В этой статье поговорим о том, стоит ли брать кредит для открытия бизнеса. Рассмотрим риски предпринимателей и возможности начала бизнеса без заемных денег.
Неопытные предприниматели считают, что деньги — это все, что нужно для открытия собственного дела. Личных средств для открытия компании не хватает. Поэтому банки с радостью предлагают программы кредитования малого и среднего предпринимательства.
Кредит на бизнес с нуля — это риск для предпринимателя. Бизнес пойдет в гору, но полученные деньги придется отдавать банку в счет погашения долга. Не стоит брать в долг сразу крупную сумму — неизвестно, как будет развиваться бизнес. В случае неудачи предприятие попадет в глубокую долговую яму.
Среди преимуществ кредита на начало бизнеса — быстрое оформление, сниженные проценты и увеличенные сроки кредитования.
Минусов тоже хватает:
- предоставление поручителя или залога;
- высокие критерии оценки заемщика;
- без дополнительных доходов на старте предпринимательства трудно платить кредит.
Для предпринимателей банки разработали программы выдачи кредитов на «нулевой» бизнес. Программы поддержки малого предпринимательства в сотрудничестве с Минэкономразвития предоставляют:
За кредитом на открытие бизнеса также можно обратиться в Фонд содействия кредитованию малого бизнеса.
Открывать бизнес можно и не в кредит. Для открытия собственного дела предприниматели используют личные активы — автомобиль, квартиру, дачный участок. Да и родственники в долг дают охотнее, чем банк. Государство предоставляет безвозвратные кредиты для малого и среднего бизнеса. По факту безвозмездный заем — это государственная субсидия, которую получают перспективные предприниматели без долгов по текущим платежам.
Если у предпринимателя есть личные активы, то ответ «да» — бизнес без долгов возможен. Но портить репутацию предприятия задержкой зарплат или долгами в налоговой не стоит. Честным предпринимателям банки охотнее выдают кредиты на развитие собственного дела. Лучше заранее позаботиться о финансовой «подушке» в виде накоплений, чем работать в убыток, отдавая доход на погашение процентов по договору займа.
Стоит ли брать кредит на развитие бизнеса? Этот вопрос для любого предпринимателя или совладельца фирмы чрезвычайно важен. Любой человек в бизнесе должен четко понимать, какую выгоду он получит от тех или иных действий. Импульсивно и эмоционально относится к заемным деньгам может только наемный работник со стабильной зарплатой. А вот предпринимателю уже никак не стоит бежать за кредитом при виде нового модного телефона или автомобиля. Впрочем, среди бизнесменов значительно больше распространена не обывательская любовь к быстрым кредитам (получить желанный прибамбас сейчас, немедленно!), а напротив «кредитофобия».
Повторимся. Владелец бизнеса должен принимать решение насчет займа с холодной головой, просчитывая все плюсы и минусы данного решения. Все люди разные — кто-то истово (зачастую без оснований) верит в свою фирму и надеется на авось — возьмем у банка денег, а потом как-нибудь отдадим. Другие до судорог боятся кредитов, чтобы не оказаться в один прекрасный момент в долговой яме. Оба подхода — неправильные. Каким же будет правильный подход?
Этот подход — относиться к кредитам просто как к финансовому инструменту. А для того, чтобы решить, нужен ли вам лично этот заем, следует ответить на простой вопрос.
Вопрос в заголовке удобен для запоминания. Если же говорить более точно, то для того, чтобы определить, стоит или нет брать кредит, нужно сравнить два главных показателя. Во-первых, естественно, процентную ставку по займу. А вторым показателем будет доходность вашего бизнеса. Соответственно, обращаться в кредитную организацию имеет смысл, если доходность фирмы выше ставки по займу.
Например, вы владелец небольшой фирмы, которая имеет потенциал роста. Ее рентабельность составляет 40%. То есть (объясняя совсем попросту), в месяц вы тратите на поддержание дела миллион рублей, получая прибыль в 1400 000 рублей, чистая прибыль — 400 000 рублей.
Вы имеете возможность получить кредит в 5 миллионов рублей под 25% годовых. То есть отдавать придется 6 250 000 рублей (из них, соответственно, 1 250 000 — «набежали»). Допустим, рентабельность сохранится на том же уровне, тогда дополнительно привлеченные деньги позволят заработать: 5 000 000*0,4 = 2 000 000. Таким образом, получив кредит от банка, вы имеете возможность заработать 750 000 рублей. Поэтому не пытаться привлечь дополнительные средства для бизнеса — огромная ошибка.
Причем, если рентабельность вашей компании ненамного превышает процентные ставки — то это вовсе не означает, что занимать не нужно. Здесь требуются более сложные расчеты. Дело в том что рентабельность может меняться, и, к счастью, с увеличением оборота она зачастую как раз растет. Почему растет — достаточно понятно:
- Более крупные закупки — низкие (оптовые) закупочные цены у поставщиков.
- Увеличение количества заказов повышает загруженность персонала, но не обязательно приводит к необходимости найма дополнительных людей (один менеджер может обслужить и 20, и 50 заявок в день).
- И так далее.
Поэтому оценивать нужно соотношение ставки и прогнозируемой рентабельности. Разумеется, при этом следует учитывать несколько вариантов развития ситуации: оптимальный, наихудший, наиболее вероятный.
Данная статья была написана не для того, чтобы привести детальные схемы анализа бизнеса — в своей фирме вы должны ориентироваться сами и лучше всех. По сути, этот материал — предложение смотреть на проблему бизнес-кредитов трезво, принимать решения основываясь на реальных потребностях компании, а не на своем отношении к заемным деньгам.
У вас есть желание и идеи для создания собственного бизнеса, вы готовы посвятить себя новому делу, открыть в себе талант предпринимателя, но нет средств? Ситуация типичная, особенно в условиях нынешнего кризиса. Но не стоит опускать руки – банки готовы предоставить займ под проценты, создавая условия для воплощения в реальность построенных вами планов.
Брать или не брать кредит для развития малого бизнеса, какие подводные камни у этой услуги и выгодно ли сотрудничество с банком – эти вопросы возникают у каждого начинающего бизнесмена. Попытаемся найти на них исчерпывающие ответы, определив положительные и негативные стороны данного процесса.
Банковское кредитование бизнеса малого звена – это коммерческая услуга банковских организаций, предоставляемая юридическим лицам для развития предпринимательской деятельности.
Использовать полученные средства можно в нескольких направлениях:
• открытие нового бизнеса;
• развитие предпринимательской деятельности;
• покупка транспортных средств и/или оборудования, необходимого для производства;
• покупка или расширение недвижимого имущества для увеличения товарооборота;
• пополнение уставного капитала.
Практически в каждой кредитной организации есть специальные программы, предназначенные для предпринимателей и руководителей предприятий. Представив документы, подтверждающие свой юридический статус и заложив имущество, можно получить несколько десятков тысяч рублей. Но стоит ли брать кредит для развития малого бизнеса?
Рассмотрим сначала положительные стороны кредитования.
1. Простота оформления. В крупных кредитных организациях процесс оформления займа для развития малого бизнеса полностью налажен. Для получения денег потребуется представить документы и дождаться решения в течение 1-3 дней. Банки в редких случаях проводят сложные проверки предпринимателей, выдвигая к ним требования как к обычным заемщикам.
2. Долгосрочный займ. В зависимости от цели кредитования, банки могут увеличить сроки займа. Например, если деньги нужны для увеличения товарооборота путем покупки нового оборудования, а оборотное производство продолжается в течение года, то срок кредитования будет составлен с учетом этой особенности.
3. Удобная подача заявок. Сейчас нет необходимости посещать кредитные организации лично, достаточно подать заявку сразу в несколько банков и дождаться предварительного решения. На сайтах кредиторов указана подробная информация об условиях займа и указан перечень необходимых документов.
4. Низкая процентная ставка. Заложив имущество, можно рассчитывать на снижение процентной ставки до 12-18% годовых. В сравнении с потребительским кредитованием, этот показатель очень выгоден для предпринимателей, организующих бизнес.
Оформлять кредит в банке иногда выгоднее, чем брать деньги в долг у родственников или друзей. Во-первых, вы знаете точные сроки выплаты и вас не будут торопить. А во-вторых, вы не испортите отношения с близкими людьми, если не сможете своевременно вернуть положенную сумму.
А теперь рассмотрим причины, по которым не стоит брать кредит для продвижения малого бизнеса.
1. Процентная ставка. Если бизнес развивается стремительно, то переплатить за пользование кредитными деньгами, около 20% в год, не трагично для предпринимателя. Но когда деятельность убыточная и требует больших вложений, переплата становится непосильной. Часто именно кредит приводит бизнесменам к банкротству.
2. Неудобный график платежей. Подстроить дату получения прибыль под дату погашения задолженности достаточно проблематично. Хорошо, если у предпринимателя есть иной источник дохода. Если же работа сезонная или зависит от определенных факторов, то заемщику грозят просрочки, штрафы, пени, подпорченная кредитная история, негативное общение с работниками банка и другие сопутствующие неприятности.
3. Залоговое имущество. Не имея в собственности имущества, рыночная стоимость которого равна или превышает размер кредита, получить займ практически невозможно. Особенно это касается начинающих предпринимателей. В качестве залога можно предоставить квартиру, новый автомобиль или оборудование.
4. Проблемы с кредитованием нового бизнеса. Многие банки предлагают кредит для открытия бизнеса, но часто это предложение оказывается обычной рекламой. На деле, если вы стали предпринимателем менее 3-6 месяцев назад, получить ссуду практически невозможно. Банк предложит потребительское кредитование на общих условиях.
5. Требования к заемщику. Положительная кредитная история, высокий уровень дохода, возраст от 22 до 50 лет – это основные требования к заемщику. Даже предоставив залоговое имущество, не рассчитывайте на лояльность банка, который закроет глаза на незакрытый просроченный кредит.
Если вы не уверены в том, что бизнес прибыльный, то не стоит вгонять себя в долги, оформляя ссуду. Поищите альтернативный, более выгодный вариант. Например, можно продать автомобиль или недвижимость, которой вы не пользуетесь (например, дача). В дальнейшем, если бизнес будет приносить стабильную прибыль, можно восполнить утрату.
Вывод : Брать или не брать кредит для развития малого бизнеса – решать вам. Обязательно учитывайте свои возможности – сможете ли вы своевременно погашать задолженность, удобно ли вам каждый месяц вносить оплату, поможет ли сумма решить проблемы, готовы ли вы заложить имущество.
Недостатков у данной программы кредитования немного больше, чем положительных сторон, но в некоторых случаях это единственный выход из кризисного положения.
А как вы считаете, выгодно ли сейчас оформлять ссуду для продвижения бизнеса? Поделитесь своим мнением и опытом в комментариях!
Теперь вы знаете о том, брать или не брать кредит для развития малого бизнеса.
С уважением, команда сайта 100druzey.net
Подписывайтесь на наш канал в Яндекс.Дзене прямо сейчас!