У многих граждан нашей страны есть желание открыть свой бизнес или приобрести готовый. Но на это требуются средства, поэтому все остается в мечтах. Кредит на покупку бизнеса отлично подходит для этих целей. Только следует учитывать, что могут возникнуть некоторые сложности. Это связано с нежеланием банков кредитовать физических лиц, которые в бизнесе являются новичками.
Интересным вариантом приобретения готового бизнеса считается франчайзинговая программа. Банком предоставляются деньги на развитие сети известного бренда. Владельцем товарного знака предпринимателю оказывается поддержка в различных вопросах бизнеса. Клиенту можно выбрать направление, с которым ему хочется работать.
Начинающим бизнесменам следует помнить, что получить специализированный кредит вряд ли получится. Банки предпочитают работать с проверенными фирмами с крупными оборотами, наличием движимого и недвижимого имущества.
В этом случае можно оформить потребительский кредит на покупку бизнеса. Он может быть с обеспечением или без залога. Такие займы выдаются сроком на 5-7 лет, а ставка устанавливается индивидуально. Сумма определяется платежеспособностью заемщика и обеспечением.
Оформить кредит на покупку бизнеса можно в Сбербанке, «Россельхозбанке», «Росбанке», «Альфа Банке». Но целевых программ для начинающих бизнесменов нет. Можно лишь воспользоваться нецелевым займом. Для увеличения суммы кредита необходимо предоставить залог или поручительство.
В каждом кредитном учреждении могут отличаться условия предоставления займов, принципы оформления. Ознакомиться с ними можно на официальном сайте или в отделении банка.
Кредит на покупку готового бизнеса оформляется в Сбербанке. При этом клиентам предлагается несколько вариантов:
- Под залог недвижимости на сумму 10 млн рублей, ставка начинается от 15,5 %. Длительность кредитования составляет 20 лет.
- С поручительством физического лица на сумму 3 млн рублей по ставке от 16,5 %. Срок кредитования — максимум 60 месяцев.
- Без обеспечения и поручителей на сумму 1,5 млн рублей по ставке 17,5 %, договор оформляется на срок до 60 месяцев.
Кредит на покупку бизнеса в «ВТБ24» предоставляется на срок до 5 лет. Можно получить сумму до 3 млн рублей. Ставки определяются программой, которую выбрал заемщик, но обычно они находятся в пределах 17-19 % годовых.
Чтобы взять кредит на покупку бизнеса, необходимо пройти следующие этапы:
- Подать анкету-заявку.
- Дождаться решения кредитного комитета.
- Предоставить необходимую документацию.
- Согласовать детали по условиям займа.
- Подписать все документы — договор кредита, договор поручительства, договор залога и др.
- Получить средства наличными или на банковский счет.
Чтобы получить кредит, необходимо подготовить финансовую отчетность или бизнес-план. Во многих финансовых организациях требуются именно эти документы. Только когда есть вся необходимая документация, банк станет рассматривать заявку.
Если оформляет кредит под покупку бизнеса физическое лицо, то обычно первого взноса нет. Это относится к потребительским займам, которые выдаются наличными. Без первоначального взноса предоставляют кредиты следующие учреждения:
- Сбербанк – под поручительство по ставке 14,5 % на 400 тыс. рублей;
- «Россельхозбанк» – с обеспечением под 21,5 % на 1 млн рублей;
- «МДМ» – под 27 % годовых на 3 млн рублей.
Что нужно, чтобы получить кредит на покупку действующего бизнеса? Банки предъявляют к клиентам следующие требования:
- Гражданство РФ.
- Регистрация.
- Положительная кредитная репутация.
- Платежеспособность.
- Наличие ликвидного имущества.
Если заемщиком считается предприниматель, который хочет купить бизнес, ему нужно предоставить документацию о денежных оборотах за длительное время — не менее полугода.
Кредит на покупку бизнеса под залог бизнеса выдается после того, как клиентом предоставляются следующие документы:
- Анкета-заявление.
- Паспорта участников (заемщика и поручителей).
- Военный билет.
- Подтверждение платежеспособности (например, отчет о прибыли).
- Документ о праве собственности на имущество.
Некоторые кредитные организации требуют предоставление документации об образовании, месте работы, справки о составе семьи. Если заемщиком является предприниматель, то ему надо подготовить бумаги о своей деятельности.
Проценты назначаются для каждого клиента индивидуально. Это делается после ознакомления инспектора с его доходами, имуществом. Также учитываются сроки и сумма займа.
Если заемщик — предприниматель, то берутся во внимание обороты компании, доходы, период работы. Современные банки утверждают ставки в пределах 14,4-15,5 % годовых.
Размер кредита определяется в зависимости от доходов клиента и программы. К примеру, если оформлять займы под залог недвижимости, то сумма может достигать 10 млн рублей, а без обеспечения выдается до 1 млн рублей.
Если заявку подает предприниматель, то сумма будет выше, по сравнению с потребительским кредитованием. Но взять такие займы сложно, поскольку в этом случае банки предъявляют более жесткие требования.
На время кредитования влияет вид займа:
- потребительский под поручительство – 60 месяцев;
- под обеспечение недвижимости – до 20 лет;
- для ИП – 36 месяцев.
Заемщику можно досрочно оплатить кредит или внести крупную сумму для погашения. И штрафов в этом случае не будет.
Погашение долга может происходить следующими способами:
- Безналичным методом: со счета на счет.
- Наличным: через кассу.
Если оформлен потребительский кредит, то могут применяться и другие варианты. Возможна оплата через почту, терминал, банкомат. В зависимости от условий договора оплата может происходить равными или дифференцированными частями. Если погашение долга будет несвоевременным, то начисляется пеня и снижается кредитный рейтинг клиента.
Плюсом таких займов считается возможность начать заниматься собственным бизнесом или расширить действующее дело. Заемщики могут выбрать выгодную программу, если ознакомятся с условиями нескольких банков.
Но в то же время можно оформить парочку нецелевых мелких кредитов сразу в нескольких банках. Это обойдется дороже, но повысит шансы клиента получить займ, поскольку бизнес-планы начинающих дельцов многие финансовые учреждения даже не рассматривают, что связано с рисками невозврата кредита.
При оформлении кредита следует учитывать некоторые нюансы:
- Банком берется в залог имущество, цена которого не меньше по сравнению со стоимостью бизнеса. При банкротстве забирается и продается залог по цене долга, но в реальности имущество стоит дороже.
- Предлагается оформлять кредит на 5-7 лет, причем ставки каждый год пересчитываются, что неизбежно. Получается, что сразу невозможно посчитать переплату.
- Приобретенный бизнес может быть не доходным. Например, нет профессионалов для работы, а также клиентов. Эти проблемы решаются долго, при этом задолженность все равно надо возвращать.
- Есть долговые обязательства, которые не могут быть выявлены даже аудитором. Необходимо внимательно отнестись к приобретению бизнеса, чтобы не платить чьи-то долги.
Если средств на приобретение бизнеса нет, а есть качественный план, то следует попробовать обратиться в банк за получением денег. Необходимо действовать уверенно, но в то же время не переоценить свои силы. Если выбрать востребованный вид бизнеса, то его ожидает успешное развитие.
Довольно затратным мероприятием, как для начинающих, так и для опытных бизнесменов является именно запуск бизнеса, при этом независимо от того, крупное это производство или небольшое семейное дело. Финансовые вложения в проект никогда не ограничиваются только стартовыми инвестициями, ведь любой бизнес практически постоянно нуждается во вливаниях в него денежных средств.
Всем известно, что раскрутить новый проект достаточно тяжело, да и дело это материально затратное. Кроме того, на развитие уходит довольно много времени и сил. Для того чтобы этого избежать и не поднимать с нуля компанию, есть вариант рассмотреть возможности приобретения готового, уже активно работающего проекта. Конечно же, такой вариант будет не намного выгоднее в финансовом плане, но на помощь коммерсантам всегда готовы прийти банки.
Не смотря на то, что на сегодняшний день на финансовом рынке целевые кредиты на покупку готового бизнеса распространены не слишком широко, доступные предложения общего характера все-таки есть.
Открытие любого вида бизнеса всегда требует хороших усилий, которые особенно велики на начальной стадии его развития. При покупке какой-либо доли в уже готовом бизнесе или всей компании полностью деловой человек будет автоматически избавлен от ряда затрат и хлопот об организации и регистрации своего предприятия. Кроме того, он получит возможность оценить рыночные и финансовые перспективы проекта именно на практике, а не только на бумаге, составляя предполагаемый бизнес-план.
Вот только с точки зрения финансирования этого бизнеса все выглядит не так уж и просто. Банковские организации предлагают всевозможные кредитные программы для организаций и частных предпринимателей. К таким программам можно отнести целевые кредиты и ссуды широкого назначения, разработанные как для начинающих, так и для опытных бизнесменов. Вот только программы кредитования для покупки готового бизнеса практически отсутствуют в банковских портфелях.
Это обосновано минимальными предложениями, ведь на продажу выставляется совсем немного активно действующих компаний, кроме того, это связано и с повышенными рисками. Поэтому на покупку акций крупной, активно работающей и развевающейся компании или хотя бы небольшой доли в скромном «ООО» вряд ли получится оформить ссуду в банке.
Но если взглянуть на это с другой стороны, то выход все-таки есть. Можно обратиться в банковские учреждения с заявкой на бизнес-кредит, не ограниченный какими-то конкретными целями. Подобные ссуды выдаются частным предпринимателям или собственникам бизнеса на любые нужды как личного, так и коммерческого характера. Положительному решению банка о выдаче займа будут способствовать:
• Обеспечение кредита (ликвидное имущество заемщика, поручительство или иные гарантии возврата заемных средств);
• Расчетный счет, открытый в том же банке, в который подана на кредит заявка (это позволяет обойтись без сбора финансовых документов, тем самым сэкономив время);
• Положительная кредитная история по всем обязательствам.
На рассмотрение кредитных заявок от бизнесменов у банковских организаций обычно уходит от двух до десяти рабочих дней. Перечисление заемных средств осуществляется единовременно, а так же в виде кредитной линии – несколькими частями. Второй вариант перечисления средств может пригодиться заемщику при покупке бизнеса, в случае если речь идет о довольно масштабном проекте.
Но такая возможность доступна далеко не всем. При покупке готового бизнеса частным лицом могут возникнуть некоторые сложности, и получить предпринимательскую ссуду в банке будет не так-то просто. В случае если речь идет об относительно небольших инвестициях в бизнес, например, до двух миллионов рублей, можно попробовать оформить обычный нецелевой потребительский кредит на личные нужды. В этом случае тоже будет нелишним обеспечение ссуды ликвидным имуществом, при этом в качестве залога особенно котируется недвижимость.
Список необходимых для получения такого кредита документов напрямую зависит от программы кредитования. Экспресс-кредиты, например, позволяют обойтись без предоставления в банк справок о доходах, хотя место работы в анкете на заем все же нужно будет указать. А вот классические предложения по нецелевым потребительским кредитам в любом случае требуют официального подтверждения заработной платы.
Если подходящая заемщику по параметрам, банковская программа кредитования отсутствует, можно попробовать оформить заем в микрофинансовой организации. В этом случае следует выбирать компании микрофинансирования, специализирующиеся на обслуживании частных предпринимателей, потому что обычной ссуды размером в тридцать или пятьдесят тысяч рублей на покупку готового бизнеса однозначно не хватит. В микрофинансовых организациях получить деньги в долг намного проще.
Процедура оформления менее формализована и позволяет учитывать практически все индивидуальные пожелания клиента.
Однако при сумме кредита от пятисот тысяч рублей без гарантий их возврата все-таки не удастся обойтись. Кроме того, процентные ставки по таким займам гораздо более высоки, поэтому приобретаемый готовый бизнес должен иметь достаточные возможности для бесперебойного погашения долга перед МФО.
Как правило, условия кредитования на приобретение готового бизнеса во многом зависят от конкретного объекта. Серьезный объем финансирования, сумма которого варьируется в пределах от трех до пяти миллионов рублей, удастся получить только в рамках коммерческого кредитования. Менее масштабные проекты значительно расширяют выбор потенциальных покупателей, которым специалисты рекомендуют обращать особое внимание на ценовые характеристики банковского и микро-финансирования.
Покупка готового бизнеса — заманчивое предложение, даже в кредит. Удобно, когда уже все работает по отложенной схеме — управляй да получай доход. Однако, все красиво только снаружи: есть много подводных камней, которые неопытный инвестор сразу не увидит. О них и поговорим, дабы предостеречь заемщика от еще больших долгов.
Можно, но поскольку банки всегда сводят риски к минимуму, то на случай неуспешного ведения купленного в кредит готового бизнеса заемщик должен оформить залог в виде покупаемого имущества и, желательно, имеющихся у него до этого активов (свой бизнес, недвижимость и т.д.). В итоге стоимость залога (обязательно ликвидного) должна быть не меньше размера выдаваемой ссуды.
Но банк не всегда готов оформить залог: ему нужно каждый раз реализовывать залоги при невозможности погасить долг. Поэтому немаловажным фактором будет прибыльность самого бизнеса. К тому же на платежеспособность заемщика влияет не размер доходов, а чистая прибыль владельца, по которой и будет рассчитываться платежеспособность.
Также банк может предложить заключить кредитный договор на максимальный срок (например, 5–7 лет) и при условии, что с каждым годом процентная ставка будет пересчитываться. Таким образом, владельцу бизнеса не удастся подсчитать суммы, идущие на погашение кредита, что может отрицательно сказаться на финансовом обороте.
Перед приобретением действующего бизнеса заемщик должен понимать, что если деятельность бизнеса выглядит прозрачной и выгодной, то не стоит сразу радоваться.
Подводные камни приобретаемого в кредит бизнеса:
- преувеличение доходов. Если бизнес действительно прибыльный (а значит хорошо налаженный), то смысла в его продаже нет;
- переманивание продавцом бизнеса персонала и клиентов за собой. При наличии хороших связей продавец может создать такую же фирму и переманить часть сотрудников на новое место, а часть клиентов — всего лишь на новый телефон и адрес. К сожалению, с этим пока никак нельзя бороться. Разве что вы очень хорошо знаете купленный бизнес и можете улучшить его, расширив и увеличив обороты (а также увеличив зарплату персоналу и снизив ставки для клиентов);
- скрытые долги. У предыдущего собственника бизнеса (особенно если бизнес малый) могут быть нарушения действующего законодательства или правил бухгалтерского учета, которые выявит не каждый аудитор;
- снос недвижимости. Перед покупкой следует обратиться в местную администрацию и уточнить, не планируется ли сносить здание, в котором осуществляется деятельность бизнеса;
- расторжение договора аренды. Если планируется приобретение объектов недвижимости, находящихся в аренде, нужно уточнить у арендодателя, не собирается ли он в будущем расторгнуть договор аренды с новым владельцем бизнеса.
Перед тем как взять кредит на готовый бизнес, тщательно изучите деятельность продавца, наймите профессионального аудитора для оценки.