Возможно ли досрочное погашение ипотечного кредита? Насколько законен запрет на досрочное погашение ипотеки? Может ли банк взимать за досрочное погашение кредита, и какие?
03 февраля 2017 г.
Этот текст разрешается перепечатывать
при соблюдении правил
Каждый второй заемщик по кредиту задает примерно два одинаковых вопроса:
Закон — достаточно коротенький, и умещается на одной странице печатного текста:
«Внести в часть вторую Гражданского кодекса Российской Федерации следующие изменения:
Что из этого следует?
Все: ничего больше, в соответствии с законом, банк взимать не имеет права.
2) в пункте 2 статьи 810:
Ну и сразу же прочитаю следующий пункт, потому что он достаточно важный:
Что если человек берет кредит или займ, то он имеет полное право, уведомив банк или иную кредитную организацию в срок 30 дней, погасить этот займ. Такое право дано ему соответствующим Законом.
Но если человек берет кредит не для себя, не на личные цели, а, допустим, для осуществления предпринимательской деятельности, то в этом случае, погасить кредит досрочно он может только с согласия займодавца (или с соглачия кредитора).
Поэтому, вопросы заемщиков о том, может ли человек погашать кредит досрочно, дает ли ему такое право банк или не дает, на сегодняшний день, не имеют никакого смысла: такое право предусмотрено Законом, и банк не может воспрепятствовать человеку в досрочном погашении своего кредита (или части этого кредита).
Как это происходит на практике?
Представим такую ситуацию, что, допустим, я взял кредит. И у меня дата погашения кредита — 15-е число каждого месяца.
Сегодня у нас 3-е февраля.
Если я уведомлю банк о том, что собираюсь произвести погашение кредита досрочно (части кредита), то банк в дату внесения планового платежа, должен списать:
- плановый платеж, включая проценты, которые набежали за пользование кредитом за время до 15 числа, и
- ту сумму, которую я принесу в счет досрочного погашения.
Как правило, по правилам большинства банков, нужно уведомить банк примерно за неделю. Какие-то банки требуют, чтобы их уведомили за две недели.
Если же банк ничего этого не оговаривает и запрещает досрочное погашение, то в этом случае, подаем в банк заявление о намерении произвести досрочное погашение, и через 30 дней приходим в банк с деньгами. Банк просто обязан принять те деньги, которые вы принесли в счет досрочного погашения.
Как правило, банки устанавливают небольшое ограничение по сумме, которую готовы принять в счет досрочного погашения.
Чем это вызвано такое ограничение (может это не совсем законно, но, тем не менее, это есть на практике). Чем это вызвано: допустим, человек принес в банк два рубля и три копейки. Сотрудники банка должны пересчитать платеж заемщика, должны принять эти два рубля и три копейки, должны составить новый график платежей для заемщика, выдать его заемщику под подпись.
То есть получается, что сама стоимость бумаги и работ дороже, чем та сумма, которую принес заемщик в счет досрочного погашения.
То есть такие огранияения в банках есть.
Все. Иных ограничений — не существует.
То есть, если вы берете кредит в банке или в иной кредитной организации — можете не волноваться: вы имеете полное право произвести досрочное погашение кредита или займа, полностью или частично.
Спасибо за внимание.
Если у Вас есть вопросы по ипотеке их, звоните, пишите, ну и подписывайтесь на наш видеоканал.
Иллюстрация: Анастасия Тимофеева
Надо отдать должное юристам АРБ, которые смогли отыскать такой сложный и малозаметный нюанс, из-за которого тысячи и миллионы российских граждан могли попасть в новую ипотечную ловушку.
В докладе, опубликованном ЦБ по объёму выданных рублевых ипотечных кредитов на 1 марта, общий объём составил 3,9 трлн руб., причём доля государственных составляет 86%. Наибольший рост продемонстрировал Сбербанк, увеличил свою долю в совокупном объёме выдаваемых кредитов с 51% до 66%.
После оформления ипотечного кредита заемщики стремятся погасить его досрочно или частично-досрочно, поскольку такие процедуры позволяют уменьшить общую сумму переплаты по займу или вовсе окончательно рассчитаться с долгами. В связи с этими стремлениями многих заемщиков обеспокоила шумиха в прессе, поднявшаяся после рассмотрения Госдумой одного законопроекта. Появилась информация о том, что законодатели решили запретить досрочно гасить ипотечные займы без разрешения кредитора. Чем была вызвана такая инициатива? Какого мнения в вопросе придерживались эксперты? На какой стадии законопроект находится в 2018 году?
В 2012 году президент России внес в Госдуму предложение о поправках в существующую редакцию Гражданского кодекса. Следствием этой инициативы стал проект федерального закона № 47538-6/10. Проект был рассмотрен в первом чтении, но потребовал значительных правок и доработок, которые заняли практически 4 года. Волна недоумения поднялась в апреле 2016, когда стали известны новые положения проекта, касающиеся возможного запрета досрочного погашения ипотеки. В частности, в одном из положений документа было сказано следующее:
Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.
Такая формулировка означала только одно — все заемщики теряли право досрочно закрывать свои кредитные обязательства по ипотеке без согласия банка. Но поскольку банку такой процесс не выгоден ни с одной стороны, надеяться на положительное рассмотрение заявки вряд ли придется. Несмотря на очевидность мысли в проекте, П. Крашенинников (глава комитета Госдумы) заявил, что растиражированная прессой информация не соответствует действительности, а законопроект далек от завершения.
Совет при президенте России принимал активное участие в рассмотрении проекта и внес почти 100 замечаний к документу. Зампред совета А. Маковский подтвердил, что запрет досрочного погашения ипотеки заявлен в черновике закона, что в интересах кредитных организаций и банков. Именно поэтому совет будет вносить замечания и поддерживать право граждан на закрытие ипотечного кредита раньше срока.
Глава АРБ Г. Тосунян предпринял попытку объяснить изменения, предлагаемые к внесению в Гражданский кодекс. В частности, он заявил, что речь не идет о полном или частичном запрете досрочного погашения ипотеки. В законопроекте рассматривается возможность внесения технических уточнений, в том числе предлагающих не распространять на ипотеку правила потребительского кредитования. При этом вице-президент АРБ О. Иванов подтвердил суть предлагаемых нововведений, заявив, что если закон будет принят, вернуть ипотеку досрочно можно будет только с позволения банка. Такие процессы Иванов объяснил желанием ипотечных кредиторов перейти на германскую модель регулирования ипотечного кредитования. Стоит пояснить, что в Германии возврат ипотеки раньше срока без согласия кредитора находится под запретом.
Нововведения дают право кредиторам требовать досрочного погашения займа, но условия такого требования должны быть в обязательном порядке прописаны в договоре. Эта новация таит в себе опасность для заемщика, далекого от юридической сферы и неспособного в полном объеме оценить положения ипотечного договора, в которых может быть завуалировано прописано обязательство такого заемщика досрочно вернуть кредитные средства, например, в случае потери работы.
Таким образом, опасения заинтересованных граждан в части запрета на досрочное погашение ипотеки не подтвердились, поскольку принятый летом 2017 года Федеральный закон таких положений не содержит. Однако он включает в себя множество новаций, достаточно спорных для заемщиков и действующих в интересах кредитных организаций. Как реализация положений нормативного акта будет осуществляться на практике, можно будет узнать летом 2018 года, когда закон вступит в силу.