Многие ли предприниматели хотели бы знать, как взять кредит на ООО с нулевым балансом? Да, ведь потребность в оборотных средствах, необходимых для осуществления коммерческой деятельности, характерна для любого нового бизнеса. И здесь самый простой способ ее удовлетворения — оформления банковского кредита. Однако проще сказать, чем сделать.
О чем говорить нулевой баланс субъекта хозяйствования? О том, что предприятие активов и оборотов не имеет и, соответственно, деятельности, направленной на получении прибыли, на текущий момент не ведет.
Банковские же учреждения готовы кредитовать тех, кто имеет возможность предоставить баланс. Он нужен для анализа финансовых показателей организации. Если его нет, то, стало быть, и о займе не может быть и речи. Однако варианты получения финансирования существуют.
Разумеется, идти в банк с тем, чтобы представить учредительные документы на вновь открывшееся предприятие, смысла нет. В данном случае на кредит для ООО с нулевой отчетностью можно и не надеяться. Проблема состоит в том, что выдача займов в таких условиях — очень рискованное занятие. Мало того, что нельзя проанализировать финансовые показатели, так еще и рекомендаций относительно репутации субъекта хозяйствования никто не даст. Другими словами, поручителя к сделке привлечь не получится.
Неплохой гарантией исполнения обязательств по кредиту является ликвидное имущество. Но без поручителя и стабильной прибыли, подтвержденной документально, его будет недостаточно.
Таким образом, самостоятельно решить вопрос привлечение дополнительного финансирования не представляется возможным.
На отечественном финансовом рынке есть участники, которые не только знают, как взять кредит на ООО с нулевым балансом, но еще и готовы оказать помощь в этом вопросе. Речь идет о брокерах, которые специализируются как раз на работе с начинающими предпринимателями.
Как бы удивительно не звучало, но обращение к ним повышает вероятность получения требуемой суммы в разы. За счет чего? Благодаря использованию специальных схем и индивидуальных решений. Вполне легальных, кстати.
Оптимальное решение, которое предлагает брокер — составление условного консолидированного баланса. Данный документ отражает реальные перспективы и резервы организации. Иначе говоря, дает возможность оценить потенциал нового бизнеса.
Плата за услуги посредника велика. В среднем, брокеру нужно будет отдать от 10% до 14% от суммы полученного займа. Понятно, что только после его получения.
Например, «Центральный Ипотечный Кредитор» — многопрофильная финансовая организация — предлагает сначала проанализировать конкретный бизнес, то есть, рассмотреть возможность финансирования на основании:
- наличия средств на счетах;
- активов бизнеса, которыми выступают автотранспорт, недвижимость, оборудование;
- расходов.
Кроме того, «ЦИК» готов помочь в отношении частичного или инвестиционного кредитования. Но в этом случае обязательно наличие залога — движимого или недвижимого имущества.
Максимальный размер займа, который поможет оформить «ЦИК» — 5 000 000 рублей.
Есть и еще один способ, благодаря которому можно получить кредит для ООО с нулевой отчетностью. Речь идет об обращении в один из центров поддержки малого предпринимательства. Данные структуры специализируются на предоставлении финансирования начинающим предпринимателям. Присутствуют они во многих регионах страны.
Обращаться в центр поддержки имеет смысл только при условии, что организация (а равно и индивидуальный предприниматель):
- зарегистрирована не менее 3-х месяцев;
- готова предоставить требуемый пакет документов;
- не имеет задолженности перед бюджетом.
Решение о возможности кредитования принимается индивидуально для каждого случая. Кстати, помимо помощи в вопросе получения средств такой центр может выступить поручителем по займу. Последний оформляется только в банковских учреждениях, являющихся участниками государственной программы.
Деятельность работы центров поддержки малого предпринимательства регламентирована положениями Федерального Закона №209-ФЗ, принятого в июле 2007-го года.
Банки сейчас так активно рекламируют услуги для малого бизнеса, что, кажется, все они только и ждут, когда вы придёте за кредитом. Увы, это не так.
Решив открыть три новых розничных магазина в Санкт-Петербурге, Москве и Екатеринбурге, я, как и многие предприниматели, попыталась получить кредит. Всего нужно было 15 млн рублей — по 5 млн на каждый.
В последнее время постоянно попадается на глаза реклама Тинькофф-банка. Малому и среднему бизнесу в ней обещают хорошие условия. По телефону меня заверили, что я смогу получить 2 млн под 14% — правда, при условии, что открою в банке расчётный счёт. Пройдя скоринг, я с удивлением узнала, что банк одобрил только 500 000 рублей, а годовая ставка по кредиту составит 22%. От таких условий, разумеется, пришлось отказаться.
Я не отчаялась и продолжила поиски. Обращалась в разные банки, крупные и не очень, и в результате остановилась на двух вариантах: 2 млн рублей под 16% в ВТБ плюс 3 млн под 16,5% в Сбербанке. Этого хватило лишь на один новый магазин — в Санкт-Петербурге. В каждом банке пришлось открыть по расчётному счёту.
Трудности, с которыми я столкнулась, не сверхъестественные. Наоборот, как я теперь понимаю, всё достаточно типично. Если малый бизнес хочет разом получить более-менее значимую сумму, кредитор попросит в качестве залога недвижимое имущество. У меня его нет — для моего бизнеса достаточно площадей, которые я арендую в торговых центрах.
У банков есть и другие требования. Если бы я их не выполнила, не получила бы и эти достаточно скромные ссуды. Думаю, мой опыт может быть полезен многим.
Помимо недвижимости кредитные организации могут взять в залог товар, но делают они это крайне неохотно.
Банку понравится, если товарные остатки соответствуют максимум трём-четырём месяцам продаж. Если остатков больше, кредитор может решить, что вы не умеете продавать. Но я, например, просто вынуждена держать большой товарный запас.
По условиям договоров с поставщиками моя компания делает закупки два раза в год. Получается, товара на складе должно быть минимум на полгода продаж: часть идёт в розничный магазин, остальное — страховой запас для интернет-магазина.
Быстрая оборачиваемость — у продавцов электроники. Там 30–60 дней — это норма. Крупным игрокам часто удаётся получить именно такую отсрочку платежей у поставщиков. То есть они могут даже не вкладывать собственные средства в покупку товара. Ещё выше оборачиваемость у продуктовых ритейлеров. Тот же хлеб магазины получают каждый день.
В нашем случае низкая оборачиваемость компенсируется более высокой маржой. Банки, конечно, это учитывают, но они могут недооценить сезонность, периодичность поставок и темпы роста бизнеса. Кредиторы сильно усредняют показатели — глубокое погружение в чужой бизнес потребовало бы огромных человеческих ресурсов.
Итак, мой совет №1: декларируя товарные остатки, совсем не обязательно показывать банку остатки во всех городах, где представлен ваш бизнес. Предоставьте документы лишь по тому подразделению, для развития которого вы, собственно, и берёте кредит.
Банки хотят видеть реальные доходы и расходы компании, чтобы иметь возможность оценить динамику роста прибыли. В этом смысле их подход прямо противоположен подходу налоговиков.
Предприниматели могут тратить сколько угодно денег на представительские расходы — вопрос в том, как это отразится на налогообложении. Если расходы не уменьшают налогооблагаемую базу, их размер фискалам не интересен: главное — максимизация платежей.
Банки смотрят на ситуацию иначе. Они внимательно изучают, из чего складывается прибыль компании. Вот почему, готовя финансовую отчётность для кредитора, индивидуальному предпринимателю нужно быть готовым отделить личные доходы и расходы от доходов и расходов, связанных с предпринимательской деятельностью. А сделать это подчас непросто. Например, основатель компании продал личный автомобиль, на котором ездил и на деловые встречи в том числе. Является ли это его личным доходом или доходом бизнеса? Вопрос неоднозначный.
Совет №2: банк не оценит, если предприниматель забирает на личные нужды деньги из прибыли, причём в количестве, значительно превышающем обычные потребности человека. В такой ситуации резонным было бы не просить кредит, а направить на развитие «проедаемую» прибыль. Это как в случае с потребительским кредитом: если у человека большой доход, банк не даст ему кредит на покупку недорогого товара. Логика простая: раз доходы человека позволяют ему совершить покупку и без кредита, значит, очевидно, заёмщик не умеет разумно распоряжаться деньгами и у него могут возникнуть просрочки.
В отличие от частных инвесторов, которые могут финансировать высокорисковые проекты, пусть и по более высокой ставке, банки выдают кредиты только тем, кто точно сможет их вернуть. По этой причине они внимательно анализируют просрочки по уже имеющимся займам и изучают всю судебную практику компании.
Совет №3: не стоит скрывать свои прошлые судебные прецеденты и финансовые провалы. Напротив — нужно быть готовым объяснить обстоятельства случившегося и их последствия. Чем более открытыми и искренними вы будете, тем больше доверия к себе вызовете. Помните, те, кто допускает действительно серьёзные ошибки: не держит под контролем расходы и неграмотно планирует денежные потоки — за кредитами не ходят. Такие компании попросту не выживают и уходят с рынка.
Во всех банках меня спрашивали, где и как я закупаю товар. Понятно, что покупка вещей у иностранных брендов несёт дополнительные риски — валютные. В случае ослабления курса рубля себестоимость товаров увеличивается, а вот цена продажи растёт медленнее. Часто даже приходится вводить дополнительные скидки, чтобы хоть как-то обеспечить поток ликвидности.
Совет №4: покажите кредитору, что в условиях кризиса вы сможете действовать гибко, будете готовы поменять бизнес-модель, сократить расходы и договоритесь о скидках с поставщиками. Большинство партнёров готовы идти на уступки и обсуждать новые условия поставок, так как понимают: кризис когда-нибудь пройдёт, а потеря доли рынка может оказаться невосполнимой.
Общение с банком чем-то похоже на дачу свидетельских показаний в суде. Конечно, говорить надо «правду и ничего, кроме правды», как будто вы дали клятву на Библии. Но и принцип «не спрашивают — не говори» тоже никто не отменял. Во все тонкости вашего малого бизнеса будет вникать не всякий кредитор.
Читайте также интервью предпринимателя Максима Фалдина: он рассказывает, как невозможность кредитоваться вынудила его выставить бизнес на продажу.
У «Секрета фирмы» появился канал в «Яндекс.Дзене». Подписывайтесь!
133 Views
Здравствуйте, уважаемые читатели.
В жизни каждого бизнесмена наступает такой момент, когда для развития собственного предприятия ему требуется определённая сумма денег, чтобы приобрести новое оборудование, расширить производство и начать поставлять более качественные товары или услуги.
Однако, как правило, таких средств, которых будет достаточно на всё это, нет ни у одного индивидуального предпринимателя, ведь весь начальный капитал ушёл на построение бизнеса с нуля.
Да и так выручка, которая имеется на данный момент, не позволит ему быстро решить финансовый вопрос. В таком случае есть только один вариант, как справиться с данной проблемой.
В этой статье мы поговорим про кредит для организации. Вы узнаете о том, как его получить и какие требования к вам может предъявить кредитор, перед тем как выдать вам необходимое количество денег на развитие своего дела.
Ну и прежде чем обратиться в банк за помощью, вы должны прекрасно понимать, что вам могут быть предложены множество видов займов, из которых вы выберете для себя наиболее оптимальный и выгодный.
Такое разнообразие существует во многих уважающих себя банках, особенно есть из чего выбрать в таких крупных организациях как Сбербанк или ВТБ 24. Они с удовольствием помогут вам в выборе того или иного продукта, который будет соответствовать всем вашим пожеланиям.
Так же стоит рассказать о сторонних инвестициях. Это очередной способ взять необходимые для развития средства, но тут есть важный нюанс. Дело в том, что попросив финансовой помощи со стороны, вы обязуетесь отдавать часть прибыли своему инвестору.
Вряд ли вам это по душе, поэтому чаше всего бизнесмены обращаются именно в банки, ведь те, несмотря на то, что потребуют возврат денег с процентами, не будут претендовать на ваш заработок и выручку в целом.
Кроме того кредиты длятся ещё на две категории. Одни выдаются единожды физическим лицам, другие оформляются с целью пополнения оборотных средств. В чём здесь разница.
Во-первых, в первом случае деньги выдаются один раз с целью развития фирмы как таковой, во втором случае вы как руководитель открываете специальную пополняемую кредитную линию, чтобы у вас не возникало проблем с оплатой за аренду помещения, заработной платой своим сотрудникам или покупкой дополнительного оборудования.
Ссылаясь на свой многолетний опыт, я могу с точностью сказать, что второй вариант пользуется у народа большей популярностью по ряду причин. Одна из них заключается в том, что вы можете отдавать долг как равными частями на протяжении всего оговорённого периода займа, так и при поступлении денег на счёт фирмы.
Причём сам договор может заключаться на срок до двух лет, а этого вполне достаточно, чтобы развиться до того уровня, чтобы без проблем возвратить взятые в долг деньги и не испортить свою кредитную историю.
Что касается достоинств такого варианта, то здесь я бы отметил отсутствие начисляемых процентов в промежутке между погашением одного займа и использованием следующего на те или иные траты.
Однако стоит иметь в виду, что такой кредит попадает под категорию целевых. Это значит, что вы не имеете право потратить финансы ни на что, кроме как развитие организации, а это вам придётся доказать через различные квитанции, чеки и прочее, что подтвердило бы ваши растраты на строго определённые цели.
А прежде чем получить такой банковский продукт, вы должны серьёзно подготовиться, чтобы не выглядеть простачком перед сотрудниками банка. Для этого вам понадобятся грамотно разработанный бизнес-план, чтобы вы доказали перспективность своего дела и примерные сроки окупаемости, а также некоторое количество собственных финансов, обычно 30-35% от всей требуемой суммы.
Наконец, вам могут предложить оформить кредит с залогом или без залога в зависимости от того, насколько вам будет выгоден один из этих вариантов. Причём если вы выбираете второй способ, то приготовьтесь к завышенной процентной ставки либо у вас должен быть поручитель.
Такие жёсткие условия оправданы тем, что для малого бизнеса, как и для среднего, подобные условия были разработаны относительно недавно, да и кредиторы хотят быть уверены в том, что получат свои финансы обратно, а и они получат, даже если у вас возникли какие-то проблемы с оплатой с тех процентов, которые вы изначально будете выплачивать.
Таким образом, если вы хотите сэкономить на ставке, то советую вам оформить договор под залог недвижимости или иного вида имущества. Кроме того, на таких условиях сам банк охотно начнёт с вами работу, так как уже будет иметь что-то, что обеспечивает ему гарантированный возврат средств.
Теперь подробней остановимся на этой теме. Дело в том, что нынче кредиторы предъявляют самые жёсткие требования к своим клиентам так как экономическая ситуация в стране не самая благоприятная для выдачи денег.
А это значит, что в первую очередь финансовые организации проверяют денежное состояние заёмщика, чтобы понимать, кто перед ними на самом деле и стоит ли доверять индивидуальному предпринимателю те деньги, которые тот просит.
При этом наиболее охотно банки работают лишь с теми, кто готов предоставить в качестве залога какое-либо имущество. Им может быть квартира, автомобиль, что-то из оборудования самого предприятия и так далее.
Также с кредитом вам поможет наличие поручителя. Это даст вам ещё больше шансов не нарваться, в конце концов, на отказ в предоставлении необходимого количества средств, а заодно убедит банк в вашей порядочности и серьёзном отношении к делу.
Помимо этого даже если у вас не получится отдать займ своими силами, за вас спокойно сможет сделать это поручитель, так что кредитор будет уверен в возврате и почти со 100% вероятностью одобрит ваш запрос на выделение дополнительной суммы.
Но и это не всё. Вы как бизнесмен, должны продемонстрировать стабильную финансовую обстановку в рамках своей фирмы, незапятнанную кредитную историю и отсутствие просрочек по предыдущим кредитам.
Ко всему прочему, скорее всего, вас будут оценивать по таким параметрам как время ведения данного бизнеса, обычно это от полугода, возраст самого учредителя, как ИП так и ООО и даже наличие или отсутствие стационарных телефонов.
Всё это идёт в расчет, прежде чем вам выдать средства. Поэтому, когда решите обратиться за помощью к кредиторам, не забудьте занести с собой бухгалтерскую отчётность, учредительные документы, и иные пакеты документов, которые расскажут о вас, как о блестящем руководителе с динамично развивающейся компанией.
Таким образом, мы выяснили, что необходимо для того, чтобы получить финансы на развитие фирмы, а также какие требования вам выставят кредиторы, прежде чем одобрить вашу просьбу.
Надеюсь, вам была полезна полученная информация и вы воспользуетесь её, когда и вам понадобятся инвестиции в собственный бизнес, чтобы сделать его лучше и масштабней.