Кредитование малого бизнеса в России имеет весомую значимость для развития экономики страны. Наиболее удачным выбором при определении предпочтительной финансовой организации, выдающей займы малым предприятиям, является обращение в Сбербанк. Именно этот банк предоставляет своим клиентам гибкие условия кредитования без завышения процентных ставок. Особо отличает Сбербанк от иных кредитующих финансовых организаций такая особенность, что здесь есть возможность получить займ как с предоставлением обязательного залога, так и без него. Кроме того, в некоторых ситуациях ИП может получить кредит не только без предоставления залога, но и без поручителей.
В соответствии с действующими программами, займ можно взять:
- на пополнение оборотных средств компании;
- на приобретение основных активов (недвижимость, автотранспорт, оборудование), а также на осуществление ремонтных или строительных работ;
- на иные цели без необходимости их подтверждения и обоснования.
Банк предлагает своим клиентам продукты как с фиксированной процентной ставкой, так и с плавающей, которая будет зависеть от вашей платежеспособности либо от стоимости предоставленного залогового имущества. В целом, подав заявку на получение кредита для ИП, предприниматель может рассчитывать на процентную ставку в пределах от 11,8% до 18,5% годовых, что, конечно же, выгодней, чем просто взять потребительский кредит.
Что касается суммы, на которую можно оформить кредит, она тоже варьируется в зависимости от выбранного продукта кредитования и платежеспособности заемщика. Минимальная сумма может составлять – 50 тыс. руб. Максимально возможная сумма к получению ограничивается пределом в 3 млн. руб.
Перед подачей заявки предпринимателю необходимо ознакомиться с некоторыми требованиями, запрашиваемыми банком для получения услуги кредитования малого бизнеса. Эти требования могут несколько различаться в зависимости от выбранного продукта и вида деятельности, которую вы осуществляете.
К основным требованиям, которые предъявляются к предпринимателям, относится следующее:
- вы должны являться резидентом РФ;
- срок существования вашего малого предприятия не ниже минимально установленного (обычно 1 год, но может быть и снижен в зависимости от установленных банком условий);
- выручка вашей компании соответствует максимально установленной по условиям выдачи конкретного предложения;
- вы имеете хорошую кредитную историю.
Подбирая программу кредитования, необходимо предварительно ознакомиться с условиями, на которых предоставляется конкретный кредит предпринимателям. Основные условия, предлагаемые банком:
- Если процентная ставка выбранного кредитного продукта не является фиксированной, итоговая ставка будет зависеть от финансовой платежеспособности вашей компании.
- Максимально возможная сумма займа также определяется в зависимости от платежеспособности. А если предоставляется залог – в процентном соотношении в зависимости от вида залога и его рыночной стоимости.
- Практически для всех предложений предоставление поручительства обязательно. Разве что в случае с Экспресс-овердрафтом, поручительство требуется только в том случае, если вы являетесь юридическим лицом.
- Объект залога подлежит обязательному страхованию (кроме земельных участков и ценных бумаг).
- В случае просрочки платежа будет начисляться пеня в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
- Возможно досрочное погашение кредитного займа.
- В случае необходимости по предварительному согласованию с банком может быть предоставлена отсрочка по оплате регулярных платежей.
Для получения заемных средств по действующим предложениям в учреждение банка необходимо представить следующие документы:
- анкету;
- учредительные и регистрационные документы;
- финансовую отчетность;
- документы по хозяйственной деятельности.
Сбербанк предлагает широкий перечень кредитных продуктов, нацеленных на развитие малого бизнеса. Так, если вы хотите пополнить оборотные средства своей компании, стоит обратить внимание на такие предложения, как:
- Бизнес-оборот;
- Экспресс-овердрафт;
- Бизнес-овердрафт.
Если вам необходимы деньги на приобретение автотранспорта, оборудования или недвижимости, на ремонт или строительство основных активов, для этих целей доступны такие кредиты, как:
- Экспресс-ипотека;
- Бизнес-актив;
- Бизнес-авто;
- Бизнес-недвижимость;
- Бизнес-инвест.
Для целей, направленных на развитие малого бизнеса, актуальными будут следующие предложения:
- Экспресс под залог;
- Доверие;
- Бизнес-доверие.
Ранее предоставлялись заемные средства специально на открытие бизнеса с нуля. Этот продукт назывался Бизнес-старт. В соответствии с данным предложением можно было получить сумму в размере от 100 тыс. руб. до 3 млн. руб. При этом предложение действовало только для тех, кто на момент подачи заявки не вел предпринимательской деятельности и готов был на открытие бизнеса в рамках франшизы или по бизнес-плану, предоставленному самим банком. Также можно было направить заемные деньги на покупку действующего бизнеса.
В настоящее время Сбербанк не предоставляет кредитов на открытие малого предприятия с нуля.
Рассмотрением заявок от предпринимателей занимается кредитный комитет. Именно от решения специалистов данного подразделения зависит, получите вы кредит или нет.
На их решение влияют такие факторы, как:
- кредитная история;
- имеет ли предприниматель постоянное место работы, и каков размер его постоянных доходов;
- наличие недвижимости или иного ценного имущества;
- наличие поручителей;
- экономические возможности и убедительность вашей организации.
Если по каким-то причинам комиссия сочтет вас ненадежным заемщиком, вам может быть отказано в выдаче кредита. Произойти это может по таким причинам, как:
- плохая кредитная история (в случае если ранее неоднократно допускались просрочки по регулярным платежам);
- неубедительность финансовой состоятельности заемщика;
- сложности в анализе финансовой отчетности малого предприятия;
- неверное заполнение документов при подаче заявки.
Малые предприятия особо остро нуждаются в дополнительных средствах на развитие своих начинаний.
Сбербанк предлагает своим клиентам весьма выгодные условия. Благодаря кредитным предложениям банка предприниматели могут значительно подправить финансовое состояние своих предприятий и выйти на более высокий уровень.
Кредитный продукт «Бизнес-старт» позволяет получить средства на открытие бизнеса по программе франчайзинга или по типовому бизнес-плану, разработанному Сбербанком.
Кредитной организацией заключены договоры с компаниями, готовыми предоставить начинающему предпринимателю франшизу. Например, партнерами программы выступают сеть итальянских ресторанов «Сбарро», «Стардогс», рестораны быстрого обслуживания Subway, магазины «Экспедиция», студии маникюра Лены Лениной, магазин игрушек «БегемотиК», сеть клубов раннего развития «Бэби-клуб», магазины одежды Baon и Newform, прачечные самообслуживания «Чистофф» и т. д.
Банком самостоятельно разработаны типовые бизнес-модели парикмахерской, салона красоты, кондитерской, хлебопекарни, клининговой и кейтеринговой компании.
Кредит выдается индивидуальным предпринимателям, юридическим лицам (общество с ограниченной ответственностью) или физическим лицам, планирующим открыть свой бизнес. Основное требование к заемщикам – отсутствие текущей предпринимательской деятельности в течение последних 90 календарных дней.
Ссуду может оформить любой начинающий бизнесмен в возрасте от 20 до 60 лет. Кредит предоставляется в рублях на сумму от 100 тыс. до 3 млн рублей на срок от 6 месяцев до 3,5 года. Заемщик должен внести 20% от объема финансирования проекта. При кредитовании на срок до двух лет процентная ставка по ссуде составит 17,5%, свыше – 18,5%. Комиссия за оформление и выдачу ссуды отсутствует.
Обеспечением по кредиту выступают поручительство физических лиц и (при наличии) приобретаемые в рамках проекта внеоборотные активы. Данные активы подлежат обязательному страхованию.
По кредиту предоставляется отсрочка погашения основного долга до шести месяцев.
Для рассмотрения кредитной заявки заемщику нужно предоставить в банк следующие документы:
– анкета (заполняется сотрудником банка в присутствии клиента);
– паспорт гражданина РФ;
– временная регистрация (при наличии);
– военный билет или приписное свидетельство (для мужчин в возрасте до 27 лет);
– финансовые документы юридического лица или ИП.
Поручитель, в свою очередь, также оформляет анкету. Предоставляет паспорт, временную регистрацию (при наличии), военный билет или приписное свидетельство, справку 2-НДФЛ не менее чем за три полных последних календарных месяца, если поручитель является наемным работником, либо налоговую декларацию, если он ИП или учредитель юрлица.
В случае организации бизнеса по модели франчайзера для принятия кредитной организацией окончательного решения о выдаче кредита надо предоставить в банк от франчайзера письмо – согласие на взаимодействие с заемщиком, а также информационное письмо об одобрении им заемщику перечня приобретаемых активов.
Кредитные средства перечисляются на расчетный счет ИП/ООО. Погашение основного долга и процентов по ссуде осуществляется ежемесячно. Форма погашения – аннуитетные платежи.
Схема получения займа выглядит следующим образом. Потенциальный заемщик обращается в банк и выбирает франшизу. Изучает мультимедийный курс «Основы бизнеса». Обращается к франчайзеру за согласием на взаимодействие. Если компания готова сотрудничать, то заемщик оформляет заявку на кредит и предоставляет пакет документов в банк. Срок рассмотрения заявки – три дня.
Многие люди уже столкнулись с проблемой открытия своего дела, связанной с кредитом в банке. И совсем не важно, каким видом бизнеса вы собираетесь заниматься, будет это продажа цветов, мёда или небольшой продуктовый магазинчик. Известно, что кредит на развитие своего бизнеса не так то просто получить. Но стоит ли брать подобного рода кредит в Сбербанке? На сколько это рискованный способ получения дохода?
Понятное дело, что уровень риска, когда начинающий предприниматель планирует открыть своё дело, очень высок. Специалисты утверждают, что такое мероприятие окупается минимум через 12 лет. Именно поэтому кредиты на развитие малого бизнеса выдают далеко не все банки. К тому же, после периода финансового кризиса большая часть малых предпринимателей стали проблемными заёмщиками для банков. А многие из них вообще пытались уклониться от погашения кредита финансовым учреждениям, у которых брали деньги в долг. Для этого они объявляли себя банкротами и шли на другие виды ухищрений. В после кризисный период условия кредитования малого бизнеса значительно ужесточились, а ставки по кредитам стремительно поползли вверх. Так, после 2009 года предприниматели могли взять кредит в Сбербанке лишь под 30-40% годовых, что было непосильной ношей для каждого и сводило количество желающих получить кредит на бизнес к нулю. Банковский процесс словно заморозили. Лишь к середине 2010 года банки начали постепенно возобновлять кредитование малого бизнеса и ставки были снижены до 25-30% годовых. В начале 2011 года процентные ставки были установлены в размере 20-25%, а в начале нынешнего они уже достигли отметки 19-17 % годовых. Рисунок: 
Для тех предпринимателей, которые хотят открыть своё дело, Сбербанк предлагает кредитную программу под названием «Бизнес-Старт». Причём предприниматели могут получить необходимую сумму на развитие своего бизнеса даже без залогового обеспечения. Программа Сбербанка не является стандартной, а основана на модели существующей флагманской программы (универсальная услуга от Сбербанка — это предоставление бесплатной модели для бизнеса и составление бизнес-плана). Участвовать в подобной программе может абсолютно любой гражданин РФ, у которого будет минимальная сумма для первого взноса и бизнес-план. В программе Сбербанка принимает участие партнёры банка несколько франчайзинговых компаний. Именно благодаря данным фирмам у каждого предпринимателя, ставшего участником программы, есть возможность открыть своё собственное кафе, салон красоты, магазин и т.д. Максимальная сумма кредита на развитие малого бизнеса составляет – 3 000 000 рублей. Максимальный срок кредитования – 3,5 года. Ставка по кредиту составляет 17,5% годовых. Сбербанк предоставляет возможность предпринимателям получить до 70% от суммы стартового капитала, необходимого для развития бизнеса.
Чтобы взять кредит в Сбербанке на открытие своего бизнеса необходимо выполнить следующие действия:
- Прийти в любое отделение Сбербанка с документами;
- Выбрать из всех существующих кредитных программ продукт «Бизнес-Старт»;
- Зарегистрироваться в Едином реестре, как индивидуальный предприниматель (возможно, зарегистрироваться по месту жительства);
- Изучить франчайзинговые программы партнёров банка;
- Выбрать из предлагаемых банком 10 франчайзинговых программ нужную франшизу (от французского языка «льгота», обозначает наличие прав на пользование брендами, торговыми марками или бизнес-моделями);
- Составить бизнес-план на основе выбранной программы и решить все организационные вопросы (подобрать помещение под офис, разработать маркетинговый план с учётом анализа рынка той сферы бизнеса, которой вы собираетесь заняться);
- Собрать необходимый список документов (оригиналы и копии паспорта, свидетельства частного предпринимателя, ИИН, бизнес-план и т.д.);
- Подать заявку на получение кредита с защитой бизнес-плана;
- Подготовить как минимум 30% собственных средств для первого взноса;
- Получить деньги на развитие бизнеса и начать свое дело (зарегистрироваться во всех государственных фондах и налоговой инспекции).
Большое внимание стоит сосредоточить на выборе франшизы и составление бизнес-плана. Каждая из компаний-партнёров, сотрудничающих со Сбербанком, выдвигают свои условия для претендентов на получение кредита. Так, например, многие из них требуют, чтобы будущий предприниматель умел делать анализ рынка услуг, в сфере которых собирается работать. Соответственно, чем больше будет у предпринимателя конкурентов в сфере его деятельности, тем меньше клиентов будет, например, в его магазине и прибыль будет меньше. Следовательно, из-за малой доходности у него не очень большие шансы получить нужную ему сумму кредита. Кроме всего прочего Сбербанк будет проверять кредитную историю заёмщика, его финансовые возможности, наличие залога и суммы первого взноса (в свою очередь при желании заёмщик может проверить свою кредитную историю самостоятельно). В конце хотелось бы отметить, что получить кредит на развитие собственного бизнеса в таком банке, как Сбербанк можно, если учесть все требования, выдвигаемые франчайзинговыми компаниями, сотрудничающими с данным финансовым учреждением.