Выдать несколько кредитов одному человеку — это риск для банка, пойти на который может далеко не каждая финансовая организация. Хотя ни в одном договоре или. →
Беспроцентная ссуда – это объект желаний тысяч человек. Ведь пользовать чьими-то средствами просто так люди привыкли давным-давно, когда еще одалживали исключит. →
Со скольки лет оформляют кредит наличными в Сбербанке и других крупных банках РФ: ВТБ, Альфа Банке, Хоум Кредит, Россельхозбанке, Совкомбанке, Бинбанке и Ур. →
В России банковские учреждения предлагают индивидуальным предпринимателям отдельные финансовые продукты, в том числе и кредитование по специальным программам. По кредитным продуктам для частных предпринимателей установлены пониженные процентные ставки, но для их получения в большинстве случаев потребуется залоговое имущество. В качестве залога могут выступать товары в обороте, недвижимость, основные фонды и многое другое.
На сегодняшний день в среднем по банкам России, на кредиты для частных предпринимателей установлена процентная ставка в диапазоне от 14% до 20%, которая намного ниже, чем по обычным розничным займам. В большинстве случаев для ИП предоставляют кредиты в сумме от 1 до 3 миллионов рублей, все зависит от платежеспособности заемщика. При выдаче займа кредитная комиссия обращает особое внимание на срок существования бизнеса частного предпринимателя, наличие имущества, финансовую дисциплину и достоверность финансовой отчетности. На основе вышеперечисленных данных кредитная комиссия анализирует уровень риска и принимает решение о возможности кредитования. Представители банка отдают предпочтение частным предпринимателям, которые ведут свою деятельность более полугода, так как данный период является минимальным для формирования представления о его конкурентоспособности на рынке. Для анализа всех данных об ИП кредитный специалист проводит личный осмотр его деятельности, непосредственно выезжая на объект. Особое внимание нужно обратить на возможность для ИП отнести комиссионные выплаты кредиту в расходную статью бизнес-деятельности за отчетный период, благодаря чему снизится финансовая нагрузка, так как уменьшится доходная статья, с которой взимаются налоги.
В некоторых банковских учреждениях Российской Федерации существуют отдельные кредитные программы для начинающих частных предпринимателей. На сегодняшний день самые оптимальные условия предлагает Сбербанка России по продукту «Бизнес Старт». Данный продукт можно оформить на этапе создания собственного дела, без предоставления залога. По данному кредитному продукту установлена процентная ставка на уровне 18,5% годовых. Максимальная сумма займа равна 3 миллионам рублей, оформить его можно на срок до 3,5 лет. Условия по финансовому продукту «Бизнес Старт» являются оптимальными для открытия собственного бизнеса. Заслуживает внимания возможность не только получить нужные средства на открытие собственного дела, а и консультации по основам предпринимательской деятельности.
Для индивидуальных предпринимателей с действующим бизнесом существует много кредитных программ от различных банков, среди которых стоит рассмотреть самые оптимальные. Например, Сбербанк России предлагает такие кредитные продукты, как:
— Бизнес-Овердрафт;
— Кредит Доверие.
По кредитному продукту «Бизнес-Овердрафт» на расчетный счет заемщика устанавливается кредитный лимит, заемными средствами можно воспользоваться при отсутствии личных средств.
Кредит Доверие предназначен для финансирования развития бизнеса ИП. Процентная ставка находится на уровне от 18,5% до 19,5% в зависимости от срока кредитования. Оформить кредит можно на срок до 3-х лет в сумме до 3 миллионов рублей.
ВТБ 24 предлагает программу «Коммерсант».
По данному кредитному продукту установлена процентная ставка от 21%, а срок кредитования не более 5 лет. Оформить кредит можно без залога и поручителей, именно поэтому процентная ставка выше, чем в среднем по России. Минимальная сумма займа по программе 100 тысяч рублей, а максимальная 3 миллиона рублей.
Для предпринимателей ведущих свою деятельность в сфере сельского хозяйства самым лучшим вариантом будет оформление кредита в Россельхозбанке, так как он предлагает специальные программы с учетом данной специфики. В данном банке разработано около 20 программ, среди которых можно найти беззалоговые и краткосрочные займы, которые могут понадобиться с учетом сезонного характера работ.
Кроме вышеперечисленных кредитных продуктов, заслуживают внимания кредитные предложения для частных предпринимателей от таких банков, как Банк ХоумКредит, Тинькофф Банк, Пробизнесбанк и Промсвязьбанк.
Портфель кредитов индивидуальным предпринимателям в банковской системе в первом квартале 2015 года снизился на 61,4 млрд руб. (с 622,4 до 561 млрд руб.). Об этом свидетельствует рейтинг банков, работающих с ИП, составленный интернет-бухгалтерией «Мое дело». Половину этого снижения обеспечил Сбербанк, сокративший свой портфель кредитов индивидуальным предпринимателям с 294,1 до 262,6 млрд руб.
Прирост в первой двадцатке банков показала только одна кредитная организация — это банк «Центр-инвест», оперирующий на юге России (он нарастил свой портфель кредитов ИП с 4,5 до 4,7 млрд руб.).
По данным рейтинга, большинство банков, в том числе крупнейшие государственные игроки, уменьшают свой портфель кредитов ИП. Так, Россельхозбанк сократил портфель на 3,8 млрд руб. (до 61,5 млрд руб.), ВТБ24 — на 4,3 млрд руб.
(до 49,7 млрд руб.). Многие кредитные организации в первом квартале показали снижение портфеля более чем на 10%.
Среди них Сбербанк (10,8%), Промсвязьбанк (16,8%), «Интеза» (15,4%), «Уралсиб» (13,3%), Росбанк (15,5%), Азиатско-Тихоокеанский банк (11,3%), МТС Банк (18,9%). Как отмечают авторы отчета, такие цифры означают, что новые кредиты ИП почти не выдаются.
Причин тому две: с одной стороны, из-за роста стоимости фондирования вырос и уровень ставок по кредитам. Он не устраивает бизнес, т.к. зачастую ставки оказываются выше рентабельности.
С другой стороны, и банки стали более осторожны в оценке качества заемщиков. ИП, имеющих потребность в кредитных ресурсах и обладающих при этом ликвидными залогами, на рынке немного. Снижение Банком России ключевой ставки в конце апреля до 12,5% пока не помогло сделать доступными ни корпоративные кредиты, ни потребительские, которые ИП также часто брали на бизнес-цели.
«Текущие процентные ставки продолжают быть невыгодными для представителей малого и среднего бизнеса, в этом вопросе тенденция пока далека от изменений, — отметил руководитель аналитического отдела Grand Capital Сергей Козловский.
— Потребкредиты также далеки от комфортного уровня. Несмотря на то что ключевая ставка была снижена 30 апреля на 1,5 п.п.
банки еще не успели гибко отреагировать на это.
Соответственно, предлагать ИП кредиты на бизнес-цели с учетом завышенных ставок совсем непродуктивно, по крайней мере пока ключевая ставка не вернется к положению 10,5-11%».
«Сегодня взять потребительский кредит на бизнес-цели уже не так просто, — подтверждает и начальник управления кредитования среднего и малого бизнеса РОСГОССТРАХ БАНКА Дмитрий Дворниченко.
— На фоне ужесточения требований к заемщикам и повышения ставок кредит для ИП становится не всегда подъемным и экономически целесообразным. Подтверждение платежеспособности (тот же самый залог) не всегда возможно, а без него ставки весьма высоки».
По его словам, сами банки не всегда готовы выдавать ИП такие дорогие кредиты, понимая, что сегодняшняя рентабельность их бизнеса не позволит им обслуживать такие дорогие кредиты.
Если в начале нулевых рентабельность бизнеса позволяла обслуживать кредиты по ставке 25-30%, то с сегодняшним конкурентным рынком такая рентабельность доступна единичным предпринимателям.
А это значит, что, выдавая такие дорогие кредиты, банки обрекают заемщиков либо на попадание в кредитную пирамиду/кабалу (когда кредиты берутся на погашение старых дорогих обязательств), либо на скорое банкротство бизнеса. Поэтому, по словам Дворниченко, нередки случаи, когда ИП, все-таки нуждаясь в средствах, предпочитают оформлять потребкредиты как частные лица без указания целей кредитования или обращаться к МФО.
«Кредитование индивидуальных предпринимателей в общем-то достаточно перспективное направление, — считает начальник кредитного управления Банка расчетов и сбережений Михаил Шаврин. — Фактически статус ИП — нечто среднее между физическим и юридическим лицом. Чем удобен статус ИП для клиента и банка?
Тем, что нет существенного объема предоставляемых в банк документов, достаточно простая и удобно сдаваемая отчетность (раз в год). В то же время ИП отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом как физическое лицо, но на него не распространяется большая часть преимуществ кредитующихся физлиц в виде ограничений, которые налагаются на банки, а это повышает привлекательность кредитования ИП с точки зрения возвратности кредитных средств». В то же время есть и ряд повышенных рисков, добавил Шаврин.
Среди них он выделил ликвидацию ИП по его решению, которая происходит достаточно просто в сравнении с юрлицами. Средства из оборота ИП элементарно могут быть выведены для решения текущих личных вопросов, отметил эксперт, что может оказаться неожиданностью для банка.
«Ну и такой момент, что ИП зачастую не профессиональный бухгалтер, и достаточно часто в отчетности встречаются ошибки, например, имущество может не учитываться для уплаты налогов на имущество, что регулятор характеризует как недостоверность отчетности и требует от банков создавать резервы под такие кредиты»
, — отметил Шаврин. По его словам, каждый банк самостоятельно определяет для себя привлекательность кредитования таких заемщиков, но в целом, при наличии ликвидного обеспечения, риски кредитования ИП достаточно низкие.