Банк выставил требование о полном погашении ипотеки что делать

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Если заёмщик грубо нарушил условия ипотечного договора, банк вправе расторгнуть соглашение и потребовать выплатить оставшийся долг сразу. Если до конца ипотеки осталось много времени, такие условия, скорее всего, повергнут клиента в шок. Когда банки идут на крайние меры, и что будет, если не исполнить требование? Об этом читайте в статье.

Причиной может послужить:

  • нарушение клиентом срока возврата очередного платежа
  • утрата обеспечения;
  • нарушение заёмщиком условий целевого использования средств;
  • сокрытие от банка информации обо всех третьих лицах, имеющих права на объект залога;
  • грубые нарушения правил эксплуатации или ремонта, если это может привести к повреждениям или утрате имущества;
  • неисполнение заёмщиком обязанности по страхованию недвижимости;
  • продажа, дарение, обмен квадратных метров без согласия кредитора;
  • изъятие объекта залога государством;
  • удовлетворение требований залогодержателей по предшествующей и последующей ипотекам.

Досрочное расторжение договора – это крайняя мера. На неё банки идут только в случаях, когда заёмщик не соглашается взаимодействовать и менять своё поведение. До этого кредитные учреждения могут в том числе обращаться к коллекторам. Зачастую они так и поступают, поскольку пени в этом случае растут и с клиента в итоге получится взыскать большую сумму.

Основания досрочного погашения кредита по инициативе финансовой организации описываются в условиях ипотечного кредитования.

Эта информация размещена в разделе, посвящённом правам и обязанностям сторон. Поскольку в каждом банке условия разные, рассмотрим их на примере трёх крупных игроков рынка.

Сбербанк вправе потребовать досрочно выплатить долг и проценты по нему в следующих случаях:

  • просрочка дольше 60 дней в течение последнего полугода (считается общий срок всех допущенных просрочек, даже если каждая из них была незначительной);
  • утрата объекта залога, ухудшение его состояния;
  • грубые нарушения правил пользования недвижимостью, создание угроз повреждения или утраты;
  • необоснованный отказ кредитору в проверке квартиры или дома;
  • обнаружение банком незаявленных обременений;
  • отсутствие обязательного страхования или непродление полиса в установленный срок;
  • расторжение или отказ от заключения договора купли-продажи недвижимости;
  • отсутствие подтверждения о целевом использовании кредитных денег.

Обратите внимание, что требование о погашении долга банк вправе предъявить не только самому заёмщику и созаёмщикам, но и поручителю.

В правилах ипотечного кредитования Сбербанка говорится, что обратить взыскание на квартиру или дом учреждение может сразу, не дожидаясь реакции от клиента.

ВТБ заявит письменное требование о возврате долга и процентов в следующих случаях:

  • нецелевое использование кредита;
  • полная или частичная утрата или повреждение недвижимости;
  • утрата другого обеспечения, предоставленного по займу;
  • грубое нарушение правил использования квартиры или дома, нарушение правил содержания, выполнения ремонта;
  • необоснованный отказ кредитору в проверке предмета ипотеки;
  • нарушение обязанностей по страхованию риска утраты и повреждения жилья;
  • нарушение правила о замене объекта залога в случае его повреждения или утраты.

Кроме того, банк потребует расторгнуть договор, если заёмщик скрыл данные об обременениях и всех людях, претендующих на жильё, или нарушил правила распоряжения объектом залога. Строгое требование установлено насчёт просрочек. Если клиент не вносит очередной платёж в течение 15 дней или просто допустил несколько даже незначительных просрочек, это служит причиной для требования о досрочном погашении. Договор считается расторгнутым со дня направления заёмщику уведомления.

Обратите внимание, что финансовая организация вправе проверять целевое использование кредита, контролируя расчёты по договорам между продавцом и покупателем.

Также банк может в любое время потребовать письменно отчитаться об исполнении обязательств по договору.

В ВТБ условия по ипотеке немного другие, чем в Сбербанке. В частности, ВТБ не может сразу обратить взыскание на жильё, купленное в кредит. По условиям ипотечного продукта банк даёт клиенту срок на добровольное исполнение требований.

Банк потребует досрочного возврата, если:

  • очередной ежемесячный платёж просрочен более чем на 30 дней;
  • клиент необоснованно отказал кредитору в проверке состава лиц, проживающих в квартире;
  • заёмщик потерял трудоспособность (если он получил страховое возмещение, банк потребует погасить кредит этими деньгами).
Читайте также:  Дает ли сбербанк ипотеку иностранным гражданам

Совкомбанк устанавливает жёсткие обязанности заёмщика. Все они прописываются в договоре. К примеру, клиент должен:

  • предоставлять в течение 5 дней документы, подтверждающие оплату налогов, сборов, коммунальных и иных платежей;
  • ежегодно предоставлять документы, подтверждающие финансовое положение и доходы;
  • не регистрировать в квартире (постоянно и временно) третьих лиц и не сдавать жильё в аренду без согласия банка;
  • уведомлять банк в случае отсутствия в квартире более месяца;
  • не производить перепланировку без письменного согласия кредитора.

По сути, нарушение любого из указанных пунктов может вызвать недовольство банка и стать причиной требования о досрочном погашении задолженности. Выполнить его необходимо не позднее 15 дней с момента предъявления.

Если требование о полном возврате займа не исполняется, жильё, купленное в ипотеку, забирают.

Обращение взыскания на заложенную недвижимость законно независимо от того, насколько добросовестно заёмщик исполняет обязательства по выплате кредита.

Например, собственник исправно платит по ипотеке, но провёл незаконную перепланировку. Банк требует единовременно погасить долг. Если клиент игнорирует – кредитор вправе изъять квадратные метры.

В случае ипотеки жилья, купленного по договору долевого участия в строительстве, банк может забрать его не ранее чем через полгода после того как:

  • наступил срок сдачи дома;
  • строительство было прекращено и приостановлено, при этом стало понятно, что застройщик не успеет сдать его в срок.

Основные ситуации, при которых недвижимость могут отнять, прописан в законе, но каждый банк указывает нюансы в условиях кредитования. Если причина в просрочках, ВТБ вправе забрать жильё в следующих случаях:

  • нарушение срока внесения ежемесячного платежа на 15 дней и более, если сумма составляет более 5% от величины ипотеки;
  • нарушение срока внесения ежемесячного платежа на 3 месяца и более, если его сумма менее 5% от величины ипотеки;
  • 3 и более просрочки за последний год, даже если каждая из них незначительна.

Чтобы не доводить ситуацию до точки кипения, когда банк потребует внести всю сумму долга целиком, следуйте правилам:

  • Внимательно читайте каждый пункт договора, особенно положения, посвящённые правам и обязанностям сторон.
  • Используйте выданные деньги только на целевые нужды.
  • При возникновении опасений в том, что платёж не получится внести вовремя, сообщите об этом в кредитное учреждение. Специалисты совместно с заёмщиком выберут приемлемый вариант. Это могут быть кредитные каникулы, реструктуризация.
  • Не прячьтесь от банка.
  • Не совершайте никаких сделок с недвижимостью без согласия финансовой организации.
  • Вовремя продлевайте полис страхования имущества. Помните, что это обязательный вид страховки.
  • Просите разрешения у банка, если хотите сдать жильё в аренду.

Каждый ипотечный должник стремится как можно быстрее избавиться от кредитного бремени. Досрочное погашение ипотеки позволяет существенно сэкономить на сумме переплаты. Но бывает так, что заемщик не планирует вернуть весь долг раньше срока, а банк требует именно этого. Законны ли такие требования, и в каких случаях кредиторы могут прекратить действие сделки преждевременно?

Применяя те или иные меры воздействия на должников, нарушивших условия ипотеки, банки руководствуются соответствующим договором. Ведь в нем указано все, что касается как штрафных санкций, так и требования о досрочном погашении ипотеки. Поэтому, если кредитная организация расторгает сделку, то основания должны быть прописаны в договоре. Если банк требует преждевременной выплаты по причине, которая в этом документе не указана, то он нарушает закон. А значит, заемщик может смело обращаться в суд. Но по каким причинам банки выставляют требование о погашении ипотечного долга в досрочном порядке?

Главной причиной, по которой банки требуют вернуть жилищный кредит раньше срока, является нарушение порядка выплаты соответствующего долга. В частности, основанием для расторжения договора ипотеки может стать следующее:

  • постоянные задержки ежемесячных платежей;
  • внесение регулярных взносов не в полном размере;
  • полное прекращение возврата заемных средств.

Каждое из указанных нарушений часто становится основной причиной выставления банком требования о полной выплате займа досрочно. Причем каждая кредитная организация реагирует на просрочки по разному. Часть банков сначала применяет штрафные санкции, а затем уже переходит к крайним мерам. А некоторые кредиторы сразу предупреждают заемщика о том, что в случае непогашения задолженности договор будет расторгнут.

Читайте также:  Сколько нужно отработать чтобы взять ипотеку на квартиру

По условиям ипотечных программ заемные средства выдаются на реализацию одной цели – покупки недвижимости. И банк имеет право в досрочном порядке прекратить действие недавно заключенной сделки, если заемщик использует кредит в других целях. Причем это касается использования даже незначительной части заемных средств. Если должник тратит деньги банка не на покупку жилья, то ему грозит аннулирование договора. А за этим, разумеется, следует выплата всей суммы долга. В таких случаях для возврата всего займа заемщику часто приходится продавать приобретенную недвижимость.

Выдавая ипотеку, банки, как правило, предупреждают заемщиков о проблемах, которые могут возникнуть, если они будут пользоваться залоговым жильем неправильно. Соответствующие правила обычно прописываются в договоре ипотеки. Некоторые кредитные организации запрещают должникам любую реализацию недвижимости, на покупку которой они выдали деньги. Серьезные проблемы в таких случаях у заемщика могут возникнуть если он:

  • сдал жилье в аренду;
  • предоставил недвижимость в качестве залога по другому займу;
  • продал жилье или отдал на бесплатной основе.

За любое из этих нарушений банк может потребовать досрочного погашения ипотеки. Стоит отметить, что многие кредитные организации разрешают сдавать залоговую недвижимость в аренду. Но утрата жилья, за которое еще не выплачен долг, является нарушением условий договора во всех банках.

Жилье, приобретаемое на средства кредитной организации, всегда оформляется в качестве основного залога. При этом стоимость недвижимости совпадает с суммой целевого займа, поскольку банк выдает столько,чтобы хватило на покупку жилья. В случае снижения ликвидности предмета закладной банк может прекратить действие кредитной сделки. То есть, если заемщик допускает ухудшение состояния недвижимости, то он нарушает одно из главных условий договора ипотеки. Пожар и другие несчастные случаи сюда не относятся. Во-первых, недвижимость всегда застрахована, а во-вторых, учитываются только повреждения имущества, образовавшиеся по вине заемщика.

Банк предоставляет заем на покупку жилья только при условии, что финансовые возможности заемщика соответствуют кредитной нагрузке. Так, на выплату заемных средств каждый месяц должно расходоваться не более половины всей суммы семейного бюджета. Причем данное условие может действовать не только при оформлении ипотеки, но и во время ее выплаты. Многие банки требуют от должников представления ежегодного отчета о доходах. Таким образом они контролируют кредитоспособность заемщика. Поэтому уменьшение дохода может стать причиной досрочного погашения ипотеки по требованию банка. Следует заметить, что непредоставление информации о финансовых возможностях тоже является основанием для расторжения договора раньше установленного срока.

  1. Своевременно вносить платежи по ипотеке, а также уплачивать штрафы. Рекомендуется откладывать необходимую сумму заранее, и погашать ежемесячный долг, не дожидаясь последнего дня установленного срока.
  2. Пользоваться залоговой недвижимостью только в соответствии с правилами. Даже если договор не запрещает реализацию жилья для получения дополнительного дохода, следует получить согласие банка.
  3. Соблюдать все условия договора ипотеки, включая самые незначительные. Кредитная организация может начислить штраф или потребовать досрочного возврата долга преждевременно за любое нарушение.
  4. Стараться сохранять доход на том же уровне, когда был получен жилищный кредит. А при снижении финансовых возможностей сразу сообщать об этом кредитору, предоставляя доказательства проблем с деньгами.

Оформляя ипотечный кредит, заемщик обычно планирует возвращать соответствующий долг по всем правилам банка. Но часто случается так, что после получения средств должник забывает о тех или иных условиях. Последствием безответственного отношения к погашению жилищного кредита становятся действия банка, направленные на досрочный возврат представленных средств.

По закону РФ финансовая организация, предоставившая денежный займ на покупку жилья, имеет право потребовать его единовременного возврата. Основанием для выставления требования может стать любое нарушение должником условий действующего договора. Причем каждый банк самостоятельно решает, когда просто применить штрафные санкции, а когда прекратить действие кредитной сделки.

Поэтому нередко заемщикам приходится возвращать ипотеку досрочно даже после одного, более или менее значительного нарушения. Если должник считает, что банк незаконно требует выплаты всех средств раньше окончания действия договора, то он имеет право обратиться в суд. Но прежде чем обвинить кредитора, стоит внимательно прочитать главный документ сделки денежного заимствования. Ведь все, что касается погашения долга, в том числе и требований о его преждевременной выплате, содержится в кредитном соглашении.

Читайте также:  Как оформить кредитную карту сбербанка ипотека

1. Нецелевое использование средств

По условиям любой ипотеки полученные средства заемщик может потратить на реализацию только одной определенной цели – на покупку недвижимости. Подписывая соответствующий договор, заемщик обязуется использовать кредит строго по назначению. И если он нарушает это условие, то банк имеет право прекратить действие уже заключенной сделки денежного заимствования.

2. Доход должника не соответствует кредитной нагрузке.

Выдавая займ на покупку жилья, банки всегда обращают особое внимание на финансовые возможности заявителя. Заявка одобряется только при условии, что размер ежемесячной прибыли соискателя соответствует сумме оформляемой ипотеки. Если во время выплаты долга доход заемщика резко сокращается, то банк может потребовать единовременного возврата всех средств. Ведь в таком случае увеличивается риск образования задолженности и других проблем, связанных со снижением кредитоспособности должника.

3. Предоставление заведомо ложной информации

Некоторые заемщики для повышения своих шансов на получение ипотечного кредита указывают в заявке сведения, которые частично или полностью не соответствуют действительности. Проще говоря, обманывают будущего кредитора. Банки не всегда сразу обнаруживают, что предоставленная информация ложная, и выдают кредиты мошенникам. Но если после выдачи целевых средств обман раскрывается, то финансовая организация выставляет требование о полной досрочной выплате жилищного кредита.

4. Просроченный кредит

Если ипотечный заемщик перестает ежемесячно погашать долг, то банк может расторгнуть соответствующий договор. А за этим, разумеется, следует возврат всех, уже использованных средств. Тоже самое касается и задержек платежей в счет выплаты займа – при постоянных просрочках кредитор, как правило, прекращает отношения с клиентом.

5. Запрещенная реализация залоговой недвижимости

Каждая программа ипотеки содержит условия, касающиеся использования жилья, купленного в кредит. В частности, должник ни при каких обстоятельствах не имеет права продать недвижимость, под залог которой оформлен целевой займ. Если заемщик совершит какие-либо сделки по ее отчуждению – отдаст в дар или предоставит в качестве обеспечения по другому кредиту, то его ждет расторжение договора. А значит, ему придется досрочно выплатить долг.

Если банк требует погасить жилищный кредит раньше даты его окончания, то на это у него, скорее всего, есть веские причины. Однако во многих случаях можно уладить конфликт. Основные способы решения проблемы:

  • замена кредитора с помощью рефинансирования;
  • оформление отсрочки по ипотеке;
  • реструктуризация кредита;

Когда вынужденное досрочное погашение ипотеки является последствием задолженности, можно попросить банк о предоставлении кредитных каникул. Этот вариант подходит и в случае, если кредитор хочет прекратить действие сделки из-за резкого снижения дохода должника.

Во время отсрочки заемщик решает финансовые проблемы и повышает свою кредитоспособность. Кроме того, кредитор может согласиться на реструктуризацию долга и изменить те или иные условия выплаты ипотеки. В частности, такой вариант предполагает уменьшение размера ежемесячного взноса в результате пролонгации срока займа.

Если банк отказывает в отсрочке и изменении договора, то есть еще один способ – перекредитование жилищного кредита. Рефинансировав проблемный займ, можно не только поменять кредитора, но и улучшить условия погашения долга. Однако перекредитование осуществляется только с согласия первоначального банка. Финансовые организации обычно без проблем отпускают заемщиков, поскольку рефинансирование представляет собой тоже самое досрочное погашение.

Чтобы не допустить преждевременного расторжения договора ипотеки, следует ответственно подходить к вопросу выплаты соответствующего долга. Правильное погашение кредита на жилье включает в себя следующее:

  • внесение ежемесячных платежей строго по установленной схеме;
  • использование ипотечной недвижимости только с согласия кредитора;
  • поддерживание того уровня платежеспособности, который был при получении целевых средств;
  • оповещение кредитора о значительном ухудшении финансового положения;

Соблюдая эти правила, можно избежать многих проблем при возврате ипотечного долга, в том числе прекращения действия кредитной сделки.

Adblock
detector