Кредиторы малого бизнеса кто они

Малый бизнес оказывает немалое влияние на экономическое развитие страны, что подтверждается большим количеством государственных программ, направленных на поддержку субъектов малого предпринимательства.

Но, несмотря на различные бюджетные субсидии, налоговые и иные льготы, в полной мере не решаются основные проблемы кредитования малого бизнеса, связанные с нехваткой финансирования.

Скачать для просмотра и печати:


Банковскими и кредитными организациями предлагается немалое количество программных продуктов, предназначенных для кредитования предпринимателей. Но выдача заемных средств происходит не всегда легко и просто по ряду причин.

  • Кредитование малого бизнеса несет для банков повышенные риски, особенно в ситуациях долгосрочного кредитования.

Факт! По данным статистики, более половины малых предприятий после нескольких лет работы приходят к ситуации банкротства, что негативно отражается на качестве кредитной истории, учитываемой при решении вопроса о выдаче займа.

  • Непрозрачность ведения бизнеса данным сегментом предпринимательской деятельности, в том числе связанная с упрощенной системой налогообложения, не позволяет кредиторам произвести объективную оценку финансового состояния клиента.
  • Многие предприниматели предпочитают потребительские займы (как физические лица), что не позволяет проанализировать кредитную платежную дисциплину в отношении самого предприятия, у которого в итоге не нарабатывается собственная репутация и кредитная история.
  • Оценка и контроль каждого займа для ИП или малого предприятия сопряжены для кредитора с высокими операционными издержками и низким уровнем прибыльности.
  • Выдача ссуды крупному корпоративному клиенту предусматривает для банка меньшие затраты, чем выдача большого количества мелких займов. Получаемая при этом прибыль банка также намного выше.
  • У подавляющего числа предпринимателей отсутствует ликвидное залоговое обеспечение в размере, необходимом для получения желаемой суммы ссуды.

Величина займа, который можно получить по беззалоговым программам, может быть достаточна для решения текущих производственных вопросов, но не для расширения бизнеса.


С позиции представителей малого бизнеса существующие сложности и проблемы при кредитовании связаны со следующими моментами:

  • Сжатые сроки кредитования.

Небольшому предприятию, особенно в период его становления, когда не отлажена деятельность и отсутствует стабильная выручка, сложно выплатить заемные средства за короткий промежуток времени. В результате образуются просрочки по платежам, что ухудшает качество кредитной истории заемщика .

  • Высокие процентные ставки по ссудам.

Для малых организаций даже при прибыльном функционировании сложно оплачивать большие суммы процентов по ссудам. Остающихся после уплаты обязательных платежей средств оказывается недостаточно для решения задач по дальнейшему развитию и расширению бизнеса.

  • Строгие требования в отношении количества и качества залогового обеспечения, связанные с годом постройки объектов, их месторасположением и иными характеристиками.

Предоставление ссуды в среднем в размере не больше 70% от оценочной стоимости также сдерживает развитие предприятия. В большинстве случаев отказ в кредитовании связан не с наличием или отсутствием ликвидного залогового имущества, а с оценкой его стоимости.

  1. Жесткие требования:
    • ежемесячного погашения кредита;
    • отсутствие возможности установления индивидуального графика выплаты долга (к примеру, в связи с сезонным характером бизнеса или начальным этапом деятельности) .
  2. Длительные сроки рассмотрения кредитной заявки.
  3. Большое количество документов, запрашиваемых для рассмотрения кредитной заявки.
  4. Невозможность получить ссуду в размере, достаточном для развития бизнеса с начальной стадии предпринимателям, только появившимся на рынке или намеревающимся войти в него.
  5. Сложности с подтверждением платежеспособности организации из-за непрозрачности финансовой отчетности .

Управленческая отчетность не учитывается кредиторами в полном объеме , поэтому предприниматели не могут выполнить полностью банковские требования и соответственно получить необходимое им финансирование.

Получение микрокредитов в небольших специализированных компаниях, распространенное из-за отсутствия скрупулезного анализа платежеспособности клиента, характеризуется повышенными ставками, что при прочих привлекательных моментах может поглотить всю прибыль и даже привести к банкротству клиента.


Несмотря на то что инвестиционные возможности малого бизнеса невелики, указанная сфера деятельности характеризуется большей мобильностью и приспосабливаемостью к изменяющимся условиям.

Читайте также:  Кто выдает кредит на покупку готового бизнеса

Развитие малых предприятий выгодно для страны:

  • созданием новых рабочих мест;
  • увеличением размера реальных поступлений в бюджет;
  • созданием рыночной конкуренции, влияющей на качество и количество производимых товаров и услуг.

Деятельность малого бизнеса, нуждающегося во внешних заимствованиях в ходе хозяйственной деятельности, тесно связана с кредитной деятельностью коммерческих банков.

Банковские структуры, финансирующие предпринимателей, представлены региональными организациями и крупными банками, представленными на территории всей страны.

Совет! Местные небольшие банки знакомы со спецификой работы в регионе, поэтому могут реально оценить проект МСП с позиции его прибыльности или убыточности, а крупные кредиторы могут предложить более выгодные условия по займам.

Значительные шаги в этом направлении могут быть предприняты в рамках государственных программ, предусматривающих некоторую лояльность требований к потенциальным заемщикам-предпринимателям , снижение стоимости кредитных ресурсов, предоставление льгот для кредитования инновационных и лизинговых проектов.

Их требования не всем заемщикам по плечу

Декларируемая легкость получения кредита на деле оказывается рядом почти непреодолимых условий.

Кредиторов малого бизнеса в Петербурге можно разделить на пять категорий: первая — организации, которые выдают средства из бюджета (например, Федеральный фонд поддержки малого предпринимательства (ФФПМП); вторая — банки, работающие в партнерстве с ЕБРР (в Петербурге это КМБ-Банк, Северо-Западный банк Сбербанка РФ); третья — микрофинансовые сети, созданные при поддержке зарубежных фондов и организаций, которые им выделяют гранты и кредиты (Американское агентство международного развития (USAID), Deutsche Bank, Raiffeisenbank, Фонд Форда); четвертая — общества взаимного кредитования и кредитные кооперативы; и пятая — петербургские банки, которые в последнее время все чаще стали заявлять об открытии программ кредитования малого бизнеса. А вот Сбербанк соответствующую совместную программу с ЕБРР замораживает (кредиты выдавали на сумму от $100 до 200.000 на срок до 2 лет). Как сообщил источник в Сбербанке, в ближайшее время у главного государственного банка появится собственная программа кредитования малого бизнеса.

Без залога — нет кредита

Стандартные требования, предъявляемые к малому бизнесмену: существование бизнеса не менее 6 месяцев (или года), успешная (прибыльная) финансово-хозяйственная деятельность в течение последнего года, отсутствие задолженности перед госфондами, бюджетом.

Кроме того, для получения кредита необходим залог: для небольших кредитов им могут быть автомобили, личное имущество заемщика; для средних кредитов — оборудование, товары в обороте, коммерческая недвижимость. Если бизнесмен залог представить не может, кредит ему не получить. Основная слабость кредитных программ малого бизнеса — нежелание банков и фондов давать стартовые займы, необходимые для начала своего дела.

Кроме финансовой документации, которую бизнесмен представляет вместе с заявкой, существуют также и выездные проверки кредитополучателя. Большинство банков (и лизинговых компаний) организует их для того, чтобы провести аудит финансовой деятельности заемщика. как пояснил специалист одного из банков, также службой безопасности изучается кредитная история клиента, и «его взаимоотношения со всеми контрагентами выяснить нетрудно, мы, как правило, просто обзваниваем их всех».

Типовые условия получения кредитов для малого бизнеса

Срок предоставления — от 1 часа

Сумма кредита — от $500 до 2999 (эквивалент этой суммы в рублях)

Срок кредита — от 1 до 3 месяцев

Процентная ставка: в рублях — 2,2% в месяц, в $ — 1,5% в месяц

Погашение кредита осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами

Срок предоставления — от 6 часов

Сумма кредита — от $3 до 10 тыс.

Срок кредита — до 6 месяцев

Процентная ставка: в рублях — 2,2% в месяц, в $ — 1,5% в месяц

Погашение кредита осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами

Минимальная сумма — $10 тыс.

Годовые проценты: в рублях — 20-22%,

Срок — от 3 месяцев до 1,5 лет

Обеспечение — товар в обороте, недвижимость, основные средства

Читайте также:  Где взять кредит для ип без отказа

Срок рассмотрения заявки — неделя

Срок — до 6 месяцев

Сумма — до $10 тыс.

Срок — до 12 месяцев

Сумма — до $50 тыс.

Срок — до 24 месяцев

Сумма — до $155 или до 300 тыс. на группы связанных компаний, в исключительных случаях — до $500 тыс.

Срок — до 36 месяцев

Процентные ставки — от 11% в валюте или от 22% в рублях

Решение принимается в течение 3-14 дней.

Максимальный размер кредита — $10 тыс. или эквивалент в рублях, минимальный размер кредита не ограничен
На срок до 3 лет
Предлагается индивидуальным предпринимателям, производственными и торговым фирмам, а также компаниям сферы услуг, численность которых составляет, как правило, не более 30 служащих (однако строгих ограничений нет)
Процентная ставка варьируется в зависимости от выбранного банка-партнера и от текущих рыночных ставок, определяется кредитным комитетом и фиксируется на весь срок кредита
В обеспечение кредита принимается личное имущество, оборудование, автотранспорт, товар в обороте
Малый кредит
Сумма кредита — от $10 до 150 тыс. или эквивалент в рублях
На срок до 3 лет
Индивидуальные предприниматели и фирмы
Численность служащих компании не должна превышать 100 человек
Процентная ставка варьируется в зависимости от выбранного банка-партнера и от текущих рыночных процентных ставок, определяется кредитным комитетом и фиксируется на весь срок кредита.
В обеспечение кредита принимается движимое и недвижимое имущество, оборудование, автотранспорт, товар в обороте

Комментарии
Виктор Акулов,
генеральный директор
ООО «Зиг Заг»:

«Мы постоянно берем кредиты на развитие бизнеса. Один раз занимали у частного лица, один — у фирмы, еще два кредита взяли в КМБ-Банке.
Первый 2 года назад на $20 тыс. брали для покупки оборудования, однако пришлось из этих денег отдать долг компаньону. Банк, кстати говоря, не проверяет, на что идут деньги, ему главное — чтобы отдали.
Второй кредит на $25 тыс. взяли весной этого года. На эти деньги купили лицензированную дизайнерскую программу за $10 тыс. и, добавив некоторую сумму, два продвинутых вышивальных автомата.
КМБ-Банком очень довольны, у них официальная процентная ставка от 15 до 18% годовых, но на самом деле они подходят гибко, и после всех подсчетов мы увидели, что с нас сняли всего 12% годовых. Но это по кредитам в валюте, а если брать рубли — там процентная ставка около 30% получается.
Для сравнения, мы пытались взять кредит в банке «Санкт-Петербург».
Они посмотрели движение по расчетному счету и сказали: «А чем вы отдавать будете?»
Тогда мы обратились в КМБ-Банк — а там смотрят в основном баланс, в результате заветный кредит получили.
Единственное, что мне в этом банке не нравится, — как работает лизинговая схема: когда нам понадобилось закупить оборудование за границей, нам не удалось привлечь к этому деньги КМБ-Банка, так как там получилась бы «кривая» схема — вначале нам надо было оборудование купить, заплатить таможенные пошлины, сюда его привезти — и только потом банк выдал бы деньги».

Сергей Репняков, директор розничной сети ЗАО «Алеко»:
«На мой взгляд, программа кредитования именно малого бизнеса совершенно не работает. Сейчас каждый выкручивается как может, каких-либо льготных ставок для малых предприятий на самом деле нет, а они нам просто жизненно необходимы. Основная проблема, связанная с получением кредита, — это его обеспечение. Квартиру, машину заложить под проект не каждый ведь рискнет».

Иван Гирин, коммерческий директор ООО «СП Минимакс»:
«Кредиты мы вначале брали: у фирмы-производителя товарный кредит под 15% годовых на $150 тыс., отдали через 2 года, купили на эти деньги оборудование. А у банков не берем — там слишком высокие процентные ставки. Вот сейчас нам нужно взять кредит на полмиллиона долларов, снова на покупку оборудования. Однако, все подсчитав, мы поняли, что если возьмем кредит в банке, стоимость купленного оборудования увеличится на 30%, то есть нам придется повышать цены на услуги, а это невозможно — и так конкуренция велика.
Я считаю, что для малого бизнеса процентная ставка должна быть не больше 10-11%, тогда это будет способствовать нормальному развитию. А так — радости никакой нет, мы в медицине еще как-то можем выкрутиться за счет того, что цена на оборудование высокая, себестоимость услуг низкая. А другим отраслям — тяжелее».

Читайте также:  Как взять кредит в крыму есть ип


Проблемы кредитования малого бизнеса можно разделить на два блока в зависимости от стороны кредитных отношений.

Проблемы со стороны банка:

  1. Малый бизнес для банковских структур — это зона большого риска, поэтому данные организации отдают предпочтение большим предприятиям, которые уже утвердили свой статус на рынке;
  2. Низкий уровень прибыльности от малых предприятий для финансовых структур по сравнению с большими организациями так же можно назвать проблемой кредитования малого бизнеса;
  3. Отсутствие имущества, которое могло бы послужить как застава;
  4. Недоверие банков к малому бизнесу, так как у большинства из них уже испорченная репутация на счет кредитной истории;
  5. Не защищенность банковской деятельности законом, что провоцирует банковские структуры подымать процент по кредиту.


Проблемы развития малого бизнеса, с которыми столкнулись представители в сфере кредитования:

  1. Заоблачные процентные ставки, которые даже при нормальном функционировании предприятия просто нереально погасить;
  2. Очень сжатые строки кредитования, поэтому молодое предприятие не успевает гасить кредит и в результате у него плохая кредитная история;
  3. Одной из актуальных причин отказа в кредитовании малого бизнеса сегодня является отсутствие возможности предоставить банку достаточно гарантий, чтобы обеспечить стопроцентную выплату одолженных денег, так как малое предприятие не имеет возможности использовать заставу или поручителя. Причиной этого является низкий уровень материальной основы предприятия.
  4. Строгий термин погашения и процентная ставка – 20-25 %.

В результате банковские структуры отказываются давать деньги на развитие бизнеса малым предприятиям обосновывая это высоким риском, малыми кредитными сумами и низкими доходами. В свою очередь молодые предприятия считают заем денег у банка – нецелесообразным.


В связи с этим нужно провести ряд мероприятий, решение проблем малого бизнеса, которые направлены на оптимизацию системы кредитования. Во-первых, нужно наладить законодательную базу, которая бы могла точно регулировать данный процесс. Во-вторых, банковским структурам нужно немножко понизить требование к субъектам малого бизнеса и пойти им на встречу, понизив процентную ставку и строки погашения кредита. В третьих, если частные банки не инициируют активное кредитование малых предприятий, нужно такое полномочие положить на государственный банк, который мог бы поддержать малый бизнес.

Adblock
detector