлять не менее 20–25 тысяч рублей.
Ситуация начала меняться к лучшему к 2010 году. Но тогда проблема найти поручителя сменилась сложностью найти залог. Банки требовали «твердый» залог – недвижимость или оборудование.
Восемь лет назад Сбербанк начал предлагать кредит «Доверие». Предлагалась сумма до 1 миллиона рублей под процентную ставку в диапазоне 15-19% годовых. Банк, принимая решение одобрить кредит или нет, оценивал обороты у фирмы и требовал учредителя компании выступить поручителем.
Это был один из первых беззалоговых кредитов в России, хотя такая процентная ставка для бизнеса была существенной.
За все то время, пока я работаю со Сбербанком, ни один банк не смог предложить подобные условия. Или процентная ставка выше, или не дают кредит под залог товара в обороте.
Условия по нецелевым кредитам для МСБ, предлагаемых топ-10 системно-значимых кредитных организаций по мнению ЦБ РФ:
| Банк | Кредитный продукт | Процентная ставка | Сумма кредита | Срок кредита | Залог |
| Сбербанк | «Бизнес-Доверие» | от 14,5% | до 3 млн руб. | до 48 месяцев | требуется обеспечение |
| ВТБ 24 | «Коммерсант» | 17,5% | до 3 млн руб. | до 36 месяцев | не требуется |
| ВТБ Банк Москвы | Кратко-, средне- и долгосрочные кредиты | индивидуально | индивидуально | индивидуально | индивидуально |
| Райффайзенбанк | «Экспресс» | индивидуально | до 2 млн руб. | индивидуально | необходимо поручительство от собственников бизнеса |
| Газпромбанк | Конкретная информация на сайте не указана | ||||
| Бинбанк | На сайте не указана информация о нецелевых кредитах | ||||
| Альфа-Банк | Условия кредитования определяются индивидуально | ||||
| ФК «Открытие» | Условия кредитования определяются индивидуально | ||||
| Промсвязьбанк | «Кредит Онлайн» | индивидуально | до 2 млн руб. | до 12 месяцев | не требуется |
| Россельхозбанк | «Быстрое решение» | зависит от сроков кредитования | до 1 млн руб. | до 12 месяцев | не требуется |
Информация с сайтов банков. Актуальна на ноябрь 2017 года.
Кредитную историю лучше начинать со Сбербанка. Даже если в дальнейшем вам понравятся условия другого банка – сотрудничество с первым в стране только поможет.
Все банки с удовольствием рефинансируют кредиты, потому что какой-то банк уже провел оценку заемщика. Если это Сбербанк, где очень жесткая служба безопасности, мощный отсев заемщиков, любая кредитная организация с удовольствием рефинансирует кредит под свой низкий процент. Я сейчас веду переговоры с двумя банками о рефинансировании кредита до 12% годовых. Возможно, будет 11,5%.
Банки, не являющиеся системно значимыми, использовать для кредитования своего бизнеса дорого и ненадежно. Предложения из подобных кредитных организаций я получал неоднократно, но ни одна из них не смогла предложить такой низкой процентной ставки, как в Сбербанке.
Они как раз жестче перекрывают свои риски. Для них невозврат тех же 30 миллионов – уже существенно. Они строго относятся к требованиям по залогу. Думаю, для малого бизнеса некрупные банки — ошибочное решение.
Не имеющим кредитной истории предпринимателям доступно воспользоваться поддержкой государства.
Крупные банки взаимодействуют с гарантийными фондами. Они работают в регионах и выдают поручительства по кредитам малым и средним предпринимателям. Их список размещен на сайте Корпорации МСП. Там же можно ознакомиться с перечнем банков, которые сотрудничают с фондами. Гарантийные фонды решают проблему с твердым залогом.
Когда банк дает кредит, требуется 50% залога твердого залога. Еще 50% составляет залог от товарооборота. Гарантия, которую предоставляет фонд, приравнивается к твердому залогу. Я могу 50% взять у них и прибавить еще 50% своих средств от товарооборота. Но в среднем стоимость кредита тогда возрастает на 1 – 1,5%. Например, у меня не было недвижимости в собственности. Нечего было закладывать, но мне давали 100% под товарооборот из-за хорошей кредитной истории. У кого кредитной истории нет, могут воспользоваться гарантийным фондом.
Корпорация МСП предоставляет микрозаймы от 1 до 3 миллионов рублей на срок от 1 года до 3 лет. Процентная ставка составляет от 2 до 6% годовых. Если займ на инновации, которая доказывается патентом, кредит будет выдан под 2%. Если цель – производство на предприятии, кредит дают под 5%. Если на торговлю – под 6 или 7% годовых.
В декабре 2017 года такой займ стал еще привлекательней и сроком, и обеспечением. На пополнение товаров в обороте теперь можно взять два миллиона на два года, предоставив в залог движимое имущество – оборудование и автотранспорт. Я беру этот займ часто, потому что, учитывая уровень инфляции, это бесплатные деньги. «Разбавляю» свои обычные кредиты такими вот микрозаймами.
Еще один продукт от корпорации МСП, которым могу рекомендовать воспользоваться малому и среднему бизнесу, – программа «Шесть с половиной». МСП кредитует банки под 6,5% годовых, чтобы они, в свою очередь, кредитовали малый и средний бизнес с условием, что ставка по займу будет не выше 10,5%.
Продукт неплохой, но кредит выдают на производство. Государство не стимулирует торговлю как таковую. Я не кредитуюсь, потому что нужен твердый залог, которым не располагаю.
Крупные кредитные организации – Сбербанк, ВТБ, Промсвязьбанк и другие – предлагают инвестиционные кредиты. Инвестиционные кредиты выдаются для приобретения дорогого оборудования или недвижимости, под залог. Такие займы привлекательны и процентной ставкой, и сроком кредитования.
Я воспользовался, когда приобрел здание. Инвестиционный кредит оформляется как ипотека. Покупаю недвижимость и в течение месяца передаю ее в залог банку.
Важно заинтересовать собой банк. Расскажите, почему выгодно дать кредит именно вам. Можете начать у выбранной кредитной организации вести зарплатный проект или эквайринг. В этом случае ставка по кредиту будет близка к минимуму.
Относиться к кредитам следует как к товару или услуге. Всегда держите руку на пульсе и разговаривайте с кредитными организациями. Когда речь идет о 100 или 500 тысячах, 1 или 3% в год не так важны. Когда говорим уже о десятках миллионах, то один процент в год уже ощутим.
Сегодня в бизнесе кризис. Но если вы не можете обслуживать кредит – обратитесь в банк и поговорите о реструктуризации. Или возьмите отсрочку платежа. Некоторые банки снижают процентную ставку, если падает ставка рефинансирования ЦБ.
Банк — поставщик денег. Цена денег – вопрос торга.