Выдача кредита на ведение и развитие малого бизнеса отличается от оформления обычных потребительских ссуд. Банки требуют от заемщика не только подтверждения финансового состояния, но и отсутствия проблем с законом и хорошей деловой репутации. Об условиях получения кредитов на развитие предпринимательской деятельности читайте в статье.
Выгодными для ИП являются займы под низкую процентную ставку, с длительным сроком кредитования и быстрые в оформлении. Банки же работают по принципу либо «дорого, но быстро», либо «дешево, но с длительной волокитой с документами». Предприниматели чаще всего выбирают первый вариант, так как деньги для бизнеса нужны срочно.
Кредитные организации предлагают малому бизнесу различные виды займов в зависимости от потребностей:
- Кредиты на любые цели: беззалоговые и с предоставлением залога. Суммы займов — от 1 до 5 млн р. и более. Срок кредитования — до 3-5 лет. Ставки — от 16% и выше. На условия займа влияют финансовые показатели работы заемщика.
- Кредиты на пополнение оборотных средств предприятия, в том числе овердрафтные. Суммы займов намного выше, чем при нецелевых кредитах. Финансовые вложения идут на пополнение расчетных счетов и текущие расходы предпринимателя.
- Целевые кредиты на обновление оборудования, транспорта, приобретение недвижимости. Сроки таких займов достигают 10 лет и более. Ставки — от 14% и выше.
- Лизинг. Кредитные программы включают долгосрочную аренду личного транспорта предпринимателя, а также грузовых автомобилей и спецтехники. Если бизнес заемщика связан с коммерческим использованием автотранспорта, то у него есть возможность оформить целевой кредит для расширения автопарка. ОСАГО и КАСКО обязательны.
- Сбербанк. Нецелевой кредит «Доверие» без залога. Ставка — от 19%. Сумма — до 3 млн р. Срок — до 3 лет.
- Промсвязьбанк. Кредит «Упрощенный». Ставка — от 16,5 до 31%. Сумма — до 3 млн р. Срок — до 5 лет. Принятие решения по заявке — в течение 1 дня.
- ВТБ24. Кредит «Коммерсант». Ставка — от 17 до 21%. Срок — до 3 лет. Сумма — до 4 млн р. Экспресс-решение по заявке. Минимальный пакет документов.
- Россельхозбанк. Кредит «Оптимальный». Сумма — до 7 млн р. Срок — 5 лет. Требуется залог: недвижимость, техника, материальные ценности и т.д. Процентная ставка определяется индивидуально для каждого заемщика.
- Райффайзенбанк. Кредит «Экспресс». Сумма — до 2 млн р., при годовом обороте свыше 45 млн р. — до 4,5 млн р. Срок — до 4 лет. Ставка — от 17,9%. Рассмотрение заявки — в течение 3 дней. Необходимо, чтобы собственники бизнеса поручились личным имуществом.
- Краткосрочные кредиты вызывают у банков большую лояльность к заемщику.
- Кредитоспособность предпринимателя оценивается по бухгалтерской отчетности.
- Наличие теневого бизнеса не способствует получению выгодных займов.
- Размер кредита зависит от хорошо аргументированных целей его использования.
*Дата актуализации данных — 16.02.2016 г.
Важно: список банков выдающих кредиты на развитие бизнеса будет пополняться!
Где взять выгодный кредит (заем) на бизнес? Казалось бы, простой вопрос с вполне очевидным ответом – выбирай банк в Москве, предлагающий наименьшую величину процентной ставки, и оформляй кредит. На самом деле все не так просто и при более детальном изучении различных кредитных предложений для бизнеса можно найти наиболее выгодный кредит, на первый взгляд особо не привлекающий своими условиями.
Выбирая подходящий кредит и банк-кредитор, большинство заемщиков обращает внимание только на процентную ставку по кредиту, при этом выбор зачастую основывается на ставке, заявленной в рекламе банка, что неверно в корне.
Ориентироваться на проценты, указанные в рекламе, неправильно, поскольку большинство банков указывает самый минимальный процент, иногда попросту не существующий. Получить кредит под заявленный в рекламе процент будет довольно сложно из-за слишком суровых требований к заемщику. Таковыми могут быть наличие поручителя или залога, наличие погашенного ранее кредита в этом банке и подобное.
Некоторые банки Москвы при выдаче кредитной ссуды взимают с клиента единоразовую комиссию за оказание банковских услуг. Иногда такая комиссия может взиматься не единоразово, а ежемесячно, что еще более увеличит сумму ежемесячной выплаты. Нередкой является ситуация когда заемщику приходится платить штраф за досрочное погашение.
Исходя из всего вышеизложенного становится очевидно, что при сравнении банковских кредитных продуктов нужно обращать внимание как на годовую процентную ставку, так и на реальное удорожание кредита. Банковские консультанты обязаны информировать клиента обо всех нюансах кредитования, поэтому совсем не лишним будет попросить высчитать сумму ежемесячного платежа при конкретной сумме кредита.
По мнению специалистов, оформлять кредит следует в том банке, в котором получается заработная плата. По обыкновению клиентам, обслуживающимся в банке посредством зарплатного проекта, предлагаются более выгодные условия. Возможно получение кредита с меньшей процентной ставкой либо по упрощенной схеме оформления, не требующей справки о доходах.
Как правило, самые жесткие требования банки предъявляют при выдаче кредитов с самыми выгодными условиями. В этом случае требуется максимально полный пакет документов, иногда может потребоваться наличие поручителей.
Для «зарплатного» клиента чтобы получить кредит на бизнес потребуется только паспорт, поскольку уровень дохода и возраст компании( бизнеса, ИП ) может отследить по движению денег на карточке. Процентная ставка по кредиту для таких клиентов на несколько пунктов меньше, что в итоге составляет весьма существенную разницу.
Если зарплата получается не через банк либо условия кредитования не подходят, можно обратиться за кредитом в банк, в котором организация-работодатель числится «аккредитованной». Уточнить данную информацию можно в бухгалтерии. Сотрудникам «аккредитованных» фирм предлагаются различные скидки по кредитам и процент одобрения заявок более высок.
Выгодный кредит можно взять в банке, в котором ранее брался заем и был погашен без просрочек. В данном случае банк может предложить более низкие проценты по кредиту, запросить минимальный пакет документов и заявка на 99 % будет одобрена.
В большинстве случаев выгодные условия для «хороших» клиентов не рекламируются банками, они просто подразумеваются. К примеру, некоторые банки рассылают своим клиентам СМС-сообщения с уже одобренной возможной суммой кредита по сниженной процентной ставкой.
Если приоритет имеет быстрота получения кредита, то обращаться следует в банки, выдающие кредиты по двум документам, но в этом случае процентная ставка будет максимально высокой, поскольку банк не может оценить платежеспособность клиента и старается максимально снизить собственные риски.
-
При оформлении кредита, даже если предложенные условия кажутся выгодными, необходимо уделить значение некоторым деталям:
Получить кредит на выгодных условиях вполне реально, нужно только внимательно отнестись к выбору программы кредитования и постараться по максимуму соответствовать требованиям банка.
Бизнес постоянно испытывает потребность в выгодных кредитах. Но определить выгодность кредита не просто. Банковских предложений довольно много, и условия разнообразны. Есть очень заманчивые варианты – беззалоговый, беспроцентный, безвозвратный кредиты. Может это сыр в мышеловке?
Малый бизнес на любом этапе своего развития нуждается в поддержке дополнительными средствами. Это объяснимо – ведь без развития существование невозможно. Как правило, для этого используются заемные средства.
Чаще всего предприниматели обращаются за необходимыми средствами в банки. Суммы, которые нужны бизнесу – могут варьироваться в широких интервалах. Для крупного бизнеса, они чаще отличаются на порядок.
Но, крупному бизнесу в части получения займов гораздо проще. Он обладает широкими возможностями, т. к. обеспечение его довольно основательное. Малый бизнес лишен такого обеспечения, поэтому поиск выгодного кредита всегда актуален для этого сегмента.
Но, чтобы получить кредит, нужно четко понимать условия, на основании которых его выдают, какие требования предъявляют к заемщикам и др. Рассмотрим более подробно.
Многие банки заинтересованы в расширении круга клиентов из числа бизнесменов малого уровня. Но, для подстраховки, они очень тщательно проверяют предпринимательскую деятельность заявителя, и выставляют ряд особых требований.
Выгодные кредиты для малого бизнеса получить вполне реально, если банк убедится в экономической активности малого предприятия, существовании организации более 6 месяцев или есть возможность предоставить хороший залог или поручительство.
Но, чтобы получить выгодный кредит для малого бизнеса, и предпринимателю необходимо поработать и внимательно изучить предложения ряда банков и изучить требования к заемщикам.
Однозначно, кредитор должен быть надежным. Если о процентных ставках и условиях можно узнать из СМИ и с сайтов банков, то уникальное предложение можно обсудить только при личной встрече с менеджером или управляющим. Причем, таким образом, реально получить кредит на большую сумму, или под минимальные проценты.
Для малых форм бизнеса банки предлагают несколько вариантов кредитов: на увеличение оборота, залоговый и беззалоговый кредиты, кредитная линия.
Беззалоговый кредит для малого бизнеса всегда актуален и интересен тем организациям, которые только начинают свой путь. Здесь риски банка настолько высоки, что они выставляют очень высокие проценты по подобным предложениям. Как вариант – поручительство третьего лица или иной залог.
Одним из банков разработана программа «Доверие», ориентированная на представителей малых и средних форм бизнеса. Она дает возможность получить беззалоговый кредит в размере от 30 тыс. рублей до 2 млн. рублей на 36 месяцев, со ставкой – до 18%.
Но для участия в этой программе банк предъявляет ряд требований к соискателю, из которых самые критичные – оборот до 60 млн. рублей и поручитель.
Подобные программы работают в нескольких банках, и, как говорят эксперты, имеют один существенный минус – они безумно дорогие. Процентные ставки по этим кредитам максимальные, плюс к этому, риски невозврата банки перекладывают на заемщиков, что иногда приводит к грустным последствиям. Поэтому такие кредиты не особо популярны у предпринимателей.
Прежде чем подписываться на беззалоговый кредит, предприниматель должен тщательно изучить все положения договора, взвесить все условия, просчитать выгоды и риски, т.е. принимать решение обдуманно.
Довольно интересно для малого бизнеса предложение государства по субсидированию – так называемый безвозмездный кредит малому бизнесу. Государство предоставляет денежные средства безвозмездно, но с условием их целевого использования – только на бизнес.
Причем деньги, выделяемые государством, должны быть потрачены в течение следующего года, а само предприятие на момент подачи заявления должно существовать не больше 12 месяцев.
Здесь очень жестко отслеживается использование средств. И в случае, если даже самая минимальная сумма была израсходована не на бизнес, предприниматель обязан вернуть всю сумму государству.
Кроме того, государством не субсидируются продажа табачных, ликеро-водочных изделий, недвижимости, прокат оборудования.
Овердрафт для малого бизнеса
Очень выгодно предложение овердрафта для юридических лиц – это есть не что иное, как беспроцентный кредит малому бизнесу, на определенный лимит времени. Лимитированные сроки у всех банков разные – в среднем от 30 дней до 3 месяцев предприниматель может использовать банковские средства, но по истечении этого срока начинают «капать» проценты.
Их размер также может быть очень не маленький. Перед тем, как оформлять это банковское предложение, нужно внимательно просчитать все выгоды и риски, возможные потери.
Еще один возможный вариант, как получить беспроцентный кредит малому бизнесу – это обращение к друзьям, родственникам, владеющих нужной суммой. Но, как показывает история, это самый не выгодный вариант, поэтому лучше все-таки обращаться в крупные кредитные организации.