Что потребуют?
Если у частных лиц при выборе займа выбора прямо скажем огромный, ведь кредиторы предлагают самые разные вариации в отношении пакета документов и требований, то у индивидуальных предпринимателей такого выбора уже не будет. Конечно, требования могут отличаться от банка к банку, однако какие-то общие черты все-таки можно выделить. Так, например, регистрация индивидуального предпринимателя, который желает воспользоваться банковскими деньгами, к моменту обращения в банк должна быть не менее года. Столько же должен существовать и бизнес этого предпринимателя. Собственно, точно такие же требования банки выдвигают и к организациям, обращающимися за займами, так как за 12 месяцев можно и документацию-отчетность проверить, и убедиться в жизнеспособности бизнеса. Помимо этого придется соответствовать и возрастному цензу – предпринимателю откажут в займе если он не достиг 23-летнего возраста или перешагнул 58-летний рубеж.
Что предложат?
Впрочем, вариации предпринимателю все-таки будут предложены – в отношении вида займа. Это могут быть как ставшие классическими займы для бизнеса – кредит для пополнения оборотных средств, для развития бизнеса, экспресс-кредит и пр, так и пока не очень востребованную, но от этого не менее удобную в определенных случаях кредитную линию. Впрочем, на этом варианты не заканчиваются, ведь всегда можно воспользоваться лизингом с привлечением банка как третьей стороны или факторингом, когда ваш кредитор выкупит счета-фактуры вашего клиента. Здесь все будет зависеть от обстоятельств, условий предложений и ваших потребностей.
Легко ли взять кредит для ИП?
Впрочем, как ни зазывают банки к себе индивидуальных предпринимателей, а очередей из желающих такими предложениями воспользоваться, пока не видно. И дело не в том, что предпринимателям деньги не нужны. Просто банковские деньги стоят весьма недешево, да и требования вышеописанными не ограничиваются. Так, при необходимости взять крупный кредит, банк может «попросить» предоставить ему что либо в залог, причем в этом качестве может выступать даже личное имущество предпринимателя. Да еще и залог должен быть как минимум равноценным запрошенной сумме, иначе банк эту сумму попросту уменьшит. Может вызвать (и скорее всего, вызовет) затруднения и пункт о привлечении к сделке поручителя. Его и для обычного потребительского кредита сегодня найти трудно, а для оформления кредита для бизнеса….
И все бы ничего, да только далеко не все банки работают с предпринимателями в разрезе кредитных отношений. Да и между теми, которые работают, нет каких-либо единых стандартов в процедуре оформления займов. К тому же на рассмотрение заявки все они выделяют себе как минимум дней 10, а то и 2 недели. То есть с учетом всех этих моментов, проходить по банкам в попытках оформить таки кредит, можно достаточно долго и не получить желаемого. Нередко такие предприниматели, непонятно по какой причине получив отказ в паре банков, попросту обращаются к кредитным брокерам.
Обратите внимание:
Опубликован свежий рейтинг лучших кредитных предложений 2018 года, составленный независимыми финансовыми экспертами.
Кредиты для индивидуальных предпринимателей банки часто выделяют в отдельную линейку ссудных продуктов, предназначенных исключительно для предприятий малого и среднего бизнеса. Хотя, конечно, они могут воспользоваться и обычными предложениями для корпоративных клиентов.
Для западной экономики характерна широкомасштабная поддержка предприятий малого бизнеса, на которых в основном и строится средний класс – фундамент экономики. В России еще недавно ссуды предпринимателям выдавали достаточно неохотно, так как участники банковской сферы полагают бизнес такого масштаба неустойчивым.
Однако со временем, при поддержке государства, банковское кредитование предпринимательской деятельности стало активно развиваться. Одной из первых задач помощи представителям индивидуального предпринимательства стало облегчение процесса получения заемных средств.
Гибкие условия, индивидуальный подход к каждому клиенту, оптимизация существующих условий под нужды бизнеса – банки стали практиковать такую форму работы сравнительно недавно, но она уже приносит свои плоды. Ведь взаимодействие предпринимателей с кредитными организациями будет строиться на взаимовыгодной основе, взяв кредит на развитие один раз, бизнесмен в будущем снова прибегнет к услугам пошедшего навстречу его заявлению банка. Таким образом, выгоду получают оба участника процесса.
В целом, все виды кредитных продуктов для предпринимателей можно разделить на два вида: кредиты начинающим ИП, которые только планируют открыть свой бизнес, и кредиты на развитие бизнеса для уже действующих предпринимателей.
Банк ВТБ 24, к примеру, предлагает и экспресс-кредиты и целевые займы и под залог имущества. Но интереснее всего два продукта: для развития бизнеса банк готов предоставить заем на особых условиях. Если вам требуется значительная сумма, то вам останется найти залог или поручителя, также банк проверит вашу кредитоспособность и составит индивидуальное предложение.
Во втором случае речь идет о конкретном предложении – кредит «Коммерсант», который заинтересует начинающих бизнесменов. Без залога и поручителей банк готов предоставить ссуду в размере от ста тысяч до трех миллионов рублей, сроком на пять лет. Правда, ставка достаточно высока – 22% годовых, а может вырасти и до 27%, все зависит от суммы и срока.
А, например, первым Сбербанк предлагает взять ссуду «Бизнес-старт», которая выдается каждому для открытия собственного дела в рамках франшизы или по типовому, стандартному бизнес-плану, разработанному банком.
Максимально возможная сумма в этом случае – 3 миллиона рублей. Кредит выдается под 17,5% годовых и сроком всего на 3,5 года, но при достаточной сноровке и успешном развитию предприниматель вполне способен выплатить такой заем.
Альфа-Банк предоставляет кредиты для развития бизнеса на сумму от 350 тысяч рублей до 6 миллионов, при этом цель использования средств не важна. Однако стоит учесть тот факт, что ставка начинается от 20% и может расти, кроме того, комиссия банка составляет 2% от суммы займа.
Выдается кредит на срок до трех лет, бизнес на момент подачи заявления должен функционировать не менее полугода.
Банк Москвы на этом фоне предлагает более привлекательные продукты, например, Микрокредит до 5 миллионов рублей под 14% годовых на три года, или кредит на развитие бизнеса на сумму до 150 миллионов рублей, всего под 11,1% годовых и на пять лет.
Такие кредиты предпринимателям можно получить, как без залога, так и предоставив корпоративное имущество. Кроме того, Банк Москвы предлагает предпринимателю воспользоваться услугами фонда содействия развития предприятий малого бизнеса. Таким образом, фонд может взять на себя поручительство, обеспечивая до 50% суммы займа, в подобном виде осуществляется государственное кредитование предприятий малого бизнеса.
Определить преимущества и недостатки такого продукта, как кредит для индивидуального предпринимателя, может любой, заинтересованный в данном вопросе человек, вооружившись данными информационной сети.
Одним из основных условий предоставления нужного займа для нужд бизнеса выступает надежность заемщика. Все крупные банки ставят для потенциальных клиентов условия вроде успешной работы в выбранной сфере шесть месяцев и более на момент обращения, или же ведение деятельности в сфере реальной экономики. Все это с большой долей вероятности обеспечит благоприятное решение при подаче ИП заявления на предоставление кредита. Также в пользу бизнесмена может сыграть отсутствие просрочек или задолженностей по уплате налогов, взносов и сборов иного характера.
По большому счету ответ на вопрос, как получить кредит индивидуальному предпринимателю, достаточно простой – до трехсот — пятисот тысяч рублей можно легко получить на любые цели, без поручителя и залога. Воспользовавшись таким быстрым и краткосрочным кредитом, предприниматель сможет легко решить проблемы текущего характера: согласование предоставления займа обычно происходит в сроки от трех до семи дней.
Если у бизнесмена часто возникают задержки с поступлением денежных средств, то в этом случае, для удобства можно попробовать открыть в банке кредитную линию – овердрафт, она погашается по мере поступления средств на счет предпринимателя.
Кроме того, взять простой кредит наличными для ИП тоже не проблема, особенно если есть, кому выступить поручителем или что представить в залог.
Среди минусов данного банковского продукта можно выделить тот факт, что кредит индивидуальным предпринимателям на достаточно большую сумму может быть выдан исключительно при условии предоставления залога: земли, техники, производственных помещений и прочего.
Если у вас есть имущество для залога, то здесь возникает второй риск – вероятность невозврата кредита. Предприниматель всегда должен учитывать, что в случае возникновения такой ситуации, залог будет отчужден в пользу финансового учреждения – кредитора, а затем продан с молотка для покрытия долгов заемщика.
Задаваясь вопросом, как взять кредит, бизнесмен должен четко понимать, до какой степени он готов отвечать по обязательствам и насколько он рискует, желая получить нужную ссуду. Ведь к прочим недостаткам бизнес-займа относится и их цена, помимо высокой процентной ставки, банки часто требуют предоставить большое количество документов по финансовой и хозяйственной деятельности, найти поручителей и т.д.
Кроме того, даже если вы выполните все условия, нужно быть готовым, что банк оценить предлагаемое вами в залог имущество гораздо ниже его реальной, рыночной цены, в полтора, а то и в два раза. Так что, нужно думать еще и на тему, где можно взять наиболее выгодный кредит с точки зрения развития и сохранения бизнеса.
Индивидуальный предприниматель отличается тем, что свою деятельность он осуществляет без регистрации юридического лица. Человек трудится, живет на честно заработанные деньги, но наемным работником не является и в штате никакой компании не числится. Отсюда вытекает серьезная проблема – невозможность подтвердить свой ежемесячный доход соответствующей справкой.
А ведь именно этот пункт – основное условие для получения практически любого банковского кредита. Так как получить кредит в Сбербанке можно только при наличии справки 2-НДФЛ, 
банк предусмотрел для ИП целый список дополнительных документов для подтверждения платежеспособности такого заемщика.
Итак, если заемщик-физлицо занимается предпринимательской деятельностью без регистрации юридического лица или ведет частную практику (нотариус, юрист), то вместо справки о доходах он может предоставить следующие документы:
1. Свидетельство о внесении в ЕГРИП (оригинал и копия, заверенная нотариально);
2. Свидетельство о постановке индивидуального предпринимателя на учет в Налоговой инспекции (оригинал и копия, заверенная нотариально);
3. Если деятельность ИП подлежит лицензированию – то лицензия (оригинал и копия, заверенная нотариально);
4. Налоговая декларация о полученных доходах и расходах (оригинал и копия, заверенная нотариально). Причем, на оригинале должна стоять отметка регионального подразделения Министерства РФ по налогам и сборам, а на каждой странице копии – отметка налоговой инспекции;
5. Если ИП находится на упрощенной системе налогообложения, то нужно предоставить уведомление о возможности применения им такой системы;
6. Квитанции об уплате единого налога за два последних отчетных периода;
7. Книга учета доходов и расходов (за последние полгода);
8. Кассовая книга за последние полгода (если ведется);
9. Справка об отсутствии задолженности по всем сборам и налогам;
10. Справки из коммерческих банков об остатках на расчетных счетах;
11. Дополнительная документация.
Проще говоря, получить кредит в Сбербанке индивидуальному предпринимателю на сегодняшний день даже сложнее, чем обычному физлицу, который работает наемным сотрудником. Хотя уровень доходов того и другого может отличаться в несколько раз.
По сути, банки прекрасно понимают, что ни один отечественный предприниматель не будет показывать все свои доходы и расходы официально – иначе, он бы закрылся через пару месяцев после регистрации ИП.
Во всех отчетах и декларациях фигурируют заниженные цифры, недостаточные для получения кредита на крупную сумму. Соответственно, вопрос о том, как получить кредит в Сбербанке предпринимателю, остается открытым.
Как правило, проблемы решается просто и надежно. Банк просто требует от ИП дополнительного обеспечения по кредиту:
— надежного поручителя (может выступать юрлицо или физлицо с приличной официальной заработной платой). Фактически такой поручитель – это косвенное и формальное подтверждение платежеспособности заемщика.
Проще говоря, если ИП не может похвастаться справкой 2-НДФЛ, за него это должен сделать поручитель.
— оформление в залог имущества индивидуального предпринимателя.
А вот этот пункт выступает в качестве дополнительной страховки от невыплат по кредиту. Отечественная банковская система все еще очень настороженно относится к субъектам малого бизнеса.
Слишком уж все это ненадежно и хлипко выглядит. Аренда крошечной комнатушки на окраине города, а то и вовсе — работа в собственной квартире. Отсутствие промышленного оборудования на балансе, больших оборотных запасов, наемных работников, договоров с постоянными заказчиками, расчетных счетов в банках…
Подобные «бизнесы» закрываются сотнями каждый день. И где после этого искать такого заемщика-предпринимателя?
В общем, получить банковский кредит в большом размере ИП на данный момент достаточно проблематично, а без залога – практически невозможно.
Елизавета Авдеева,
специально для NeBankir.Ru
-
Легко ли взять потребительский кредит в Сбербанке без поручителей?
Наверное, у каждого из вас были такие ситуации в жизни, когда деньги очень нужны, а возможности занять у родственников и друзей нет, собственных сбережений.