В период кризиса, отчасти экономического, отчасти политического, нелегкие времена переживает российская банковская система. Достаточно часто в новостях звучит информация о банкротстве того или иного банка, а это значит, что заемщикам этих учреждений придется, возможно, погашать свои кредиты досрочно и с учетом большей процентной ставки. Определенные опасения чувствуют и банки, которые вроде бы прочно «стоят на ногах»: это сказывается в реализации более жесткой, иногда полузакрытой системы выдачи кредитов. Гражданам следует быть предельно осторожными, если они собираются взять новый заем, и ответственно подходить к погашению старых кредитов. Сегодня мы поговорим о том, что делать с кредитами в кризис.
Погашать кредиты многим людям становится все труднее. Цены на продукты, технику, лекарства поднимаются стремительней, чем растут зарплаты. Однако это не дает позволения отказаться от обязательств перед банком. Главное – соблюдать условия договора и, по возможности, не брать новых кредитов прежде, чем удастся погасить предыдущий заем. В таком случае будет легче расплатиться с долгами и не завязнуть в «кредитном болоте».
Несколько советов для тех, кому трудно погасить кредит:
- платежи нужно вносить точно в срок, чтобы не начислялись штрафы, и всегда хотя бы немного больше минимальной суммы;
- сохраняйте все квитанции до тех пор, пока не будет подписан с банком акт о полном погашении кредита;
- если кредитов несколько, нужно выбрать самый большой из них и сосредоточиться на его погашении, либо выделить несколько меньших по сумме кредитов и разобраться сначала с ними, одним словом, важен структурный подход;
- не скрывайте от банка свою неплатежеспособность, возможно, в учреждении согласятся реструктурировать кредит, увеличив сроки погашения, но уменьшив сумму ежемесячных платежей, или договориться об отсрочке, когда клиент погашает проценты, но не вносит сумму, чтобы оплатить тело кредита.
Когда банк становится банкротом, происходит переуступка его прав другому учреждению. Чудо для заемщиков не наступает: они по-прежнему будут должны деньги, только другому учреждению. Обычно банк-кредитодатель уведомляет об этом своих клиентов по почте, однако лучше подстраховаться и самому предпринять несколько шагов, если банк «прогорел»:
- обратиться в банк и узнать, на кого возложены административные обязанности, касающиеся деятельности учреждения;
- уточнить новые реквизиты для платежей;
- не отходить от графика платежей, чтобы кредитодатель не потребовал досрочного погашения в связи с несоблюдением условий договора.
За последние два года ключевая ставка Центробанка значительно менялась несколько раз: по процентам этой ставки Центральный банк России кредитует коммерческие учреждения и принимает от них депозиты. Естественно, что ни один коммерческий банк не предложит своим клиентам более выгодную процентную ставку. Максимальный порог ключевой ставки наблюдался в конце 2014 года и составлял 17 процентов, но с середины июня 2016 года ставка была понижена до 10,5 процентов.
Основные особенности кредитной системы России в период кризиса:
- Подорожание. Оно связано не только с политикой Центробанка, но и с увеличением количества проблемных клиентов. В это время не все заемщики могут рассчитать свои силы, из-за чего банки терпят определенные убытки, а покрывать их приходится новым клиентам за счет более высоких процентных ставок.
- Труднодоступность. Как и в период кризиса 2008 года, многие банки отказываются от длительного кредитования: боятся потерять деньги, которые им самим могут понадобиться в самое ближайшее время из-за нестабильности рубля, цен на нефть, обоюдных санкций. Даже если они не полностью отказались от выдачи кредитов, то, по крайней мере, повысили критерии соответствия к заемщикам, особенно когда речь идет об ипотеке и кредитах на автомобили.
- Опасность. Вернуть кредит действительно стало труднее. Причем это касается не только людей с минимальным заработком, но и тех, кто получает неплохие доходы. Иногда лучше не рисковать и отказаться от какой-нибудь важной покупки, чем взять кредит, а потом ломать голову, как его погасить (читайте также «Что делать, если нечем платить за кредиты»).
- Хитрые уловки банков. Каждому клиенту нужно внимательно читать договор с банком, в периоды кризисов они придумывают всякие уловки и заключают очень неудобные для клиентов договоры. Например, они могут назначить такие условия, что с клиентов будет взиматься скрытая комиссия.
Впрочем, нельзя не отметить, что в отдельных случаях кредит нужно брать именно сейчас. Возможно, то, что человек собирается купить, через год-два вырастет в цене в несколько раз, и лучше сделать покупку по кредиту как можно быстрее. Например, это может касаться рынка недвижимости, который сейчас претерпевает не лучшие времена для бизнеса, но становится более открытым для покупателей, конечно, если у тех есть накопления.
Проблемы с ипотекой можно решить несколькими способами. Самый простой – договориться с банком об отсрочке или реструктуризации долга. Некоторые банковские учреждения предоставляют своим клиентам так называемые стабилизационные кредиты. По ним какое-то время выплачиваются долги по ипотеке, клиент в это время сам не вносит никаких сумм. Но через какое-то время ему все равно придется погашать и этот новый кредит: естественно, это не безвозмездная помощь.
Второй вариант – попросить помощь у государства. В России действует государственная программа реструктуризации долга по ипотеке для определенных категорий граждан. Она предусматривает снижение процентных ставок, отсрочку и частичную оплату процентов средствами бюджета.
Ну и последний вариант – продать заложенное жилье и погасить долг с выручки. Конечно, это крайняя мера. Чтобы ее не допустить, старайтесь следить за состоянием банковской системы в стране, а еще важнее – за своими расходами.
Сейчас, когда рубль обесценивается с запредельной скоростью, некоторые люди часто задают вопрос: «Стоит ли брать заемные средства в это время?». На самом деле, однозначного ответа нет.
Кредиты в кризисное время, конечно, приобрели нехорошую популярность в прошлом, однако, если правильно их брать, можно даже получить определенные плюсы.
Для начала, следует отметить, что займы разделяются на валютные и обычные, в национальной валюте. Преимущества и риски взятия таких ссуд в кризисное время существенно отличаются.
Преимущества кредитов в рублях.
Сегодняшний экономический и политический кризисы обесценивают национальную валюту. Кроме этого, наблюдается большая инфляция, т.е. повышение цен практически на все товары и услуги.
Экономисты в таком случае говорят, что денежная масса теряет свою стоимость. Если раньше определенный товар можно было купить, скажем, за 500 рубл., то сейчас он уже стоит 700 руб. Таким образом, за несколько месяцев деньги стали ценится гораздо меньше по отношению к товару.
Исходя из этого, можно сказать, что брать кредиты при нарастающей инфляции выгодно, ведь берете вы еще не утративший стоимость капитал. А возвращать придется обесцененную валюту, которая ценится гораздо меньше.
Кроме того, можно отметить, что в кризисные периоды государственные банки часто проводят льготное кредитование, иногда даже «себе в убыток», только для того, чтобы поддержать денежный поток на относительно высоком уровне.
Конечно, такое происходит не всегда, только в государственных банках и при наличии средств в государственном бюджете, что не так уж и часто бывает. В любом случае, шанс наткнуться на «акцию» есть.
Риски обычных займов
- Во-первых, все преимущества предполагают дальнейшее обесценивание рубля, что, согласитесь, сложно предвидеть. Если вспомнить 1996 год, когда рубль стремительно падал, но потом все-таки начал расти, оставив без денег многих неудачливых спекулянтов, то риск достаточно серьезный. Если он все-таки перестанет падать, то первое преимущество займов в нац. валюте станет недостатком. Вы возьмете в долг обесцененный капитал, потратите его, а потом придется возвращать уже набравшую стоимость валюту.
- Во-вторых, следует отметить тот факт, что во времена кризисов большие финансовые организации имеют обыкновение становиться банкротами. Если вы попадете под сокращение или вообще работы лишитесь, то выплачивать кредит будет нечем. Некоторые могут найти работу за несколько дней, но другие только в депрессию впадают на пару недель, а потом стоят на бирже труда полгода, в лучшем случае. Таким образом, во время кризиса повышаются риски остаться без постоянного и стабильного дохода, что неблагоприятно скажется на платежеспособности.
Достаточно часто мелкие банковские компании прибегают к нечестным методам минимизации своих рисков и получения денег.
-
В договоре могут быть прописаны различные скрытые комиссии, которые без юриста не найти.
Все это следует учитывать при чтении договора, желательно показать текст соглашения юристу. Как выплачивать кредиты в кризис, читайте в этой статье
Плюсы валютных кредитов.
Главным преимуществом являются пониженные процентные ставки. Если вы имеете постоянный стабильный доход в иностранной валюте, то сейчас самое время задуматься о кредите на более выгодных условиях.
Кредит будут выгодны в том случае, если рубль начнет расти. Как уже оговаривалось выше, прогнозировать это достаточно сложно, мнения экспертов различаются, а определить, кто из них действительно эксперт, а кто – шарлатан, вообще невозможно.
Риски
Главным риском является дальнейшее обесценивание рубля. Если вы получаете зарплату в национальной валюте, то расплачиваться с таким кредитом в будущем будет сложно, если не сказать невозможно.
Диверсификация рисков в такой ситуации не поможет. Заключается она в том, что заемщик берет несколько кредитов в разной валюте. Если одна из них возрастет, потери будут не такими значительными, т.к. кредит в ней – всего лишь часть полного займа, тем более, что остальные валюты могут утратить в цене.
В настоящий момент падает рубль, а не растет доллар или евро. Если даже взять кредит во всех валютах мира, они будут все вместе расти по отношению к стоимости национальной валюты.
Таким образом, кредиты в кризисное время, вопреки всеобщему мнению, все-таки возможны, хотя и обременены лишними рисками. При правильной оценке всех рисков, соблюдении мер предосторожности, можно получить определенную выгоду.
Конечно, заемщик должен понимать, что курс валют – очень нестабильный показатель, и куда он пойдет завтра, через неделю, а тем более через месяц, никакой эксперт с точностью до 100% не скажет.
Как один из видов стартового капитала практически вся бизнес литература выделяет кредит. Наше мнение, основанное на огромном количестве примеров из личного окружения, — кредит не может быть стартовым капиталом даже тогда, когда ваша идея обещает принести золотые горы за очень короткое время.
Кредитование бизнеса – это то ярмо, которое задавит ваш бизнес еще до того, как последний стартует.
Банки, которые предлагают вам красивые кредиты на открытие бизнеса, украшают это ярмо звонкими бубенчиками, чтоб отвлечь внимание от самой сути.
Они на самом деле лишь пытаются сделать вас финансово зависимым человеком на ближайшие годы.
Не хочется, чтоб вы подумали, что мы большие противники такого процесса, как кредитование бизнеса.
Но мы считаем, что кредит на открытие бизнеса – это совершенно неразумный ход.
| Секрет больших денег или «Ключ к прибыли» |
| Хотите узнать мой способ заработка больших и даже очень больших денег. Читать полностью → |
Можно использовать кредитование бизнеса для развития, для открытия новых филиалов, для закупки модного оборудования в процессе подъема производства, но нельзя брать кредит на старт бизнеса.
Нужно сказать, что финансовая зависимость в течении нескольких лет и невозможность управления капиталом бизнеса – это не самые большие проблемы в деле кредитования.
кредит на развитие бизнеса
Если вы берете кредит на старт своего бизнеса, то есть используете кредитование бизнеса, можно сделать вывод, что вы не владеете опытом подписания такого типа документов и договоров.
То есть, банк достаточно просто подстроит договор под себя, сделав тем самым условия вашего кредита еще более суровыми.
Кроме того, закрыть свою деятельность или полностью поменять квалификацию и направление своего бизнеса вы также не сможете без согласия банка.
По сути дела, вы получаете вместо кредита большое ярмо, которое вам явно не вынести в условиях современной переменчивой экономики.
Итак, прибегать к таким услугам, как кредитование бизнеса, можно лишь в случае развития успешного бизнеса, наращивания оборотов, но ни в коем случае не для старта бизнеса.
Такой подход к открытию собственного дела губителен.
- Кредит на пополнение оборотных средств, кредит на развитие бизнеса
Кредит на пополнение оборотных средств, кредит на развитие бизнеса. Любой бизнес.
‾‾‾ - Кредит для открытия малого бизнеса
Стартовый капитал, как известно, представляет собой важнейшую часть организации собственного дела.
‾‾‾ - Брать или не брать кредит?
Брать или не брать кредит? — я уверен, этот вопрос задавали себе.
‾‾‾ - Почему перед открытием своего бизнеса нужно обзавестись юристом?
С чего начать бизнес? Данный вопрос актуален среди тех людей, которые.
‾‾‾ - Где брать идеи для бизнеса?
Рано или поздно любой человек начинает задумываться о собственном деле, то.
‾‾‾ - Где найти деньги на развитие бизнеса?
По мере развития бизнеса ваша потребность в финансировании не уменьшится. Скорее.
‾‾‾
В самые наши тяжелые моменты необходимо сосредоточиться, чтобы увидеть свет.