В современном обществе редкая покупка обходится без оформления кредита. Однако не всегда, оформляя кредит, человек задумывается о том, как будет его возвращать.
Позже возникают определенные трудности: заемщик не может погасить кредит, а финансовое учреждение пытается всеми доступными средствами вернуть деньги.
Существуют две причины для уклонения от исполнения обязательств по кредиту:
• Материальная, когда изменяется уровень жизни (например, увольнение, потеря трудоспособности и т.д.);
• Психологическая – ввиду особенностей характера человека, который испытывает внутреннее нежелание возвращать долг.
Для решения данной проблемы в УК РФ имеется статья 177 «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности». Однако финансовые учреждения стараются решить вопрос мирно, например, предлагают услуги рефинансирования долга, дают отсрочку.
• Использовать срок исковой давности
Срок исковой давности по кредиту составляет 3 года с момента появления первой просрочки. По его истечению физическое или юридическое лицо может рассчитывать на защиту своих интересов. Но для этого в течение 3 лет нельзя общаться с сотрудниками кредитной организации по телефону, с помощью писем, а также впускать их в дом. Поскольку каждый контакт с сотрудниками банка будет являться новой точкой отсчета для трехлетнего периода;
• Мирным путем договориться с банком
В данном случае речь идет о том, что заемщик и кредитодатель заключают между собой договор, в котором имеются условия дальнейшего взаимодействия, определенные уступки;
• Воспользоваться помощью антиколлекторских компаний
В случае просрочек по кредиту финансовое учреждение «уступает долг» коллекторскому агентству. Но методы воздействия на заемщиков у подобных организаций не всегда законны и гуманны: постоянные телефонные звонки, визиты домой, оскорбления, запугивания и многое другое.
Как правило, финансовые учреждения предлагают следующие варианты:
• Реструктуризация долга – наиболее популярный способ, который предполагает увеличение срока кредитования с целью снижения размера ежемесячных платежей;
• Рефинансирование долга – предполагает выдачу нового кредита для того, чтобы у заемщика была возможность погасить долг по старому;
• Кредитные каникулы – предполагают предоставление отсрочки. Чаще всего кредитные каникулы выдаются на год, в течение которого можно ежемесячно погашать только проценты.
Перечисленные компромиссы для разрешения сложной ситуации применяются банками на начальной стадии задолженности. Для этого заемщику предстоит подтвердить затруднительное финансовое положение, которое докажет, что ему нечем платить за кредит. И это законно. А кредитодатель, удостоверившись в правдивости информации, идет на уступки заемщику.
При решении вопроса, как не платить проценты по кредиту, заемщику иногда даже в голову не приходит, что кредитная организация может обратиться в суд. Но банки используют законное право по защите своих интересов весьма успешно.
Стандартным решением суда является взыскание долга по кредиту за счет имущества заемщика, заработной платы. В первом случае посредством открытого аукциона продают собственность. Чтобы ускорить процесс продажи имущества заемщика, банки устанавливают цены ниже среднерыночных.
Во втором случае долг списывается с зарплатной карты автоматически ежемесячно. За исполнением судебного решения следят судебные приставы.
Прежде чем искать способы, как не платить кредит банку законно, заемщику следует помнить о неприятных последствиях подобного решения. Среди них:
• Штрафы;
• Отказы при последующих попытках оформить кредит;
• Запрет выезда за границу;
• Взаимодействие с коллекторами;
• Уголовная ответственность.
Законные способы уклонения от взятых на себя кредитных обязательств реализуются довольно-таки сложно.
Поэтому, оформляя кредит, лучше не думать о том, как не платить банку кредит законно, а объективно оценить свои финансовые возможности.
Как взять кредит и не платить за него — это часто волнует заемщиков, которые не хотят или не имеют возможности гасить задолженность перед банком. Вы твердо решили не платить, но как это сделать? Какие меры воздействия предпримет кредитор?
Банковские сотрудники и коллекторы будут надоедать звонками. Семья устанет от непрекращающихся угроз. Есть несколько способов постоять за себя, не выплачивая кредит законно.
Легальный вариант не отдавать долг банку прописан в ст. 196 ГК РФ. Речь в ней идет о сроке исковой давности по кредитам, составляющем три года. Суть статьи: если банк в течение трех лет не контактирует с заемщиком, то последний вправе обратиться в суд для списания долга.
В таком случае должнику нужно не реагировать на письма и звонки банка. При помощи юриста суду можно доказать отсутствие этих обращений.
Например: затруднительно доказать, что именно заемщик ответил на телефонный звонок, ведь это мог сделать член его семьи или пришедший в гости друг. Даже подписанное должником письмо не может свидетельствовать о прочтении его текста.
Использовать такую прореху в законе теоретически можно, но довольно-таки трудно. Такие случаи редки, но, если они происходят, суд принимает сторону заемщика. В процессе разбирательства кредитору нужно будет доказывать свое общение с должником, а заемщику — отсутствие контактов с банком.
Это самый простой и стандартный метод. Он не требует определенного плана, им можно воспользоваться при отсутствии других мыслей. В этом случае необходимо прервать все контакты с близкими, родственниками, друзьями и вообще всеми знакомыми людьми. Следует помнить, что агрессивные коллекторы в отсутствие основной жертвы, продолжат досаждать ее окружению.
«Взял кредит и не плачу» — многие так поступают, пуская все на самотек. Такая позиция не останется без внимания банка, коллекторов и судей, поэтому лучше попытаться договориться с кредитным учреждением.
Сделать это лучше заранее, когда только появились финансовые затруднения, а денег на оплату долга не предвидится.
Банк может предложить несколько видов помощи:
- Реструктуризацию долга — продление срока кредита.
- Рефинансирование — погашение просрочки вновь выданным кредитом.
- Отсрочка выплат — предоставляется на период до года, в течение которого нужно погашать только кредитные проценты.
Стоит отметить, что если полученный кредит застрахован, то при наступлении случая, указанного в страховке, задолженность погашают страховые компании. Они неохотно делают это, поэтому придется бороться за свои права путем письменных жалоб или через суд.
Банк может по договору цессии передать долги заемщика коллекторскому агентству. Задолженность можно успеть списать до установления контакта с должником.
Если «новые хозяева» долга уже связались с заемщиком, то его ожидают:
- постоянные звонки;
- неожиданные визиты домой и на работу;
- унижение, запугивание и шантаж;
- требования продать имущество.
Стоит попробовать не ругаться, а договориться с коллекторами. Иногда удается списать до 50% задолженности.
Если мирные переговоры не увенчались успехом, защититься можно двумя путями:
- Оспаривание законности передачи долга
Коллекторская контора не имеет полномочий на ведение банковских операций. Постановлением № 17 от 28.06.2012 Верховный Суд России признал, что банки имеют право передавать задолженность по кредитам подобным организациям исключительно при условии, что это предусмотрено кредитным договором.
Должнику необходимо внимательно прочитать текст договора с банком, при отсутствии этого условия можно смело подавать иск о признании передачи долга противозаконной. При победе в суде вопрос: как взять кредит и не платить за него отпадет сам собой.
- Обращение к антиколлекторам
Эти фирмы уже давно зарекомендовали себя в сфере услуг. Обращение к ним принесет пользу. Здесь работают грамотные юристы, которые специализируются на подобных случаях и разработают план противодействия. Они помогут найти управу на агентства, использующие незаконные методы выбивания долгов и злоупотребляющие своими полномочиями.
Антиколлекторы подскажут клиенту как правильно себя вести при общении с коллекторами, как реагировать на прессинг, обеспечат профессиональную поддержку при судебных разбирательствах.
Минусом этого варианта является то, что услуги юристов, хоть и в меньшем объеме, чем долг, нужно оплачивать.
Кредитный договор можно расторгнуть по ряду причин. Банки нередко нарушают его пункты еще при выдаче денег. Например:
- Взимают проценты не только с выданной заемщику суммы, но и за пользование кредитом.
- Увеличивают процентную ставку или срок погашения долга в одностороннем порядке.
- Навязывают дополнительные условия, без исполнения которых в кредите бы отказали.
Если имеют место подобные моменты, то начинает действовать «Закон о защите прав потребителей». Этим можно воспользоваться и обратиться в суд.
С его помощью удастся избавиться от комиссий и пеней, взимаемых банком незаконно. От основной задолженности уйти не получится, но вполне вероятно снизить размеры выплат, увеличив срок погашения.
Если суд вынес решение в пользу банка, должник может:
- переоформить свое имущество на родственников;
- прекратить официальную трудовую деятельность;
- закрыть все банковские счета.
Вследствие этих действий приставы попросту не смогут взыскать долг. Спустя время они отправят в суд документ о невозможности взыскания. Но Гражданский кодекс сделки по переводу имущества признает мнимыми, т. е. совершенными для вида. Они покажутся особенно сомнительными, если совершены непосредственно перед судом. Вполне возможно, что приставы подадут иск для признания сделок ничтожными и докажут их мнимость.
Видео: Как взять кредит и не платить: