Кредитных неплательщиков зачастую интересует вопрос о том, как именно в процессуальном плане Сбербанк взыскивает долги по кредитам, на что учреждение опирается для обеспечения клиентских обязательств и как оно производит непосредственный возврат задолженности по потребительскому или ипотечному кредиту. Имея возможность задействовать третьих лиц для взыскания просроченного долга по кредиту, Сбербанк все же предпочитает обращаться к судебной системе.
Основанием введения санкционных мер в данном случае выступает неисполнение долговых обязательств по договору кредитования. Так как этот документ подразумевает подробное рассмотрение порядка погашения кредита с указанием платежной даты и штрафных санкций за просрочку, то установление нарушения осуществляется с опорой именно на него.
Стоит отметить, что возврат средств может происходить через судебную систему не только по инициативе Сбербанка, которому заемщик задолжал по кредиту. Данные операции учреждение может проводить в т. ч. и в связи с уголовно-процессуальным или административным правонарушением со стороны клиента и по настоянию правоохранительных и иных органов, обратившихся в суд.
Другие причины для санкций (кроме неисполнения обязательств по кредиту):
- наличие неоплаченных автомобильных штрафов;
- накопление долга по алиментам;
- уклонение от уплаты налоговых отчислений;
- задолженность по коммунальным услугам и т.д.
Тем не менее закон России защищает права обеих сторон конфликта. Оставление человека без средств к существованию через списание его заработка в счет кредита запрещено. Зарплата и пенсия, проводимые в таком статусе через счета Сбербанка, могут списываться в объеме максимум 70%. Также полностью запрещается списание отдельных категорий доходов, например детского пособия и алиментных выплат.
Сбербанк не действует в направлении серьезных санкций в первый же день просрочки по кредиту. Во-первых, банк проводит оповещение клиентов о необходимости перечисления до платежной даты. После нее клиенту дается время на погашение кредита с учетом ежедневных пени за просрочку. В этот же срок банк дает возможность написания заявления на реструктуризацию или рефинансирование кредита для снижения долговой нагрузки.
Вернуть или взыскать денежные средства можно исключительно в сторону неисправимых неплательщиков. В данном случае сложно установить конкретный временной отрезок, после которого Сбербанк будет предпринимать серьезные действия. Это зависит в т. ч. от суммы кредита и самой просрочки.
Неплательщику стоит учесть главный момент: Сбербанк не арестовывает счета и не снимает с них денежные средства в самостоятельном порядке (кроме кредиток, договор по которым предусматривает принудительное погашение с других счетов и карт). Для проведения указанных операций кредитно-финансовому учреждению необходимо соответствующее решение суда или исполнительный лист от ФССП.
Возврат просроченных по кредиту средств осуществляется на основании ФЗ от 07 года с регистрационным номером 229 или же ст. 115 УПК. Здесь разъясняется, что санкционирование в виде возврата денег может производиться банками исключительно при участии государственных исполнительных органов, в т. ч. суда или правоохранительной системы.
Коллекторская деятельность подразумевает целенаправленную работу исключительно по взысканию денег, полученных в долг по кредиту Сбербанка или иного учреждения. Обращение банковских организаций к коллекторам имеет смысл при наличии серьезной просрочки без выявления перспектив по дальнейшей выплате кредита (неплательщик скрывается и не заявляет о желании реструктуризировать кредит).
На данный момент подобная деятельность регулируется крайне плохо. Но крупные финансовые учреждения, такие как Сбербанк, предпочитают действовать через юстиционную систему. Обращение к коллекторам является скорее прерогативой МФО и мелких небанковских организаций.
В направлении деятельности МФО законодательство РФ активно работает уже с начала 2019 года, опосредованно влияя и на их взаимодействие с коллекторами (ограничивая права передачи просроченных кредитов). Что же касается именитых банковских организаций с универсальной или базовой лицензией, то они предпочитают в первую очередь обращаться с исковым заявлением в суд.
Следствием подачи искового заявления выступает открытие судопроизводного процесса. При этом есть некоторые процессуальные отличия упрощенного судопроизводства от стандартного. Первое не подразумевает проведения заседаний с участием сторон. Суд выносит решение самостоятельно после анализа предоставленных документов. Конкретное слушание дела с прением сторон происходит в стандартном судопроизводстве.
Результатом судебного процесса становится вынесение одного из двух вариантов актов:
- упрощенный судебный приказ об аресте или взыскании с дальнейшим оформлением исполнительного листа;
- судебное решение, полученное в ходе полноценного судопроизводного процесса.
Варианты судебных решений:
Каждая альтернатива имеет свою специфику. Блокировка счетов подразумевает запрет на пользование находящимися на них денежными средствами как заемщику, так и самому истцу (банку). Реализовать снятие денежных средств невозможно в кассе отделений, банкоматах по карте или же переводом через мобильные онлайн-сервисы. Также нереально провести безналичную оплату в магазине.
Заморозка счетов выступает предшествующим этапом для взыскания денег (или их фактического изъятия) со счетов. Однако это необязательно. Списание имеющихся на счете средств для погашения кредита осуществляется в размере, определенном судом. При этом по факту сумма на счете может быть недостаточной или превышающей необходимый размер к погашению.
Как арест, так и взыскание могут осуществляться в полном или частичном выражении в зависимости от суммы долга по кредиту. Таким образом, блокировка счета при наличии большей, чем необходимо Сбербанку, суммы производится частично. При этом клиент может пользоваться остаточными средствами в свободном порядке.
Непосредственное взыскание также осуществляется в необходимом размере. При недостатке средств Сбербанк проводит частичное погашение кредита в свою пользу и далее ожидает пополнения счета. Прийти самостоятельно к заемщику домой, например, описывать его имущество Сбербанк не имеет права, даже если должник и в дальнейшем уклоняется от исполнения судебного предписания.
Основным функционалом службы судебных приставов является приведение в исполнение судебных решений посредством открытия исполнительного производства. В рамках последнего приставы имеют право на различные действия в сторону ответчика по иску (неплательщика по кредиту или иным задолженностям), а также с учетом возможности межведомственного взаимодействия государственных органов.
Основным документальным актом в исполнительном производстве служит постановление от судебного пристава по конкретному делу. Оно направляется в Сбербанк для осуществления специалистами указанных в нем предписаний (арест, взыскание). Стоит отметить, что Сбербанк не вправе отменить действие подобных санкций. Для этого необходим новый судебный процесс с вынесением соответствующего решения.
Действительно, в Сбербанке России имеется несколько служб по работе с кредитами. Это непосредственно кредитный отдел, занимающийся рассмотрением заявок и выдачей займов, а также подразделение по работе с проблемными кредитами. Имеется и служба омбудсмена, занимающаяся вопросами соблюдения гражданских прав в рамках банковского обслуживания.
При наличии действительной просрочки предъявлять претензии к Сбербанку и любому из его подразделений бессмысленно, т. к. финансовое учреждение действует исключительно на основании судебных решений, принятых к исполнительному производству приставами. За отменой приведенных им к исполнению санкционных мер придется в ответном порядке обращаться в суд.
Возможно, более целесообразно обратиться в службу омбудсмена, подчиняющуюся непосредственно президенту Сбербанка. Она осуществляет экспертизу банковского обслуживания. Если у клиента имеется сомнение в подлинности представленного в Сбербанк исполнительного документа, то обращение в службу омбудсмена повлечет за собой соответствующую проверку.
Только при выявлении документального подлога Сбербанк может в самостоятельном порядке отменить действие временно вступивших в силу санкций. При этом причину действующих санкций со ссылкой на документ клиент может заблаговременно уточнить при наличии личного кабинета в Сбербанк Онлайн. Эта информация обязательна к размещению. Здесь же можно осуществить переход на сайт ФССП.
Кроме того, в телефонном справочнике можно найти информацию об интересующей клиента службе судебных приставов. Либо допустимо обратиться непосредственно на сайты организаций, в которых, по предположению физического лица, у него могут быть задолженности — это налоговая служба, ГИБДД, ЖКХ-организация, действующая по заключенному с потребителем договору.
На первом этапе 100%-ной «дочке» госбанка будет передано 120 тыс. дел на 1 млрд рублей по кредитным картам и старым долгам, срок невыплат по которым уже превысил год. Всего объем просроченной задолженности населения перед госбанком к марту 2013 года составлял 54 миллиардов 200 миллионов рублей.
Несмотря на создание собственного коллектора, от работы с другими профильными агентствами Сбербанк не намерен отказываться. Им продаваться долги будут в том случае, когда исчерпаны все возможности договориться с должниками.
Сбербанк не мог успеть разочароваться в текущих партнерах, оказывающих ему услуги по сбору проблемной задолженности. Были запущены только пилотные проекты и, насколько нам известно, даже не во всех территориальных банках. Тендеры по продаже тоже только-только набирают обороты.
Создание собственного коллекторского агентства шаг, скорее, политический, чем экономический. Дело в том, что в штат новой компании перейдут все те же люди, что и сейчас занимаются проблемной задолженностью. Только теперь заемщикам будут звонить не сотрудники Сбера, а сотрудники некого Активбизнесколлекшн.
Получится, что, с одной стороны, Сбербанк дистанцируется от конфликтных ситуаций, неизбежно возникающих при работе с долгами, с другой — процесс сбора долгов остается полностью под его внутренним контролем.
На рынок это повлияет лишь в той степени, что многие крупные игроки коллекторского рынка скорректируют свои планы развития на среднесрочную перспективу. Предполагалаось, что процесс выхода госбанков на рынок коллекторских услуг — процесс необратимый, и некоторые участники рынка наверняка планировали поучаствовать в реализации столь масштабного проекта. Кроме того, нужно иметь в виду, что Сбербанк вряд ли вовсе откажется от работы с внешними компаниями. Просто передаваться в работу будут долги с наибольшей давностью просрочки.
Взыскание долга Сбербанком по кредиту имеет свои особенности. Однако данная финансовая организация достаточно лояльно относится к неплательщикам. Как происходит взыскание Сбербанком ипотечных долгов и других задолженностей по кредиту?
В данной финансовой организации для клиента существует несколько вариантов по получению информации о задолженности.
Один из самым популярных способов является выяснение суммы долга через Интернет-банкинг «Сбербанк онлайн».
Порядок получения информации таким способом следующий:
- человек заходит в интернет-банкинг;
- переходит в верхнем меню на вкладку «Кредиты»;
- всплывает список текущих сумм.
Когда откроется перечень оформленных займов, человек просто кликает на один из них, и получает информацию о состоянии счета.
Приложение «Сбербанк онлайн» существует и для смартфонов.
Но есть ли возможность узнать остаток долга по кредиту в Сбербанке, если нет доступа в Интернет? Данная финансовая организация предлагает заемщикам узнавать о своей задолженности в офисе банка. Для этого понадобятся следующие документы:
Заемщики должны помнить, что узнать размер задолженности возможно только двумя способами. Выяснить сумму долга по телефону у операторов нельзя, так как в этом случае невозможно показать документы, удостоверяющие личность.
В первые 3 дня с момента просрочки финансовая организация уже начинает обзвон неплательщиков. В ходе телефонного разговора выясняют причины просрочки, и дату, когда заемщик будет в состоянии оплатить долг. Если неплательщик не берет трубку, то банк продолжает настойчивые звонки еще 2-3 месяца.
Как Сбербанк смягчает условия по займу:
- изменение графика погашения;
- выплата процентов, а затем основной суммы;
- увеличение срока кредитования (пролонгация).
Максимальный срок, на который Сбербанк продлевает действие контракта, составляет 10 лет (но не более 35 в общей сложности). Данная услуга используется в качестве смягчения условий по ипотеке.
Для потребительских и автокредитов срок погашения продлевается в среднем на 3 года, но при этом не должен составлять больше 7 лет.
Вместе с продлением периода кредитования увеличивается и процент по займу. Объясняется это тем, что финансовая организация любыми способами пытается извлечь выгоду.
Если у заемщика несколько кредитов одновременно в Сбербанке, то ему также предлагают реструктуризацию.
Если должник воспользовался услугой по смягчению условий в финансовом учреждении, то это не испортит его кредитную историю.
Чтобы реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке была одобрена, клиент должен предоставить доказательства того, что действительно попал в сложную ситуацию.
Какие документы подойдут в качестве подтверждения проблем:
- больничный лист;
- свидетельство о смерти должника или близкого родственника;
- приказ об уменьшении зарплаты;
- трудовая книжка с записью об увольнении.
При этом запросить реструктуризацию имеют право наследники основного заемщика, если последний умер.
Если человек не реагирует на попытки финансовой организации договориться, то дело передают в отдел взыскания.
Какие сотрудники входят в него:
По сути, все эти люди являются теми же коллекторами, только они работают на банк.
Какие действия предпринимаются на этом этапе:
- приглашение должника в банк;
- выезды на дом неплательщика (если он не отвечает на звонки);
- выяснение финансового состояния должника.
Однако сотрудники отдела взыскания, которые работают в банке, не имеют права арестовывать имущество, или применять физическую силу к заемщику. Их основная задача – убедить гражданина выйти на контакт с кредитором.
На данном этапе Сбербанк все еще предлагает реструктуризацию.
Если обращения к заемщику не возымели эффекта, то банк вправе обратиться к коллекторам. По 382-й статье Гражданского кодекса (ГК РФ) финансовая организация вправе прийти за помощью к третьим лицам, и сторонним службам.
Полномочия коллекторских служб четко оговорены в законодательстве.
Что имеют право делать коллекторские агентства:
- Звонить должнику и его родственникам (за исключением ночного и вечернего времени).
- Выезжать на дом к заемщику.
Дополнительно к этому коллекторы имеют право отправлять человеку письма с информацией о сумме долга и сроках выплат.
Если к неплательщику начали применяться незаконные меры – физическая сила, давление на психику и так далее, то он имеет право обратиться в суд.
Сбербанк вправе отправить долг третьим лицам следующими способами:
- Продать контракт заемщика на время (по статье №1005 ГК РФ).
- Продать долг навсегда по договору цессии (статья №389.1 ГК РФ).
Если финансовая организация отдает задолженность по первому пункту, то этот период составляет не более 3-х месяцев.
Одним из последствий от незакрытого долга по кредиту в Сбербанке является исковое заявление. Несмотря на то, что продажа долга коллекторам является законной, самым желательным вариантом будет подача иска в суд. Если банк пытался связаться с заемщиком всеми доступными способами и не получил никакой реакции, то остается только этот вариант.
Порядок подачи иска в суд:
Кредитор направляет сообщение заемщику по почте с требованием погасить задолженность.
- Если должник не отреагировал на письмо, то банк направляет иск в суд.
- Судья рассматривает дело и выдает исполнительный лист по итогам заседаний.
- С исполнительным листком кредитор имеет право обратиться в банк, где числится счет должника, и потребовать деньги.
- Если обращение в банк не дало результатов, или у заемщика нет обозначенной суммы, то Сбербанк обращается к судебным приставам, которые накладывают арест на имущество человека.
- Если с заемщиком связались банковские сотрудники, и предложили реструктуризировать долг, то лучше согласиться на этот вариант, так как Сбербанк предлагает весьма выгодные условия.
Если неплательщик долго не входил на связь с кредитором, который продолжает настаивать на погашении суммы, то нужно сразу обращаться к юристам.