Если вы пойдете на банкротство ради аннулирования долгов, пусть и с частичным их погашением в ходе реализации разного рода процедур, вероятность потерять приобретенное по ипотеке жилье близится к 100%. При этом вы еще и понесете довольно-таки приличные затраты, поскольку банкротство можно назвать дорогим удовольствием.
Не исключено, что это потребует бо́льших затрат на оплату вознаграждения, но и эффективность для вас будет выше. Правильно выбрать финансового управляющего – сложно, поскольку нужно разбираться в юридических аспектах.
Невозможность физического лица платить ежемесячно ипотечный взнос – типичный случай в условиях экономического кризиса, повсеместного сокращения штатов и массовой безработицы. В наиболее сложной ситуации оказались граждане, которые взяли кредит в валюте. Резкий скачок доллара сделал невозможными дальнейшие расчеты с банками.
Нередки случаи, когда граждане с целью закрыть долги по ипотеке, берут новые кредиты, тем самым усугубляя ситуацию. Как результат, ипотечные заемщики в течение 3 месяцев приближаются к условиям, при которых возможно объявление себя банкротом: долг, превышающий сумму 500 т.р. Пошаговая инструкция несостоятельности гражданина по ипотеке Знание закона о банкротстве или сопровождение процесса квалифицированным юристом – эти условия необходимо соблюдать должникам после того как принято решение о необходимости признания себя банкротом.
Этапы прохождения процедуры: 1.
Заявление должно содержать стандартные пункты:
- Наименование суда, адрес местоположения.
- Личные данные заявителя: Ф.И.О., адрес проживания, паспортные данные, ИНН, СНИЛС.
- Содержание иска: изложение сути просьбы и причины, по которым возникла необходимость принять статус банкрота.
- Перечень кредиторов с указанием их наименований, адресов, сумм долга каждому.
- Просьба о назначении финансового управляющего.
- Указание суммы вознаграждения финансовому управляющему, которая перечислена на депозит суда.
- Перечень прилагаемых документов.
- Дата составления иска, подпись заявителя с расшифровкой.
К заявлению о банкротстве при ипотеке прилагается квитанция об уплате государственной пошлины – 6000 рублей. После подачи заявления суд имеет 90 дней для рассмотрения предоставленных документов. 4. Первое судебное заседание.
Стоит добавить, что даже если у вас несколько квартир или домов в собственности, то они все будут проданы при необходимости (если сумма вашего долга имеет астрономические размеры) за исключением одной, признанной единственным местом жилья. Очевидно, что риск потерять ипотечную квартиру при банкротстве физ лица очень велик. Но даже в таком положении можно максимально эффективно использовать имеющуюся у вас недвижимость.
Как это сделать? Банкротство при ипотеке. Как не проиграть? Для начала следует оценить стоимость квартиры на текущий момент времени, а дальше исходить из сравнения суммы вашего долга и стоимости жилья.
- Когда стоимость жилья меньше суммарного долга. Если долг больше стоимости жилья в два, а то и в три раза, то покрыть его продажей квартиры вы все равно не сможете.
На это уходит месяц.
- Жилье реализуется через торги, которые проходят с момента подачи ходатайства об определении порядка и способа реализации имущества в три этапа. Первоначальную цену диктует банк-залогодержатель, и она соответствует рыночной. Это в том случае, если банк не пассивен и взаимодействует с арбитражным управляющим.
Здесь нужно учитывать тот факт, что банку невыгодно ставить имущество на баланс, так как это ведет к одним расходам. Ему нужны деньги, чтобы быстрее была возращена сумма долга.
На вторых торгах цена снижается на 10%. На третьих – предложение стартует с рыночной стоимости, но каждый день она падает на 5-10%, в течение месяца – снижается до 50%.
Итак, банкротство должника при ипотеке:
- лишает физическое лицо жилья, которое является предметом залога (даже единственного и с прописанными детьми);
- в отношении заемщика вводятся ограничительные меры по распоряжению имуществом (эта роль отводится финуправляющему) и по решению суда устанавливается запрет на выезд за пределы РФ;
- на другую собственность физического лица (кроме ипотечной квартиры) может быть наложено взыскание для реализации и удовлетворения кредиторских требований;
- он не сможет заниматься предпринимательской деятельностью, занимать управленческие позиции, учреждать ООО в течение 5 лет.
Плюс в такой ситуации один: должник может избавиться от непосильных выплат по кредиту, по которому он ничего не приобрел кроме финансовых проблем.
Особенности банкротства при ипотечном кредите Процедура банкротства по ипотеке физического лица производится в штатном режиме, но есть некоторые особенности:
- у ипотечного заемщика в любом случае есть что терять (саму заложенную квартиру), тогда как у рядового банкрота может и не быть имущества в собственности;
- залоговый кредитор обладает определенными преимуществами: другие банки не могут погасить свои требования из средств, полученных от продажи квартиры в залоге;
- заемщик может лишиться иной собственности, кроме квартиры в ипотеке;
- несмотря на разработку графика реструктуризации, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога.
Что делать если стоимость квартиры при банкротстве превышает долги физического лица? В подобной ситуации наилучшим решением будет продать ипотечную квартиру и погасить долг на вырученные деньги.
- Прежде, чем подавать документы в суд, обратитесь за советом к кредитному юристу. Специалист подскажет вам наиболее оптимальный выход из ситуации. Таким образом, вы сможете сохранить свое имущество и стать банкротом с минимальными потерями.
- Последствия банкротства физ.
При банкротстве должника, у которого квартира является единственной жилплощадью и находится в ипотеке, важно учитывать, что:
- квартира находится в залоге у банка. Когда финансовый управляющий уведомит кредитора о начале процедуры финансовой несостоятельности, то возможен судебный процесс по обращению взыскания на залог, если сторонами не был предусмотрен внесудебный порядок изъятия квартиры;
- даже если недвижимость считается у должника единственным жильем, то она может быть продана через публичные торги, в том числе, вне процедуры банкротства. Банк может попытаться опередить должника, особенно если долг большой и участие в процедуре финансовой несостоятельности будет невыгодно для финансово-кредитного учреждения;
- для начала процедуры необходимо заблаговременно уведомить банк о начале процесса признания гражданина финансово несостоятельным;
- изъятие единственной квартиры может не прекратить ипотечной договор, если будет установлена минимальная платежеспособность должника и банк получит исполнительные листы на взыскание остаток долга.
Наличие у должника большой семьи и прописанные несовершеннолетние не становятся препятствием для обращения взыскания на квартиру, но семья может получить отсрочку от банка или приставов на выселение по судебному решению. Сделать это можно только при наличии достаточных оснований – болезнь должника, чрезвычайные обстоятельства (форс-мажорные ситуации).
Процедура банкротства, при изъятии единственного жилья должника, не отличается существенными нюансами. Инициаторами финансовой несостоятельности должника может быть не только гражданин, но и его кредиторы, в том числе банк.
Если с заявлением в суд обращаются взыскатели, и после прежнего банкротства не прошло 5 лет, то после реализации имущества непогашенные долги не будут списаны. Банк предъявляет должнику требования при существенной задолженности, включая штраф и начисленные проценты.
В договоре ипотеки может быть предусмотрен пункт, обязывающий сообщить кредитному учреждению о невозможности погашать платежи. Обычно для этого дается 7 дней. Должник, таким образом, может нести ответственность за несвоевременное предупреждение банка о своей неплатежеспособности.
Если заемщик сохраняет платежеспособность и готов расплачиваться по ипотеке, то банк может пойти на уступку реструктуризировать самостоятельно долг и даже предоставить отсрочку. Подобное возможно, если стоимость залога существенно понизилась в цене и реализовать его через публичные торги становится невыгодно.
При уведомлении должником или его финансовым управляющем о запуске процедуры банкротства кредитная организация предъявляет свои требования непосредственно должнику. Они включаются в реестр и учитываются при реструктуризации долга или продаже имущества. Реализовать единственное жилье должника может быть невыгодно в рамках процедуры банкротства, так как на вырученные деньги от продажи заложенного имущества могут претендовать другие кредиторы.
Банк может получить только 80% от полученной суммы. Если есть возможность, кредитные организации стараются фактически и юридически завладеть залоговой ипотечной квартирой еще до начала процедуры банкротства злостного неплательщика долгов.
Неплатежеспособность гражданина должна быть подтверждена в судебном порядке. Для этого необходимо иметь совокупную сумму просроченной задолженности не меньше 500 тыс. рублей. Срок просрочки по неоплаченным долгам не должен быть меньше трех месяцев.
По текущим обязательствам размер неоплаты должен составлять не меньше 10% от общей суммы. Просрочка по действительным платежам должна составлять не меньше 30 дней. Неплатежеспособность может быть подтверждена решением судебного пристава-исполнителя о возвращении исполнительного листа взыскателю по основанием, предусмотренным п.4 ч.1 ст. 46 ФЗ № 229.
Наличие неплатежеспособности не означает, что должник не обязан оплачивать ипотеку. Он должен проанализировать свое финансовое состояние и найти средства, за счет которых он может хотя бы частично рассчитаться с кредиторами.
Заявление подается в арбитражный суд по месту нахождения должника. Она оформляется в обычной письменной или электронной форме.
В результате изучения заявления суд признает его обоснованным, вводит процедуру реструктуризации задолженности или продажи имущества. При наличии у должника платежеспособности, неправильности оформленных документов в признании гражданина банкротом может быть отказано.
Реструктуризация предполагает оплату должником постепенно денежные требования каждого кредитора. Это может не устроить банк, так как он старается взыскать задолженность быстрее. Кредитная организация, скорее всего, будет настаивать на реализации имущества. Реструктуризация утверждается судом и при согласии кредиторов. Если такого согласия нет, но план выгоден всем сторонам, то суд может утвердить его самостоятельно. Срок выполнения плана не меньше трех лет.
При невозможности реструктуризации суд признает гражданина банкротом и вводит процедуру продажи имущества через публичные торги. Единственная квартира должника также не будет исключением. Начальную стоимость продажи имущества вправе определить банк, но финансовый управляющий может ее оспорить. Вырученные суммы от квартиры передаются банком. Оставшаяся часть долга может быть списана, если кредитная организация предприняла все меры по взысканию задолженности, но они не возымели успеха.
Если квартира была продана, и у нее появился новый собственник, то должник, с большой вероятностью, будет выселен из квартиры без предоставления другого жилья. Процедура выселения, если держатель ипотеки не съедет добровольно в указанный в решении суда суд, то выселении будет проводиться с участием судебного пристава-исполнителя.
Существенных отличий банкротство с такой ипотекой не предусматривает. Сумма материнского капитала предоставляется в качестве первого взноса на начальной стадии оформления ипотечного займа.
Размер семейного (материнского) капитала увеличился с 250 тыс. рублей (в 2007 г.) до 453026 руб. (2017) и уже три года не индексируется. Такой выплаты вполне хватит на то, чтобы купить благоустроенную комнату в общежитии секционного или коридорного типа в небольших провинциальных городах и без оформления ипотеки.
Семья обязана оплачивать ипотеку на общих основаниях. При невозможности длительно вносить платежи и запуске процедуры банкротства квартира может быть изъята банком. Право собственности на жилье будет принудительно прекращено в суде, а должникам грозит выселение.
Залоговое имущество обязательно учитывается при процедуре банкротства. Сохранить такое жилье можно только, если полностью расплатиться с кредиторами и не допустить продажи жилья. Есть возможность переоформить ипотеку на другого платежеспособного гражданина, который согласен вносить платежи. Допускается погашение долга за счет страховки, но тогда требования к получателю страховых платежей уже вправе предъявить страховщик. Желательно договориться с банком об отсрочке платежей или попытаться взять кредит на погашение уже имеющейся задолженности.
К оформлению ипотеки и возможной процедуре банкротства следует подходить ответственно. В сложной ситуации, особенно если жильцам грозит потеря квартиры и выселение, целесообразно заручиться поддержкой компетентного юриста.
Можно ли исключить из конкурсной массы должника-физического лица квартиру которая находится в ипотеке?
Для ответа на этот вопрос обратимся к практике арбитражных судов по данному вопросу. Анализ практики арбитражных судов показывает, что в некоторых случаях арбитражные суды исключают из конкурсной массы должника единственное жилое помещение имеющееся у гражданина-должника и членов его семьи. Что же касается жилого помещения, обремененного ипотекой, то многие суды отказывают в его исключении из конкурсной массы должника — физического лица, что не совсем вписывается в сложившуюся судебную практику об отказе в исключении из конкурсной массы имущества, находящегося в залоге у банка,
Имущество, находящееся в залоге, может быть исключено из конкурсной массы в случае неосуществления процессуальных прав залогового кредитора. В силу ч. 2 ст. 9 АПК РФ лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий. Так одном из дел суд первой инстанции отказал в удовлетворении требования должника об исключении квартиры из конкурсной массы. Суд апелляционной инстанции не согласился с этим решением и исключил из конкурсной массы должника квартиру, находящуюся в залоге у банка. Арбитражный управляющий обратился с кассационной жалобой в кассационный суд, оставивший постановление суда апелляционной инстанции без изменения . Судебная коллегия сослалась на правовую позицию Конституционного Суда РФ, выраженную в Определении от 17.01.2012 N 10-О-О и запрещающую обращать взыскание на жилое помещение, если оно является единственным пригодным для постоянного проживания гражданина-должника и членов его семьи, как то предусмотрено абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ.
Между тем приведенные разъяснения касаются заложенного имущества, на которое, исходя из положений ст. 446 ГПК РФ, может быть обращено взыскание, и направлены на обеспечение прав иных (незалоговых) кредиторов, своевременно включившихся в реестр требований кредиторов должника.
То есть, если заложенное имущество не обладает признаками исполнительского иммунитета, права иных кредиторов должника не могут быть поставлены в зависимость от усмотрения или поведения залогового кредитора, в отношении которого иные кредиторы не могут располагать информацией о его намерениях заявиться (или не заявляться) в дело о банкротстве.
Разъяснения Пленума ВАС РФ направлены на обеспечение реализации имущества должника в целях проведения расчетов со своевременно заявившимися кредиторами в пределах срока конкурсного производства, поскольку процедура принудительной ликвидации имущества должника должна быть проведена в разумный срок и в условиях определенности и транспарентности.
Иначе говоря, разъяснения п. 4 Постановления N 58 касаются утраты специальных прав залогодержателя по отношению к правам иных кредиторов, предъявивших свои требования своевременно.
Сам залог в такой ситуации не прекращается, поскольку данные обстоятельства не являются основанием для его прекращения: ст. 352 ГК РФ не предусматривает такого основания прекращения залога, как предъявление залоговым кредитором своих требований к должнику или обращение с заявлением о признании за ним статуса залогового кредитора в деле о банкротстве с пропуском срока, установленного п. 1 ст. 142 Закона о банкротстве.
Квартира должника до прекращения обеспеченного залогом обязательства или наступления иных оснований для прекращения залога находится в залоге у залогового кредитора и обеспечивает требование банка к должнику. На нее может быть обращено взыскание только по обязательству перед банком, предоставившим кредит на ее приобретение. Иные кредиторы на данное имущество претендовать не могут.
Следовательно, в данном случае права залогодержателя противопоставляются правам должника, который может претендовать только на имущество, оставшееся после расчетов со всеми кредиторами.
Поскольку должник не обладает правом требовать передачи ему имущества до удовлетворения требований залогового кредитора, а залог не прекращается в связи с опозданием залогодержателя, последний не может утратить своих прав из залога по отношению к должнику. Тем самым в деле о банкротстве залог подлежит реализации в интересах залогодержателя, как если бы он предъявил свои залоговые требования своевременно.
Из сказанного можно сделать вывод: заложенное имущество, в том числе единственное пригодное для проживания жилое помещение, подлежит включению в конкурсную массу должника. Однако взыскание на такое помещение может быть обращено только по обязательству перед банком, предоставившим кредит на его приобретение, иные же кредиторы претендовать на него не могут.
Право залогового кредитора сохраняется независимо от того, подано ли заявление о включении в реестр и подано ли оно своевременно или с пропуском срока.
В связи с этим гражданам, желающим приобрести жилое помещение в залог, нужно учитывать, что наличие у гражданина-должника жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания его и членов его семьи, не является препятствием для обращения взыскания на это помещение.
Должник, будучи осведомленным о возможности отчуждения имущества, обремененного ипотекой, должен оценивать риск обращения взыскания на предмет залога (которым в том числе является единственное жилое помещение) в случае неисполнения им своих обязательств. Залогодержатель имеет право на реализацию заложенного в обеспечение его требований недвижимого имущества в целях возврата переданных должнику денежных средств.
Поэтому, прежде чем взять кредит под залог недвижимого имущества, следует миллион раз подумать о возможностях погашения кредита.