Как банк может проверить ИП при заявке на получение кредита
Привлекать в свой бизнес кредитные средства очень удобный способ за короткое время увеличить товарооборот, обновить имеющееся или приобрести новое оборудование или технические средства, значительной степени расширить производство. Казалось бы, подай заявку в банк, собрав все нужные документы, и получи необходимое количество денежных средств. Однако не все так просто. Предоставляя кредит, банку необходимо иметь твердые гарантии того, что индивидуальный предприниматель является лицом платежеспособным и в состоянии будет его выплатить в полной мере и за указанный промежуток времени. Проверить ИП банки могут по предоставляемой отчетности.
И вот тут то и появляется загвоздка. Стремясь заплатить меньшую ставку по налогу, индивидуальный предприниматель, как правило, указывает размер полученной выручки намного меньше, чем это есть фактически. Подобная двойная бухгалтерия не приемлема для банковских учреждений. Проверяя предоставленную документацию, банк опирается на официальные цифры, задекларированные в налоговых органах. Поэтому, чтобы получить действительно солидную сумму кредита по средней процентной ставке, не нужно экономить на налогах. Эта процедура приемлема для плательщиков НДС.
В случае если вы находитесь на упрощенной системе налогообложения, вам потребуется предоставить банку дополнительный пакет документов, который позволит банку оценить рентабельность предпринимательской деятельности индивидуального предпринимателя.
Кроме этого банки часто страхуют себя и выдают кредиты под залог приобретаемого оборудования. Другими словами, индивидуальный предприниматель, чтобы получить необходимую сумму должен внести как минимум 10% от ее размера.
Так же внимательно банки относятся и к тому, чтобы кредиты имели целевое назначение. Банковский служащий будет к вам более благосклонен, если сумма вашего кредита будет иметь объективное обоснование
Предпринимателя, занимающегося индивидуальной трудовой деятельностью, сотрудники банка обязательно проверят по кредитной истории. Проверка предполагает выяснение факта наличия ранее взятых кредитов, автокредитов или ипотек в конкретном банке или других финансовых учреждениях. Субъект проверяется на наличие судимостей. Как юридическое лицо, предприниматель также проверяется по кредитной истории, арбитражной практике, наличие или отсутствии разбирательств в суде.
Как показывает практика, лучше всего готовиться к взятию кредита заранее, как минимум месяца за три. Не спеша, продуманно выбрать банк, открыть в нем расчетный счет и перевести на него все свои оборотные средства. Чем выше их цифра, тем проще банк пойдет на выдачу вам крупного капитала, тем меньше будет банковский процент.
Не все коммерческие, банки охотно идут на сотрудничество с представителями малого бизнеса, а вот сбербанк, на довольно приемлемых условиях, выдает кредиты для индивидуальных предпринимателей. Причем кредиты в нем можно получить без залога имущества. Наиболее актуальны они, на первом этапе трудовой деятельности. Современная кредитная политика сбербанка направлена на поддержание начинающих предпринимателей. Для этого предусмотрена специальная льготная система кредитования, предусматривающая как краткосрочные кредиты, так и продленные на длительное время.
Любому бизнесу необходимы финансовые вложения, в противном случае его ждут убытки и стагнация. Уже при запуске бизнеса необходимы первоначальные затраты и инвестирование. Но как быть, если стартовый капитал или свободные средства отсутствуют, а они необходимы для ведения бизнеса?
Одним из самых распространенных инструментов, позволяющих запускать или развивать малый бизнес, является банковское кредитование. Благодаря оперативному получению заемных средства у предпринимателей есть возможность быстрого и эффективного реагирования на возникающие проблемы. Кроме того, сегодня многие банки предоставляют кредит для ИП без залога и поручителей, поэтому получение заемных средств не вызывает никаких сложностей.
На сегодняшний день банки предлагают программы кредитования индивидуальных предпринимателей, разработанные для различных потребностей. С их помощью можно развивать фирму, пополнять оборотные средства, расширять товарную и производственную базу, оборудовать новые рабочие места и др. Если вы является малым или средним бизнесменом, то у вас есть возможность решить большинство своих проблем с помощью широкой линейки кредитных продуктов для индивидуальных предпринимателей.
Рассматривая заявку на кредит, банковские учреждения принимают решение с учетом возможных ежемесячных доходов предпринимателя (текущих и планируемых), рисков и перспективности отрасли. Основной и решающий аспект для предоставления кредита – это платежеспособность предпринимателя. Статус ИП могут иметь как наемные сотрудники, так и собственники бизнеса. Такая двойственность может дать некоторые преимущества заемщика, но верно и обратное.
На практике банковскими учреждениями намного более охотнее кредитуются наемные работники, которые могут подтвердить свою работоспособность и платежеспособность. Банки рассматривают не только основную зарплату, но и другие источники дохода, в том числе и прибыль от занятости по совместительству.
Определение уровня платежеспособности индивидуальных предпринимателей является достаточно сложным. Основные доходы могут быть подтверждены декларациями, книгами о доходах/расходах, а также бухгалтерскими отчетами. Но как быть, когда необходимо предоставление конкретных цифр, а бизнес только что открылся? В таком случае банки просят предоставить бизнес-план, а также предоставить информацию о том, каким образом будут использоваться заемные средства и какие источники будут их покрывать.
После того, как потенциальный заёмщик оформляет кредитную заявку, банк начинает тщательную проверку, которая называется андеррайтинг или скоринг.
Скоринговая система — это компьютерная программа, которая обрабатывает данные заёмщика и выдаёт решение по выдаче кредита. Система учитывает, есть ли у заёмщика недвижимое имущество, автомобиль, получал ли он высшее образование, сколько лет работает на текущем месте и т.д. Конечно, последнее слово остаётся за менеджером, а не за машиной, но в большинстве случаев решения принимаются автоматически.
Хотя есть несколько организаций, в которых скоринг осуществляется вручную, т.е. решение полностью зависит от сотрудника банка.
Банки в обязательном порядке проверяют кредитную историю заёмщика. Для этого сотрудники делают запрос в Бюро кредитных историй, где собирается информация от всех кредитных организаций, в том числе и в сфере микрокредитования. Если у заёмщика слишком много действующих кредитов, или он проявил себя, как неплательщик в прошлом, банк с большой вероятностью откажет в оформлении нового займа.
После одобрения заявки банк просит клиента предоставить пакет документов (для каждого кредита он свой). Например, для потребительского кредита обычно достаточно паспорта и справки о доходах, для кредитной карты паспорта и пенсионного или водительского удостоверения, а вот для ипотеки пакеты документов более внушительные. Юристы банка проверяют подлинность всех документов и справок. Сотрудники банка могут позвонить заёмщику домой или на работу, чтобы проверить информацию в анкете. Если у вас есть супруг/супруга, банк может позвонить ему/ей, чтобы согласовать выдачу кредита, ведь по закону имущество (в том числе и долги) мужа и жены считаются общими. При выдаче крупного займа банк может также учитывать, выплачиваете ли вы алименты, ухаживаете ли за недееспособными родственниками, насколько рискованная у вас профессия, как часто вы меняете работу и т.д. Поэтому конечное решение по кредиту принимается не сразу, а рассмотрение документов может затянуться н несколько дней.
Условия и проверка перед кредитованием различается в зависимости от выбранного банка. Основными условиями являются наличие у клиента гражданства страны, в которой планируется получить кредит, возраст более 18 лет. Следует иметь паспорт, идентификационный номер налогоплательщика, справку с места работы.
Перед подачей заявок на оформление кредита нужно ознакомиться с требованиями выдачи денег в разных банках. Финансовые конторы предъявляют различные требования к возрасту заемщика, наличию высшего образования, постоянного места работы, имущества, прочего. Небольшие суммы по выгодным условиям могут получить молодые люди от 18 лет, имея при себе паспорт и код. Кредит объемом от 10 000 рублей выдается после тщательной проверки кредитной истории заявителя, проверки подлинности предоставляемых документов. В случае, когда заемщик предоставляет справки или сведения о крупных официальных и неофициальных доходах, предоставленная ним информация также подлежит тщательной проверке.
Перед выдачей кредита производится обязательная проверка заемщиков банком. Главные критерии: платежеспособность, надежность клиента. Первоначально проверке подлежит подлинность документов, наличие рабочего места, ценного имущества (недвижимость, автомобиль). Проверяется кредитная история за все время, особо тщательному анализу подлежит список выплат по кредитам в последние годы. При выборе наиболее платежеспособных заемщиков банк руководствуется принципами минимизации рисков для собственного капитала и максимизации прибыльности от мероприятия. Наличие у заемщика недвижимости под обеспечение кредита является существенным факторов в его пользу.
Проверяется наличие судимости. Осужденные ранее граждане имеют шанс оформить кредит, имея постоянное место работы, проживания и судимости по статьям легкой или средней тяжести преступления. Получение кредитных денег в ипотечных масштабах требует наличия источника дохода семьи, который превышает объем ежемесячных выплат в 2-3 раза.
Проверяя платежеспособность клиента, кредитор создает безопасные условия для работы, необходимые для надежной работы банковской системы. Основные методы оценки заемщика банка: программная и ручная проверка. Многообразие способов выяснения уровня платежеспособности клиента систематизируется по общим признакам. Можно выделить следующие методы: анализ финансовых потоков, систематизация финансовых коэффициентов, анализ делового риска, экспертная оценка.
В каждом случае используются разные способы проверки заемщика. Перед выдачей крупных сумм банк обязан высчитать риски, применяя варианты анализа. Во всех случаях необходима информационная база. Чем больше ее объем, тем более точный прогноз надежности даст кредитор.
Перед подачей заявок на ипотеку или крупный потребительский кредит следует узнать, как доказать свою платежеспособность. Подтвердив свою надежность, как заемщика, клиент получает возможность оформить кредит по выгодным условиям. Платежеспособными считаются граждане, имеющие стабильный источник заработка, прописку, хорошую кредитную историю, для мужчин до 27 лет обязательно приписное свидетельство из военкомата.
Дополнительными «плюсами» будет наличие недвижимости, сдаваемой в аренду, подтвержденные иные источники дохода (подработки), пенсии по возрасту. Не следует указывать выплаты по инвалидности – нетрудоспособность воспринимается кредиторами как предостерегающий фактор. Выплаты по детским пособиям не влияют на решение банка.
Банковский сотрудник проверяет соответствие информации, указанной в анкете, с данными в документах: ФИО, семейное положение, место прописки, дата рождения, прочее. Сверяется фото в паспорте, в отделении банка делают моментальную фотографию человека, подающего заявку на кредит. При возникновении сомнений в подлинности паспорта кредитор сообщает об этом в СБ банка.
Справка о доходах 2-НДФЛ должна иметь подпись руководителя либо бухгалтера, специфическую печать – круглый штамп компании. Информация из трудовой книжки позволяет высчитать трудовой стаж, составить данные о среднемесячном доходе. Проверка общих сведений и личности заемщика необходима для расчета кредитного риска и подбора приемлемых для сторон условий кредитования.
Крупные денежные суммы банки выдают с большей готовностью в виде целевого кредита. Проверка данных по целевым кредитам более глубокая и обширная. Клиенты, состоящие в браке, должны приложить копию свидетельства о браке и подтверждение супруга о готовности взять кредит. Проверяется наличие у заемщика суммы для первоначального взноса в размере 15-30%. Залог под ипотеку подлежит обязательному страхованию. Раз в год необходимо представлять кредитующему банку документы, подтверждающие факт страхования.
Проверке подлежит приобретаемое имущество. Кредиты не выдаются на покупку недвижимости у родственников, домов старого ветхого фонда, квартир на первом и последних этажах, части квартиры, комнаты в общежитии. Автокредит выдается для приобретения машины в зарегистрированных в банковской системе автосалонах.
Банковская проверка кредитной истории осуществляется путем отправки запроса в БКИ с паспортными данными заемщика. Присланный отчет содержит анкетные данные, информацию о непогашенных и закрытых кредитах. Анализу подлежит дисциплина погашения задолженностей. В случае обнаружения многократных, длительных просрочек банки могут оказать в выдаче денег в долг. Существую банки, не проверяющие кредитную историю, процентные ставки у них значительно выше.
Заемщик имеет право самостоятельно получать информацию о своей репутации, отправив запрос в бюро кредитных историй. Жители России могут сделать это онлайн, заполнив формы, или путем отправки письма с копиями заверенных документов в БКИ. Гражданин РФ может получать сведения не чаще одного раза в год
Современная процедура проверки заемщика включает 2 этапа: определение категории и состоятельности клиента, предмет кредита. Основу банковского портфеля задолженности составляют клиенты, неисполнительные по характеру, неграмотные в финансовой сфере, с низким уровнем достатка. Материальное положение клиентов, оформляющих потребительский кредит наличными, обычно низкое, поэтому анализируется кредитная история, запрашивается больше документальных сведений.
Сопоставляются анкетные данные, высчитывается среднемесячный доход, делаются выводы о правдоподобности заполненной анкеты. Клиенты с низким уровнем заработка или неофициальным доходом часто получают отказ в получении средств в долг. Молодые люди, указавшие очень высокий уровень дохода, вызывают подозрения у кредитного инспектора, данные подлежат дополнительной проверке.
Уровень риска просчитывается тем тщательнее, чем больше сумма кредита. Проверка заемщиков по ипотечным кредитам имеет отличительные особенности: подтверждение наличия залога, его застрахованности, оценка стоимости. Изучается история выплат по кредитам. Заемщики, допустившие регулярные просрочки в оплате кредитов, доведшие дело до суда, получают отказ.
Банки стараются обезопасить себя от возможных убытков, предоставляя клиентам максимально выгодные условия. Риск кредитора – проблемы выгодной продажи изъятого имущества в условиях кризиса. Проверке подлежит платежеспособность: величина, стабильность заработка заемщика, источники дополнительного дохода, финансовое благополучие семьи.
Совет от Сравни.ру: Чем больше сумма, которую вы планируете получить, тем больше документов нужно предоставить банку. Даже если вы оформляете обычную кредитку, а в списке необходимых документов только паспорт, подготовьте ещё и загранпаспорт или ПТС автомобиля. Многие банки предоставляют карты с увеличенным лимитом клиентам, готовым предоставить о себе больше информации.