Может ли ип брать кредит как физ лицо

Наши ближайшие мероприятия:

Конференция «Портфельные инвестиции для частных лиц»

Суббота, 1 июня 9:00

«Путь к вершине» в Иране

Пятница, 16 августа 13:00

Ближайшие мероприятия состоятся 1 июня и 16 августа

ЗАПИСЬ НА МЕРОПРИЯТИЯ:

с Понедельника — по Воскресенье

На правах рекламы

Как взять кредит для ИП — как физ.лицу или как предпринимателю

21.10.16

Индивидуальные предприниматели — это наиболее сложная для банкиров категория заемщиков. Ведь это бизнесмен и частный клиент, как говорится, «в одном флаконе». Основная сложность возникает с подтверждением доходов. Ведь индивидуальный предприниматель сам выступает для себя работодателем и получается, что все документы заверяет он сам. И сам же себе выдает справку о доходах. Поэтому банки стараются предпринять дополнительные действия по проверке таких заемщиков. Например, просят представить книгу продаж, составить таблицу денежных потоков, показать выписки из других банков, перевести все расчеты на счета именно данного банка. Поэтому некоторые ИП предпочитают брать кредиты как физические лица.

Рассмотрим несколько основных отличий при реализации этих двух стратегий. По данным экспертов на начало 2013 года средний размер потребительского кредита для физических лиц составлял порядка 5000 долл. А средний размер требуемого кредита для ИП был около 150 тыс долл. Но максимальные суммы, которые готовы выдавать банки обычно на 30% меньше.

Поэтому специализированные кредитные программы для индивидуальных предпринимателей имеются не у всех кредитных организаций. В этой ситуации можно рассмотреть возможность, например, взять кредит в банке БелВэб. А некоторые банки при этом не делают различий между кредитованием малых предприятий и ИП, запрашивая одинаковый комплект документов для рассмотрения заявки на кредитование.

Еще одной проблемой является то, что предпринимателя будут обслуживать отделы банка и подразделения, которые обслуживают юр.лиц, а не население. Соответственно количество точек обслуживания (доп.офисов банка) для ИП может оказаться сокращенным в сравнении с точками обслуживания физических лиц. А ведь мобильность — часто чуть ли не главное преимущество такой формы предпринимательства.

Но наряду с минусами, конечно же есть и плюсы. Основным положительным отличием кредита для ИП от ссуды физическому лицу является ставка. Так по данным Центрального банка на 1ый квартал 2013 года cредние ставки для физ.лиц по кредитам «на любые цели» cоставляли порядка 20-25 процентов годовых (в зависимости от срока).

А вот для юридических лиц cтавки радикально иные:

для нефинансовых компаний 10-12 процентов годовых;
для субъектов малого бизнеса 12–17 процентов годовых;
для индивидуальных предпринимателей 13-25 процентов годовых.

Как мы видим разброс ставок для ИП очень существенный, что как раз говорит о том, как банки неоднозначно и по разному оценивают свои риски при кредитовании таких лиц. Однако, следует отметить, что все-таки у индивидуального предпринимателя имеется гораздо больше шансов получить снижение по ставке при условии, что удастся доказать банку свои хорошие финансовые показатели или предоставить хороший залог или поручителя. Поэтому все-таки рекомендуем для начала изучить вопрос с получением кредита в качестве ИП.

Не каждый банк готов предоставлять кредит частному заемщику, занятому в качестве индивидуального предпринимателя. Для получения необходимой суммы бизнесмену следует разобраться в особенностях оформления договора потребительского кредитования на физическое лицо.

Для большинства зарегистрированных в качестве индивидуальных предпринимателей бизнесменов такая деятельность является основной занятостью и местом работы, приносящим доход.

Обращаясь в банк как физическое лицо индивидуальный предприниматель может рассчитывать на получение необходимой суммы при соблюдении следующих условий:

выбранная программа кредитования предусматривает возможность выдачи денежной суммы частным бизнесменам;
у потенциального заемщика положительный опыт получения денежных сумм от банков и иных финансовых организаций;
деятельность ведется продолжительное время — в своих требованиях к клиентам кредитные организации почти всегда указывают, что с момента регистрации ИП должно пройти 6, 12 или даже более месяцев.

Дополнительно некоторые банки ставят условие, согласно которому заемщик не может тратить полученные средства на коммерческие нужды, только на личные.

Если частный бизнесмен выбирает между оформлением кредита на ИП или на физическое лицо, то стоит учитывать, что:

получить по потребительскому кредиту сумму свыше 1 млн рублей можно будет только при обеспечении обязательств недвижимостью;
процедура выдачи денежной суммы частному лицу проще и быстрее;
для корпоративного кредитования в большинстве случаев требуется залог;
ставки по потребительским займам выше, чем по предпринимательским;
для коммерческого кредитования необходимо обязательно предоставлять полный пакет документов.

При этом не все банки выдают кредиты корпоративным клиентам, многие работают только по потребительскому направлению.

Взять в банке нужную сумму индивидуальный предприниматель как частный заемщик может:

под обеспечение недвижимостью — на весь период кредитования собственность будет гарантом исполнения обязательств, а при нарушении сроков уплаты может быть реализована с целью погасить возникшую задолженность;
без залога — обеспечение не требуется, достаточно лишь предоставления запрошенных документов.

В зависимости от условий конкретного банка получить запрошенные средства можно как без подтверждения занятости и дохода, так и с предоставлением полного пакета документов.

Лучше всего предоставить кредитной организации максимальное количество сведений — вероятность одобрения такого обращения выше. От качества и количества предоставленных документов зависит и процентная ставка — чем больше у банка сомнений в отношении потенциального заемщика, тем она выше.

В полный пакет документов, которые может предоставить частный бизнесмен для повышения вероятности получения положительного решения входит:

паспорт — предоставляется обязательно, должен быть действующим на момент обращения;
второй документ — это может быть СНИЛС, водительское удостоверения, заграничный паспорт и т.д.;
свидетельство о регистрации в качестве ИП — подтверждает, что заемщик действительно занимается частной практикой и позволяет определить дату начала деятельности;
ОГРНИП — документ, подтверждающий внесения данных о предпринимателе в единый реестр с присвоением уникального номера;
декларация и иная финансовая отчетность — в зависимости от используемой системы налогообложения в инспекцию подается тот или иной комплект документов, при отсутствии прибыли или приостановлении деятельности в каком-либо периоде баланс будет нулевым;
прочие сведения, подтверждающие финансовое положение — документы на собственность, справка о наличии вклада, договор о сдаче в наем дома или квартиры и т.д.

Банк имеет право как запросить предоставление дополнительных документов и сведений, так и проверить предоставленные данные.

Если частный бизнесмен обращается в банк за кредитом как физ. лицо, то страхование на случай ухода из жизни, потери здоровья или утраты работы оформляется только с его согласия. На вероятность одобрения отказ от заключения полиса не влияет. Банк может увеличить клиенту процентную ставку, если заемщик не станет заключать страховое соглашение. Но анализ актуальных кредитных программ финансовых организаций показал, что к потребительским займам это право не применяется.

Договор страхования на случай потери работы с частным лицом, занятым в качестве индивидуального предпринимателя, заключен быть не может — во всех компаниях этот случай является исключением. Если полис будет оформлен, то при прекращении деятельности частным бизнесменом страховая выплата выплачена не будет.

Если в качестве обеспечения предоставляется недвижимое имущество, то его страхование обязательно — этот момент закреплен на законодательном уровне. При этом большинство банков предлагают вместе с имущественным страхованием оформить и личное. Клиент может от него отказаться, но тогда размер процентной ставки по кредиту вероятнее всего будет увеличен. В среднем, без защиты жизни и здоровья он возрастает на 2–3 пункта.

Кредитная организация самостоятельно принимает решение о выдаче запрошенных средств. Но есть несколько способов, которые могут повлиять на итоговое заключение по заявке от заемщика, работающего как ИП:

обратиться в банк, в котором заявитель обслуживается как корпоративный клиент — если у предпринимателя открыт расчетный счет, то кредитная организация сможет отследить обороты и оценить движения;
предоставить максимальное количество документов — чем больше данных о заемщике будет у кредитора, тем выше вероятность одобрения заявки;
при трудоустройстве по найму предоставить данные об основном работодателе — если ИП является дополнительной деятельностью, то при обращении в качестве наемного сотрудника шансов на выдачу будет больше.

Изначально лучше обратиться в тот банк, в котором уже был опыт кредитования — к повторным заявкам финансовые организации относятся лояльнее.

Выгоднее всего оформлять кредит под залог недвижимости. В этом направлении оптимальные условия предлагает:

Тинькофф банк — можно взять от 500 тыс. рублей под ставку от 11,25% до 21%, обосновывать доход обязательно (принимаются косвенные подтверждения);
Промсвязьбанк — предлагает оформить до 10 млн рублей под ставку 13,5%–14%, ИП должно существовать не менее 2 лет;
Абсолют Банк — до 15 млн рублей под 13,9%, оформить можно с 21 года.

Без личного страхования к ставке прибавится в Тинькофф банке и Промсвязьбанке к итоговой ставке прибавится 3 пункта, в Абсолют Банке — 4.

Если возможности или желания оставлять залог нет, то стоит обратиться в:

Сбербанк — можно взять до 3 млн рублей под 13,5%;
СКБ-Банк — предлагает до 1,3 млн рублей под ставку от 11,9% до 22,9%;
ОТП Банк — доступно к запросу до 750 тыс. рублей под 14,9%–46,2%.

Во всех указанных кредитных организациях подтверждение дохода обязательно, возможны альтернативные варианты обоснования финансового положения.

В ВТБ 24 и Россельхозбанке индивидуальные предприниматели кредитуются на персональных условиях после согласования.

Брал кредит как физ лицо 2016г(работал на работодателя). Открыто ИП на усн с 2014г.

После того как взял кредит как физ лицо уволился. Теперь работаю только как ИП. Сейчас нет возможности платить кредит. Просроченных платежей пока нет. Сумма кредита 900 000 р.

Обратился в банк с просьбой о уменьшении платежа или предоставления кредитных каникул(предпочтительнее). В банке сказали, что нужно предоставить справку о уменьшении доходов или встать в центр занятости. В центр занитости встать не могу так как я ИП.

Какую я могу предоставить справку о доходах как ИП? И могу ли я дать такую справку так как брал на физ. лицо , сейчас ИП? Как сделать справку, надо ли ее заверять?

Могу ли я устроится на работу по договору или официально для того что- бы сказать я только устроился зп малая будет? И какие справки понадобятся, если только устроился зп пока не было?

Создание заявки по удобной для вас цене

В Тендере вы можете указать свою цену на услугу или выбрать из предложенных вариантов наших специалистов. Удобно и доступно.

Ваш вопрос состоит из нескольких вопросов, поэтому составление ответов на них займёт определённое время.

Никита, пока готовятся ответы, отправляю на указанный Вами адрес электронной почты, для ознакомления, копию письма Министерства финансов Российской Федерации от 27 апреля 2016 г. N 03-11-11/24297 по вопросу об уменьшении доходов ИП, применяющих УСН .

Отвечу на один из ваших вопросов. Вы можете устроиться на работу. Доказательством отсутствия доходов от трудовой деятельности будет отсутствие записей о работе в трудовой книжке в тот период, когда вы не работали. Представьте в банк нотариально удостоверенную или заверенную новым работодателем копию трудовой книжки, чтобы было наглядно это видно.

На новом месте работы вам должны выдать трудовой договор, в котором указывается размер оклада, доплат, надбавок и стимулирующих выплат — т. е. размер заработной платы. Если он будет значительно меньше того, который был у вас на прежней работе, при которой вы брали кредит, это будет доказывать, что ваш доход снизился.

Вопрос: — Какую я могу предоставить справку о доходах как ИП?

— Такой справкой служит налоговая декларация, которая заполняется по форме 3- НДФЛ.

При этом, без разницы, на какой из систем налогообложения находится индивидуальный предприниматель.

Указанная декларация выдаётся налоговой инспекцией по месту регистрации ИП.

Прошу принять к сведению, что нет иных вариантов подтверждения своих доходов у Вас, как физического лица, занимающегося предпринимательством.

Следует знать, что Вы, как ИП, справки о доходах по форме 2- НДФЛ своим работникам (если таковые есть) выдавать можете, однако себе такую справку о доходах подготовить не вправе.

Я поддерживаю ответы коллег. От себя могу добавить следующее:

Для подтверждения дохода Вам, как ИП конечно следует иметь налоговую декларацию, заполненную по форме 3- НДФЛ. Но, в некоторых случаях указанной декларации может быть не достаточно. И Вы, как ИП, с ней вместе должны представить и декларацию за отчетный период согласно применяемой Вами системе налогообложения. Такая декларация также подлежит заверению в налоговой. В отдельных же случаях можно предъявлять копии декларации и вместе с оригиналом.

Других вариантов подтверждения своих доходов у Вас, как ИП, не существует, следовательно, оформляется справка о доходах ИП только лишь в форме налоговой декларации.

Следует знать, что к заполнению указанного документа предъявляются такие же требования, что и для сдачи декларации в налоговую.

И, на всякий случай, следующая информация — налоговые органы не имеют права отказать в регистрации сразу нескольких экземпляров данной декларации, и никаких заявлений при этом или же госпошлин за это законодательством не предусмотрено .