С приходом финансового кризиса многие банки резко «отвернулись» от рискованных потребительских кредитов физическим лицам (максимально ужесточив условия их получения), повернувшись «лицом» к малому и среднему бизнесу.
В нынешнем году объемы выданных банками бизнес-кредитов в два раза превышают прошлогодний уровень. Такая «лояльность» со стороны кредитно-финансовых учреждений объясняется достаточно просто. Ведь в кризис именно 
предприятия малого и среднего бизнеса могут похвастаться наиболее оптимальным соотношением: «доходность-риск».
Лидерами в сфере бизнес-кредитования являются всем известные «Сосьете Женераль Восток», КМБ-Банк, Россельхозбанк, «УралСиб», Сбербанк, РосЕвроБанк, «АК Барс», Инвестторгбанк, ВТБ 24 и Юниаструм Банк.
На сегодняшний день, взять в кредит 1 миллион рублей проще всего в виде долгосрочной кредитной линии, которая открывается сразу на несколько лет.
Все чаще банки разрабатывают для предпринимателей специализированные кредитные программы (далее подробно о том, реально ли оформить в банке кредит для организации бизнеса). Например, на покупку оборудования, приобретение недвижимости или подвижного состава, пополнение оборотных запасов и так далее.
На условия выдачи бизнес-кредитов часто влияет специфика деятельности конкретной организации. Скажем, предприятиям торговли банки часто предлагают оформить овердрафт. Ведь такие предприниматели, как правило, могут похвастаться большим объемом оборотных средств, зато крайне редко имеют возможность предоставить дорогостоящий залог в качестве обеспечения по кредиту.
Кстати, некоторые банки готовы выдать кредит на развитие бизнеса до 300 – 500 тысяч рублей без залога, удовлетворившись лишь поручительством собственников предприятия. Правда, обязательное условие при этом – не менее полугода успешной работы заемщика на рынке. А если предприниматель может еще и похвастаться идеальной кредитной историей, то он вполне может взять в кредит 1 миллион рублей.
А вообще, по оценкам экспертов, средняя сумма кредита для малого бизнеса в нынешнем году составляет около 1,5 миллиона рублей.
Если кредит необходим на большую сумму (скажем, 20 миллионов), придется отдать в залог банку «что-то стоящее» — коммерческую или жилую недвижимость, производственное оборудование, автомобильный транспорт. Либо все это вместе взятое…
Цена вопроса и сроки
Ставки по бизнес-кредитам в разных банках существенно отличаются между собой. Плата за пользование кредитом в 1 миллион рублей, например, может варьироваться в пределах от 15 до 28% годовых.
Зависимость между суммой кредита и размером годовой процентной ставки самая что ни на есть прямая – чем меньше сумма кредита, тем дороже придется заплатить за него заплатить заемщику.
А вот сроки по таким кредитам банки выставляют самые осторожные – как правило, бизнес-кредиты на развитие бизнеса не оформляются дольше, чем на три года.
Охотнее всего банки по-прежнему выдают именно краткосрочные займы в виде удобного и дорогого овердрафта – на приобретение оборудования, развитие бизнеса или банальное пополнение оборотных средств.
Зато время принятия банками решения по бизнес-кредитам сократилось в несколько раз: с одного-двух «докризисных» месяцев до нескольких дней в нынешнем году. Эти сроки опять-таки, в первую очередь, зависят от размера кредита – чем больше займ, тем дольше банк станет проверять платежеспособность заемщика. К примеру, стандартный кредит в пару миллионов рублей в среднем будет «одобряться» в течение двух недель.
Кстати, в этом году банки намного охотнее идут навстречу своим заемщикам в вопросах разработки индивидуального графика погашения с учетом особенностей конкретного бизнеса (например, ярко выраженной сезонности).
Кроме того, стало намного легче получить отсрочку на год по выплате основного долга, погашая в этот период только проценты.
В качестве заемных средств предприятию намного выгоднее использовать кредитную линию, а не традиционный кредит. По условиям предоставления кредитной линии, заемные средства становятся доступны заемщику частями. При этом проценты платятся лишь за фактический срок пользования кредитными средствами.
Подобрать оптимальную программу кредитования предпринимательства смогут помочь услуги хорошего кредитного брокера.
К слову, в этом году появилось на удивление много альтернативных способов финансирования: венчурное финансирование, факторинг, лизинг, всевозможные государственные гранты.
Выдаются ли кредиты на открытие нового бизнеса?
К сожалению, наша страна пока еще находится в том положении, когда кредитование одной лишь бизнес-идеи (пускай даже, и самой многообещающей) остается несбыточной мечтой.
Ни один банк в России не выдаст кредит предпринимателю, у которого пока еще нет реального бизнеса, отсутствуют обороты, нет подтверждения получаемых доходов. Кредиты на стартапы в настоящий момент можно получить лишь в венчурных фондах.
Но если сумма требуемого кредита не превышает полутора миллионов рублей, в банке можно оформить обычный потребительский кредит под залог имущества физлица-заемщика и на основе оценки именно его платежеспособности.
В таком случае решение по кредиту принимается достаточно быстро (до трех дней), а в расчет принимается финансовое состояние конкретного заемщика, а не предприятия в целом.
Государственные гарантии
Еще одна серьезная проблема, которая часто мешает мелким предпринимателям получить банковский кредит – это отсутствие залога. В таком случае можно воспользоваться помощью государственных организаций по поддержке малого бизнеса.
К примеру, в Москве подобные услуги оказывает Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы, который сотрудничает с 23 банками. При содействии этого фонда можно получить банковский кредит на развитие бизнеса без залога под поручительство Фонда.
Кроме городских фондов, помощь в кредитовании оказывают и муниципальные фонды, предоставляющие предпринимателям субсидии по некоторым направлениям деятельности (например, по инновациям).
Галина Горшкова,
специально для NeBankir.Ru
-
Существует ли специальный кредит на открытие бизнеса с нуля?
В настоящее время значительно увеличился спрос на кредиты малому бизнесу. Однако некоторые предприниматели все еще опасаются брать кредит в банке по тем или иным.
Я например уже все банки обзвонила.Получается хождение по кругу:приличную ссуду не дают потому что еще нет бизнеса,а что бы его начать-нужны деньги,иначе какой смысл регистрировать ИП.Или под бешенные проценты.Где тут развернешься..
Нужно срочно взять миллион в кредит в 2018 году? Это вполне реально, правда придется немного подождать. Нужно доказать кредитору свою состоятельность и возможность погасить долг в перспективе. Сегодня рынок кредитования может предложить вам множество программ кредитования на большие суммы, особенно если у вас стабильная работа и хорошая зарплата.
Для одобрения заявки банк попросит сведения о доходах заемщика и будет их тщательно изучать. Если сумма ежемесячного платежа по кредиту будет для вас несущественной, займ будет одобрен. Вы получите необходимую сумму денег.
Для примера влияния заработной платы на сумму кредита, рассмотрим стандартное предложение по программе потребительского займа. Например, то, которое действует в Сбербанке и еще некоторых кредитных организациях:
- При максимальном доходе в 30 тысяч рублей максимальная сумма кредита без обеспечения будет составлять 500 тысяч рублей. Ежемесячный платеж при 5-летнем кредите будет на уровне 15 тысяч рублей. Процентная ставка – 23% годовых.
- Если вы сможете показать официальный ежемесячный доход в районе 40 тысяч рублей — сумма кредита будет 700 тысяч рублей. В течение 5 лет ежемесячно придется отдавать банку 20 тысяч рублей при той же процентной ставке.
- Миллион банк сможет дать лицам, подтвердившим свой официальный доход на уровне 56 тысяч рублей ежемесячно. Сумма платежа составит 28 тысяч рублей в месяц на срок кредитования 5 лет.
Некоторые банки смогут выдать кредит на срок более 5 лет, для таких программ лимит заработной платы меньше. И 1 млн рублей можно взять и с доходом в районе 30-40 тысяч рублей сроком на 10 лет. В любом случае банк при оценке заемщика будет исходить из такого расчета, что ежемесячный платеж по кредиту должен быть меньше половины месячного заработка.
Чтобы кредит был одобрен, следует убедить банк в высоком доходе заемщика. Для этого потребуется документальное подтверждение.
- Справку о зарплате вам дадут на работе. Это может быть форма НДФЛ-2, или специальная справка, составленная по требуемой банком форме.
- Чтобы убедиться, что заемщик на момент подачи заявки работает в организации, выдавшей справку о доходах, может потребоваться заверенная копия трудовой книжки, или копия трудового договора. Заемщикам без официального трудоустройства получить кредит по выгодной программе будет проблематично.
- В получении кредита поможет большой общий трудовой стаж, а также стаж на текущей работе. Даже при высокой зарплате банк может отказать, если заемщик на новое место работы устроился недавно. Или если в трудовой зафиксирована частая смена работы.
- Доходы от вкладов и сберегательных сертификатов можно запросить в банке. Подтверждением получения средств от сдачи в аренду жилья или от подработок могут быть выписки банковских счетов.
Исходя из того, что главные критерии оценки заемщика у банка, — это доходность и благонадежность. Вы можете увеличить свои шансы на высокий займ, для этого потребуется найти созаемщика.
- В типичных ситуациях в качестве созаемщика выступает супруг/супруга. Для определения ежемесячного дохода зарплата созаемщика суммируется с доходом заявителя. Совокупный заработок будет больше, и это повысит шансы на положительное решение по заявке.
- Еще один способ – привлечение поручителя. Для банка поручитель выступает гарантом того, что если заемщик не сможет вернуть долг, можно требовать погашения всей суммы с поручителя.
- Если у вас есть недвижимое имущество, или дорогой автомобиль, тогда получить высокий займ можно при помощи предоставления банку залога. В случае неуплаты кредита, банк будет вправе продать залоговое имущество на специальных торгах.
Начать поиск подходящего предложения лучше с банка, через который идет перечисление заработной платы. Как правило, для зарплатных клиентов действуют специальные программы кредитования. По ним можно получить высокий займ с минимальным набором документов и на выгодных условиях. К примеру, специальное предложение для зарплатных клиентов Сбербанка, — это кредит под 15,5 процентов.
Банки, выдающие крупные кредиты без справок, сведений о доходах, поручительства и залогов существуют, но процент займа будет очень высокий. За короткий промежуток времени сумма долга может вырасти в несколько раз, поэтому перед выбором кредитора следует тщательно взвесить все доступные варианты.
В последнее время широкое развитие получило кредитование малого и среднего бизнеса. Банки предлагают юридическим лицам специальные условия кредитования под цели развития бизнеса. Например, на покупку собственного помещения, оборудования для наращивания производства, увеличение оборотных запасов и т.д.
- Помимо стандартных форм выдачи займов под проценты, банки могут предложить бизнесу программы овердрафта. Наиболее востребованы они у торговых компаний, в которых присутствует большой оборот средств, но при этом они не обладают собственным дорогостоящим имуществом и не могут предоставить залог.
- Без залога также могут кредит на бизнес под поручительство собственников организации. Но он будет небольшой, в районе 300-500 тысяч рублей. Есть обязательное условие: организация должна успешно работать на рынке минимум 6 месяцев. Если компании много лет и у нее отличная кредитная история, сумма кредита будет в два-три раза выше.
- В целом кредит на малый бизнес сегодня в среднем составляет около 1,5 млн рублей. Большую сумму, банк выдаст только под залог коммерческой или иной находящейся в собственности заемщика недвижимости.
Итак, оформить заявку на миллион можно в любом банке, но выгодные предложения по процентам будет только в крупных банках. Особое внимание следует обратить на банк, в котором выдается ежемесячная заработная плата. Для своих клиентов действуют специальные условия.
Перед тем как прийти в кредитную организацию, необходимо внимательно изучить действующие программы займов по интернету. Также следует заблаговременно позаботиться о подготовке документов, подтверждающих ежемесячный доход. Положительное решение по выдаче кредита будет принято при условии, что вы докажете свою состоятельность. А также документально подтвердите готовность погасить кредит.
Не так-то просто получить в банке кредит на 1 миллион рублей и более. Мало кто выдает такую большую сумму на потребительские нужды, а не на развитие бизнеса, многие предлагают не выгодный процент или требуют множество справок и поручителей. Мы собирали список из 6ти банков, в которых 1000000 можно взять в кредит под низкий процент с минимальным числом документов, а иногда и вовсе только по паспорту.
| Банк | Сумма | Процент | Срок |
| Альфабанк | До 5 миллионов | От 10,99% | До 7 лет |
| ОТП банк моментальный | До 1 000 000 | От 11,5% | До 5 лет |
| Промсвязьбанк долгий срок | До 3 млн. руб. | От 9,9% | До 12 лет |
| Райффайзен | До 2 миллионов | От 10,99% | До 5 лет |
| Сбербанк большая сумма | До 5 миллионов | От 12,9% | До 5 лет |
| Тинькофф по паспорту | До 1 млн. руб. | От 12% | До 3 лет |
Тинькофф и Промсвязьбанк оформляют кредиты только по паспорту без лишних справок, и в последнем — можно взять на самый большой срок. В Сбербанке — удобно, привычно и фиксированные ставки, но минимальный процент только с поручительством. ОТП банк моментально за 15 минут принимает решение по выдаче займа, а Райффайзен дает возможность получить более 1 миллиона. В Альфабанке и Райффайзене самый низкий процент 10,99%, причем не только для зарплатных клиентов, но и для любых заемщиков.
- Сумма: От 50 000 до 5 миллионов;
- Срок: От 1 до 7 лет;
- Процентная ставка: От 10,99%;
- Возраст: от 21 года;
- Документы: паспорт + 2 документа + справка о доходе;
- Рассмотрение заявки: 15 минут.
Самая выгодная ставка от 10,99% для всех заемщиков, а не только для зарплатных клиентов, как было раньше. Быстро принимает решение по кредиту, уже через 15 минут вы получите по смс предварительное решение — можно успеть получить займ в день обращения.
Обязательно подтверждение дохода, минимальный — от 10 000 рублей. Плюс будет нужен не только мобильный, но и стационарный телефон (подойдет рабочий).
- Сумма: До 1 000 000;
- Срок: До 5 лет;
- Процентная ставка: От 11,5%;
- Возраст: 21-65 лет;
- Документы: паспорт + справка 2-НДФЛ;
- Рассмотрение заявки: 15 минут.
Один из немногих банков, который действительно рассматривает заявки за 15-20 минут, а значит, получить деньги можно уже сегодня. Чтобы получить ставку в 11,5% достаточно взять займ от 300 000 рублей, если же вы берете 100 000 или любую сумму до 300 тысяч рублей, то ставка уже от 14,9%.
Выдают практически без отказов при условии хорошей КИ, с плохой кредитной историей — выбирайте другие банки. Понадобится всего 2 документа — паспорт и справка о доходах, и ваш стаж на последнем месте должен быть от 3 месяцев.
- Сумма: От 100 000 до 3 000 000;
- Срок: От 1 до 12 лет;
- Процентная ставка: От 9,9% до 14,9%;
- Возраст: 21-65 лет;
- Документы: только паспорт;
- Рассмотрение заявки: 1 день.
Главное преимущество Промсвязьбанка — он выдает кредиты только по паспорту даже на большую сумму в 3 миллиона рублей. Не нужны никакие дополнительные справки (но если есть, лучше взять с собой для снижения процентной ставки.)
Минимальный процент и максимальная сумма предлагаются государственным служащим и зарплатным клиентам этого банка. Заявки рассматривает день в день, так что при должном везении можно получить наличные на любые нужды уже сегодня.
Высокая вероятность одобрения даже с плохим кредитным рейтингом.
- Сумма: До 2 миллионов рублей;
- Срок: До 5 лет;
- Процентная ставка: От 10,99% (если оформляете услугу фин. защиты);
- Возраст: 23-70 лет;
- Документы: паспорт + подтверждение дохода;
- Рассмотрение заявки: 1-2 дня.
Чтобы получить в Райффайзене 2 миллиона в кредит, достаточно лишь паспорта и справки о доходе. Но в отличие от того же Альфабанка, тут доход уже должен быть от 15 тысяч в регионах и от 25 тысяч в Москве и Санкт-Петербурге — только для заемщиков с хорошей белой зарплатой.
Необходимо будет указать номер не только мобильного, но и стационарного телефона. Стаж на последнем месте работы — от 6 месяцев. Плюс этот кредит только для физических лиц, для бизнесменов — другие предложения.
Работает только с клиентами с положительной кредитной историей.
- Сумма: От 300 000 до 5 млн. руб;
- Срок: От 3 до 60 месяцев;
- Процентная ставка: От 12,9% до 15,9%;
- Возраст: 18-75 лет;
- Документы: паспорт + справка о доходе;
- Рассмотрение заявки: 1-2 дня.
Самый крупный и известный банк страны сейчас также подстроился под современные реалии и предлагает кредит до 5 миллионов рублей по низким ставкам от 12,9%. Правда, чтобы ее получить, понадобится поручительство. Без поручителей — от 13,9%. Эти ставки действуют для займа на срок от 3 месяцев до 2 лет. На более долгий срок — уже 14,9% и 15,9%
Еще одно преимущество — выдают с 18 лет, в отличие от других банков, в которых возраст заемщика начинается с 21-24 лет. Правда, только с поручителями. Это касается и пенсионеров от 65 до 75 лет.
- Сумма: До 1 миллиона рублей;
- Срок: От 3 месяцев до 3 лет;
- Процентная ставка: От 12% до 24,9%;
- Возраст: 18-70 лет;
- Документы: паспорт;
- Рассмотрение заявки: в день обращения.
Самый удобный и лояльный банк — можно взять миллион в кредит начиная с 18 лет, и не нужны никакие справки, поручители и лишние документы. И самое интересное — наличные выдают вообще без визита в банк. Вам достаточно подать заявку онлайн за сайте Тинькофф, получить решение в тот же день и дождаться звонка менеджера. С ним договорить о приезде курьера, который привезет вам карту с деньгами. Снимать их можно в любом банкомате нашего банка без комиссий.
Гасить кредит можно в салонах Евросеть, Связной, МТС и других — что-то наверняка будет у вас прямо рядом с домом или работой. Но есть и недостаток — процентная ставка несколько выше, чем в других банках. Зато и вероятность одобрения почти 95%, в том числе и для безработных, тех, кто устроен неофициально, студентов и людей с плохой кредитной историей (но без открытых просрочек и долгов).
- В банке, где вы получаете зарплату. Традиционно именно зарплатным клиентам банки предлагают самые низкие процентные ставки. Поэтому для начала стоит пойти в тот банк, на карточку которого работодатель перечисляет вам деньги.
- Дополнительные документы. Также можно получить ниже процент, если банк увидит, что вы — надежный и платежеспособный клиент. Поэтому даже, если справка 2-НДФЛ не требуется, лучше взять ее с собой. Также не помешают документы на машину или недвижимость.
- Залог и поручительство. Еще один способ снизить ставку — оставить что-то в залог (обычно это авто или квартира) или привести поручителей. В том же Сбербанке в кредитах с поручителями и без них в 1%. Вроде немного, но для 1 000 000 — это уже 10 000 в год.
- Грамотно выбираем срок. Также многие банки увеличивают ставки, если брать кредит на более долгий срок, и наоборот — снижают, если займ на 1-3 года. Узнавайте эти условия заранее до подписания договора.
И напоследок давайте посмотрим, сколько же придется ежемесячно платить, и какая выйдет общая переплата, если взять кредит на 1 миллион рублей на большой срок. Для примера возьмем среднюю ставку в 13% годовых и сроки 1, 3 и 5 лет. Для своих условий пользуйтесь кредитным калькулятором расчета платежей и переплаты.
| Срок кредита | Ежемесячный платеж | Общая переплата |
| 1 год | 89 434.29 руб. | 73 211.48 руб. |
| 3 года | 33 814.30 руб. | 217 309.90 руб. |
| 5 лет | 22 881.17 руб. | 372 854.27 руб. |
Как видите, чем больший срок, тем больше переплата — за 5 лет вы отдадите более 1/3 того, что взяли в долг. Поэтому стоит для начала посчитать, сколько вы готовы максимально ежемесячно выплачивать, а потом уже, исходя из этого, выбирать срок займа.