Выгоднее кредит брать как ИП. Практически в каждом банке есть своя линейка кредитных продуктов для бизнеса. Там более выгодные условия — суммы побольше, сроки подольше, могут быть еще какие-то условия. Конечно, лучше бы было, если бы у Вас уже был какой-то период работы предпринимателем, тогда бы можно было представить сданные налоговые декларации в качестве документа, подтверждающего доход.
Многие привыкли считать, что кредит – это некая кабала, в которую вовлекает себя человек для удовлетворения собственных потребностей. Однако в ряде случаев, оформление займа может быть не просто необходимым шагом для покупки каких-либо товаров или услуг, но и как инвестиционные средства: для развития бизнеса, покупки оборудования и много чего ещё.
Довольно часто, малый бизнес и индивидуальные предприниматели обращаются к банкам с просьбой предоставить денежный кредит, который планируется направить на развитие дела. При этом, стоит учитывать, что имеются существенные различия в процессе кредитования физических лиц.
Предоставление займов обычным людям (физ. лицам) имеет больший спрос и соответственно множество различных предложений среди кредитных организаций. Их получение, абсолютно не сложный процесс: всё, что требуется, это выбрать банк, оформить заявку и получить денежные средства.
Что касается юр. лиц, то процесс оформления и получения займа существенно отличается и занимает куда больше времени на сбор необходимых документов, дополнительных согласований и рассмотрения.
Понятно, что для компаний и представителей бизнеса существует ряд очевидных отличий в характере оказания банковских услуг. В аспекте кредитования, можно выделить следующие уникальные параметры.
- Максимальная сумма кредита значительно выше чем для физ. лиц
- Более короткий срок возврата денежных средств
- Большее количество бухгалтерских справок и иных документов подтверждающих финансовую отчётность юридического лица
- Длительный срок согласований и рассмотрений
- В большинстве случаев обязательное обеспечение (залог) по кредиту, который может быть представлен имуществом юр. лица, уставным капиталом и иными видами материальных ценностей
- Юр. лицо может одновременно иметь несколько займов, причем как у разных кредиторов, так и у одного
Также, как и при кредитовании физических лиц, к юридическим предъявляются жесткие требования. Однако здесь речь идёт не о возрасте клиента, уровне дохода и трудовом стаже, а о несколько других вещах.
Каждый банк, при предоставлении кредитов малому бизнесу или ИП, рассматривает заявку индивидуально, с учётом особенностей вида деятельности компании, отчётной бухгалтерской документации и т.д. При этом, в зависимости от различных факторов разные банки могут предъявлять совершенно различные требования к кредитуемым организациям.
В большинстве случаев, минимальные требования выражаются в следующем:
- Срок существования организации на рынке не менее трёх лет
- Способность в кратчайшее время подготовить отчётные документы
- Профицитный бюджет и высоколиквидные активы
- «Чистая» бухгалтерия, отсутствие различного рода штрафов от контролирующих организаций
- Положительный кредитный рейтинг компании
Учитывая всё выше сказанное, можно сделать вывод, что различие кредитования физических и юридических лиц состоит в более сложном процессе получения кредита и более жестких требованиях к заёмщику. Это служит своеобразной платой за доступ к более крупным кредитным лимитам и прямому сотрудничеству с кредитной организацией на взаимовыгодных условиях.
Почему кредит для физического лица в России довольно большой — около 25% годовых (точно не узнавал).
При этом если этот же человек возьмет кредит как ИП (то же самое физ.лицо) — то процент снижается серьезно — от 15%.
Почему так происходит? Почему банки доверяют больше индивидуальным предпринимателям, а не физическим лицам?
Банки крайне неохотно дают кредиты ИП, а проще говоря, стараются отказать. Это я по себе знаю. Для индивидуальных предпринимателей существуют специальные условия, но не в банках, а в специальных фондах.
В любом случае, как банкиры, так и фонды требуют от ИП привлекательной бухгалтерской отчётности, минимум двух солидных поручителей или же достойное имущество под залог, которое оценивается очень низко (не более, чем в 30 процентов от его реальной стоимости).
Предпринимателям на патенте или начинающим ИП вообще в кредите предпочитают отказать, мотивируя это тем, что для начала научитесь, уважаемый ИП, делать деньги, покажите нам доходную отчётность, а там мы подумаем.
Получается, что физическому лицу взять кредит намного проще, и часто банки предлагают отнюдь не высокий процент, всё зависит от доходов и кредитной истории заёмщика
Формально низкий процент по бизнес-кредитованию действительно объясняется тем, что с компании, вроде бы, проще стребовать долг (это может быть уставной капитал, средства в обороте и т.д.). У физического лица чаще всего в качестве «подстраховки» выступает либо автомобиль, либо недвижимость — имущество, с которым нужно еще «повозиться», чтобы получить деньги. Банк — это все-таки не риэлтерское агентство и не автосалон. Скорее всего, влияют еще и разнокалиберные федеральные программы поддержки бизнеса.
С другой стороны, физическим лицам гораздо проще одобряют кредиты, чем ООО и тем более ИП. ИП вообще достаточно неохотно дают одобрение по сравнению со всеми остальными. В некоторых банках менеджер вообще по секрету может напрямую заявить, что лучше подать заявку на кредитную карту. Потому что кредитку одобрят, а кредит нет. К сожалению, еще жива в памяти банков и их аналитиков бурная ситуация с фирмами однодневками. ИП очень легко открыть. И да, формально ИП отвечает своим имуществом, но по факту это опять же имущество физического лица. Поэтому одобрение по бизнес-линиям в основном получают ООО и ОАО, у которых есть определенный уставной капитал «в живых деньгах».