Будет ли снижение процентов по выданной ипотеке

Финансисты заявляют, что уже провели все необходимые расчеты и проанализировали экономическую ситуацию в стране. Набиуллина заявляет, что ипотека под 8% станет возможной при достижении 4-процентного уровня инфляции. Отметим, что инфляция на март 2019 года составляла 5,3%, а ключевая ставка Центробанка по кредитам – 7,75%.

Аналитики, между тем, считают, что в 2019 году ипотека вряд ли подешевеет и достигнет показателей прошлого года. В первой половине 2018 года, напомним, рынок демонстрировал наилучшие условия для оформления жилищных займов: осенью кредит на покупку жилья можно было взять в среднем под 9,4% годовых. Однако затем ставки стали расти и в январе текущего года достигли 9,9%.

Паспорт гражданина РФ (его копия).
Справка, подтверждающая доход за последние 3 месяца (не требуется в случае увольнения).
Документ, подтверждающий отсутствие постоянной трудовой деятельности.
Заявление о выходе в декретный отпуск.
Нотариально заверенная копия приказа работодателя об изменении условий оплаты труда.
Уведомление о предстоящем сокращении.
Заявление о постановке на учет в службу занятости, с указанием размера получаемого пособия.
Справка, подтверждающая нетрудоспособность, инвалидность, смерть.

Подать заявку можно в офисе банка или онлайн на официальном сайте Сбербанка . После входа в систему по номеру телефона, необходимо заполнить все поля анкеты, в соответствии с действительностью и прикрепить к заявлению отсканированные копии требуемых (на первом этапе) документов.

Следующая ступень — МФО и ломбарды, хотя уличить в пользовании такими займами для приобретения недвижимости, казалось бы, можно разве что личностей полукриминальных или полностью финансово безграмотных. Впрочем, как утверждают представители самих микрофинансовых организаций, к ним обращаются и простые граждане.

На фоне роста плохих долгов и просрочек по ссудам, кредиторы не стремятся раздавать преференции, уменьшать тарифы. Повышая требования к заемщикам, финансовые структуры хотят снизить свои риски еще на этапе рассмотрения заявок на кредит. Так можно ли сегодня получить ипотеку с низким процентом? Такая возможность есть у ряда заемщиков.

Его оптимизм основывается на данных Росстата по инфляции за актуальный на то время год, в которых говорится, что за три квартала 2017-го она выросла всего лишь на 1,7%, и в дальнейшем, по мнению, Германа Оскаровича более 3-4% ежегодно ждать бессмысленно. Следовательно, и ипотечные ставки можно снижать с легкостью.

Вице-премьер Игорь Шувалов опасливо отступил от этого предсказания еще на процентик, пожалуй, основываясь на том, что уже в конце 2017-го банкам удавалось держать ипотечную ставку на рекордно низком уровне – 10,58% годовых в среднем, но, уже в начале 2018 из-за слегка изменившейся политики Центробанка она незначительно выросла до 11%.

По официальным данным, предоставленным сотрудниками финансовой организации, Сбербанк в 2019 году снижает ставки по действующей ипотеке. Благодаря внесённым изменениям, ипотечное кредитование именно этого банка стало самым выгодным предложением на рынке в целом. Стоит учесть, что этот шаг не первый в текущем году, ранее кредитор уже вносил изменения, которые были не такими внушительными.

В первую очередь изменилась процентная переплата, причём снижение было очень значительным и в некоторых случаях достигло 2 % от первоначального значения. Исходя из этого на текущий момент недвижимость от застройщика можно приобрести в кредит под процент от 7,4 до 10 % годовых. Покупка на вторичном рынке обойдётся несколько дороже – от 8,9 %, максимальное значение аналогична предыдущей.
Второе изменение, которое было внесено в общее положение по ипотечному кредитованию – снижение первоначального взноса. Если раньше заёмщик обязан был оплатить 20 % стоимости приобретаемой недвижимости, то теперь необходимо внести только 15 %.

В июне 2018 года прошла Прямая линия с Президентом. На ней Путин В.В. о необходимости снизить ипотечную ставку до 7-8%. Президент добавил, что такой размер ипотечной ставки, по сути, не просто цель, а обдуманное, взвешенное решение, которое появилось в результате длительного обсуждения.

В середине января 2019 года Президент посетил респ. Татарстан. Здесь на одной из встреч с общественными организациями он сообщил, что сейчас размер ипотечных ставок, конечно, вырос, но, по его словам, это явление носит временный характер и подчеркнул, что в будущем ставки будут снижаться. При этом он отметил, что макроэкономические показатели будут выравниваться. Зависит ли в данном случае снижение ипотечной ставки от стабилизации макроэкономической ситуации или нет – остается вопросом.

Если у плательщика нет просрочек по данному кредиту и хорошая кредитная история;
Прошло больше года с момента заключения договора;
Размер ипотеки должен быть более 500 тысяч рублей;
Не было одобренного решения о введении реструктуризации долга в отношении Вашего кредита.

Возможно потребуется приложить к заявлению копию паспорта заемщика и кредитный договор. Срок рассмотрения заявления не должен быть более 30 дней. После этого банк выносит решение. Если оно положительно, Вас пригласят на заключение дополнительного соглашения по договору.

Сегодня размер начального взноса при кредитовании на общих условиях, составляет 15% и больше. В ближайшее время, первоначальная сумма может быть вовсе отменена или существенно снижена, но пока такая возможность предоставляется только в рамках разовых акций.

Банки берут комиссионные сборы в 1-4% от суммы, что увеличивает платеж по займу.
Наиболее дешевые и выгодные условия кредитования предлагаются участникам госпрограмм по субсидированию, к примеру, для получателей МК или с выплатами за третьего ребенка.
При оформлении кредита на покупку жилья в новостройке, застройщики могут предлагать дополнительные скидки, в то время как приобретение вторичного жилья, такой возможности не дает.
Снижение процента предполагается только в первые два года, а потом, возвращается к прежней ставке. Такой вариант предложил гражданам Путин в законе об ипотеке, когда принималось решение о порядке кредитования граждан, родивших ребенка в 2018 году.

Снижение ставки ЦБ приведет к падению процентов по ипотеке, но тогда государству будет выгодно отменить действующую программу поддержки. А это, в свою очередь, приведет к росту ипотечных ставок.
Повышение ставки ЦБ приведет к росту ипотечных ставок, независимо от действия программы государственной поддержки.
Теоретически возможен также сценарий, в котором ресурсы, выделяемые на программу поддержки, будут исчерпаны. Это наиболее неприятная перспектива, поскольку может привести к достаточно резкому росту ставок по ипотеке.

Банк России проводит политику снижения процентных ставок по ипотеке, однако снижение до желаемых 5% пока доступно только в будущем при создании подходящих условий макроэкономики. Кроме того, даже в благоприятной обстановке моментальное снижение процента на несколько пунктов невозможно, поскольку приведет к ряду проблем в банковской сфере России.

Он может самостоятельно ознакомиться с предложенными условиями и остановить свой выбор на более выгодном именно для него. Он сможет осуществить свой выбор, оценив процентную ставку, размер первоначального взноса, сроки погашения. Безусловно, при этом остаются общепринятые условия, к которым можно отнести и коэффициент риска по ипотеке.

Семьи, которые уже приняли участии в программе субсидирования после рождения второго ребенка, также смогут продлить действие льготной ипотеки в случае рождения третьего ребенка. Срок будет увеличен на 5 лет с момента окончания предоставления субсидии на второго ребенка.

Крупнейший отечественный банк предлагает довольно широкую линейку ипотечных займов. В общем виде их можно разделить на ипотеку в новостройках и на вторичном рынке. Остальные предложения обычно имеют дополнительные условия, но процентные ставки остаются такими же (с материнским капиталом, для семей с детьми и т. д.).

— Несмотря на некоторое замедление темпов роста, в 2019 году не произойдет падения объемов кредитования. Возможно повторение результатов прошедшего года, а в оптимистичном варианте даже увеличение объема кредитования на 10%. Может быть выдано ипотечных кредитов на сумму 3,0–3,3 трлн руб.

Рост ставок начался в июле 2018 года и закончится в апреле-мае 2019-го, а далее начнется их плавное снижение. В то же время могут происходить разнонаправленные движения внутри общего тренда повышения. Например, кто-нибудь проведет акцию и снизит ставку для определенных клиентов и объектов. Одновременно на рынке могут предлагаться кредиты под 10,5% и 12%. В 2019 году средняя ставка всех выданных за год кредитов может составить 10%.

Снижение ставок зависит от общей экономической ситуации и действий властей. Рынок ипотечного кредитования концентрирован и политизирован. В совокупности с большой долей кредитов, связанных так или иначе с государством (не меньше 85%), можно предположить, что при малейшей возможности эти банки попробуют снизить ставку и увеличить объемы кредитования.

— Что касается Сбербанка, лидера страны по ипотеке, — здесь все зависит от того, какой объем кредитного портфеля он соберет в этом году. Не единожды банк был первопроходцем в вопросе снижения ставок и, если интерес ипотечных заемщиков будет пониженным, может сократить ставку.

В связи с вводом новых правил себестоимость строительства возрастет, а следом — и цены. Сразу два значения — ипотечной ставки и стоимости объекта — поползут вверх, что может плохо отразиться на продажах. Поэтому, чтобы поддерживать равновесие на рынке, вероятнее всего, ипотечные значения, по логике, должны понижаться. Однако если глава Минстроя заявил, что потенциал снижения ставок исчерпан, значит имеются определенные экономические обоснования.

— Платежеспособность населения остается невысокой, реальные доходы граждан (и это подтверждают официальные источники) сокращаются, и в этих условиях для большинства потребителей ипотека — единственная возможность решить свои жилищные вопросы. Поэтому чем дороже кредитование, тем меньше сделок происходит на рынке недвижимости.

Что же касается 2019 года, то очень хочется верить, что ипотечные ставки останутся на текущем уровне, при этом мы готовы к тому, что они поднимутся еще выше, хотя и не очень сильно. Тогда как сценарий, при котором они могли бы снизиться, представляется нам в краткосрочной перспективе крайне маловероятным. Для этого необходимо, чтобы и во внешнеполитической, и внутриэкономической сфере у нас наступило полное благоденствие, предпосылок к чему мы пока не наблюдаем.

Покупательская активность на вторичном рынке жилья Москвы в наступившем году может уступать показателям 2018-го — по нашим оценкам, она будет сопоставима с 2017 годом. С учетом того, что средняя стоимость вторичной недвижимости в столице по итогам 2018-го ощутимо увеличилась (со 178,1 тыс. руб. до 203,2 тыс. руб. за 1 кв. м, то есть на 14,1%), а ипотека стала менее доступной, мы вынуждены признать, что в 2019-м не случится ни ипотечного, ни покупательского бума.

— Если инфляцию удастся стабилизировать, банки действительно могут перестать повышать ставки. Но такой поворот событий в нашей сегодняшней нестабильной экономической ситуации кажется маловероятным. Скорее, наоборот, в 2019 году ставки будут расти. По нашим оценкам, к лету они могут достигнуть 11–11,5%, но и потом, во второй половине года, предпосылки к возобновлению снижения ставок совсем не очевидны: санкции пока никто отменять не планирует, а их действие существенно ослабляет рубль, что приводит к росту инфляции. Также одной из причин роста инфляции может стать повышение НДС. В итоге банки будут вынуждены вести более осторожную политику, и повышение ставок по кредитам станет одним из основных инструментов этой политики.

Кстати, в этом есть и некоторая польза — с учетом высокого уровня закредитованности населения в России рост ставок по кредитам может определенную часть потенциальных заемщиков заставить задуматься, стоит ли принимать на себя обязательства, с которыми они не смогут справиться.

Кирилл Игнахин, генеральный директор компании Level Group:

— Оценивать реальность прогнозов в России практически бессмысленно. И на сегодняшний день нет предпосылок для уменьшения стоимости жилищных кредитов. Более того, Центробанк не перестает запугивать отрасль разговорами об ипотечном пузыре, поэтому повышению ставок по кредитам, даже если оно временное, препятствовать не будет. Позитив в повышении ставок видит и глава Сбербанка: Греф говорит, что это даже хорошо, если спрос на ипотеку немного охладится. То есть у ключевых институтов, влияющих на ипотеку, есть консенсус относительно повышения ставок. В таких условиях едва ли стоит ожидать очередного витка увеличения доступности ипотечного кредитования.

Я полагаю, что нам следует дождаться ближайшего заседания правления Банка России, на котором будет рассматриваться вопрос повышения ключевой ставки. Оно состоится 8 февраля. Если Центробанк сохранит ключевую ставку на текущем уровне (7,75%), то это станет в целом позитивным сигналом, который даст надежду на то, что ипотека не будет дорожать быстро, а ставки стабилизируются на каком-то приемлемом уровне. Если же ключевая ставка вырастет, то ипотека от 11–12% годовых уже не за горами.

— В реалиях текущей экономической политики, конечно, потенциал для сокращения ставок по ипотеке действительно исчерпан. Более того, доступность жилищных кредитов не только не повышается, но и снижается в последние несколько месяцев. Политика правительства способствует ускорению инфляции, а Центральный банк с ней борется повышением ключевой ставки. Фактически происходит изъятие из экономики свободных средств, деньги дорожают, ставки по кредитам растут. В такой парадигме едва ли следует ожидать снижения ставок по ипотеке, поэтому оценка министра строительства верна.

С другой стороны, вполне может оказаться прав и глава Сбербанка. Сейчас экономика переживает инфляционную волну, вызванную девальвацией рубля 2018 года, повышением цен на топливо, а также ростом фискальной нагрузки на население. Все эти меры привели к перекладыванию возросших издержек бизнеса на потребителей (частных и корпоративных).

— В ближайшие год-два, скорее всего, ставки снижаться не будут. Паниковать не стоит, но тем, кто еще в раздумьях, брать или не брать ипотеку сейчас, ответ однозначный — не ждать.

На увеличение ставок по ипотеке влияет не только размер ключевой ставки ЦБ, которая планомерно повышается, но и, например, такой показатель, как норма резервирования кредитов. С 1 января 2019 года ЦБ РФ увеличил нормы резервирования для кредитов с низким первоначальным взносом, так как считает их слишком рискованными в текущих экономических реалиях. Сейчас в России, по статистическим данным, около 60% семей нуждаются в улучшении жилищных условий, но всего лишь 7% могут себе это позволить, из этих 7% около 60% используют ипотеку, и показатели заметно сократятся в 2019 году.

По нашим прогнозам, в 2019 году средняя ставка по ипотеке вырастет до 11–11,5%, при этом сейчас еще можно взять кредит под 9,5–10% без учета программ государственной поддержки со ставкой 6% для семей с новорожденными детьми — эта программа пока продолжает работать без изменений.

Сбербанк не перестаёт радовать своих клиентам лучшими предложениями из возможных. И вот, в очередной раз Сбербанк снизил процентные ставки по ипотеке в 2019 г. Как сообщают официальные источники, помимо процента изменения претерпели и общие условия предоставления ипотечных кредитов. Рассмотрим подробнее, какие именно перемены случились и кому предоставляется кредит по рекордно выгодным условиям.

Итак, что именно изменилось?

В первую очередь изменилась процентная переплата, причём снижение было очень значительным и в некоторых случаях достигло 2 % от первоначального значения. Исходя из этого на текущий момент недвижимость от застройщика можно приобрести в кредит под процент от 7,4 до 10 % годовых. Покупка на вторичном рынке обойдётся несколько дороже – от 8,9 %, максимальное значение аналогична предыдущей.
Второе изменение, которое было внесено в общее положение по ипотечному кредитованию – снижение первоначального взноса. Если раньше заёмщик обязан был оплатить 20 % стоимости приобретаемой недвижимости, то теперь необходимо внести только 15 %.

Если принять во внимание тот факт, что кредитор является ведущим и самым надёжным банком страны, то теперь жилищный кредит в этой финансовой компании стал одним из лучших предложений 2019 года.

Банковский кредитный эксперт

Несмотря на то что Сбербанк снизил ставки по ипотеке в 2019 году, важно учитывать, что текущее предложение носит акционный характер и распространяется не на все услуги кредитора. Поэтому всем желающим оформить ипотечный займ под более низкие проценты стоит поторопиться, но предварительно уточнить снижает ли кредитор переплату в конкретном случае.

Клиентам, не подходящим под условия акции, организация предлагает несколько вариантов уменьшить переплату по жилищному займу.

В первую очередь потенциальным заёмщикам стоит обратить внимание на сервис электронной регистрации сделки. Организация, помимо выдвижения заманчивых предложений, старается максимально упростить процедуру оформления займа и по возможность сделать его удалённым. Именно для этого был разработан сервис электронной регистрации. Для привлечения внимания к новому инструменту компания предлагает снижение процента при условии его использования. Таким образом, можно уменьшить значение на 0,1 %.
Кроме того, можно обратить внимание на сезонные акции аккредитованных банком застройщиков. Часто они для увеличения продаж площадей в собственных новостройках предлагают покупателям оформить жилищный займ под более низкий процент. Обычно такие предложения актуальны на момент активной застройки и не все желающие могут вовремя обратиться и успеть воспользоваться предложением.
Если в планах семьи значится скорая покупка жилья, то один из её членов может предварительно стать зарплатным клиентом финансовой компании. Для этого необязательно привлекать организацию к сотрудничеству с банком, достаточно получить зарплатную карту и написать заявление в бухгалтерии на перечисление заработанных денег на указанный счёт. Зарплатным клиентам положено уменьшение переплаты на 0,5 % от базового значения, а также значительно упрощена процедура подачи заявки, так как большая часть необходимой информации у кредитора уже имеется.

В связи с вышеуказанными изменениями, у многих клиентов банка возникли вопросы: как снизить процент по действующей ипотеке, как сделать перерасчёт? Эти вопросы вполне ожидаемы, так как большинство заёмщиков оформили ипотечный кредит пару лет назад под проценты почти в два раза больше текущих.

К сожалению, финансовая организация не предоставляет снижение переплаты по ранее оформленным жилищным займам.

Единственным вариантом для реструктуризации и перерасчёта по действующим условиям уже имеющегося жилищного займа могут стать особые ситуации, среди которых: рождение ребёнка, потеря работы и основной части дохода или смерть одного из членов семьи.

Только ради снижения процентной ставки банк не станет выполнять рефинансирование.

При этом необходимо обратиться в отделение финансовой компании и подать на рассмотрение заявление о реструктуризации и перерасчёте. Заранее нужно быть готовым к тому, что подобные прошения редко удовлетворяются, и для того чтобы банк принял решение в пользу клиента должна быть действительно веская причина.

Сторонние финансовые организации прогнозируют снижение процентной ставки и по своим продуктам, делается это для того, чтобы сделать свои предложения конкурентоспособными. Таким образом, стоит ожидать снижения процентных начислений ниже порога в 10 % годовых и в остальных кредитных компаниях, предоставляющих ипотечные продукты. В связи с этим клиентам банка, имеющим жилищный займ, оформленный, например, в 2015 г. под процент в 14-15 % годовых, целесообразнее будет оформить реструктуризацию в другой финансовой структуре, это поможет реально снизить процент и переплату.

А клиентам других кредиторов стоит, наоборот, обратиться за реструктуризацией в Сбербанк, так как сторонних клиентов финансовая компания реструктуризирует с удовольствием.

Сегодня Сбербанк делает наиболее выгодные предложения, особенно на покупку жилья от застройщика, именно на этот вид недвижимости действует минимальная процентная ставка по ипотеке. Уточнить текущие программы жилищного кредитования и подать заявку на ипотеку можно на официальном сайте банка. Там же можно выполнить предварительный расчёт ипотечного кредита.