В последние годы кредитный рынок РФ усложняется и делается более цивилизованным.
Представители бизнеса все активнее пользуются обширным арсеналом инструментов и услуг, которые предоставляются банками.Теперь это не только займы, но и лизинг с факторингом, а также несколько способов обеспечения обязательств.
Использование банковской гарантии в ряде случаев является наиболее предпочтительным.
Приведенные в этом разделе статьи адресованы менеджерам, предпринимателям и собственникам бизнеса, желающим разобраться в данной услуге не с академической точки зрения, а именно в плане своих потребностей как потенциального клиента.
Банковская гарантия — это способ обеспечения обязательств, которые подтверждает банк («гарант») или другая кредитная организация в пользу своего клиента («принципала»), по выплате определенной суммы по контракту в пользу кредитора клиента («бенефициара»). Законодательное регулирование понятия банковской гарантии осуществляется на основе Статьи 368 Части 1 Гражданского кодекса РФ от 30.11.1994 (51-ФЗ).
Еще совсем недавно банковской гарантией в России обеспечивались в основном внешнеэкономические контракты, но на сегодняшний день гарантия все чаще используется для обеспечения обязательств по государственным заказам.
Стоимость получения банковской гарантии зависит от ее суммы, а также от срока, на который она выдается. Каждый банк вправе устанавливать свой собственный размер комиссии, но в среднем можно говорить о следующих значениях:
Срок до 1 квартала (90 дней) — 1% от суммы банковской гарантии.
Срок до 2 кварталов (180 дней) — 2%.
Срок до 3 кварталов (270 дней) — 3%.
Срок до 1 года (365 дней) — 4%.
Как правило, для получения легитимной банковской гарантии требуется ее обеспечение залогом. Это может быть как недвижимое имущество, так и иные активы компании, которые банк сможет расценивать как ликвидные.
Однако возможность получения гарантии без обеспечения залогом все-таки существует — ряд государственных и коммерческих организаций (всевозможные фонды поддержки развития предпринимательства) готовы выступить гарантами при заключении трехстороннего договора о выдаче принципалу банковской гарантии. Также некоторые банки готовы выдавать банковские гарантии без залога, однако каждый подобный случай требует отдельного рассмотрения.
В последнее время все более распространенными являются случаи, когда выданные банковские гарантии не являются легитимными.
Очень часто можно увидеть рекламные обращения о выдаче банковской гарантии в течение одного дня без обеспечения залогом. Множество недобросовестных кредитных брокеров предлагают таким образом решить проблему предоставления гарантии в ходе участия принципала в тендере. Однако в случае победы и официального запроса о выплате по данной гарантии в банк начинаются настоящие проблемы, так как такие банковские гарантии нелегитимны и в банках часто даже не знают о том, что гарантия была выдана от их имени.
Подобные случаи существенно осложняют отношения между кредитором и принципалом, и такая гарантия может стать фатальной для победителя тендера: в случае, если банковская гарантия окажется нелегитимной, принципалу может быть запрещено участие в тендерах на государственные заказы на срок до 2 лет.
Очень важно знать, что легитимная гарантия не может быть оформлена за меньший срок, чем 3 банковских дня — во всех остальных случаях вам гарантированно предлагают нелегитимные условия.
Важно знать, что иногда процесс получения банковской гарантии может быть существенно упрощен за счет обращения к кредитному брокеру. Эти компании выстраивают отношения с банками таким образом, что процесс получения гарантии может быть существенно оптимизирован — как в плане сроков, размера комиссии банка, так и в виде конечного положительного результата.
Однако обращение к третьим сторонам иногда может быть сопряжено с получением нелегитимной гарантии. Именно поэтому следует внимательно относиться к выбору кредитного брокера, ведь неверное решение может спровоцировать серьезные проблемы в случае победе в тендере.
Дмитрий Криворотов, генеральный директор кредитного брокера «Финансовые врата»
Если человек является частным предпринимателем, то он понимает, насколько высоко цениться такое качество, как доверие.
К сожалению, в большинстве случаев моральные обязательства необходимо подкреплять какими-то материальными гарантиями. За определенную денежную сумму человек может подкрепить свое слово банковскими гарантиями.
Гарантийные обязательства надо использовать в тех случаях, когда человек не сможет доказать свою платежеспособность с помощью любого другого способа. Таким образом, банковская организация, которая выдает гарантию, обязуется компенсировать убытки, если такие будут иметь место.
Как правило, предприятия с малыми и средними масштабами деятельности имеют обязательства перед контрагентами, а в некоторых случаях – перед официальными государственными органами. Каждый отдельный вид гарантий предназначен для той или иной конкретной цели. Некоторые из них исполняют роль обеспечения во время заключения разных договоров. Достаточно часто используются следующие виды гарантий:
- гарантии по гарантийному обслуживанию оборудования, которое поставляется заемщику;
- гарантии по возврату авансовых платежей;
- гарантии по надлежащему исполнению работ;
- налоговые и таможенные гарантии.
Под какой-то конкретный контракт или обязательство клиенту предоставляется возможность оформить разовую гарантию в банке. Поэтому, объем ее ответственности и период действия непосредственно привязаны к сумме обязательств по соответствующему документу и сроку исполнения. Стоит отметить, что в этом вопросе банковские организации ведут достаточно разную политику. Так, некоторые из них никаким образом не ограничивают размер гарантии, в то время как другие устанавливают порог минимально допустимой суммы обязательств. Такой предел может составлять и 50 тысяч российских рублей и даже 250 тысяч в национальной валюте.
В пределах одного договора есть возможность заключить соглашение, которое бы позволяло неоднократно выдавать банковские гарантии на определенный период времени.
Процесс получения гарантий от банка практически такой же, как и при оформлении обычного кредита, с одним только серьезным отличием. Обязательным требованием в такой процедуре является наличие личного расчетного счета в организации, где планируется оформляться банковская гарантия.
Человек, который получает банковскую гарантию, обязательно должен предоставить финансовой структуре какое-то обеспечение. Можно использовать как личное имущество, так и имущество предприятия. С особой охотой банки принимают под залог право на денежную собственность, векселя, ценные бумаги, размещенные депозиты. Для того, чтобы полностью завершить такую процедуру, необходимо имущество застраховать в одной из соответствующих компаний.
В качестве обеспечения могут выступать и поручительства третьих лиц. Но, человек, который выступает гарантом, должен предоставить банку документы на свое имущество и подтвердить свою платежеспособность.
Если по каким-то причинам человек не имеет возможности выполнить взятые на себя обязательства, то за него это сделает непосредственно банк-гарант. Но потом клиент будет вынужден компенсировать затраты банка оплатив как потраченные денежные средства, так и проценты, прописанные в договоре. В самом крайнем случае задолженность можно погасить с помощью денег, которые удалось получить за счет продажи залогового имущества.
Главным преимуществом банковских гарантий над другими видами финансирования является наиболее низкая стоимость. Но, несмотря на такой положительный момент, человек может с максимальной эффективностью решать самые распространенные финансовые проблемы, как в малом, так и в среднем бизнесе, а в особенности проблемы, которые связаны с дефицитом оборотных денежных средств.
Предприятия малого и среднего бизнеса достаточно часто вынуждены брать предоплату с покупателя, так как им не хватает собственных оборотных средств. При этом далеко не каждый покупатель будет верить на слово поставщику. Таким образом, оформив банковскую гарантию по возврату авансового платежа, покупатель может осуществить предоплату и не беспокоится по поводу того, что деньги могут пропасть. Конечно, есть и альтернативный вариант – оформить кредит, но все же банковская гарантия на тот же срок и ту же сумму обойдется на порядок дешевле.
Благодаря гарантии поставки человек сможет обеспечить выполнение всех условий договора по транспортированию товара. Таким самым образом действует и гарантия платежа от покупателя.
Тендерная гарантия понадобиться, если человек выиграл торги на выполнение какого-либо контракта, но при этом не имеет возможности доказать того, что в состоянии выполнить обязательства взятые на себя. В таком случае, банк полностью гарантирует компенсацию организаторам аукциона, если в будущем клиент откажется подписывать контракт на выполнение тех или иных работ.
Какими-то большими недостатками банковская гарантия не обладает. Минусом считается отсутствие стандартов для надежной проверки документов, необходимых при выполнении условий банковской гарантии. Их достоверность фактически не проверяется, поэтому банк не может различить, какие требования будут необоснованными, а какие правомерными.
Стоимость банковских гарантий не является единственной для всех финансовых структур. Так, некоторые банки берут разовую плату в виде части от общей суммы договора, в то время. Как другие предпочитают устанавливать процентную ставку, как в обычном кредите. В первом случае, цена вознаграждения составляет около 0,5 – 0,8% от общей суммы гарантийных обязательств, во втором – 4 – 7% годовых.
Есть банки, которым необходимо оплатить комиссию за открытие и ведение банковской гарантии. Их размер – от 0,1% до 1,5% от суммы гарантии.