В настоящее время банковское кредитование занимает основную роль в финансовой отрасли и пользуется огромной популярностью среди российских граждан, причем спрос на кредитные продукты не уменьшился даже несмотря на сложную экономическую обстановку в стране.
В популярности кредитов нет ничего удивительного, ведь именно благодаря возможности получить заемные средства люди могут решать самые различные проблемы материального характера, причем распространяется это как на частных лиц, так и на представителей малого и крупного бизнеса.
Финансовые учреждения готовы одалживать деньги на удовлетворение практически любых потребностей, причем вниманию клиентов представлен большой выбор целевых программ заимствования, предназначенных для конкретных целей. Разумеется, ни одна банковская организация не станет работать без собственной выгоды, заключается которая в процентной ставке и различных дополнительных платежах. Сегодня можно все чаще встретить заманчивые предложения, которые предполагают возможность оформить беспроцентный кредит, однако все это не более, чем очередной маркетинговый ход банков, пытающихся таким образом увеличить количество клиентов и собственную прибыль. На самом же деле беспроцентных займов не существует и это нужно понимать. Впрочем, отличаться ставка по одним и тем же кредитным продуктам все же может, а потому имеет смысл попробовать найти самый дешевый вариант. Чтобы это стало возможным необходимо знать, отчего зависят процентные ставки по кредитам, о чем и пойдет речь в данной статье.
На величину процентной ставки по кредиту влияет большое количество различных факторов. Однако главными среди них являются два – желание кредитора получить максимальную прибыль от сделки заимствования и нежелание рисковать одолженными денежными средствами. При этом своей прибылью банкам зачастую приходится поступаться, а причиной этому служит высокий уровень конкуренции на российском рынке заимствования, ведь именно размер процентной ставки становится для потенциального заемщика самым весомым аргументом.
Что касается рисков, то здесь ситуация обстоит совсем иначе. Каждый кредитор исходя из собственной политики определяет на какие уступки в этом отношении он готов пойти, презрев вероятность возможного невозврата выданных взаймы денежных средств и во сколько в процентном соотношении он свои риски оценивает. Естественно, предусмотреть всевозможные варианты исходов попросту невозможно, и риск невозврата одолженных денег присутствует даже если клиент является идеальным с точки зрения банка – некоторые обстоятельства попросту непреодолимы и предсказать их нельзя. Но это в большей степени относится к исключению из правил – а вот правила финансовые учреждения закладывают в требования к претенденту на заем и в условия заимствования заблаговременно.
К примеру, все существующие в банковской сфере стандартные формы кредитования, подразумевают полное соответствие соискателя требованиям финансового учреждения, включая отсутствие негативных записей в кредитной истории и наличие возможности предоставить требуемый пакет документов, среди которых обязательно должна присутствовать официальная справка о доходах. Кроме того, может потребоваться первоначальный взнос, если его наличие предполагает кредитная программа, при этом размер этого взноса должен быть не меньше, чем то указано в условиях выбранного кредита. Помимо этого, в зависимости от вида программы заимствования, будет обязательным страхование. Если потенциальный заемщик выполнит все вышеперечисленные пункты, то но может смело рассчитывать на минимально возможную процентную ставку по выбранному займу, в которую, разумеется, финансовое учреждение обязательно заложит свои расходы, доход и риск, присутствие которого свойственно любой кредитной сделке.
При этом банковские организации прекрасно понимают, что подобных идеальных клиентов очень мало. Кто-то ранее, имея непогашенный заем потерял работу, в связи с чем выполнение долговых обязательств стало для него непосильной ношей, в следствие чего кредитная история была испорчена. Кто-то не имеет возможности предоставить кредитору официальную справку о доходах, но при этом получает приличную зарплату. У кого-то нет в наличии денежной суммы, необходимой для внесения первоначального взноса, а откладывать оформление займа не представляется возможным. Финансовые учреждения все это понимают, а потому идут навстречу таким клиентам, правда, свои риски компенсируют за счет увеличения процентной ставки по кредитам. Из всего этого можно сделать вывод, что для получения наиболее выгодного кредита потенциальный заемщик должен максимально соответствовать требованиям кредитора.
Для большинства банковских клиентов порядок формирования процентной ставки по кредитам совершенно непонятен. Многие финансовые учреждения заявляют, что процент устанавливается индивидуально, но что может на него повлиять? Как правило, это срок займа, сумма и категория клиента, хотя и это далеко не полный перечень факторов. Так от чего зависит кредитная ставка, разберем в этой статье.
Процентная ставка по потребительским ссудам часто меняется в рамках различных банковских продуктов и акций. Кроме этого, она понижается для льготных категорий клиентов и увеличивается при значительном сроке выплаты долга.
Размер процентной ставки в Сбербанке будет меньше, если заемщик предоставил полный пакет документов. Когда человек закладывает собственное имущество в обеспечение выплаты долга, кредитный процент значительно снижается. Повышения ставки следует ожидать, если клиент отказывается застраховать свои жизнь и здоровье.
Важно! Размер процентной ставки не всегда известен до одобрения заявки, часто он устанавливается при рассмотрении анкеты.
В качестве примера разберем действующий процент по потребительским займам.
- Он зависит от категории клиента – участники зарплатных проектов и держатели пенсионных счетов получают меньшую ставку по сравнению со всеми остальными заемщиками. К примеру, зарплатник может получить 1 млн. рублей на 7 лет под 12,9%, а клиент по базовым условиям – 13,9%.
- Второй по значимости фактор – срок кредитования. Он разбит на период от 0 до 5 лет и от 5 до7 лет. Наименьший процент будет при коротком времени возврата долга. Например, пенсионер берет в Сбербанке 1 млн. рублей, при выплате в течение 5 лет его ставка будет 11,9%, 7 лет – 12,9%.
- Сумма кредита. Чем большую ссуду вы получаете, тем меньший процент устанавливает банк. 300 тысяч на 7 лет вам выдадут под 13,9%-19,9%, а 1 млн. рублей – под 12,9%.
- Место оформления кредитной заявки. Наиболее выгодно подавать ее через Сбербанк Онлайн, в этом случае ставка снижается на 0,5%.
Сейчас Сбербанк предлагает только аннуитетную схему погашения кредита с одинаковым размером платежа. Согласно данному порядку выплаты, клиент в начале срока отдает банку проценты, а затем уже основной долг. В первых платежах доля тела кредита минимальна, их значительную часть составляют проценты.
Каждый банк стремится дать своим постоянным клиентам привилегии при получении потребительских кредитов, и Сбербанк в этом плане не исключение. Для зарплатных клиентов и держателей пенсионных счетов действуют следующие льготы:
- Возможность подавать заявку через личный кабинет на сайте банка и здесь же получить кредитные средства без личного визита в отделение. В некоторые организации приходит менеджер, сопровождающий зарплатный проект, и прямо на рабочих местах выдает карточки, собирает заявки на получение займов.
- Пониженная процентная ставка. На самом деле она меньше всего на 0,5-1%, но при длительном сроке выплаты даже этого хватает для значительного снижения переплаты.
- Минимальный пакет документов. От владельца зарплатной карты потребуется только паспорт.
- Быстрые сроки рассмотрения анкеты и высокая вероятность одобрения.
Важно! Если клиент самостоятельно открыл карту и перечисляет на нее заработную плату, он не считается зарплатником.
Кроме участников зарплатных проектов есть и другие категории заемщиков, которым полагаются льготные условия кредитования. Это владельцы пенсионных карточек, они приравнены к зарплатникам, потому как на их счет в Сбербанке поступает доход. Таким клиентам банк часто сам делает предложение получить кредит и даже предварительно одобряет сумму займа.
Далее следуют сотрудники компаний-партнеров банка. Если Сбербанк имеет соглашение о сотрудничестве с организацией, ее работники могут претендовать на пониженный процент. На практике разница с базовыми ставками незначительная и редко составляет больше 1%. Все остальные клиенты получают потребительский кредит в Сбербанке на основных условиях.
Ставки по ипотечным займам для физических лиц формируются немного по-другому. У них нет зависимости от места оформления кредитной заявки. Основные параметры, от которых они зависят:
- базовые условия ипотечной программы;
- срок выплаты;
- сумма займа;
- категория клиента.
Кроме этого, есть особые условия, согласно которым к процентной ставке прибавляется определенное значение. Если заемщик не желает оформлять страхование жизни и здоровья, для него ипотечный процент повысится на 1%. При первом взносе от 15% до 20% будет повышение на 0,2%.
Если заемщик не предоставил подтверждение своего дохода, но при этом внес более 50% первого взноса, повышение ставки будет небольшим, всего на 0,3%. При отказе от услуг электронного сервиса регистрации сделки процент увеличивается на 0,1%.
Если вы подаете заявку под определенную ипотечную акцию, ставка может быть значительно ниже базового значения. Для участия в специальных программах Сбербанка физическим лицам следует выполнить конкретные условия, например, внести 50% первоначального взноса или приобрести новостройку от аккредитованного застройщика. Специальные ипотечные ставки предусмотрены для участников федеральных и региональных жилищных программ, а также при субсидировании процента семьям с детьми (6%).
Подводя итог, можно сказать, что наилучшие условия кредитования в Сбербанке предусмотрены для владельцев зарплатных и пенсионных карт при небольшом сроке и значительной сумме займа. Заполняя заявку на получение ссуды, поинтересуйтесь у менеджера, каким образом вы могли бы снизить ставку, потому как условия программы могут серьезно меняться.
Подбирая выгодные для себя условия, заемщики обращают большое внимание на уровень процентной ставки. Предполагается, что чем ниже ее уровень, тем дешевле выйдет кредит.
Процентная ставка – это коэффициент, выраженный в процентном соотношении, который выплачивается за пользование кредитными деньгами в определенный период (день, неделя, месяц, год и так далее). Она устанавливается в зависимости от спроса потребителей на рынке финансовых услуг. Как правило, банковские учреждения формируют ее на приемлемом уровне, однако встречаются страны, где государство ответственено за установление процентной ставки. к содержанию ↑
Различают три вида:
- простая;
- сложная;
- эффективная.
проценты по кредиту
Первый применяют в краткосрочных займах, где происходит разовое начисление. К кредитам на более долгий срок нерегулируемый метод используют редко, так как, в таком случае, не будет учитываться политическая и экономическая ситуация в стране, инфляция, то есть кредитный игрок лишает себя возможности получить достаточно прибыли от предоставления денег взаймы. В простой формуле расчета применяется фиксированный процент на весь период кредитования.
Многие специалисты утверждают, что сложный метод является незаконным механизмом начисления, однако на практике он разрешён к применению. Он предполагает начисления процента на уже оставшуюся задолженность после истечения оговоренного срока. Банк увеличивает себе прибыль от предоставления ссуды на долгосрочном периоде, так как до одного года экономический результат простой и сложной ставки одинаковый.
Эффективная или регулируемая процентная ставка обязательно прописывается в кредитном договоре.
Она предоставляет собой все затраты заемщика, то есть комиссии за совершение финансовых операций, процент подорожания, траты на подготовку соответствующих бумаг.
Существует и другая разновидность процента, согласно которой выделяют следующие виды:
- Текущая – ставка, которая установлена на сегодняшний.
- Форвардная – зафиксирована на текущую ссуду, которая будет предоставлена в будущем.
- Плавающая – меняется в зависимости от различных показателей.
Последний вид должен обязательно прописываться в кредитном договоре. Он означает, что кредитор может принять решение об увеличении или уменьшении процентной ставки. Как правило, он часто применяется к кредитным картам. 
плавающая ставка по кредиту
Также выделяют аукционный, декурсивный, антисипативный процент и так далее. к содержанию ↑
Конечная стоимость ссуды зависит от множества факторов: общеэкономическая ситуация в стране, уровень платежеспособности заявителя и состояние банка. Определяющим моментом является ключевая ставка Центробанка РФ. Она означает количество доступных денежных средств для всех кредитных организациях. Поэтому на заем не будет установлена процентная ставка ниже, чем ключевая, так как это не выгодно и учреждение не будет получать достаточной прибыли. Если же она и установлена ниже, то в кредитные сборы также включаются комиссии и другие затраты для выхода на прибыльный уровень.
Изменение ставки Центробанка обычно не касается лиц, которые уже оформили кредитный договор, если иное там не прописано.
Другими факторами признаны:
- Инфляция. Ее увеличение обычно способствует повышению процента, чтобы стабилизировать рынок.
- Межбанковская ставка. Кредитные организации могут одалживать денежные средства не только физическим лицам, но и другим банкам. Этой процедурой обычно пользуются во время кризиса, поэтому ее не афишируют, так как она может поспособствовать сокращению притока потребителей. Наличие задолженности другому банковскому учреждению вынуждает повышать ставку или усложнять ее другими комиссиями.
- Затраты на погашение процентной ставки вкладчикам. Главная суть деятельности банка – создание как можно большей денежной массы. В надежных и хорошо себя зарекомендованных организациях появляются потребители, которые хотят не занять деньги, а накопить деньги за счет открытия вклада. Выплата дивидендов обычно осуществляется на ставках, которые они устанавливают. Соответственно, если количество вкладчиков превышает заемщиков, то ставку приходится поднимать.
Платежи бывают двух видов:
- Дифференцированный.
- Аннуитетный.
В первом случае, общая сумма ссуды делится на равное количество предполагаемых выплат. К каждой части начисляются проценты на остаток долга. В первом месяце они будут максимальными, уменьшаясь с каждым месяцем.
В аннуитетной системе все вносимые платежи одинаковые (за исключением досрочного погашения). Однако в первые месяцы заемщик платит в большей степени начисленные проценты и только затем погашает тело кредита. к содержанию ↑
Кредитные игроки выдают займы на разных условиях каждому заемщику, даже если они используют одну и ту же программу. Они принимают окончательное решение в зависимости от предоставленных документов. Поэтому если гражданин включил в перечень необходимых бумаг дополнительные справки, это может положительно повлиять на итоговый ответ. 
уменьшение ставки
Другими способами уменьшения являются размер заработной платы, наличие обеспечения, семейное положение или кредитная история.
Если человек получает зарплату на карточку соответствующего банка, то у него есть все шансы получить выгодные условия.
Таким образом, чтобы получить максимально низкий процент, необходимо иметь высокооплачиваемую должность в большой, развивающиеся компании, большой трудовой стаж, отсутствие просрочек и положительную кредитную историю. к содержанию ↑
Главная цель кредитных организаций – получение прибыли от предоставления займов, поэтому необходимо быть готовым к изменению ставки, которое может произойти в следующих случаях:
- регулярная просрочка ежемесячных платежей;
- резкое повышение уровня инфляции, что вынуждает кредитора поднять ставку;
- приобретение банка другой компанией, у которой своя собственная кредитная политика.
изменение процентной ставки
Таким образом, размер процентной ставки играет важную роль в кредитовании. Перед тем, как брать ссуду, рекомендуется изучить все требования банков, уровень процента, наличие каких-либо дополнительных комиссий и сборов. Установление ставки является довольно сложным процессом, так как кредиторы хотят получить прибыль в максимальном размере, а заемщики денежные средства на выгодных условиях.