Индивидуальный предприниматель для банка – это первый друг. В отличие от физических лиц, которые не слишком спешат открывать вклады, ИП просто вынужден заводить лицевой счет. И даже,если ИП не будет проводить серьезных денежных операций, банк все равно получить свои деньги за обслуживание счета.
Но как только дело касается кредита для предпринимателя, отношение банка меняется. Банк почему-то не очень спешит давать кредит предпринимателю, даже если у ИП открыт в этом заведении счет. Лет 5 назад все было несколько иначе. Банкиры даже завлекали представителей частного бизнеса возможностью взять кредит в их банке, если они откроют в нем лицевой счет.
Сейчас такая схема работает только в том случае, если на счету ИП постоянно есть деньги, которыми он пользуется, то есть и он делает перечисления, и ему поступают счета за его сделки. Для остальных и эта возможность стала труднодоступной.
Стоит попробовать разобраться, почему банки отказывают в кредитах индивидуальным предпринимателям?
В первую очередь роль играет доход ИП. Да, предприниматель предоставит требуемую банком справку по форме 2-НДФЛ, но банку трудно проверить по ней реальную доходность предпринимателя.
Причина вторая. Банк не любит рисков. То, что у предпринимателя есть счет в их банке, который в случае просрочки можно «арестовать», не означает, что через пару дней деньги со счета просто не уйдут. Предприниматель может закрыть ИП и все. Да и само частное предпринимательство считается рискованным бизнесом. Банкротство может наступить в любой момент и неизвестно, как предприниматель будет погашать долг по займу.
В этой ситуации у банка больше доверия к наемному рабочему. Видимо действует принцип того, что рабочий, который потерял свою работу, будет стараться найти новую и скорее всего найдет ее. Иногда ИП в недоумении, когда банк отказывает ему в кредите, но в тоже время оформляет заем на его работника.
Ну и классический вариант – это плохая кредитная история. Если физлицо еще может взять заем даже, если у него был проблемный кредит, то для индивидуального предпринимателя дорога закрыта. Может быть и обратная ситуация. ИП до этого брал кредиты и не то что вовремя платит платежи, но даже погасил его досрочно. Такие заемщики тоже не выгодны банку, так как они теряют прибыль.
Впрочем, если предприниматель может предоставить что-нибудь в виде залога, то ситуация меняется, но с залогом кредит дадут практически любому.
Что нужно сделать, что получить кредит индивидуальному предпринимателю?
Тем не менее, предприниматели берут кредиты, применяя иногда маленькие хитрости. Можно сказать в банке, что ваш доход неофициальный, а если вы дадите телефон кого-нибудь из своих знакомых, у кого тоже есть ИП, то шанс получения кредита возрастет.
Но можно пойти и более официальным путем. Для этого нужно, чтобы ваше ИП было старше полугода, подготовить полный пакет документов и предоставить их так, чтобы в банке не усомнились в вашей честности.
Необязательно говорить кредитному консультанту, что вам нужен заем на развитие бизнеса. Пусть это будет ремонт в квартире или поездка. В банке прекрасно понимают, что большие суммы берутся только для бизнеса, но иногда закрывают на это глаза. Причина в том, что многие банки просто принципиально не работают по кредитованию ИП.
Конечно, они этого не разглашают, так как имеют право не объяснять причину отказа в займе, но внутри некоторых банков такие правила есть.
Но это то, что касается потребительских кредитов. Если ИП попробует взять ипотеку или оформить автокредит, ему скорее всего откажут.
Почему банки отказывают в кредите индивидуальным предпринимателям – вопрос не праздный для начинающего бизнесмена. Каковы причины отказа, и как повысить шансы на получение займа – читайте далее в статье.
Индивидуальные предприниматели (ИП) – особая категория потенциальных заемщиков. Их статус позволяет получать кредиты и в качестве физического лица – обычного гражданина, и в качестве предпринимателя – корпоративного клиента в контексте часто используемой банками градации заемщиков. ИП постоянно пользуются такой возможностью, правда, с переменных успехом.
Совмещение в индивидуальном предпринимателе прав, интересов и обязанностей как физического лица, так и представителя бизнеса накладывает особый отпечаток на рассмотрение банками уровня рисков при кредитовании ИП. О каком бы кредите не шла речь – потребительском, ипотеке, автокредитовании или бизнес-кредите – текущее и будущее финансовое положение заемщика-предпринимателя анализируется и оценивается банками в подавляющем большинстве случаев по его предпринимательской деятельности. Слишком мало людей, которые, имея статус ИП, работают еще и по трудовому договору, что позволило бы принять во внимание и этот постоянный источник стабильного дохода.
Среди часто упоминаемых представителями банковской сферы причин неохотного кредитования ИП называются следующие:
- Слишком небольшой период предпринимательской деятельности или только ее начало. По этой причине вероятность отказа в кредитовании очень велика. Во-первых, предоставить подтверждение своих регулярных доходов ИП не может – их пока просто нет. Во-вторых, именно на начальном этапе, в течение первых 1-2 года, с рынка исчезает большинство предпринимателей-новичков, так и не сумевших закрепиться в бизнесе. Кроме того, за кредитом на старте предприниматели приходят именно для того, чтобы профинансировать бизнес. В этом случае риск невозврата средств очень высок, да и требуется некоторое время на получение первой прибыли.
Когда предприниматель подает заявку на потребительский кредит как физическое лицо всегда возникают подозрения, что на самом деле средства будут вложены в бизнес. Проверить это невозможно, приходится верить на слово. И уж, конечно, сам предприниматель не скажет о своих истинных намерений, разве что проговорится по незнанию. С точки зрения рискованности потребительского и бизнес-кредитования – разницы особой нет, ведь ИП в любом случае будет отвечать по долгам своим личным имуществом. Но сам факт такого своеобразного обмана, пусть и на уровне догадок и подозрений, идет в разрез с самооценкой банка как солидного кредитного учреждения.
Проверить реальное финансовое положение ИП очень сложно. В этом есть доля правды. Обычно предприниматели могут предоставить в банк в подтверждение своего уровня дохода только декларацию. Но она даст сведения за предыдущий год, а каковая ситуация сейчас – она не скажет. Финансовая отчетность у ИП минимальна, а многие и вовсе не ведут бухучет, учитывая, что закон это позволяет.
Индивидуальные предприниматели довольно-таки редко могут предоставить серьезное обеспечение. В этом аспекте они мало чем отличаются от физических лиц, а риски все-таки выше.
Отказ в выдаче кредита индивидуальному предпринимателю – весьма распространенная ситуация. Вообще, получить заемные средства для ИП – зачастую очень сложная задача. Анализ ситуации на этом рынке частников мы проведем в других статьях. Здесь же сосредоточимся на практических аспектах: в чем может быть причина того, что банк отказывается выдавать деньги и что делать в этом случае.
- Одной из основных причин является как раз упомянутое выше настороженное отношение банков к ИП. Среди более конкретных причин наиболее часты следующие:
- Обращение в банк, отдел юридических лиц которого принципиально (негласно) не работает с предпринимателями. То есть в данном случае причина не в вас, а в кредитной организации: зачастую процесс проверки малого бизнеса (особенно без образования юрлица) сложен, так что работа с ПБОЮЛ невыгодна и только декларируется.
- Малое время осуществления предпринимательской деятельности. Дело, в частности, в том, что сдать свидетельство о государственной регистрации в качестве ИП — дело одной-двух недель, а вот ликвидировать, скажем, ООО куда сложнее. Поэтому люди с небольшим «стажем» бизнеса вызывают естественное подозрение — хоть формально они и отвечают имуществом по долгам, на практике взыскать деньги не так просто. В целом, вы должны вести дела хотя бы полгода, чтобы иметь хотя бы слабую надежду на благоприятное решение банка.
- Непрозрачная или неполная документация о ведении дел. Если банк не может с уверенностью сделать вывод о вашей платежеспособности и, соответственно, риске в отношении выдачи вам займа, он его не выдаст. Зачастую начинающие бизнесмены, даже настроенные вести дела абсолютно честно и законно, экономят на квалифицированном бухгалтере, что вызывает недостатки в отчетности.
- Отсутствие достаточно значительного залога. Без комментариев.
- Применяемая система налогообложения. Российское законодательство позволяет использовать различные системы налогообложения. При этом исходными данными для расчета уплачиваемого налога могут быть как оборот, так и прибыль (собственно доход). Также существует вмененный налог (например, с определенной торговой площади). Очевидно, что только сумма налога с прибыли позволяет легко оценить реальный уровень дохода предпринимателя. Поэтому, если применяется, к примеру, ЕНВД, то банковские работники могут отказать просто вследствие нежелания разбираться в ваших реальных доходах.
Прежде всего, следует оценить ситуацию трезво и понять реальную причину отказа именно в вашем случае. Тут может быть два случая. Во-первых, вам могли не дать ссуду просто потому, что банк не считает такое направление как кредитование ИП приоритетным (см. выше о негласном запрете). В этом случае нужно просто более тщательно изучить рекламные предложения других банков и выбрать тот, где ситуация более благоприятна.
Во втором случае, однако, причина может быть именно в особенностях вашего бизнеса. Спросите себя, достаточно ли убедительно выглядит отчетность? Нет ли в ней «дыр»? Давно ли у вас статус ИП? Что насчет залога? Наконец, правильно ли были подготовлены все необходимые документы?
Попробуйте представить, что вы сами организовали бизнес по выдаче займов. Дали бы вы денег сами себе? Если в ходе этой самостоятельной инспекции были выявлены реальные недостатки — их нужно исправить и обратиться в банк (лучше несколько) снова.
Также, возможно, вам стоит попробовать обратиться к государству за поддержкой или (если деньги нужны на приобретение транспорта) попытать счастья в лизинговой компании — см. подробнее о лизинге авто. Наконец, третий вариант — это простой потребительский заем наличными, т.е. вы выступаете в роли физического лица. Некоторые начинающие бизнесмены ради такого способа даже устраиваются на официальную работу, притормаживая свои дела.