В чем заключаются плюсы и минусы микрокредитования? В чем его преимущества по сравнению с потребительскими кредитами и кредитами для бизнеса? В чем разница между банками и микрофинансовыми организациями? Объясняют эксперты.
Микрокредиты занимают на рынке промежуточное положение между потребительскими кредитами и кредитами для бизнеса. Их преимущество в том, что они предполагают упрощенную подачу заявки и быстрый срок ее рассмотрения, однако этот инструмент подходит не всем из-за своих высоких ставок — от 20 до 50% годовых.
Сумма микрокредита не может превышать 3 млн руб. — эта сумма должна пойти на развитие малого бизнеса.
Контроль микрофинансовых организаций, которые финансируют предпринимателей, осуществляет Банк России. Согласно Указанию ЦБ РФ от 20.02.2016 № 3964-У, чтобы иметь право выдавать займы ИП и компаниям, микрофинансовые организации (МФО) должны выдавать не менее 75% от общего количества выданных микрозаймов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям и заключать с ними же не менее 70% от общего количества договоров.
В декабре 2015 года был принят законопроект Министерства финансов и Банка России о разделении рынка микрофинансирования на два типа — микрофинансовые и микрокредитные компании. Он должен повысить прозрачность рынка микрофинансирования и облегчить банковский надзор за МФО.
По итогам исследования РА «Эксперт», за 2017 год портфель микрозаймов увеличился на 35% до 121 млрд руб. и продолжает динамику роста примерно на 30% в год.
Согласно данным опроса СРО «МиР», 60% МФО работают в сегменте займов «до зарплаты» (pay day loans, PDL), 17,8% — займов в рассрочку (installment), 16% — предоставляют услуги для бизнеса, в продуктовой линейке также присутствуют POS-займы (направление розничного бизнеса банков, предусматривающее выдачу кредитов на определенные товары непосредственно в торговых точках) и займы под залог.
Сокращение реестра микрофинансовых организаций в реестре Центробанка с 3 600 до 2 200 организаций связано с политикой ужесточения регулирования, начавшейся в 2013 году.
Программы по микрокредитованию есть и у банков. Они также сопровождаются высокими процентными ставками, которые связаны с тем, что микрокредиты не требуют залогового обеспечения и у них высок риск невозврата. Однако условия отличаются в каждом конкретном случае. Например, программа микрокредитования малого бизнеса «Бизнес-Ипотека» от Промсвязьбанка выдает кредиты на развитие бизнеса под залог жилой недвижимости.
Как правило, МФО ориентируются на уже работающий бизнес, которому нужны дополнительные ресурсы для развития. Формальные требования зависят от компании: определенные требования к обороту, отчетности и прозрачности бизнеса. Аналитические службы рассматривают бизнес, используя совокупность факторов — этот процесс занимает не меньше недели.
Общий размер процентов и платежей по микрокредитам не может превышать сумму кредитования более чем в четыре раза.
Подробнее о микрокредитовании рассказывают эксперты.
Микрокредитование — это предоставление небольших по размеру кредитов частным лицам и предпринимателям, не имеющим доступа к традиционному банковскому кредитованию. Занимаются микрокредитованием МФО — микрофинансовые организации, не являющиеся банками, но находящиеся под регулированием и надзором Банка России.
Источник фондирования МФО — вклады на сумму от 1,5 млн руб. и выше. На эти вклады (и по причине размера, и потому, что МФО — не банки) не распространяются гарантии системы страхования вкладов. Это обуславливает более высокий риск для вкладчиков и, соответственно, более высокую доходность для них и более высокие процентные ставки для заемщиков.
Главный минус для заемщиков — высокая стоимость микрозаймов. Текущий диапазон ставок — от 24 % до 50 % годовых, могут быть и выше.
Напомню, что сейчас текущие ставки крупнейших и крупных банков по кредитам субъектам МСП находятся в диапазоне от 9,5% до 13%, ставки средних банков на несколько процентных пунктов выше. То есть ставки по микрокредитам в разы выше даже самых дорогих банковских кредитов.
Второй минус — предельный размер займа — 5 млн руб. На практике он обычно ниже.
Плюсом является быстрое оформление микрокредита — как правило, в пределах 24 часов. Это объясняется тем, что МФО, в отличие от банков, практически не проводят ни анализа финансов заемщика, ни оценки риска. Риск уже заложен в космическую процентную ставку.
Существенными факторами для МФО являются только юридические документы и наличие имущества у предпринимателя.
Разумеется, высокие риски ведут к тому, что и разговор с заемщиком, у которого возникли проблемы с обслуживанием долга, будет таким же, как и выдача микрокредита — быстрым и жестким. Огромные процентные ставки и штрафы, начисляемые на просроченную задолженность, в принципе не предполагают реструктуризации задолженности, что возможно с банком. То есть дорога от возникновения просрочки до существенного увеличения суммы долга и попыток МФО добиться отчуждения в свою пользу имущества для покрытия убытков будет очень короткой.
Если предприниматель решил все-таки рискнуть и взять кредит у МФО, то:
Необходимо удостовериться в том, что эта организация действует на законных основаниях. Это можно сделать на сайте ЦБ РФ, где в специальном реестре находятся все должным образом зарегистрированные МФО.
Нужно найти наилучшее, то есть самое дешевое предложение.
Следует собрать и в открытых источниках, и у знакомых всю возможную информацию о будущем кредиторе.
Адекватно оценить свои возможности платить высокие ставки по кредиту.
Если честно, я не верю в рынок микрофинансирования в России. История с физлицами показала, что этот рынок очень непрозрачен и перспектив у него немного. Пожалуй, единственным исключением являются «банковские» МФО. Для остальных существуют огромные трудности, связанные с фондированием выдаваемых кредитов. Кроме того, МФО в последние годы часто использовали для различных серых схем по выводу денег.
Зачастую клиенты таких организаций получают те деньги, которые необходимо каким-то образом обналичить. Как правило, какие-то юрлица фондируют небольшие МФО, эти деньги выдаются в качестве кредита, обналичиваются, естественно, о возврате кредита нет и речи. Это, к сожалению, весьма распространенная схема. Кроме того, и ЦБ последовательно усиливает регулирование этого рынка.
По оценке РА «Эксперт», число МФО за последние два года сократилось с 3 600 до 2 200. Это происходит неспроста и связано с тем, что, как сказал мне владелец одного из крупнейших МФО: «К нам приходят только те клиенты, которым отказали везде».
Откровенно говоря, я не вижу, что должно заставить микрокредитование заработать в отношении малого или среднего бизнеса. Проблемы будут те же, например, с фондированием. Также я не очень понимаю, как бизнес может выживать при тех неподъемных ставках, которые предлагают МФО. Словом, все это дает негативную картину, и я не вижу перспектив этой отрасли.
Здесь представлены займы, которые можно получить бизнесу без справок и поручителей. Изучите условия организаций и оформите займ юридическим лицам, малому и среднему бизнесу онлайн.
МФО
Сумма
Ставка в день
Срок
Заявки
Лайфхак: как получить займ на карту за 30 минут?
В ЦБ раскрыли происхождение финансовых пирамид в России
Депутаты предложили закрыть микрофинансовые организации
Взять кредит для бизнеса в банке достаточно сложно: долгая проверка, повышенные требования к заемщику и предприятию, большой риск отказа. Поэтому в некоторых случаях проще обратиться в микрофинансовую компанию. Они выдают микрозайм быстро, с минимальным пакетом документов и без длительных проверок.
В 2019 году МКК, МФК и МФО в России предлагают следующие программы для предпринимателей:
на открытие бизнеса с нуля;
на развитие;
на покупку коммерческой недвижимости и оборудования.
Займы для малого бизнеса ИП, физическому лицу и юридическому лицу выдаются на срок до 12-24 месяцев. Средние суммы – от 100 тыс. до 3 млн. рублей. Следует учитывать, что по условиям большинства программ требуется обеспечение. Однако если речь идет о невысокой сумме, то выдаются займы без поручителей и залога.
На этой странице расположен список всех микрозаймов, которые могут оформить владельцы бизнеса и ИП. Сравните проценты и требования, ознакомьтесь с условиями погашения, чтобы выбрать лучший вариант кредитования.
Чтобы взять деньги, нужно предоставить паспорт и документы фирмы: свидетельство о регистрации, ИНН и пр. Получить решение можно не выходя из дома, если подать заявку на займ онлайн на сайте. Средний срок рассмотрения – 1-2 дня.
Сфера предпринимательства в нашей стране долгое время отсутствовала как таковая. Каждый, кто пытался заниматься бизнесом, назывался спекулянтом и рисковал получить реальный срок тюремного заключения. После падения СССР все кардинально поменялось: малый бизнес начал расти буквально семимильными шагами. Но, как известно, чтобы открыть свое дело, человеку необходимы ресурсы, прежде всего, финансовые.
Мало придумать хорошую идею для бизнеса, мало найти помещение и потенциальных сотрудников. Первое, о чем задумывается начинающий предприниматель – где взять деньги. Когда своих средств не достаточно, а друзья и родственники отказываются или не в состоянии оказать содействие, единственным выходом становятся кредитные компании: банки или МФО.
Микрокредиты для малого бизнеса – это ссуды на небольшие суммы, чаще всего до одного миллиона рублей. Законом определено, что малым бизнесом считается предприятие с годовым оборотом до 400 млн рублей и количеством сотрудников до 100 человек. Под такие критерии подпадает подавляющее большинство отечественных юридических лиц и частных предпринимателей.
Малому бизнесу для начала работы или развития не нужны заоблачные суммы в десятки миллионов рублей (как, скажем, крупным инвестиционным проектам). Маленькому бизнесу достаточно 200-300 тысяч рублей, чтобы начать работать. Возможно, в крупных городах на эти деньги сложно выстроить успешный бизнес, но в регионах все наоборот. Микрокредиты для малого бизнеса – реальный выход в ситуации, когда нужны деньги на развитие.
Начинать свое дело безопаснее с займа небольших сумм, чтобы, в случае неудачи, этот кредит не привел к фатальным последствиям. Никакая кредитная организация не ставит себе целью посадить человека в долговую яму.
Микрокредитование малого бизнеса в России зародилось в середине 90-х годов именно как сфера для выдачи денег мелким предпринимателям. Банки тогда, да и сейчас, неохотно выдавали ссуды начинающим бизнесменам из-за высокого риска невозврата.
Согласно отечественному законодательству (ввиду последних нововведений) кредитовать юридические лица или частных предпринимателей имеют право лишь крупные МФК с уставным капиталом более 70 млн рублей. Небольшие микрокредитные компании больше ориентированы на частых лиц, предоставляя им так называемые «займы до зарплаты».
По новому ФЗ от 3 июля 2016 года № 230 микрофинансовые компании имеют право выдавать займы на суммы до трех миллионов рублей сроком до трех лет. Процентные ставки не превышают 30% в год.
Финансовые продукты имеют свои отрицательные и положительные стороны. Рассмотрим с этой точки зрения микрокредиты.
работа со стартапами. Банки требуют доказать свою успешность, а как это можно сделать, когда бизнес находится на стадии идеи. Некоторые МФО разработали специальные предложения для новых компаний;
кредитование тех, кто находится на грани банкротства и показывает убытки;
наличие плохой кредитной истории. Здесь есть оговорка: выгодных условий кредитования ждать не стоит, слишком велики риски;
короткие сроки рассмотрения заявки. Если сумма небольшая, до 300 тысяч рублей, кредит могут выдать в день обращения и наличными;
даже успешному бизнесу получить в банке меньше 100 тысяч рублей нереально. Финансовые компании не выдают займы на столь малые суммы, так как невыгодно: издержки на ведение кредита не покрываются. МФК работают с займами от 10 тысяч рублей.
Единственный недостаток кредита в микрофинансовой компании – высокие процентные ставки. Однако, с вступлением в силу ФЗ № 230, микрокредитные организации сильно ограничили в правах, и теперь бесконечно увеличивать долг незаконно, поэтому боятся переплат в десятки раз не приходится.
Прибегать к кредитованию могут как начинающие предприниматели, как и те, которые уже ведут свой бизнес какое-то время. Подавляющее большинство банковских предложений ориентировано именно на этот спектр малого бизнеса: кредитные организации охотно оформляют займы успешным бизнесменам. Но даже тем, у кого дела идут в гору, придется доказать банку свою благонадежность и платежеспособность:
многие российские банки работают по системе Европейского банка реконструкции и развития. Эта организация разработала специальную систему оценки надежности бизнеса, включающую несколько этапов: банк запрашивает множество финансовых и бухгалтерских документов, отчетов, сведений, справок и прочее. Представители банка в обязательном порядке выезжают на место, чтобы наглядно убедиться в успешности бизнеса;
четко обосновать необходимость кредита и использовать его строго по назначению;
хорошая кредитная история (отсутствие таковой может сказаться отрицательно на решение банка);
погасить все задолжности перед обращением в банк (по заработной плате, по коммунальным платежам, рассчитаться с поставщиками, закрыть предыдущие кредиты и прочее);
бизнес должен успешно работать не менее полугода.
По своим суммам микрокредит бизнес сопоставляем с потребительским займом, но выдается первый на других, льготных, условиях. Поэтому все затраченные усилия могут оправдаться. Банки легко идут на сотрудничество при наличии у заемщика залога, так как это является своего рода страховкой в случае неудачного вложения. Разумеется, наличие залога не является гарантией успешного бизнеса. Это лишь повышает шансы на выдачу ссуды.
МФО не выдают деньги всем предпринимателям и под любые цели. Микрокредитные организации не оформляют гранты или субсидии. Они выдают займы, следовательно, их цель – получить обратно свои деньги с процентами.
Кредиторы всегда заинтересованы в успешности клиента. Ведь если предприниматель начнет развиваться, его бизнес будет приносить доход, следовательно, ему понадобятся деньги для расширения предприятия, за которыми он вернется в ту же МФО.
Микрокредитование малого бизнеса относительно рискованное занятие, ведь никто не может сказать наверняка: окупятся ли вложения. Поэтому микрофинансовые организации внимательно оценивают потенциальных заемщиков, значит, вторым необходимо приложить определенные усилия для получения положительного ответа:
кредиторы, как правило, придерживаются правила: давать деньги человеку на то, чем он умеет делать. Например, когда в офис приходит пекарь и просит денег на автосервис, то ему предлагают заняться выпечкой десертов, ведь данная сфера ему ближе и понятней;
прежде, чем начинать свое дело, надо продумать каждую мелочь. Когда человек лишь приблизительно представляет себе будущие расходы, а доходы видятся ему заоблачными и через два дня после открытия, то такой бизнес вряд ли станет приносить прибыль. Чтобы кредитор увидел потенциал и поверил в предпринимателя, ему необходимо предоставить четкий и выверенный бизнес-план;
МФК обращают внимание на учредителей бизнеса. Когда в списке значатся имена с безупречной репутацией, а лучше успешные компании с хорошей кредитной историей, то получить микрокредит бизнес становится гораздо легче.
