Плюсы и минусы кредита для ип

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

Сегодня займы обрели огромную популярность. Услугами финансовых учреждений пользуются все слои населения, успевшие по достоинству оценить плюсы и минусы потребительского кредита. С помощью займа можно решить массу вопросов: отправиться в отпуск, оплатить учебу, приобрести транспортное средство, улучшить жилищный вопрос или просто дожить до зарплаты.

Но следует обратить внимание, что каждый банк предлагает различные кредитные программы. Только правильно выбранный вариант займа поможет сэкономить средства и взять требующуюся сумму на максимально выгодных для обывателя условиях.

В России потребительскими кредитами считаются все виды ссуд, которые предоставляются населению. Однако видов таких займов немало. Кредиты делятся на несколько групп, каждая из которых имеет отличительные особенности, указывая на цель ссуды и предусмотренные условия. Займы могут быть целевыми или нецелевыми, предоставляются на различные сроки. Первый вид ссуд выдается исключительно на приобретение определенного товара или оплаты какой-либо услуги. Средства по целевому кредиту не выдаются на руки клиенту финансового учреждения. Они сразу переводятся на счет продавца товара.

Нецелевую ссуду обыватель имеет право потратить на любые личные нужды. Финансовая организация не требует отчета по данному вопросу и выдает кредит наличными, осуществляет перечисление на расчетную карту клиента. Особое внимание следует уделить различным группам займов.

Оплата медицинских услуг. Ссуды, предоставляются в безналичной форме. Они переводятся на счет указанного медцентра. Выдаются займы для терапевтического лечения, на операции или оплаты диагностических процедур.
Рефинансирование. Выдается для погашения ранее полученного кредита в другом банке.
Студентам. Для получения требуется предоставить договор с учебным заведением, необходимо поручительство родителей.
Пенсионерам. Условия кредитования и размер допустимой суммы зависят от возраста заемщика. Также учитывается размер пенсии клиента. Зачастую предусматриваются специальные льготные ставки.

Отдельную группу занимают ссуды с ограничениями. Они выдаются многодетным семьям, государственным служащим, военным. Предоставляются такие кредиты единоразово и имеют достаточно выгодную для обывателя льготную процентную ставку. Именно из-за различия условий выдачи имеющихся видов займов каждому клиенту финансового учреждения следует максимально внимательно изучать предусмотренные предложения. При необходимости обращаться за консультацией к опытным специалистам банка.

Главным преимуществом потребительского кредита можно назвать возможность быстрого получения определенной суммы, требующейся для решения личных финансовых вопросов. Срок оформления займа может отнять от нескольких часов до недели.

Он напрямую зависит от запрашиваемой суммы и пакета документов, которые клиент банка готов предоставить. Однако в большинстве случаев именно ссуда является единственным способом решения возникшей проблемы. Можно с уверенностью сказать, что потребительский кредит имеет немало очевидных плюсов.

Запрашиваемая сумма в финансовом учреждении выдается целиком и сразу после оформления соответствующего соглашения. Нет необходимости уговаривать родственников, знакомых, приятелей одолжить деньги до зарплаты или на более длительный срок. При этом собирая с каждого лишь какую-то часть от требующейся суммы.
Займ позволяет воспользоваться выгодной акцией, которая предусматривает покупку дорогостоящего оборудования, техники с ощутимой скидкой, приобрести эксклюзивный товар, отправиться в незапланированную, но важную поездку.
Для оформления ссуды в большинстве случаев требуется небольшой пакет документов. Многие финансовые учреждения ограничиваются только паспортом и справкой с места работы клиента.
Особая доступность потребительских кредитов. Огромная конкуренция между финансовыми организациями вынуждает их систематически пересматривать условия выдачи ссуд. При этом они становятся более выгодными для обывателей.

Еще одним преимуществом потребительского кредита можно назвать выработку у человека дисциплины. Некоторым приходится годами копить средства на приобретение дорогостоящего холодильника, транспортного средства или дачного участка, но всегда находятся какие-то «дыры» в семейном бюджете, в которые утекают собранные капиталы. Поэтому только займ является единственным решением проблемы. Он поможет не только сразу получить необходимое, но и научит бережнее относится к деньгам, заставляя задумываться о своевременном погашении ежемесячных платежей.

Несмотря на большое количество преимуществ, которые есть у каждого потребительского кредита, справедливости ради следует обратить внимание и на существующие недостатки. Некоторые займы нередко имеют даже скрытые «подводные камни», о которых клиенты финансовых учреждений узнают уже после подписания соглашения. Однако происходит это в большинстве случаев из-за невнимательного изучения составленного с банком договора. Основных же минусов у потребительских кредитов значительно меньше, чем плюсов.

Наличие процентной ставки, которая предусматривается за использование кредитом. За счет нее стоимость приобретаемого товара увеличивается.
Необходимость постоянного контроля расходов во избежание просрочек по кредиту из-за нехватки средств на своевременное погашение ссуды.
Наличие жестких штрафных санкций. Они предусматриваются на случай просрочек по платежам, отсутствия возможности полного погашения займа.
Возрастные и прочие ограничения. Не каждое финансовое учреждение выдает потребительские ссуды молодежи, людям без постоянного места работы, людям в глубоком пенсионном возрасте.

Не менее важным недостатком потребительского кредита является психологический аспект. Например, приобретенная еще несколько месяцев назад техника уже перестала приносить своему владельцу прежнее удовольствие, а платить за нее еще предстоит около полугода. Нередко в голову обывателя закрадывается мысль, что заработанные им средства он выкидывает на ветер. В результате он просто прекращает платить по кредиту и сталкивается впоследствии с серьезными неприятностями.

Однако основной минус потребительского кредита – это риск оказаться в довольно сложном и зачастую практически безвыходном финансовом положении. Проще его назвать долговой ямой, которая засасывает многих сегодняшних заемщиков. Как правило, все начинается лишь с одного кредита.

Но неумение грамотно контролировать свои расходы, безответственное отношение к ежемесячным выплатам по погашению ссуды приводят к увеличению долга, применению в отношении заемщика штрафных санкций, даже судебным разбирательствам.

Обойтись без услуг финансовых учреждений некоторые обыватели все-таки умудряются. Однако для этого необходимо обладать завидной самодисциплиной. Условия кредитования сегодня настолько упрощены, что многие люди обращаются в банки, даже без особой на то необходимости. Многие вообще имеют неадекватное представление о займах.

Ведь не всегда в жизни возникают финансовые проблемы, которые решаются исключительно за счет кредитов. Порой достаточно научиться грамотно распоряжаться имеющимися средствами, иметь неприкосновенный запас и необходимость в займах сразу отпадет.

Прежде чем разобраться в преимуществах данной услуги, необходимо понять, что она означает. Рефинансированием является заключение нового соглашения с финансовым учреждением с целью частичного или полного погашения уже ранее обретенной задолженности в стороннем банке. Но при этом условия займа обязательно должны быть более выгодными: увеличенный срок действия договора, низкая процентная ставка. В противном случае процесс рефинансирования открывает двери навстречу долговой яме.

Подводя итог, следует отметить, что потребительские кредиты могут оказать существенную помощь в жизни современного человека. Однако прибегать к ним необходимо только в случае крайней необходимости, грамотно расценивая свои возможности, добросовестно относясь к ежемесячным выплатам, избегая риска оказаться в сложной финансовой ситуации.

Жизнь в кредит может превратить любого обывателя в состоятельного человека. Но при условии, что запрошенные в банке средства будут потрачены с умом.

Статус индивидуального предпринимателя позволяет пользоваться программами кредитования как для юридических, так и для физических лиц. Какие из них выгоднее для бизнесмена, зависит от конкретного банка и его условий. В данной статье рассмотрены особенности и виды потребительских кредитов для ИП, а также их плюсы и минусы.

Потребительский кредит представляет собой выдачу банком денежных средств на текущие нужды клиента под определенный процент. Он может быть предоставлен не только индивидуальному предпринимателю, но и любому гражданину, нуждающемуся в заемных средствах. Клиент, получающий потребительский кредит, не обязан информировать кредитное учреждение о том, куда он собирается потратить полученные деньги, так как данный вид займа не носит целевого характера.

В зависимости от конкретной кредитной программы банка потребительский кредит может быть предоставлен под залог движимого или недвижимого имущества или без обеспечения. В последнем случае процентная ставка будет выше, так как банк таким образом страхует себя от невозврата долга.

Потребительский кредит для индивидуальных предпринимателей имеет ряд особенностей:

Цель кредита для предпринимателей — закупка оборудования, погашение текущих обязательств перед контрагентами, модернизация и технологические инновации в производстве, улучшение технологический процессов, расширение производства и любые другие текущие нужды;
Требования к индивидуальному предпринимателю предъявляются более строгие, чем к физическому лицу. В частности, учитывается не только кредитная репутация и доход бизнесмена, но и показатели платежеспособности и ликвидности его бизнеса;
Ставка по потребительскому кредиту существенно выше, чем по кредитам для бизнеса. Это объясняется тем, что индивидуальные предприниматели попадают в “группу риска” для банка;
Заявка на потребительский кредит для ИП рассматривается дольше, чем на аналогичный заем для физического лица;
Индивидуальные предприниматели могут получить кредит при условии, что их деятельность осуществляется не менее 12 месяцев.

Даже, если предприниматель подает заявку на кредит для физических лиц, кредитное учреждение оценивает его, как юридическое лицо, и проверяет благонадежность бизнеса.

Существует 3 вида потребительских кредитов для индивидуальных предпринимателей:

Кредит без залога и поручительства. Этот вид займа доступен предпринимателям, имеющим идеальную кредитную историю и высокие показатели платежеспособности. Банк тщательно проверяет отсутствие задолженности перед бюджетом, а также просроченной кредиторской задолженности. Сумма займа, которую банки готовы предоставить бизнесменам без залога и поручительства, обычно ограничена. Срок кредитования тоже, как правило, небольшой. Процентная ставка по потребительским кредитам для ИП без залога обычно устанавливается выше, чем для кредитов, по которым предоставляется обеспечение. Таким образом, данный вид кредитования привлекателен тем, что бизнесмен не рискует собственным имуществом, не привлекает к сделке третьих лиц и не собирает лишних справок. В финансовом же плане этот займ менее выгоден;
Кредит с поручителем. В рамках этого вида кредитования индивидуальный предприниматель может рассчитывать на получение большей суммы займа на более длительный срок. Поручителем может выступать как физическое лицо, так и организация;
Потребительский кредит с залогом. Предоставление обеспечения в счет полученного займа позволяет оформить кредит даже предпринимателю с не самой лучшей кредитной историей и отрицательными показателями деятельности бизнеса. При этом сумма займа может быть весьма внушительной, а процентная ставка ниже, чем для кредитов без залога.

Каждый из этих видов потребительских кредитов имеет свои плюсы и минусы. Выбор в пользу конкретной программы зависит от условий и требований выбранного банка.

Потребительские кредиты для ИП имеют свои положительные и отрицательные стороны. К плюсам можно отнести:

Возможность потратить заемные средства на любые цели;
Меньший пакет документов для одобрения заявки в сравнении с целевыми кредитами;
Возможность получить денежные средства под залог движимого и недвижимого имущества даже лицам с отрицательной репутацией;
Общая доступность и огромный выбор программ потребительского кредитования практически во всех банках.

К минусам потребительских кредитов для предпринимателей относится:

Достаточно высокая процентная ставка;
Ограниченный срок и сумма займа, особенно для кредитов без обеспечения;
Необходимость предоставления залога для получения крупных сумм денег;
Подготовка полного комплекта документов как на физическое лицо, так и на бизнес.

Индивидуальный предприниматель может подать заявку на кредит для физических лиц, однако оценивать его будут и как физическое, и как юридическое лицо.

Потребительский кредит для ИП на небольшую сумму может быть предоставлен без залога и поручительства. При необходимости оформить займ на крупную сумму, бизнесмен должен быть готов к предоставлению залога. О том, как взять потребительский кредит для ИП, каковы требования к заемщикам и условия банков, можно почитать здесь.

Индивидуальные предприниматели имеют одну особенность – они представляют из себя некую смесь из физ- и юр. лица. Это обусловливает то, что кредит для ИП несколько отличается от стандартных. К тому же банковская система предлагает несколько способов кредитования индивидуальных предпринимателей. Давайте вместе разберемся в них, в условиях предоставления займов и в том, в каких банках можно получить.

Главное отличие кредитования ИП-шника в том, что он может оформить кредит и как физ. лицо, и как юр. лицо. Выбор делается исходя из того, зачем понадобился заем.

Видится два выхода:

Если необходимо взять заем быстро и с минимальным пакетом документации, то рекомендуется оформить заем на физ. лицо. Это может быть ссуда наличными, выпуск карты и т.д.
Но если заемщик хочет отразить ссуду в своем отчете, например, для налоговой, то оптимальным будет оформление займа на юр. лицо.

В ходе оформления кредита заемщику необходимо ознакомить банковского эксперта со своим бизнесом, для этого последнему предоставляется вся информация по фирме.

Тут есть еще одна особенность – несмотря на то, что официальные данные предпринимателя могут быть в полном порядке, кредитное учреждение может отказать в займе. Все дело в том, что реальная специфика российского бизнеса такова, что редко какой ИП дает полную картину в своем отчете. А банки слишком хорошо знакомы с таким ведением дела, поэтому ссуду они могут выдать, только:

Реально оценив фактический уровень доходов будущего заемщика.
Проанализировав данные предпринимателя как управленца.
Проведя учет активов, используемых ИП в своем бизнесе, но при этом в нем не зарегистрированных.

Условно можно подразделить на несколько этапов. Итак, начинаем:

Как показывает банковская практика, шансы получить ссуду на развитие бизнеса больше у тех компаний, у которых имеется история успешной и, главное, стабильной работы. В качестве подтверждающих документов могут послужить бизнес-план, книга с записью доходов и расходов, бухгалтерский баланс. Также желательно, чтобы фирма действовала на рынке как минимум полгода, а лучше не менее года.

Вот список обязательных документов:

Удостоверение личности.
Свидетельство о регистрации ИП в ЕГРИП.
Свидетельство о том, что компания состоит на учете в налоговой.
Декларация за последний отчетный срок.

Для индивидуальных предпринимателей финансовые организации предлагают несколько видов кредитных продуктов. Выбор зависит от целей займа, на какой срок планируется его взять, с залогом или без него и т.д. Не забудьте, от вашего выбора зависит и процентная ставка.

Кредитная линия. Заемщику предлагается два вида – возобновляемая и не возобновляемая. При первом варианте заем работает аналогично кредитной карте – можно снимать часть, погасить и вновь пользоваться заемными средствами. Во втором варианте такого нет, он работает на манер обычного потребкредита – взял деньги, а далее только погашаешь.
Экспресс и микрокредиты. Хороши тем, что заем выдается в максимально короткие сроки и не требует предоставления залога. Постоянным клиентам с хорошей историей заявка рассматривается не более 30 минут. Минус в том, что по таким кредитам процентная ставка повышенная, имеется также немало дополнительных комиссий.
Овердрафт – в этом случае расчетный счет заемщика пополняется автоматически. Для расчета минимальной суммы необходимо предоставить данные по среднемесячному обороту за последние три месяца, лимит в среднем ровняется 40-60 процентам от указанной суммы. Овердрафт погашается средствами, направленными на пополнение счета.
Кредиты под залог. По мнению обеих сторон контракта, это наиболее приемлемый вид кредита. Максимально можно взять до 70% от стоимости залогового имущества. Минус способа в том, что заявка рассматривается около недели.

Как обычно ответ дается в течение одного рабочего дня, если кредит небольшой. Но если его сумма будет не менее 300 тысяч, то ответ вам дадут не ранее, чем через неделю.

Вам дали положительный ответ – тогда нужно посетить офис кредитного учреждения для подписания всех бумаг. После чего на счет поступят деньги – обычно это занимает пару дней. Все, можно приступать к реализации своих планов. Главное, не забывать вносить ежемесячный платеж.

Начнем с минусов. В первую очередь, это переплата. Это означает, что из бизнеса вам придется выводить немало средств, которые можно было бы пустить на его развитие. К тому же банки предусматривают немало дополнительных комиссий и сборов. К примеру, за дополнительное погашение. Спастись от них можно только одним – внимательным прочтением кредитного договора и условий получения займа.

Есть и плюсы. Согласно законодательству, ежемесячные платежи по займу приравнены к расходам, уменьшающим налогооблагаемую базу. При длительных кредитах это поможет даже сохранить средства.

Кредитованием ИП занимаются практически все кредитные организации, действующие в стране. На первых строчках рейтинга стоят крупнейшие игроки банковского рынка по причине больших возможностей.

Например, Сбербанк может одобрить до 20 млн. рублей в зависимости от вида кредита. Конечно, все это индивидуально.

Россельхозбанк пошел еще дальше, и максимальная сумма у него составляет 1 млрд., но только участникам программы государственной поддержки малого и среднего бизнеса.

Остальные игроки финансового рынка немногим им уступают по своим предложениям.

Если заем оформляется для приобретения товаров за границей, то лучше взять его в иностранной валюте.
Нередко кредитор просит в качестве поручителя зарегистрировать ближайшего родственника, даже если он официально безработный. Для кредитора это лишний стимул надавить на заемщика в случае неплатежей. Противиться требованиям не нужно, в банке вас могут не так понять и решат, что вы намереваетесь уклониться от платежей.
Многие банки предпочитают выдавать кредит ИП как физ. лицу. В этом случае, даже если вы объявите о банкротстве своей фирмы, взятые средства все равно придется возвращать.

В заключение скажем, что малый бизнес в стране переживает не самые лучшие времена, поэтому банки с пристрастием подходят к проверке заемщика. Они хотят быть уверены в возврате выданных средств.