Что такое просрочка по кредитам малому бизнесу

Мы видим, что показатель просрочки по сегменту МСБ уже 14%. Если еще пару лет назад, Банки не могли себе представить уровень просрочки на уровне 2-4%, и пробивка этого уровня, вела к серьезнейшим разборкам внутри структуры Банка. Ведь кредитный портфель рос, и уровень просрочки можно было нивелировать не через взыскание, а через увеличение кредитного портфеля.

Теперь же ситуация совершенно иная. Портфель падает, причем падает серьезно. А просрочка не пропадает, а только растет. Т.е., другими словами, при сохранении темпов прироста кредитного портфеля по банковскому сектору, просрочка бы не увеличивалась, даже если брать математически. Здесь же тренд обратный, портфель падает, просрочка растет, что и дает достаточно большой итоговый процент.

Еще немного и просрочка достигнет 20%, а это уже пятая часть (это как раз и есть рекордные показатели просрочки по кредитам мсб). Т.е. каждый пятый, условно, кредит, будет не возвратный, после этого, конечно, банки попросту прекратят финансирование.

В статье РБК, приводятся также случаи нескольких юридических лиц, где один предприниматель смог договориться о реструктуризации, другой договаривается, но очень долго, а третий предприниматель попросту потерял крупный бизнес, да еще и остался с долгами.

Безусловно, так оно и есть на самом деле. И случаи есть, как с благополучным исходом, так и с еще более негативным развитие сценария.

Стоит отметить, на комментарии банкиров в статье. Если коротко, то большая часть просрочки, дана беззалоговыми кредитными продуктами, о которых мы говорили уже ранее, в статье Беззалоговый кредит юридическому лицу – миф… или коммунизм?

Данный вид продукта является очень высокорисковым, т.к. подушки безопасности у малого бизнеса нет. Получая снижение спроса на продукцию собственную, предприниматель не может справиться собственными средствами, т.к. все они в бизнесе (в товаре, кредитах, оборудовании и т.д.). Ведь по сути своей, малый предприниматель работает на «зарплату», которую ему не «дядя» выплачивает, а он сам.

И по этим же причинам, беззалоговый кредит всегда будет дорогостоящим, и ждать снижения процентных ставок на данный вид кредитования не стоит. Банки будут закладывать еще большие риски, т.к. невозврат растет.

Добавить к статье хочется следующее, если Вы чувствуете, что Ваш бизнес начинает нести убытки, либо вы видите постоянный тренд на снижение Ваших показателей, при имеющемся у Вас кредите на юридическое лицо, ни в коем случае не пережидайте ситуацию. Не начинайте играть валютой, не начинайте каких-то инвестиций, не изымайте деньги из оборота, не начинайте новых направлений, которые утянут у Вас последние средства.

Обращайтесь сразу же в Банк. Просите реструктуризацию, даже при снижении Вашей выручки на сумму 20%. Для Вас кажется это немного, но у Банков имеются большие статистические данные, которые говорят, что при подобном снижении выручки, риск дефолтности (потери бизнеса) возрастает в разы.

Не думайте, что Вас обойдет или Вы на «опыте». Сейчас рушатся многие региональные империи, которые работали с начала рыночной экономики, как раз потому, что считали неприемлемым просить помощи, которые считали что лучше брать займы у частных лиц под сумасшедшие проценты, когда кажется вот «чуть-чуть» еще, и бизнес вновь встанет на прежние рельсы успешности… Очень многие ошиблись. И сейчас в судах они и без искры в глазах, для начала нового направления, т.к. все силы годами вкладывались в собственное детище.

Обращайтесь сразу же в Банк. Защищайте необходимости реструктуризации (для Банка реструктуризация, кстати, также несет дополнительные расходы, о чем мы говорили в статье Почему просрочка по кредиту юридического лица — это огромный убыток банка но эти в расходы, в любом случае, не сопоставимы с расходами, которые понесет Банк, в случае вашего выхода на просрочку).

Читайте также:  Как получить кредит на бизнес в сша

Подбирайте себе наиболее комфортный график возврата инвестиций. Не до жиру друзья. Сейчас цель выживать. Естественно, есть те, кому кризис на руку. Кто развивается, забирает чужие ниши и т.д. Но это единицы. Это единичные отрасли. Тренд един для всех. Выжить сейчас. Если получится сохранить прежние мощности, то это уже будет хорошо.

Не пополняйте статистику рекордных показателей просрочки по кредитам малого и среднего бизнеса

Работайте со своим Банком заранее. Передавайте для него все документы. Банк должен будет помочь. Поверьте, эта работа, намного приятнее той, которую придется вести, когда у Вас будет просрочка, и когда необходимо будет прятаться от коллекторов, от назойливых банковских сотрудников, приставов и т.д.

«Выходить на переговоры с банком об изменении условий кредитования нужно еще до того, как произойдет первая просрочка по кредиту — на этом этапе переговоры пройдут легче, — советует Управляющий партнер юридической компании «Неделько и партнеры», Василий Неделько.


Просрочка по кредитам предпринимателей почти достигла 14%, а портфель кредитов упал на 6%. Трудно брать кредит, когда не знаешь, что будет с экономикой завтра, говорят предприниматели
Экономический кризис ударил по малым и средним предпринимателям — они стали одной из самых проблемных категорий заемщиков для банков. Как свидетельствует статистика Банка России, по итогам 2015 года 13,8% задолженности малого и среднего бизнеса считается просроченной, тогда как проблемных долгов у бизнеса в целом всего 8%. Хуже среднего по кредитам платят предприниматели в наиболее развитых регионах — Москве (14,1%) и Московской области (16,4%), Санкт-Петербурге (17,3%) и Краснодарском крае (17,4%).

Статистики ЦБ по конкретным банкам нет, а сами банки эти цифры не раскрывают. Индикатором могут служить данные ЦБ о кредитах индивидуальным предпринимателям.

Самые проблемные для банка — беззалоговые микрокредиты (на сумму до 2 млн руб.), говорит Роман Зильбер, начальник управления по работе с малым бизнесом Райффайзенбанка: «Платежная дисциплина в этом сегменте самая низкая: мелкие предприниматели быстрее всех ощущают на себе снижение спроса населения и другие кризисные явления».

Владимир Шаталов, руководитель блока «Средний и малый бизнес» Промсвязьбанка, отмечает, что свою роль в опережающем росте просрочки сыграло сокращение портфеля кредитов малому бизнесу (на 5,9% в целом по системе за 2015 год). «Из-за роста ключевой ставки ЦБ и ужесточения требований к заемщикам со стороны банков число новых кредитов снизилось, и, даже несмотря на некоторое смягчение условий кредитования в третьем квартале 2015 года, рынок продолжает стагнировать», — объясняет он.

РБК нашел бизнесменов, которые в силу разных причин в 2013–2015 годах вышли на просрочку.

«Мы не успели вовремя запустить два новых корпуса кроликофермы и в какой-то момент не смогли платить по кредиту в Россельхозбанке», — рассказывает Александр Кириллов, основатель кролиководческой фермы «Лелечи» в Московской области. По его словам, в банке пошли навстречу и согласились отсрочить выплаты на год. «Должны полностью расплатиться в этом году», — надеется Кириллов.

Луиза Епремян, основательница и глава компании «Радо-с-Фэшн» (производство женской одежды), уже год ведет переговоры со Сбербанком России о реструктуризации кредита. «Мы обратились за реструктуризацией еще в январе 2015 года, поскольку понимали, что обслуживать долг нам все сложнее, — рассказала она РБК. — Но из-за возросшей учетной ставки ЦБ ставка по новому займу должна была составить около 30% годовых, мы отказались». По словам предпринимательницы, сейчас банк рассматривает предложенный ею график платежей исходя из существующего денежного потока.

Читайте также:  Можно ли закрыть ип если есть долг по кредиту

Фотогалерея
Бремя перемен: что изменится в 2016 году для бизнеса и граждан

Увеличение налогов и обязательных отчислений, рост акцизов, новые требования регуляторов — такие изменения ждут предпринимателей и граждан в 2016 году. Новые ограничения…
Показать 13 фотографий
Максиму Агапову не удалось договориться с банком. В 2009 году он создал компанию «Фэшн стрит» и занялся розничной торговлей одеждой и галантерейными товарами. К началу 2013 года Агапов управлял сетью из 15 точек по продаже галантереи, пятью джинсовыми магазинами и двумя франчайзинговыми точками «Терранова». «Развитие бизнеса происходило на кредиты банков под залог товара в обороте, а также под мое личное поручительство как единственного владельца бизнеса», — рассказал РБК Агапов. Но в первой половине 2013 года начался спад продаж, с которым Агапов справиться не смог, и к осени предприниматель не смог обслуживать кредиты на общую сумму 30 млн руб., взятые в Транскапиталбанке. «В конце сентября банк потребовал досрочно погасить все кредиты, потом начал изымать товар из магазинов и продавать его за бесценок», — вспоминает Агапов. К весне 2015 года предприниматель остался без бизнеса, но с долгом 42,4 млн руб.

«Выходить на переговоры с банком об изменении условий кредитования нужно еще до того, как произойдет первая просрочка по кредиту — на этом этапе переговоры пройдут легче, — советует гендиректор юридической компании «Базальт» Василий Неделько. — Если же банк сам инициирует переговоры после просрочек по платежам, то идти они будут гораздо более жестко».

По данным Банка России, с начала 2015 года объем просрочки по кредитам малому бизнесу вырос на 110 млрд руб., а доля просроченной задолженности в общем объеме задолженности выросла с 7,7% до 10,6%. Ситуация в кредитовании индивидуальных предпринимателей (ИП) еще более удручающая: просрочка за 4 месяца выросла на 27%, достигнув 66 млрд руб., а ее доля в общем объеме выданных кредитов достигла исторического максимума — 11,6%.

Больше половины прироста просрочки по кредитованию ИП показал Сбербанк России: на него пришлось 7,8 млрд руб. из 14 млрд руб. за январь—апрель 2015 года. На 1 мая в Сбербанке были просрочены кредиты на общую сумму в 9,9% от объема портфеля (252,4 млрд руб.). «Приведенные цифры не относятся к сегменту «Малый бизнес» Сбербанка, — заявили РБК в пресс-службе банка. — Прирост просроченной задолженности по ИП в сегменте «Малый бизнес» существенно ниже представленных значений». В банке отказались предоставить собственные расчеты.

Резкий рост просрочки по кредитам в Сбербанке и других банках связан с выдачей беззалоговых кредитов предпринимателям в 2010–2013 годах, считает управляющий директор «Эксперт РА» Павел Самиев: «Многие банки в этот период разворачивали свои «кредитные фабрики» и выдавали беззалоговые кредиты малому бизнесу. Это дало мощный прирост портфелей, а сейчас — увеличение просрочки».

В 2011 году Сбербанк запустил «Кредитную фабрику» по выдаче кредитов малому бизнесу. Предприниматели могли получить до 3 млн руб. на срок до 3 лет без предоставления залога (кредит «Доверие»). В 2013 году, отмечается в годовом отчете Сбербанка за этот год, через «Кредитную фабрику» было выдано 116 тыс. кредитов «Доверие», а их общее число превысило 240 тыс. шт. «На территории всей страны выдается один кредит «Доверие» в минуту», — отмечалось в отчете Сбербанка.

Читайте также:  Как ип взять кредит на землю

По темпам прироста просрочки по кредитам ИП за 4 месяца 2015 года Сбербанк обгоняют екатеринбургский СКБ-банк, Райффайзенбанк и Юниаструмбанк. Начальник управления по работе с малым бизнесом и премиальными клиентами Райффайзенбанка Роман Зильбер связал прирост просроченной задолженности по кредитам ИП с ухудшающимся качеством портфеля беззалоговых микрокредитов. На 1 мая, по данным Банка России, просрочка по кредитам ИП, выданных Райффайзенбанком, составляла 8,1%.

Среди лидеров по объемам просрочки — Россельхозбанк и ВТБ24. По данным оборотных ведомостей этих банков, просроченными у них являются каждый пятый и четвертый кредит, предоставленный ИП. «Девальвация рубля повела за собой снижение потребительского спроса; ограничения на импорт отдельных товаров негативно повлияли на оптово-розничную торговлю продуктами питания и рынок автомобильных перевозок, то есть секторы, в которых работало большое количество предпринимателей, — объясняет причины роста просрочки Надия Черкасова, член правления и директор департамента обслуживания клиентов малого бизнеса ВТБ24. — Кроме того, первый квартал исторически является тяжелым для предпринимателей».

В Промсвязьбанке просрочка ИП превысила 20%. Кирилл Тихонов, вице-президент, управляющий директор по развитию малого бизнеса Промсвязьбанка, отмечает, что в большинстве случаев просрочка наступала по беззалоговым кредитам для бизнеса. «Многое время банки активно наращивали портфели беззалоговых кредитов для предпринимателей», — признает он. По его словам, больше сложностей испытывают предприниматели, занимающиеся грузовыми автоперевозками, строительством, мелкооптовой торговлей и посреднической деятельностью.

Самиев отмечает, что проблемы с беззалоговыми кредитами предпринимателям начались еще до кризиса: «Последние годы административно-налоговая нагрузка на малый бизнес постоянно возрастала, экономический кризис только усугубил проблемы предпринимателей». По его словам, банки массово отказываются от беззалогового кредитования с конца 2014 года. По данным Банка России, за 4 месяца 2015 года выдано 91,6 млрд руб., что более чем вдвое меньше, чем за аналогичный период прошлого года (203,3 млрд руб.). «Мы резко ограничили кредитование в этом сегменте с третьего квартала 2014 года, переориентировавшись на кредиты под обеспечение и овердрафты», — подтверждает Зильбер из Райффайзенбанка. В годовом отчете Сбербанка за 2014 год уже нет ни одного упоминания кредита «Доверие», а на сайте оговаривается, что сумму в 3 млн руб. теперь можно получить только при предоставлении гарантий на весь срок кредитования.

Банкиры озабочены работой с текущими заемщиками. «Для клиентов, ситуация в бизнесе которых особенно тяжелая, банк применяет индивидуальный подход, стараясь найти взаимовыгодное решение, — рассказывает Черкасова из ВТБ24. — Например, переуступка долга другому предпринимателю, которому интересно продолжать этот бизнес, интересны вложения в активы клиента, оказавшегося в трудной ситуации». В Промсвязьбанке и Сбербанке вносят изменения в график платежей, снижают сумму платежа, предоставляют отсрочку по кредиту. Черкасова считает, что государство должно снизить стоимость денежных ресурсов и увеличить объем гарантий предоставляемых малому бизнесу для доступа к финансовым ресурсам.

Зильбер из Райффайзенбанка отмечает, что в мае происходило снижение темпов роста просроченной задолженности. В Промсвязьбанке и ВТБ24 видят тенденцию по уменьшению просрочки. «Уверен, что данный тренд сохранится в течение года», — отмечает Тихонов из Промсвязьбанка. Самиев считает, что сворачивание кредитования предпринимателей только усугубит ситуацию в этом сегменте бизнеса.

Adblock
detector