Деньги на развитие бизнеса, открытие новых направлений или старт собственного дела требуются значительные. И зачастую оказывается проще и выгодней оформить кредит под бизнес план, чем выводить деньги из оборота или, тем более, делать попытки их накопить.
В нашей сегодняшней статье мы поговорим о том, чем «кредитный» бизнес-план отличается от стандартного документа такого рода, о его видах и принципах подготовки. Кроме того, речь пойдет о том, как убедить банк в успехе нового дела и, наконец, получить нужные средства.
Бизнес план – это своего рода прогноз, который строится на основании планируемых доходов и расходов предприятия в результате реализации проекта. Составить качественный бизнес план непросто – нужно обладать большим объемом знаний как в финансовом анализе, так и в маркетинге.
Как правило, оформление кредитов для организации не требует предъявления заемщиком подготовленного бизнес-плана. Для принятия решения банку вполне достаточно кредитного анализа, проведенного на основании финансовой отчетности собственными специалистами. Однако бывают ситуации, когда банк может потребовать бизнес план для получения кредита:
- Заемщику нужен кредит на открытие нового дела. Такие ссуды банки предоставляют очень редко, и кредитные программы предполагают написание заявителем бизнес плана. Такая политика вполне оправдана: так как у заемщика нет доходов от деятельности на момент заключения договора, банк хочет убедиться в его платежеспособности в будущем. Профессиональный бизнес план, в котором отражены даже малейшие нюансы деятельности, как нельзя лучше подходит для этих целей.
- При расширении действующего предприятия (например, небольшой швейный цех вы планируете преобразовать в фабрику). Так как требуются значительные суммы средств, банк может запросить бизнес план. Данный документ будет подтверждать, что подобные инвестиции окажутся эффективными.
Даже если банк не запрашивает бизнес план под кредит, предъявление этого документа будет дополнительным преимуществом заемщика.
- При инвестиционном кредитовании. Под этим банки обычно подразумевают крупные вложения в предприятие (приобретение оборудования, недвижимости, строительство и т.п.) с большим сроком окупаемости. Срок кредита в таком случае тоже достаточно велик – до 10-20 лет.
Банковские специалисты не имеют должного опыта и квалификации, чтобы в кратчайшие сроки суметь оценить инвестиционные вложения, поэтому требуется бизнес план под кредит. Проанализировав его, можно с высокой вероятностью говорить об эффективности проекта.
- Планируется открытие нового направления в действующем деле (или покупка нового бизнеса в комплексе). Банки обычно выдают ссуды предприятиям на конкретную цель – или покупку товаров, или приобретение оборудования, транспорта, недвижимости. Открытие предприятия предполагает большой перечень разнообразных расходов. Чтобы оценить обоснованность и выгоду, банк требует от заемщика предоставить подробный бизнес план.
Теперь поговорим о том, чем «кредитный» бизнес план отличается от традиционного. Вопреки сложившемуся мнению, разница есть, и достаточно ощутимая:
- Структура бизнес плана остается неизменной – изменения касаются только наполнения.
- Если вы посмотрите любой образец бизнес плана для получения кредита, то сможете заметить, что он представляет информацию в гораздо более сжатой форме. Так, сокращаются объемы первых разделов, и остается наиболее важная информация о товаре, конкурентной среде и т.п.
Это оправданно – ведь кредитным сотрудникам банка нужно произвести изучение информации в сжатые сроки, поэтому «лишние» данные просто ни к чему.
- Необходимо подробно расписать, на что конкретно будут израсходованы заемные средства банка – этот вопрос обязательно возникнет.
Кредитование предприятий – исключительно целевое, поэтому банку нужно заранее узнать, на что будут направлены деньги.
- Финансовый раздел оказывается самым обширным. Здесь нужно указывать доходы и расходы не только по открываемому делу, но и по другим, чтобы обосновать источники средств для погашения ссуды.
При анализе заемщиков банки используют консервативный подход. Это значит, что они минимизируют возможные прибыли и внимательно относятся к рискам.
- Бизнес план должен обязательно включать в расходной части график погашения кредита и процентов по нему. Частой ошибкой предприятий является «забывчивость» в отношении этих трат.
- Ели речь идет о предпринимателе, то его личные расходы тоже должны быть задействованы в финансовом плане – ведь они, как правило, производятся из прибыли предприятия. Банк должен быть уверен в том, что доходов хватит на погашение всех обязательств.
Деталей и важных нюансов при составлении бизнес плана под кредит существует великое множество, и каждая ошибка приводит к продлению срока рассмотрения заявки. Более того, усмотрев нестыковки между разными разделами документа, банк может и вовсе отказать в выдаче кредита.
Также важное значение имеет способность руководителя предприятия защитить подготовленный бизнес план. Если ответственное лицо не ориентируется в данном документе, это тревожный звонок для банка.
Если вы планируете оформление кредита для предприятия на открытие или расширение бизнеса, стоит подготовиться к этому вопросу заранее. Особенно это касается тех случаев, когда банк требует от потенциального заемщика бизнес-план. Мы, в свою очередь, предлагаем список рекомендаций по подготовке и оформлению заявки – это поможет вам ускорить рассмотрение банковской ссуды.
- Постарайтесь не прибегать для написания бизнес-плана к услугам сторонних лиц. Довольно часто по форме, предложенной банком, составить приличное обоснование кредита может сам предприниматель, его экономист или бухгалтер.
Зная деятельность компании «изнутри», вы сможете гораздо качественнее разъяснить необходимость в банковской ссуде и пользу от нее.
- Если вы все же воспользовались услугами другой организации, заранее выясните, есть ли у специалистов опыт написания бизнес планов для банков.
- Все договоры, обеспечивающие цель кредитования, нужно подготовить заранее. Банк гораздо лояльнее относится к заемщику, который уже заключил предварительные договоренности с продавцами, арендаторами, поставщиками.
- Цель кредита должна обеспечиваться не только заемными, но и собственными средствами.
Если доля собственных инвестиций составит 20% и больше, вы вызовете у банка доверие, так как готовы рисковать собственными средствами.
- Если планируется привлечение большого и долгосрочного кредита, желательно к тому моменту уже быть клиентом банка. В идеале организация-заемщик к моменту оформления уже погасила несколько кредитов и заработала хорошую репутацию.
- Особый упор в бизнес-плане нужно делать на финансовую часть, в особенности на прогноз выгоды от инвестиций.
Кроме того, обязательно распишите, за счет каких средств будет погашаться кредит – желательно, чтобы еще до запуска проекта вы имели достаточный доход для выплат.
- Маркетинговый план сотрудниками банков, как правило, рассматривается поверхностно – самое главное, чтобы он не противоречил другим разделам.
- Лицо, ответственное за взаимодействие с банком (директор, бухгалтер) должно внимательно изучить весь бизнес план под кредит до подачи заявки. Только в этом случае возможно оперативно отвечать на возникающие вопросы и предоставлять необходимые документы.
При оформлении банковского кредита для предприятий чаще всего требуется только заявка от заемщика и отчетность – анализ проекта сотрудники финансовой организации проводят самостоятельно. Однако существуют ситуации, когда оказывается необходим бизнес план для кредита.
Эту работу можно произвести собственными силами или доверить профессионалам, специализирующимся на таких документах. В любом из этих случаев следует понимать особенности подготовки и защиты своей заявки в банке – именно это станет залогом положительного решения.
Уважаемые читатели! Мы будем признательны, если вы оставите свои оценки и комментарии по поводу этой статьи. Тем самым вы поможете сделать сайт еще интереснее и лучше.
Как сделать бизнес-план, который убедит банк дать кредит малому предприятию? Информация для тех, кто хочет представить свой бизнес в наилучшем виде. Подборка материалов для составления эффективного бизнес-плана.
Банковское кредитование – один из источников финансирования малых предприятий. Не секрет, что предприниматели часто сталкиваются с проблемами при обосновании кредитоспособности. Серьезную помощь в этом может оказать правильно составленный бизнес-план. Тем более что банки все чаще в обязательном порядке требуют наличие этого документа.
Для малого предприятия существует три пути составления качественного бизнес-плана. Первый это – самостоятельная разработка, второй – услуги специалиста, третий – помощь банка. Каждый из представленных способов имеет свои плюсы и недостатки.
В данной статье осуществлена подборка материалов, помогающих воспользоваться одним из предложенных способов и сделать это максимально эффективно.
Ответы на основные вопросы. Что такое бизнес-план? Зачем он нужен? Какие виды бывают? Какова структура документа? Методические указания по написанию. И много-много другой полезной информации.
Статья, развеивающая три мифа о нецелесообразности планирования на малом предприятии. Стратегия нужна всегда!
Бизнес-план и банковское кредитование: как они взаимосвязаны. Статья, раскрывающая взгляды банка на документы, обосновывающие кредитоспособность заемщика. «За», «против» и «подводные камни» в данном вопросе.
Особенности бизнес-плана , разработанного специально для получения банковского кредита. Чем будет интересоваться банк.
Появилась информация о грядущем улучшении условий кредитования малого бизнеса банками. Центральный Банк подготовил соответствующий документ (речь идет о поправках в Положение №254-П).
Краткие рекомендации по разработке бизнес-плана. Очень полезная ссылка. Освещены в доступной форме основные вопросы бизнес-планирования. В том числе отражены требования кредитных организаций к соискателям и вопросы обеспечения кредита .
Пояснения и рекомендации по составлению каждого из разделов бизнес-плана. Примерная структура, возможный состав материалов по разделам. Статья поможет правильно скомпоновать информацию.
Интернет версия книги Николая Козлова «Как подготовить успешный бизнес-план», содержит широкий спектр полезной информации по написанию бизнес-плана, рекомендована читателями.
Книга « Как подготовить бизнес-план ». Детальная информация для составителей плана. Примеры таблиц и расчетов.
Примеры бизнес-планов. Различные сферы деятельности.
Форум, посвященный бизнес-планированию . Много разнообразной информации, возможность для обмена мнениями, поиска совета. Предложения услуг по бизнес-планированию.
Для начинающих предпринимателей вопрос о финансировании собственного дела стоит на первом месте. Основу для открытия бизнеса найти не так-то просто. Если на денежную поддержку родственников или знакомых рассчитывать нельзя, остается только оформление кредита в банке. Но для этого необходим грамотно составленный бизнес-план. Ведь именно он является основным документом, по которому банк примет решение о выдаче кредита.
В Интернете есть много типовых документов, которые можно было бы предоставить банку, но кредиторы считают подобный подход к делу слишком формальным и зачастую принимают отрицательное решение. Для получения кредита под бизнес-план, он должен быть обстоятельным и подробным. Это позволит кредитору понять все перспективы начинания индивидуального предпринимателя.
Основательное планирование. На сегодняшний день дело с кредитованием индивидуальных предпринимателей обстоит довольно неплохо. Один за другим банки дают объявления о зачислении в категорию приоритетных клиентов представителей малого бизнеса. При этом такие утверждения получают практическую реализацию, поскольку со временем доступных по процентным ставкам и простых в оформлении программ кредитования бизнеса становиться все больше.
Гражданам уже больше не приходится обращаться за помощью в сомнительные структуры для успешного старта. Теперь любой бизнес имеет хорошую возможность развиваться благодаря банковской поддержке. Разумеется, на одобрение банковской ссуды наибольшие шансы имеют предприятия и компании, работающие на российском рынке не первый год. Но при наличии необходимых документов банки выдадут кредит и начинающему частному предпринимателю, имеющему минимальный опыт в своем бизнесе.
Понадобятся личные и регистрационные данные, бухгалтерская документация и грамотный бизнес-план. Проект определяет вероятность одобрения кредита и сильно влияет на размер ссуды, которую может выдать банк. Бизнес-план должен содержать в себе следующие обязательные пункты:
• Структура затрат на становление компании;
• Финансовая основа бизнеса и его имущество;
• Оценка перспектив выбранной сферы деятельности. Сюда относится качество услуг или продукции, спрос, уровень конкуренции;
• Время, которое необходимо для выхода на самоокупаемость;
• Преимущества бизнеса, за счет которых он сможет занять на рынке хорошие позиции.
Можно воспользоваться помощью консалтинговых организаций в процессе планирования проекта. Но стоит помнить, что бизнес-план, составленный профессионалами, не всегда может являться гарантией принятия банком положительного решения о выдаче кредита. Документ должен быть конкретным, ясным и четким, а туманные формулировки, которые, по сути, могут подходить для любой фирмы, не подойдут, так же как и стандартные бизнес-планы.
Очень редко банк может выдать ссуду под один бизнес-план, даже если он четкий и перспективный. Желательно иметь гарантии фондов поддержки предпринимательства или предоставить банку залог, в качестве которого отлично подойдет и собственное ликвидное имущество (квартира, автомобиль, земельный участок). Существуют более простые в оформлении варианты кредитования малого бизнеса. В качестве примера, рассмотрим три программы кредитования бизнеса, не предусматривающие в своих условиях наличие залогового имущества.
1. Запсибкомбанк. Кредит по программе «Микрокредитование». На развитие бизнеса клиент в этом банке может получить ссуду размером до трех миллионов рублей. Срок кредитования не большой и составляет всего три года. Процентная ставка начинается от тринадцати процентов в год, плюс три процента от полученной суммы взимается комиссия. Поручительство супругов ИП или собственников бизнеса рассматривается в качестве гарантий возврата долга.
2. Росбанк. Программа кредитования бизнеса называется «Профессионал». Заемщик может рассчитывать на сумму займа от четырехсот тысяч рублей до полутора миллиона. Надежные и проверенные клиенты могут рассчитывать на сумму равную два или три миллиона рублей. Сроки тоже не впечатляют. Погашение долга нужно произвести в течение трех лет. Процентные ставки варьируются от пятнадцати до девятнадцати годовых. Поручительство супругов, соучредителей или третьих лиц обязательно.
3. Ак Барс. Программа кредитования «Ак Барс-Экспресс». Максимальная сумма кредита – два миллиона рублей. Постоянным и проверенным клиентам банка могут предложить ссуду в три миллиона рублей. Срок кредитования, как и в предыдущих банках, не превышает трех лет. Процентные ставки находятся в пределах от девятнадцати до двадцати одного процента в год. Если личная страховка для индивидуального предпринимателя отсутствует, то будет надбавка в один процент. Поручительство при оформлении кредита тоже обязательно.
Как видно, если программой кредитования не предусмотрен залог, то поручительство нужно в обязательном порядке. Здесь уже нужно решать самому заемщику: искать поручителя или оформить кредит под залог. Иногда поручителя найти гораздо сложнее, чем оформить кипу бумаг на залоговое имущество.
Большинство банков, выдающих кредиты малому бизнесу, настаивают на открытии расчетного счета для отслеживания финансовых потоков предпринимателей. В дальнейшем клиенты банка смогут получать кредиты на более выгодных условиях. Это тоже можно назвать плюсом, если предприниматель в дальнейшем собирается пользоваться продуктами банка.