Для любого бизнеса требуются вложения денежных средств со стороны, в этом не сомневается не один предприниматель. Только довольно частое оформление кредитов – это хлопотно и проблемно. Бывают случаи, когда средства потребовались срочно, а банк может раздумывать перед выдачей кредита очень долго. В таких случаях неоспоримым преимуществом станет кредитная линия. Такая форма долга более сложная, чем одноразовый кредит, и имеет добавочные риски, не только для банка, но и для заемщика. Планируя открывать кредитную линию, надо, для начала, подумать о том, насколько это целесообразно.
Банк может не пойти на такие условия кредита, если найдет, что необходимостью для вашего бизнеса это не является. Главным из критериев оценки бизнеса в данном случае будет возможность погасить в установленные периоды и сезонность характера деятельности. Для крупных фирм подобный вопрос не становится так остро. И у малого бизнеса не будет с этим проблем, если существует положительная кредитная история и расчетный счет в банке, в котором будет открываться кредитная линия.
Кредитную линию получить намного сложнее, чем просто брать одноразовые кредиты для ИП, потому, что банк может не всегда согласиться на выдачу нового займа, если финансовое состояние заемщика довольно сильно ухудшилось за период, пока действует кредитная линия или были нарушены условия договора. Пытаясь обезопасить себя, многие банки идут на некоторые уступки в основном только компаниям, крепко стоящим на ногах.
Что же может ещё потребоваться индивидуальному предпринимателю, кроме положительной кредитной истории? Хороший баланс в бухгалтерских документах за последние шесть месяцев, паспорт учредителя, документально подтвержденную регистрацию бизнеса. Если вы хотите взять кредитную линию, больше чем на год, надо будет предоставить залог. В качестве залога может быть недвижимость, которая стоит на балансе предприятия, или другие активы. Главную роль в таком деле поможет сыграть предоставленные в залог ценные бумаги – облигаций, акций. Но это при условии увеличения прибыльности предприятия.
С открытием кредитной линии можно справиться, самое главное, чтобы бизнес действительно активно развивался. Немаловажно себя зарекомендовать в банке, как ответственного плательщика. Обычно, кредитную линию не выдают тем, кого плохо знают и это вполне разумно.
Кредитная линия – это выдача займа частями и/или в установленные договором сроки. Допустим, вы открыли кредитную линию на 500 тысяч рублей. Сразу вам понадобились 300 тысяч. Остаток вы забираете позднее, к примеру, через месяц. Подробно об условиях получения подобного займа читайте в нашей статье.
В зависимости от возможности восстановления лимита различают 2 вида кредитных линий:
- невозобновляемая – по условиям договора вы можете лишь единожды воспользоваться займом. Что это значит?
Предположим, вам открыли кредитную линию на 500 тысяч рублей. Вы реализовали из этой суммы 200 тысяч. Если вы вернули через месяц 100 тысяч, в вашем распоряжении остаются лишь 300 тысяч.
И сумма и сроки получения указываются в договоре, в процессе оформления займа.
- возобновляемая, часто называемая револьверная кредитная линия – вы имеете право получать займ (также изначально лимитированный) неограниченное количество раз.
К примеру, на вашем кредитном счете 500 тысяч рублей. Вы сняли 250, спустя время вернули 200. Сумма, которой вы вновь можете воспользоваться, 450 тысяч рублей.
- смешанная (или мультивалютная) кредитная линия, совмещающая признаки предыдущих видов.
В зависимости от возможности получения денежных средств выделяют:
- свободное снятие, позволяющее клиенту в любой день воспользоваться необходимой суммой займа;
- в рамках согласованного графика с банком, где прописаны даты и суммы каждой выдачи.
В зависимости от использования заёмных средств существуют:
- целевые (или рамочные) кредитные линии. Вы предоставляете банку «доказательства» расходов, то есть документы, подтверждающие траты.
К примеру, у вас подписано соглашение с банком на кредитную линию в размере 300 тысяч рублей и оговорены условия получения этих денег: 120 тысяч рублей на покупку стройматериалов в сентябре и закупка сырья на сумму 180 тысяч рублей в следующем месяце.
- нецелевые (или «несвязанные» транши), где расходование кредитных средств банком не проверяется, т.е. полученные деньги вы тратите на своё усмотрение.
Банк предоставляет право пользоваться предложенной суммой кредита только в рамках согласованного лимита. Вы аккуратно, в срок выплачиваете займ? Банк может инициировать/предложить увеличение суммы кредитной линии.
Кредитование возможно после тщательного анализа деятельности вашей или вашего предприятия, проверки финансовых доходов.
Проценты за пользование линией начисляются только на фактически полученные средства в пределах лимита, а не на общую сумму вашего займа. Т.е. если вам открыли кредитную линию на сумму миллион рублей, а вы взяли только 300 тысяч рублей, то проценты начисляться из расчета полученных денег.
Постоянные клиенты с хорошей кредитной историей, репутацией и высокой платежеспособностью могут получить кредитную линию сроком до двух лет, при этом банковская система предусматривает ликвидное обеспечение по кредитной линии (чаще всего – недвижимое имущество).
- получение кредитных средств частями: вы периодически пользуетесь займом для решения текущих финансовых вопросов;
- использование «траншевого» кредита позволяет вам тщательнее планировать свою деятельность, расходную и доходную части бюджета;
- возможность получения значительных сумм от банка (в отличие от обычных форм кредитования);
- простая форма повторного получения кредитных средств. При обращении в банк за очередным траншем, вы освобождены от «бумажной волокиты». Достаточно подписать заявление на выдачу кредита;
- задолженность погашается автоматически, как только вы перечислили средства на ваш р/счет.
- жёсткие подходы к согласованию заявки: тщательный анализ вашего финансового состояния, рентабельность предприятия, наличие залога и т.д. и т.п.;
- при нарушении условий кредитного договора банк оставляет за собой право закрыть линию или уменьшить размер выдачи заёмных средств.
- банк может ограничить вас в управлении вашим предприятием. Что подразумевается? Допустим, вы намерены развить новое направление бизнеса. Для этого вам придется согласовать свои планы с банком.
- предусмотрены комиссии или штрафные санкции за неиспользование кредитных средств в рамках утвержденного лимита. Источник дохода банка – проценты, получаемые за «аренду» финансовых средств. Если кредит «не работает», кредитные средства вы не снимаете, соответственно банк не зарабатывает. Однако, условие это индивидуальное в каждом конкретном случае (в зависимости от правил банка).
- постарайтесь подать заявки на получение кредита в разные банковские учреждения, что позволит вам сократить время;
- оценивайте свои возможности: кредитная линия, в одном случае, поможет развить новое бизнес-направление, в другом – станет непосильной ношей;
- уточните всё нюансы по обслуживанию кредитной линии у вашего персонального менеджера в банке. Ознакомьтесь со всеми документами до подписания сделки.
Когда требуются регулярные вливания денег, то не обойтись без кредитов. Почти любой начинающий предприниматель обычно может почувствовать это на собственной «шкуре».
Но постоянно оформление кредитов отнимает время, эти лишняя морока, особенно когда необходимость в лишних деньгах имеется регулярно.
Для таких ситуаций и существуют так называемые кредитные линии.
Кредитная линия – это удобный кредитный инструмент, благодаря которому доступ к кредитным средствам предоставляется на продолжительный промежуток времени. Проще говоря, это такой кредит, который выдаётся не за один раз крупной суммой, а меньшими суммами на протяжении большего времени. Эти суммы называются траншами.
Каждая открываемая линия обладает несколькими характеристиками, которые оговариваются заранее:
- Лимит выдачи. Это общая сумма денег, которая суммарно может быть выдана за срок действия кредитной линии.
- Срок действия. Период времени, во время которого действует данный договор.
- Лимит задолженности. Это максимально возможная сумма задолженности перед банком. Погасив её, заемщик может продолжать пользоваться кредитными средствами вновь.
Отдельно могут быть оговорены иные условия, их наличие зависит от конкретного банка.
Обычно кредитные линии применяются лишь предпринимателями и компаниями. Может ли частное лицо открыть кредитную линию? Разумеется, только эта линия будет представлена в другом формате – привычной всем нам кредитной карты. Технически это примерно то же, только разные масштабы. В рамках данной статьи рассматриваются в первую очередь кредитные линии для юридических лиц.
Ставка, равно как и лимит выдачи и лимит задолженности, высчитывается индивидуальным образом для каждого юридического лица. В расчёт принимаются, помимо прочего, такие факторы как:
- оборачиваемость активов;
- обеспеченность собственными средствами;
- сезонные изменения прибыли.
Обычно можно ориентироваться на процентную ставку в 10-20 процентов годовых, лимиты же являются сугубо индивидуальными в каждом отдельно взятом случае.
Чтобы открыть кредитную линию, необходимы следующие документы:
- бухгалтерский баланс за шесть месяцев;
- регистрационные документы бизнеса;
- паспорт учредителя.
В отдельных ситуациях банк может запросить дополнительные документы. В тех ситуациях, когда кредитная линия открывается на год или более, потребуется также обеспечение. В его роли может выступать:
- недвижимость;
- ликвидные ценные бумаги;
- поручительства надёжных банков;
- долговые обязательства и иные активы.
Чем дольше компания взаимодействует с банком и чем лучше её показатели становятся с течением времени, тем больше её шансы на открытие кредитной линии. И напротив, при первом же обращении, очень мало шансов на открытие кредитной линии или, как минимум, на её открытие на достаточно выгодных условиях.