Олег Юшков, эксперт Ак Барс Банка, курирующий направление продаж малому бизнесу, делится инсайдом – какие критерии имеют значение при принятии банком решения – одобрить или отказать клиенту в кредитовании.
Предприниматели нуждаются в финансовом партнёре в классическом понимании. Это означает финансовое плечо – то есть занять деньги не у родственников, знакомых, партнеров по бизнесу, а в специализированном кредитном учреждении. Здесь правила взаимоотношений четко определены, и при честном выполнении всех условий, в плюсе останутся все стороны.
Две типичные ситуации заемщика
– Когда денег у клиента нет, и у него возникла проблема – нужно покрыть, например, кассовый разрыв
– Когда клиент стремится к развитию – нужны инвестиции для расширения существующего направления или создания нового
Два пути решения
– Подождать некоторое время и скопить необходимое количество денег
– Обратиться за кредитом в банк
Каждый предприниматель, стоящий перед необходимостью привлечения в бизнес дополнительных средств, должен решить для себя – выгодно ли ему пользоваться финансовым рычагом. Посчитать, какую прибыль он получит в месяц, достаточна ли она для покрытия кредита, остается ли разница между доходами и расходами (в том числе, на содержание кредита).
Если предприниматель придет в банк и скажет «У меня проблемы, дай мне денег», то, скорее всего, последует отказ. Можно вспомнить классика Марка Твена, который всегда говорил про банкиров «Это те люди, которые дают тебе зонтик в солнечный день и забирают его, когда идет дождь». Конечно, это не всегда так. И если денежные потоки клиента прозрачны, а кассовый разрыв адекватен ситуации, банк может предложить овердрафт или возобновляемую кредитную линию.
Что касается кредита на развитие бизнеса, то здесь все несколько сложнее. Банк не просто рассматривает конкретную ситуацию, а делает классический кредитный анализ, применяя инструменты определения финансового состояния – изучая баланс, делая отчет прибылей и убытков, cash-flow. Важен такой параметр, как соотношение суммы кредита к размеру капитала, которым обладает клиент. Если у предпринимателя есть бизнес стоимостью в 5 миллионов рублей, ни один банк не даст ему 100 миллионов рублей. Бизнес должен принадлежать заемщику, и теоретически размер кредита должен быть меньше доли предпринимателя в этом бизнесе, а не превышать ее.
Например, если бизнес предпринимателя оценивается в 1 миллион рублей, с большой долей вероятности банк даст ему 700 тысяч на развитие. То есть итоговая сумма составит 1 миллион 700 тысяч рублей, а бизнес будет по-прежнему принадлежать клиенту.
Этот сегмент бизнеса в основном вырастает из самозанятых людей, которые начинают понимать, что их бизнес растет и необходимо легализовать свое дело, так как это облегчит взаимоотношения с налоговыми органами и инвесторами, в том числе с банками. Самозанятый регистрирует ИП или ООО. Фирма, как правило, принадлежит одному домохозяйству, у которого бюджет семьи и бизнеса не разделен. Небольшие фирмы зачастую занимаются оказанием услуг (стрижка, салоны красоты, автомастерские, интернет-ритейлинг) или мелким ритейлом (небольшие островки в торговых центрах, магазины формата «У дома»). При этом около 80% составляют торговые предприятия. Самая распространенная потребность среди представителей этого бизнес-сегмента – пополнение оборотных средств. У микробизнеса часто складывается ситуация, когда владелец дела вытаскивает деньги из оборота для личных или семейных нужд, при этом образуется кассовый разрыв
Кредитование малого бизнеса
Компании в малом бизнесе имеют больший оборот по сравнению с микропредприятиями, обрастая основными средствами.
К тем видам бизнеса, которые представлены среди микропредприятий, добавляется оптовая торговля. В России торговлей занимается большинство малых предприятий. Причиной этому являются исторические предпосылки развития экономики страны. В банке среди предприятий малого бизнеса наиболее востребовано финансирование в виде возобновляемых кредитных линий, что очень удобно для торговых предприятий. До 3 млн руб. кредитные линии оформляются без обеспечения, суммы свыше – под залог ликвидного имущества заемщика или третьего лица. Кредитная линия оформляется на срок до трех лет.
Кредитование среднего бизнеса
Средний бизнес – это зачастую компании-сателлиты крупных промышленных предприятий, которые занимаются, к примеру, дистрибуцией, упаковкой, дальнейшей переработкой, транспортировкой. Среди этих компаний появляются те, которые занимаются внешнеэкономической деятельностью. У таких предприятий растет и доля потребностей в финансовых продуктах. В банке среди предприятий среднего бизнеса наиболее востребованы инвестиционные кредиты для покупки технологического оборудования, транспорта, недвижимости. Такие кредиты оформляются на срок до 10 лет. При этом зачастую, в качестве обеспечения в залог оформляется имущество, приобретаемое за счет кредитных ресурсов.
Какие факторы влияют на одобрение / отказ в кредите
Такой фактор, как платежеспособность клиента имеет 90% значимости при принятии решения о кредитовании. Банк определяет финансовое состояние бизнеса с помощью различных инструментов.
Также значимым для банка является такой фактор, как цель кредитования. Если клиент занимается каким-то делом и вкладывается в это же дело, это типичная и понятная ситуация, в которой банк охотно выдаст кредит. Если клиент идет кардинально на другой рынок, здесь надо думать. Если клиент в этом же рынке начинает заниматься другим направлением, здесь тоже надо думать. Если клиент берет деньги, чтобы заниматься на другом рынке и другим направлением, скорее всего это «стоп-фактор» для банка. Потому что клиент, не имея опыта ни по рынку, ни по продукту, может просто потерять инвестиции.
Кроме финансового состояния, которое в любой момент может пошатнуться, банк требует обеспечение кредита. Залог должен быть достаточно высоколиквидным, например, недвижимость или автотранспорт. Но есть специальные виды кредитования без залога – это кредиты небольших размеров или овердрафты.
Другие факторы, которые оценивает банк, – положение на рынке, деловая репутация, возможность контролировать решения в компании, структура поставщиков и покупателей.
Почему в России такие высокие ставки по кредитам?
Ставка по кредиту формируется за счет ряда факторов. Главный из них –уровень инфляции. Когда банк покупает капитал у Центробанка, оборачивает его, он должен понимать, что его активы должны быть выше реального уровня инфляции. Дальше добавляется стоимость привлечения средств, как минимум 1%. Сейчас цифра снова начала расти. Помимо этого существуют еще затраты на размещение кредитования, это та же инфраструктура – кредитный отдел, сеть офисов. Помимо этого есть еще риск, связанный с кредитованием. Таким образом, ставка, по которой банки могут сводить концы с концами в зоне МСБ – 11,5%. И это, если у банка правильная инфраструктура, грамотный риск-профиль.
«Зеленые зоны» для банков
Есть сферы бизнеса, которые традиционно находятся в так называемой «зеленой зоне» для банков. Например, грузоперевозчики. У них, как правило, имеется обеспечение – само автотранспортное средство, много заказов, потому что страна большая. При этом банк скорее выдаст кредит, если у предпринимателя есть в наличии более одной машины.
Также к «зеленым зонам» для банков в микро- и малом бизнесе можно отнести стоматологию, нотариат, сдачу недвижимости в аренду и торговлю.
В каких случаях мы отказали клиентам?
· Предприниматель (единственный учредитель салона красоты) планировал открыть новое направление деятельности – ресторан. Специалисты банка провели экспертизу и пришли к выводу, что объем инвестиций был оценен неверно – занижен в два раза. После проведенной корректировки бизнес-плана стало понятно, что планируемый доход не позволит вернуть вложенные в ресторан средства.
· Индивидуальный предприниматель запросил финансирование в целях открытия производства мебели. Представленный бизнес-план не включал достаточного обоснования по возможным каналам и объемам реализации продукции, договорная база отсутствовала. Банк воздержался от финансирования такого проекта.
Итог: кому банк откажет в кредите
То есть банк, скорее всего, откажет в кредите, если:
– денежные потоки клиента непрозрачны, кассовый разрыв неоправданно высок;
– сумма кредита превышает размер капитала предприятия;
– отсутствует достаточный источник дохода, позволяющий своевременно расплачиваться по кредиту;
– имеется высокая доля закредитованности, ставящая кредитоспособность бизнеса в зону риска;
– произошла резкая смена направления деятельности (бизнесмен берет кредит на непрофильные цели);
– отсутствует обеспечение кредита (есть исключения);
– у предпринимателя плохая деловая репутация;
– у предпринимателя отсутствует возможность контролировать решения в компании.
Материал опубликован пользователем. Нажмите кнопку «Написать», чтобы поделиться мнением или рассказать о своём проекте.
Несмотря на слова о необходимости развития малого и среднего бизнеса (МСБ), банки в основном обходят стороной данный сегмент. Почему так происходит? Об этом и пойдет речь в данной статье.
Как известно из последних данных, потребности в кредитовании МСБ удовлетворены где-то на 20-30%, а общий объем кредитования составил 10 миллиардов долларов, это меньше, чем кредитование крупного бизнеса (140 миллиардов) и частных клиентов (40 миллиардов).
Чтобы нарастить базу данных по малому бизнесу, необходимо определенное время и опыт. Что непросто, ибо банки до последнего времени не уделяли должного внимания этому сектору, поскольку с крупными организациями работать проще.
Банкам проще дать кредит на сто миллионов рублей, чем тысячу кредитов на один миллион, поскольку затраты в последнем случае выше, кроме того очень тяжело контролировать мелкие кредиты.
Из-за упрощенной налоговой отчетности трудно оценить состояние финансов того или иного предприятия . Технологии для эффективной оценки состояния предприятий существуют, но они не всем открыты, поскольку дороги в плане введения и необходимо наличие достаточного числа кадров.
Около 70% предприятий в период сроком пяти лет переживают банкротство. Успешному развитию малого бизнеса мешают неимение единой базы историй по кредитам и предпочтение МСБ кредитоваться на потребительские цели, что не учитывается как положительная кредитная история.
Поскольку банковские организации ведут активную экспансию в регионы, в головных офисах происходит кадровый дефицит профессионалов и ограниченное число специалистов в данной сфере, поэтому люди берут чаще всего потребительский кредит, ибо боятся риска не получить бизнес-кредит.
Из-за указанных недостатков увеличивается по времени рассмотрение заявки, количество документов, сроки становятся недостаточными.
Нейтрализовать их можно с помощью качественного анализа на основе существующих технологий.
Самый главный способ – диверсификация кредитного портфеля. Данный вариант есть появление большого числа мелких заемщиков, тогда при возрастании числа кредитов портфель становится эффективнее, и риски уменьшаются.
Также существует технология на основе анализа учета управления малого предприятия. Человек, являющийся экспертом по кредитам, приезжает туда, где ведется работа, осматривает бизнес, смотрит, как действительно работает предприятие и вносит в расчет только такие данные.
Выводы следующие: банк сталкивается в ходе работы с МСБ со следующими трудностями:
- Создание кадрового резерва.
- Покупка технологий.
- Наличие большого числа филиалов.
- Расходы на начальном этапе работы программы.
Несмотря на все это, данный сегмент кредитования очень перспективный и нуждается в развитии, что представляет для банков сложную, но интересную задачу, которую можно выполнить.
Кредитная Лаборатория сотрудничает со множеством кредитных организаций и выработала эффективную систему, позволяющую предоставлять своим клиентам, в том числе юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, выгодные кредиты на развитие бизнеса или его открытие.
Не смотря на то, что российская экономика развивается весьма успешно, есть некоторые ее сектора, которые заметно отстают. К таким секторам можно отнести малый бизнес. Все понимают, что на основе предприятий малого бизнеса должна строиться вся экономическая структура государства. Но также понятно, что в один момент преодолеть все препятствия, связанные с развитием малого предпринимательства в России не удастся.
Поддержка, которую оказывает государство начинающим предпринимателям, помогла немного увеличить их количество. Каждый день появляются новые фирмы, но перед всеми новыми, а также уже существующими компаниями встает одна проблема – отсутствие средств на их развитие. Каждый пытается решить эту проблему по-своему. Кому-то удается получить субсидии, кто-то находит средства на развитие у друзей и родственников. Но вряд ли эти способы пополнения финансовых ресурсов способны оказать действенную помощь всему сектору малого предпринимательства.
Не смотря на то, что государство продолжает оказывать помощь малому бизнесу, кредиты, выдаваемые банками или другими кредитными учреждениями способны в ряде случаев оказать более действенную поддержку. На первый взгляд кажется, что кредитование малого бизнеса должно быть выгодно банкам, но почему-то в стране не наблюдается резкого роста кредитов, предоставляемых малым предприятиям. Банки не торопятся раздавать кредиты, только 10% предпринимателей могут рассчитывать на помощь в виде получения денежных средств от банка. В чем же заключается проблема такой слабой системы кредитования?
Во-первых, в стране существует двухуровневая система кредитования малого бизнеса. Первый уровень составляют крупные кредитные учреждения, которые выделяют деньги на большинство программ кредитования. На втором уровне находятся более мелкие учреждения, которые самостоятельно занимаются поиском проектов для финансирования и оказания помощи кредитами малым предприятиям. Но, к сожалению, многие наши банки не готовы самостоятельно выдавать кредиты, а также участвовать в программах кредитования, которые продвигают крупные банки провайдеры.
Во-вторых, банкам не выгодно давать долгосрочные кредиты предприятиям малого бизнеса, их больше устраивают кредиты на срок от нескольких месяцев до одного года. Понятно, что тем самым банки снижают возможные риски, но такие сроки кредитования вряд ли устраивают предпринимателей.