В наше время открыть собственное дело с неплохим доходом достаточно несложно, главное, определиться с тематикой бизнеса.
Проведя небольшие исследования в области человеческих потребностей можно сделать вывод, что сегодня крылатая фраза «Хлеба и зрелищ», уже не удовлетворяет. «Денег, хлеба и зрелищ» – вот что надо для полного благополучия человека. Но денег, как известно всегда не хватает, поэтому каждый второй человек в развитой стране, обращается за помощью к кредиторам, иными словами, берет деньги в долг.
Именно поэтому так актуален бизнес по предоставлению займов.
Чтобы открыть свое дело, нужно соблюсти четыре условия
- Идея (в данном случае уже есть).
- Бизнес-план.
- Небольшой стартовый капитал.
- Оформить/легализовать свой бизнес.
И какие бы ни пришли в голову бизнес идеи, деньги будут занимать всегда важную нишу. Без них нельзя ни жить, ни заниматься своим делом.
Безусловно, любой банк может организовать вам, так сказать, прокат денег, но на определенных условиях, которые не всегда удовлетворяют заемщиков. Справки с работы, залоги, сроки, все это останавливает людей от обращений в данные учреждения. К тому же высокие проценты делают проблему более серьезной, чем кажется на первый взгляд. И, потом, очереди. Сколько времени приходится терять на то, чтобы оформить небольшой заем. В компьютерный век люди все больше раздражаются при виде этого огромного «хвоста» человеческой массы. Именно поэтому заем денег такого характера начинает быть актуальным.
Это могут быть небольшие займы до 30 т. р., которые вы предоставляете заемщику по одному лишь документу – паспарту. Или более серьезные суммы при соответствующих условиях.
На открытие бизнеса вам потребуется от 200000 до 700000 тысяч рублей. Доход будет составлять не менее 150000 рублей в месяц. Фирму можно открыть самостоятельно или при помощи специализирующихся на этом вопросе агентств. 
- Помещение.
- Пакет документов.
- Оргтехника, оборудование, мебель.
- Организация сайта.
- Реклама и пиар бизнеса.
- Бесплатная линия.
- База паспортных данных.
- Работа юриста, кассира, экономиста/бухгалтера.
Отдельной статьей будет идти сумма для займов, минимум 1000000 рублей (из расчета на одно представительство МФО).
Ежемесячные расходы будут составлять примерно 70 – 150 тысяч.
- Аренда.
- Реклама.
- Канцелярские товары.
- Обслуживание оргтехники.
- Оплата интернета и коммунальных услуг.
- Резерв.
Возможно, данная сумма окажется для вас неподъемной, и вы решите свои бизнес идеи о том, что деньги делают деньги раскручивать постепенно. К примеру, сайт, горячую линию, персонал и прочие нюансы оставить на потом.
Закон о «Микрофинансовых организациях» координирует этот бизнес, который позволяет выдавать займы физическим лицам до 1500000 рублей включительно . Для получения денежных средств оформляется договор займа, регулирующийся ГК РФ. В договоре указаны все форс-мажорные обстоятельства, такие как –
- Проблемы финансового характера в стране.
- Уход из жизни, потеря рабочего места, дохода.
- Неуплата в срок.
- Отсрочка выплат.
- Залог на случай неуплаты (если речь идет о большой сумме).
Это должно быть обязательно юридическое лицо, какой-либо фонд или товарищество. Самый оптимальный вариант организационно-правовой формы – общество с ограниченной ответственностью или – ООО.
Для непосредственной регистрации компании по финансированию
- Форма 11001 (форма заявлений по государственной регистрации юридических лиц).
- Устав организации.
- Приказ о назначении руководящего лица, уполномоченного работать с денежными средствами.
- Общее или упрощенное заявление о налогообложении.
- Квитанция о государственной пошлине.
- Запрос на копию устава.
Обязательное включение фирмы в течение 14 рабочих дней в государственный реестр о микрофинансирующих организациях, иначе деятельность будет считаться нелегальной и более на нее налагается штраф в размере 30 тысяч рублей. (КоАП, статья 15.26.1)
- Заявление о внесении в реестр, подписано учредителем или доверенным лицом.
- Заверенные у нотариуса копии свидетельства зарегистрированного юридического лица.
- Заверенные у нотариуса копии учредительных документов бизнеса.
- Копия, где отражено решение создания компании, как юридического лица.
- Копия документа о назначении управляющего звена.
- Документ, подтверждающий местонахождение, юридический адрес.
- Сведенья об организаторах/учредителях данного бизнеса, документы или заверенные у нотариуса копии.
- Оплата государственной пошлины (свидетельство, размер 1000 р.).
- Перечень предоставленных документов.
Для иностранных граждан
- Выписка из реестра той страны, где зарегистрирована юридическая компания.
Все образцы на заявления и документы имеются в Приказе Министерства финансов, за номером 26, от 3.03.11г. (смотреть приложение).
Взамен выдается свидетельство, которое подтверждает статус микрофинансовой организации (МФО), дающее право на деятельность по работе с займами.
Все другие способы самостоятельной выдачи денег в долг населению являются нелегальными.
В силу Федерального закона о финансировании, эта компания имеет право выдавать займы (не кредиты, что фиксируют в документах) в размере до 1500000 р.
- Деятельность с иностранной валютой.
- Деятельность поручителя.
- Установление санкций за досрочное погашение.
- Требования минимальной суммы.
- Работа с ценными бумагами.
Деньги в долг, как бизнес довольно-таки рисковое предприятие, причины тому:
- Нечистоплотное отношение клиентов (не возвращаются деньги в случаях от 20 до 50 процентов).
- Нарушение законов (одностороннее или двухстороннее).
- Спор по поводу назначенных процентных выплат.
Условия выдачи займа
- Лица от 18 до 60 лет (в некоторых фирмах от 22 лет).
- Паспорт гражданина РФ, местная прописка.
- Сроки, прописанные в уставе.
- Процентная ставка от 2% в сутки.
В среднем за месяц выдается от 500 тысяч до 1500000 рублей. Безусловно, оптимальный вариант работать с числами в пределах 30000 рублей. С такой суммой довольно-таки легко расстаться, во всех смыслах этого слова, нежели с той, где присутствует еще пара нолей. Но, главное в любом бизнесе – то позитивный настрой.
Как известно, чтобы начать свое дело, требуется начальный капитал. Найти сумму достаточную для открытия частного бизнеса – зачастую главная проблема начинающего предпринимателя. Один из вариантов ее решения – взять потребительский кредит под открытие бизнеса.
Кредит на любые цели
Если вы твердо решили начать свое дело, прежде всего, вам понадобятся бизнес-план и первоначальный капитал. О бизнес-плане говорить не будем, а вот первоначальный капитал может состоять как из ваших личных накоплений или выручки от продажи какой-либо собственности, так и из заемных средств.
Если у частных лиц (родных, друзей, коллег) занять нельзя, придется обратиться в банк. Но, к сожалению, кредиты именно на открытие бизнеса (за исключением некоторых случаев, о которых мы скажем в конце статьи) не выдает сейчас ни один банк России. Дело в том, что Центробанк РФ не рекомендует выдавать деньги бизнесменам с опытом предпринимательской деятельности менее 1 года.
Впрочем, есть программы кредитования бизнесменов-новичков с определенными требованиями. Например, надо открыть франчайзинговое предприятие (ресторан, салон красоты, фитнес-клуб), а есть кредиты, по которым банк лишь добавит половину (или меньше) денег к вашим собственным средствам.
Но многих начинающих предпринимателей такой вариант не устраивает, и они решают взять на открытие бизнеса обычный нецелевой потребительский кредит – благо, отчитываться о трате таких денег перед банком не надо. Возникает вопрос: как такой кредит получить и что ждет заемщика по этому кредиту?
Получаем кредит
Сразу совет: посылы банков «До 3 млн. руб. за 15 минут! Без залога и поручителей!» — не более чем реклама. Реальная сумма, которую выдаст вам банк, прямо зависит от вашего текущего статуса, материального положения и кредитной истории. При плохой кредитной истории вам, скорее всего, вообще не дадут кредит наличными (а тем более целевой кредит).
Получив отказ от нескольких банков, можно, конечно, рискнуть и набрать займов в десятке микрофинансовых организаций. Но стоит учесть, что процентная ставка у них начинается (!) от 300% годовых. Да и максимальный срок – 12 месяцев – не позволит вам «отбить» вложенные средства за счет прибылей с совершенно нового бизнеса. Следовательно, если вы не хотите серьезных проблем с законом, кредиты микрофинансовых организаций отпадают сразу.
При хорошей кредитной истории возможны следующие варианты.
Вариант первый: вы работаете по найму и получаете стабильный доход, являясь зарплатным клиентом какого-либо банка. Вот в этот банк вам и стоит обращаться за кредитом: ставка по нему будет ниже, чем для заемщиков «со стороны».
Впрочем, некоторые банки, активно занимающиеся потребительским кредитованием (их стойки вы можете увидеть в любом гипермаркете электроники или крупном торговом центре) предлагают столь высокие ставки по потребительским кредитам, что даже зарплатному клиенту может быть невыгодно обращаться за кредитом в «родной» банк.
Совет: сначала выясните, какую ставку предлагают другие банки для «сторонних» заемщиков, а потом уже обращайтесь в «свой» банк. Впрочем, в последнем случае вашу заявку рассмотрят гораздо быстрее и без справок о доходе – они у «вашего» банка и так есть.
Вариант второй: вы не работаете (временно или вообще никогда не работали). В таком случае вам нужно либо привести поручителя (родственника, супруга), либо предоставить залог (недвижимость, счет в банке, автомобиль). Только тогда банк даст вам нецелевой кредит.
Вариант третий: вы работаете и получаете скромную зарплату, но при этом имеете доход со сдачи в аренду дедушкиной квартиры. Ее можно заложить в обеспечение кредита – ряд банков предлагает такие варианты. Однако будьте готовы к тому, что если вы не расплатитесь с банком по такому кредиту, с квартирой придется распрощаться: банк выплатит вам часть ее оценочной стоимости (какой она будет – можно только гадать), после чего квартира перейдет в собственность банка.
Обратите внимание: не стоит говорить сотрудникам банка, что кредит вам нужен именно на открытие бизнеса. В противном случае вам откажут (не уведомив о мотивах – банки всегда оставляют за собой право на «молчаливый отказ»).
Плюсы и минусы
К плюсам решения взять нецелевой потребительский кредит на открытие бизнеса можно отнести:
— отсутствие обязанности отчитываться перед банком, куда именно вы потратите деньги;
— быстрое принятие решения о кредите – за 1-3 дня, если вы принесете справки о доходах и обеспечите залог;
— высокая вероятность положительного решения о выдаче кредита – такие ссуды сейчас выдают буквально всем подряд;
— возможность взять кредит по льготной ставке, если вы зарплатный клиент банка;
— если вы зарплатный клиент и хотите вести бизнес параллельно с основной работой, можно не беспокоиться о платежах по кредиту: ваш работодатель будет сам перечислять их в банк (такое предлагается, впрочем, далеко не каждым кредитором);
— отсутствие необходимости собирать большой пакет документов;
— мягкие требования к заемщику (гражданин РФ в возрасте от 20-21 до 60-65 лет, регистрация в месте нахождения филиалов банка может быть не обязательна).
Но есть у такого решения и минусы:
— ставки по потребительским кредитам заметно отличаются от ставок по ссудам на развитие бизнеса. Если последние выдаются под 10-20%, то нецелевые кредиты – минимум под 20%, а чаще всего – под 30-35%. И уж что точно чего не стоит делать, так это брать под открытие бизнеса экспресс-кредит: по «быстрым» кредитам ставки начинаются от 25%, и это самая нижняя планка (может быть даже 70-80% годовых);
— сумма, которую вам выдаст банк в долг, зависит от величины ваших доходов, отраженных в справке 2-НДФЛ или иной справке (обратите внимание: если вы подадите такую справку, процентная ставка по кредиту будет выше);
— максимальный размер кредита для бизнеса в любом случае выше, чем для заемщика – частного лица. Дело в том, что платежеспособность предприятия заведомо выше, чем наемного работника, а именно, исходя из платежеспособности, определяется верхняя планка кредита. А значит, вы можете запросить 1 млн., а получить не более 300 тыс. руб.;
— если вы одновременно берете два потребительских кредита (подали заявку в несколько банков, два банка ответили положительно), обслуживание этих сумм займет у вас массу денег и времени. Времени на то, чтобы следить за сроками погашения очередных платежей, а они, скорее всего, не будут совпадать;
— если вы берете кредит под залог имущества, в случае неуспеха бизнеса вы это имущество потеряете: банк-кредитор заберет его в счет вашего долга.
Как снизить процентную ставку
Существует несколько способов это сделать.
Во-первых, взять кредит в своем зарплатном банке. Подробности мы описали выше.
Во-вторых, привести поручителя. Им может выступить ваш(а) супруг(а), кто-то из родителей или взрослых детей с хорошим доходом. Этот вариант хорош еще и тем, что вы не рискуете имуществом, но зато поручитель оказывается втянут в ваши долговые дела: если вы окажетесь неплатежеспособным, именно поручителю предстоит помогать вам гасить долг перед банком.
В-третьих, взять кредит в банке, где проходит акция или имеется спецпредложение по потребительскому кредиту (наподобие «Лето – время скидок! Мы скинули 5% с кредитов – возьмите до 1 млн. под 17,5% вместо 22,5%!)
В-четвертых, заложить имущество, которым вы не очень дорожите. Например, отцовский гараж, расположенный далеко от вашего дома, или квартиру покойной прабабушки в другом городе, в которой никто не живет.
В-пятых, взять нецелевой кредит для предпринимателей. Например, «Коммерсант» у банка ВТБ 24. Такие кредиты не обязывают вас отчитываться о трате средств, но при этом выдаются именно в расчете на «бизнес-пользователя» — с помощью консультантов, возможностью льготного расчетно-кассового обслуживания и т.д. Ставка по такому кредиту начинается от 18,5% годовых, что вполне сопоставимо с обычным потребительским кредитом.
И, наконец, в-шестых, если вы собираетесь работать под франшизой, можно честно заявить об этом в Сбербанк и взять кредит именно под новый проект (открытие кафе, ресторана, фитнес-клуба, салона красоты, парикмахерской). Впрочем, для этого вам нужно быть готовым самостоятельно обеспечить 20-30% начального капитала.
Для организации нового бизнеса необходим стартовый капитал. Многие начинающие предприниматели принимают решение обратиться за помощью в кредитную организацию. В большинстве банков разработаны программы для начинающих бизнесменов. Процесс оформления зачастую длителен и требует оформления многих бумаг.
Если вы принимаете решение взять кредит, то нужно иметь в виду, что независимо от результатов работы компании придется ежемесячно уплачивать установленную банком сумму, поэтому всегда нужно иметь «запасной вариант» оплаты или резерв на выплату долгов.
- Компания должна быть юридически оформлена и иметь на руках все необходимые регистрационные документы. О том, как открыть бизнес с нуля читайте здесь — http://bizoomie.com/otkryt-svoj-biznes-s-nulya/.
- Бизнес-план. В любом банке понадобится подробный бизнес-план вашего будущего предприятия, на личном собеседовании придется рассказать свое видение ситуации, на что вам нужны деньги и как это будет работать. Готовые бизнес планы можно найти на нашем сайте в этом разделе.
- Финансовые показатели. Специалисты кредитных организаций осуществляют собственные расчеты показателей стабильности фирмы, поэтому нужно быть готовым предоставить все необходимые данные, отчетность или прогнозы. Для этого нужно заранее позаботиться о наличии в компании специалиста, так как эта информация достаточно узкой специализации.
- Наличие имущества. Наличие недвижимого и прочего дорогостоящего имущества в собственности значительно увеличивает шансы одобрения заявки и уменьшения процента кредитования, с условием залога.
- Благонадежность заемщика. При оформлении кредита на ИП, самого предпринимателя будут проверять как физическое лицо на наличие в черных кредитных списках всех банков. При оформлении займа на ООО (общество с ограниченной ответственностью) проверяются все учредители и, возможно, члены их семей (как правило, супруги). Кредитная история, однозначно, должна быть положительной, иначе последует отказ.
- Поручители и созаемщики. Наличие физических лиц или предприятий в качестве поручителей или созаемщиков увеличивает шанс одобрения заявки, также как и наличие залогового имущества.
- Оформление страховки. Наличие страховки во многих банках является обязательным условием. В остальных кредитных организациях ее одобрение всячески приветствуется.
Практика показывает, что банки более благосклонны к предприятиям, работающим в сфере производства, так как в таких фирмах возможна самая высокая рентабельность. В любом случае заемщику нужно доказать и документально подтвердить высокую ликвидность активов, продаж. Получить кредит реально даже на реализацию самых нестандартных бизнес-идей (подробнее можно узнать тут http://bizoomie.com/pyaterka-unikalnyx-biznes-proektov-na-kotorye-berut-kredit/)
Кредиты на открытие бизнеса делятся на:
Целевой кредит можно использовать только на конкретно оговоренные в кредитном договоре цели (приобретение материала, основных средств и т.п.). После оплаты контрагенту, расходы необходимо подтвердить документально, а именно, предоставить в банк копии договоров, отгрузочных документов (товарных накладных).
Нецелевой кредит можно использовать по своему усмотрению. После его получения у компании возникает обязанность стабильной уплаты ежемесячного платежа, расходы подтверждать банку не требуется. Ставки процентов нецелевых кредитов всегда выше, чем у целевых.
Где взять деньги для начала собственного бизнеса? Именно с этой проблемой сталкивается 95% начинающих предпринимателей! В статье «Где взять деньги на бизнес» мы раскрыли самые актуальные способы получения стартового капитала для предпринимателя. Так же рекомендуем внимательно изучить результаты нашего эксперимента в биржевом заработке: «посмотреть результаты эксперимента»
Покажем небольшую подборку кредитных программ, которые на сегодня есть у банков:
Сбербанк России ОАО. Кредитный продукт называется «Бизнес-Старт». Возможно получение кредита без залога, при условии наличия поручителей и первоначального взноса. Ставка 17-18% годовых. Сумма от 100 тыс. рублей до 3 млн. рублей. Срок кредитования 6 – 36 месяцев.
Росбанк. Сумма до 40 млн. рублей. Срок до пяти лет. Ставка 12-16,5% годовых. Необходима уплата единовременной комиссии и предоставление в залог всего имущества фирмы (в пределах суммы кредита).
Транскапиталбанк. В этом банке представлена широкая кредитная линия для малого бизнеса: кредиты на развитие, целевое кредитование, лизинг, факторинг. Ставки от 15% годовых. Сумма кредита до 30 млн. рублей.
ВТБ 24. Банк предлагает следующие кредитные продукты: оборотный кредит, бизнес-ипотека, пополнение оборотных средств. Ставки от 9 % годовых. Сумма кредита от 850 тыс. рублей. Срок кредитования до 120 месяцев.
В первую очередь следует обратиться в банк, в котором обслуживается ваше предприятие, это обеспечит прозрачность данных и документов потребуется гораздо меньше. К тому же к клиентам-партнерам кредитные организации относятся более лояльно.
Многие фирмы, заранее выбрав банк для получения кредита, предварительно открывают в нем расчетный счет и осуществляют банковское обслуживание.
При оформлении кредита внимательно изучите договор во избежание двойной трактовки текста и дальнейших разногласий. Попросите специалиста досконально объяснить пункты договора, по которым у вас возникли вопросы.
После того, как график платежей будет сформирован, еще раз просчитайте свою выгоду от приобретения данного банковского продукта. Возможно, условия будут совершенно не выгодны для вашего бизнеса.
При наличии прибыли в компании постарайтесь гасить кредит досрочно, так как основная сумма процентов включена в первые месяцы выплат, то есть основной долг в это время практически не уменьшается, а платятся проценты.