Для того чтобы получить кредит на открытие малого бизнеса в России стоит приложить немало усилий. Положительное решение по выдаче кредита может быть принято банком в случае выполнения вами ряда условий.
В этой статье мы рассмотрим способы получения кредита для малого бизнеса и факторы, влияющие на решение банка кредитовать ваш бизнес.
На сегодняшний день существует два наиболее вероятных способа получить кредит на открытие малого бизнеса, а именно:
- кредит в банке;
- получение ссуды в Центре развития предпринимательства.
Как уже упоминалось, для того, чтобы банк принял позитивное решение по кредиту для малого бизнеса, необходимо соблюдать некоторые условия и обратить внимание на важные факторы (которые характерны для большинства российских банков).
Самым важным моментом для любого банка является доказательство надежности и платежеспособности заемщика.
- Продуманный и грамотно составленный бизнес-план.
- Предоставление справки о доходах ФЛ по форме 2-НДФЛ или документов, удостоверяющих факт наличия денежных средств у заемщика.
- Отсутствие других кредитов (действующих).
- Поручительство юр. лица или физ. лица (которое не имеет задолженности по кредитам и владеет движимым и недвижимым имуществом).
В случае позитивного решения банка по выдаче кредита на открытие малого бизнеса заемщику под поручительством, поручитель также несет всю ответственность по кредиту.
Какие же факторы влияют на решение банка? На что обращают внимание кредитные эксперты?
- оптимальный возраст заемщика — от 30 до 45 лет;
- наличие постоянной регистрации;
- семейное положение (предпочтение отдается людям, состоящим в браке);
- размер ежемесячных расходов (оплата жилья, обучения и прочее);
- наличие стационарного телефона у заемщика (рабочего или домашнего).
Перед тем, как вы пойдете в банк для получения кредита на открытие малого бизнеса, рекомендуем вам не забывать о том, что для банковской структуры кредитование нового бизнеса — это рискованное дело. Но не нужно отчаиваться.
Важным шагом к получению банковского кредита является грамотный и основательный .
Рассмотрим вопрос о том, как банки подходят к рассмотрению своих заемщиков. Именно по составленному вами банк оценивает такие факторы, как:
- рентабельность вашего нового бизнеса;
- рискованность проекта;
- возможности погашения кредита.
Перед тем, как вы пойдете получать кредит на открытие малого бизнеса, заранее тщательно продумайте ответы на вопросы, которые может задавать работник банка. Для этого стоит до мельчайших подробностей продумать .
Будет не лишним, если помимо текста в вашем будут присутствовать иллюстрации к проекту. Это наглядное оформление сможет сыграть положительную роль в принятии банком решения по кредиту.
Можете также предоставить пояснения к поэтапному развитию планируемого вами нового бизнеса. Обязательно четко представлять себе свой будущий бизнес в действии и очень внимательно проработать все пункты .
Банк может посчитать ваш бизнес неперспективным или нерентабельным. В этом случае вы получите отказ в получении кредита для открытия малого бизнеса. В такой ситуации отчаиваться и критиковать сотрудников банка не стоит. Возможно, вы допустили серьезные просчеты в вашем . Пересмотрите еще раз все пункты проекта более внимательно.
Есть также и вероятность того, что кредитный эксперт не смог разобраться в вашем планировании. Тогда вы можете встретиться с начальником банковского отделения лично и предоставить ему свой четко проработанный (с исправленными недочетами), и возможность получить кредит на открытие малого бизнеса в банке заметно возрастет.
Наличие открытых кредитов и задолженностей перед банком может сыграть отрицательную роль в принятии решения о кредитовании вашего бизнеса. Попросту говоря, в этом случае банк будет иметь серьезную причину для отказа в ссуде.
Что же делать человеку, который имеет банковский долг? Дадут ли ему кредит? Если у вас уже есть кредит, то необходимо предоставить объяснительное письмо с обоснованным указанием причин просрочек при погашении кредита.
Очень желательно, чтобы у вас были свои личные средства на открытие малого бизнеса. Таким клиентам вероятнее всего банк даст положительный ответ по кредиту. Важным является и тот факт, чтобы доля капитала заемщика составляла не менее 25% от суммы, которая требуется для открытия нового бизнеса. Для банка наличие у предпринимателя собственных свободных средств — это гарантия того, что заемщик сумеет погасить кредит.
Кредитные эксперты банка много внимания уделяют внешности и поведению клиента. Желательно, чтобы человек был строго одет и вел себя прилично.
Немаловажно для менеджеров банка образование и специальность клиента. Все это влияет на оценку уровня кредитоспособности заемщика.
Мы подобрали список банков, которые выполняют кредитование открытия малого бизнеса:
- Банк Зенит;
- Балтинвестбанк;
- «Балтийский Банк»;
- Банк Москвы;
- «Возрождение»;
- ВТБ 24;
- Газпромбанк;
- Инвестиционный торговый банк;
- КМБ Банк;
- Первый Республиканский Банк;
- ;
- Сбербанк;
- Ситибанк;
- Советский;
- Уралсиб.
В случае если вы получили отказ в банке на кредитование малого бизнеса, у вас есть возможность попробовать получить ссуду в Центрах развития предпринимательства.
Такие центры сами являются заемщиками и имеют возможность распределять средства по своему желанию.
Вы можете воспользоваться услугами подобных центров. Но не забывайте о том, что такие организации устанавливают большую процентную ставку, по сравнению с банковскими структурами.
Уважаемые читатели! Материалы сайта TBis.ru посвящены типовым способам решения налоговых и юридических вопросов, но каждый случай уникален.
Если вы хотите узнать, как решить именно ваш вопрос — обращайтесь в форму онлайн консультанта. Это быстро и бесплатно! Также вы можете проконсультироваться по телефонам: МСК — 74999385226. СПБ — 78124673429. Регионы — 78003502369 доб. 257
Практически любой начинающий предприниматель задается вопросом: «Стоит ли брать кредит на открытие бизнеса?» С одной стороны, кредит позволяет быстрее развивать ваше дело, а с другой — его надо отдавать, да и еще с немалыми процентами. В этой статье я позволю себе высказать свою точку зрения на данную проблему, поскольку мне довелось брать кредит в размере двух миллионов рублей на бизнес с нуля и отдавать его в течение четырех с половиной лет. Непростые были времена — скажу я вам. Итак, поехали.
Потому что, по неопытности, это кажется самым простым решением проблемы. Дескать, пусть деньги делают деньги. Сколько раз я слышал от своих знакомых: «Дайте мне пять миллионов, и я открою салон красоты», или «Нужны бабки, без них бизнеса не откроешь» и т.п. Людям кажется, что проблема только в отсутствии денег. Каково же их удивление, когда они эти деньги получают? — Проблем становится гораздо больше, потому что они никогда таким капиталом не управляли.
Да, это обязательно нужно делать. Как вариант — начните с малого.
Не имея никакого опыта в розничной торговле, я открыл небольшой магазин развивающих игрушек в своем родном городе с населением 270000 человек. На это я взял кредит 300000 рублей. При этом я понимал, что, в случае полного провала, я смогу отработать эти деньги по найму в течение года. Затем, поработав в этом магазине сам в качестве продавца-грузчика-директора несколько месяцев, я понял, на какую примерно прибыль могу рассчитывать. После этого я решил открыть сеть таких магазинов, и постепенно брал кредит еще на четыре точки.
Если у вас есть возможность провести тест ниши на маленьких инвестициях, то обязательно сделайте это. Не берите сразу большую сумму. Пусть все будет воплощено не так идеально, как вам бы хотелось, но так вы избежите риска остаться в долгах на многие годы.
В большинстве случаев, да. Но не надо забывать про объективные особенности рынка, повлиять на которые вы не можете.
И вот я радостный в течение полугода стал обладателем уже четырех магазинов. Где-то уже маячит пятый. А планах аж все десять. Мысль примерно следующая: за пару лет все настрою, потом года за три рассчитаюсь по кредитам, а потом буду «стричь купоны», как говорят в простонародье. Но не тут-то было. Вдруг откуда не возьмись, в нашем городе начинает строиться множество больших торговых центров. И растут они быстро — как грибы после дождя. А аренда в них стоит космических денег — почти как в столице. Складывается двоякая ситуация: либо ты открываешься в новом торговом центре, либо твой конкурент, либо федеральные сети (с которыми бороться крайне сложно). Чтоб открыть новую розничную точку, естественно, нужно вновь кредитоваться. Из-за этого конца долгам не видно…
Надеюсь, вы уловили суть: надо, по возможности, оценивать риски, но все равно можно «пролететь». И в этом вашей вины может и не быть. В моем случае просто так сложилась ситуация на розничном рынке нашего города. Хорошо, что я увидел эту тенденцию заранее (примерно за пару лет), что мне позволило остановить рост количества точек на пяти, а потом уже постепенно выйти из этого бизнеса. При этом я полностью рассчитался с кредитом и успел заработать. Но мне было непросто, друзья. Если вам интересно, как выйти из розничного бизнеса, я напишу на эту тему отдельную статью.
Груз финансовых обязательств не проходит бесследно — это я прекрасно проверил на себе. Скорее всего, за быстрый старт в бизнесе придется заплатить вот чем:
- вы будете хуже спать
- вам придется работать гораздо больше обычного
- вы станете более раздражительным с контрагентами, персоналом и близкими
- развитие личной жизни отойдет на второй план
- иногда будут опускаться руки
- вы станете чаще болеть из-за стрессов
- вы не сможете выйти из бизнеса, пока не закроете кредит, и прочие «прелести»
А самое страшное, что бизнес может и не взлететь. У нескольких моих знакомых была такая ситуация. Этого я вам уж точно не желаю.
Так что очень хорошо подумайте, надо ли оно вам. Я не пытаюсь как-то вас запугать, а пишу лишь о том, через что прошел сам. Конечно, это был хороший опыт, но оглядываясь назад, я настоятельно не рекомендую вам брать кредит на открытие бизнеса. Особенно в нашей стране, где кризисы случаются регулярно, и проценты просто дикие. А недавно еще и был принят закон о банкротстве физических лиц.
Согласен, тяжело сопротивляться, когда банки со всех сторон тебе прямо «впаривают»: «Ну, возьми, ну, пожалуйста!» Уже всю страну так подсадили на кредиты.
Да, и даже нужно! О том, как открыть свое дело, я написал статью.
Дополню ее небольшими рекомендациями:
- Начинайте с малого, не рискуйте большими вложениями. Да, развитие будет идти гораздо дольше, но если вы будете стараться, то все получится. Бизнес не любит спешки.
- Если без серьезных первоначальных вложений не обойтись, то берите лучше инвестора, а не кредит. Инвестор должен понимать, чем рискует.
- В долг можно взять и у близких родственников. Однако, помните: открыть бизнес, но зато не отдать долг близкому человеку и испортить с ним из-за этого отношения — это плохой размен.
Все, страшилки закончились. Желаю вам успехов! Если вы все-таки решили, что без кредита вам не обойтись, то читайте нашу статью «Как правильно взять кредит на бизнес с нуля, чтобы потом не жалеть».
Автор статьи: Кярня Антон, предприниматель
Редко кто при открытии своего дела обходится собственными средствами. Не так давно и мы с супругом решили влезть «в кабалу» — взять кредит для открытия бизнеса с нуля.
Вы же понимаете, что получить кредит на стартующий бизнес – дело непростое. Вот и нам пришлось нелегко. Хотите узнать, что от вас попросят кредиторы и сможете ли вы удовлетворить их запросы? Стоит ли вообще брать кредит?
Я расскажу о том, как мы выбирали банк для кредитования, что нам предложили банки, и как мы вышли из дефицитного финансового положения. Читайте — мой личный опыт.
Содержание
В своей книге «Секреты успешного старта в бизнесе» и нескольких статьях я уже писала о том, что не рекомендую брать кредитные средства на бизнес. Скачать книгу можно по ссылке .
Если вы вкладываете собственные финансы, даже в случае неудачи в бизнесе, у вас хотя бы не останется долговых обязательств перед банком. Но и свои деньги потерять, конечно, тоже жаль.
А не советую я брать кредиты потому, что большинство людей не способны предсказать ход своего бизнеса. О составлении бизнес-плана задумается только каждый десятый новоиспеченный предприниматель. Остальные идут наобум. А кредит, чаще всего, лишь усугубляет и без того сложное положение дел.
На старте бизнеса у вас – десятки платежей: поставщикам, арендодателю, сотрудникам, в налоговую и прочие. Если еще учесть платеж по кредиту, то может оказаться, что вам попросту нечем его платить! Мой совет всегда один:
Можете – обходитесь собственными средствами, нет – берите как можно меньшую сумму, которую точно сможете потянуть.
Это говорю вам я, как человек, который в эту кабалу все-таки вляпался. И за спиной – только половина срока платежей по кредитам. Начинающему бизнесмену это реально тяжело (если только вы не нефть качаете). С каждым месяцем, конечно, становится легче, но при условии, что сдвиги в сторону увеличения прибыли все-таки есть. Сто раз отмерь, один раз отрежь!
Сейчас я расскажу вам, как меня угораздило оказаться «миллионером в обратную сторону», т.е. залезть в кредит на немалую сумму денег. И это реальная история из моей жизни.
Имея небольшое мебельное ателье, мы с мужем стали подумывать об открытии магазина разливного пива. О том, как открыть магазин разливного пива я пишу тут .
На первый магазин денег насобирали. Вроде пошло. Сезон. И тут мы посовещались и решили: открываем второй сейчас – или теперь только следующим летом. Решили не ждать, а взять кредит. Я все просчитала, остановились на сумме 600 000 рублей. Плюс страховка по кредиту и наш уже действующий кредит на машину (все как у всех!), итого общая сумма кредита увеличилась до 1 млн. рублей, а сумма ежемесячных платежей подошла к отметке 40 тыс. рублей. Кто еще хочет стать «миллионером»?
И вот сейчас, вроде бы, все неплохо, но, знаете, обидно отдавать ежемесячно по 40 000 рублей банку. Если бы была возможность изыскать собственные средства, мы бы обязательно это сделали. Ну, ничего, еще немного, еще чуть-чуть…
У нас – ИП. Т.к. я не работала, а сидела дома с ребенком, а доходы с мебельного бизнеса не были в то время особо велики, то банки неохотно шли на контакт. Мы рассмотрели три варианта развития событий:
- Гос.поддержка малого предпринимательства.
- Кредит ИП .
- Потребительское кредитование (на физлицо).
Первый способ «получение денег от государства» отвалился сразу, т.к. мы занялись алкогольным бизнесом – на эти цели никто субсидии не предоставляет.
Остановимся более подробно на втором варианте, т.к. статья все-таки именно про кредит на открытие бизнеса.
Итак, муж обратился с просьбой о предоставлении кредита на начало пивного бизнеса в следующие банки:
- Сбербанк (Кстати, как открыть расчетный счет в Сбербанке, я пишу тут );
- ВТБ;
- ВТБ 24;
- Тинькофф;
- Раффайзенбанк.
И что вы думаете? Кредиторы даже разбираться не стали, на что нужен кредит. Ответ везде был один – на начало бизнеса кредиты не даем. И только один банк пошел на встречу, что меня даже удивило – ВТБ 24. Даже после объединения с ВТБ у них остались «свои принципы» работы.
Вот какие документы они запросили:
Бизнес-план, а также:
Мы откопировали и заверили все необходимые документы. Бизнес-план я подготовила сама. Подробнее о том, как составить бизнес-план для малого бизнеса, вы можете прочитать тут или просто скачать бланк моего бизнес-плана со всеми формулами по этой ссылке .
Подождали неделю. Нам позвонили и сказали – одобрено. Но процентная ставка сразила меня на повал – 25% годовых!
+ Страховка по кредиту + Залог + Страхование предмета залога
И тут же менеджер банка предложила обратиться к ним за потребительским кредитом, отметив, что не стоит озвучивать реальную цель кредита.
Сравнив несколько вариантов, предложенных другими банками, мы все же остановились на потребительском кредите, предложенном ВТБ 24 под 18% годовых.
Почему же получается, что большинство банков не готовы предоставлять кредиты для открытия бизнеса с нуля?
А какие гарантии вы готовы предоставить банку? Если у вас нет предмета залога, хорошего поручителя и бизнес-плана, не подходите к банку даже на расстояние пушечного выстрела. Но, как мы видим, даже наличие таковых, по сути, ничего не дает.
Начнем с того, что на текущий момент в интернете мне не удалось найти ни одного кредитного предложения банка именно на старт бизнеса. На развитие – пожалуйста. Это уже говорит о неготовности банков предоставлять кредиты начинающим бизнесменам.
А также, как оказалось, все дело именно в том, что у стартапера попросту отсутствует постоянный источник дохода, а предсказать, будет ли бизнес успешным, очень трудно.
Как открыть свое дело, я пишу в этой статье .
Тем не менее если у вас есть желание попробовать взять кредит под открытие бизнеса, то вы должны иметь в виду, кому кредит банк одобрит с большей степенью вероятности. У вас должны быть:
- Грамотный, хорошо проработанный бизнес-план;
- Наличие предмета залога и/или поручителя;
- Положительная кредитная история;
- Прописка по месту ведения бизнеса и местоположению банка;
- По разным данным вам должно быть 25-45 лет;
- Не должно быть задолженностей перед приставами или по кредитам;
- Не должно быть судимостей;
- Не должны состоять на учете у нарколога.
Сейчас я расскажу вам, почему же все-таки потребительский кредит оказался выгоднее классического кредита на бизнес (конкретно в моем случае). Как я уже указала выше, помимо высокой ставки бизнес-кредита обязательным условием его получения являются наличие залога или поручителя. Дом закладывать мы не стали. И вам не рекомендую. Также залог нужно застраховать.
В общей сложности, если сравнить два кредита, переплата по бизнес-кредиту составила бы в суммовом выражении почти 250 000 рублей.
Поэтому, даже если вам одобрят кредит для вашего новоиспеченного предприятия, на всякий случай сравните условия с потребительским финансированием.
Напоследок хочу рассказать вам о том, как банки прикрывают себя со всех сторон. Помимо того, что вы передаете в залог свое имущество, вы обязаны его застраховать.
В случае вашей неплатежеспособности банк вправе изъять у вас заложенное имущество, продать его и покрыть вашу задолженность. Страхование предмета залога направлено на эти же цели. Страхуется залог в пользу банка.
Поэтому в случае, если вы не сможете платить кредит, вы останетесь и без бизнеса, и без имущества. А банк свои убытки точно покроет, возможно даже с лихвой. Если стоимость предмета залога превышает стоимость непокрытого кредита, то вам должны вернуть разницу.
Теперь вы знаете, как взять кредит для открытия бизнеса с нуля. Надеюсь, материал оказался для вас полезным. Если да, ставьте лайки и звезды!
Не забудьте скачать мою бесплатную книгу «Секреты успешного старта в бизнесе», обязательно пригодится!