Будут ли снижены процентные ставки ипотек 2011

В начале года не раз звучали предупреждения специалистов рынка о повышении ипотечных ставок. Но прогнозы не подтвердились.

Евгений Миронюк, аналитик ИК «Фридом Финанс», специально для «Российской газеты» рассказал, как будут вести себя ипотечные ставки дальше, и дал рекомендации по покупке квартиры.

— Ключевым моментом по снижению ипотеки стали заявления представителей Банка России о более раннем переходе к смягчению денежно-кредитной политики (ДКП). 17 июня ставку опустили на 25 б.п., до 7,5%, а 26 июля — еще на 25 б.п. с прогнозом дальнейшего снижения.

Почти одновременное снижение ставок по ипотеке во многих банках в августе связано с высокой конкуренцией на рынке. Даже незначительное изменение условий по данному виду кредита оборачивается внушительной переплатой для заемщика, а другие факторы, такие как репутация банка, уровень сервиса, даже комиссии за возможную просрочку становятся вторичными для клиентов.

Значительный рост объема ипотечных кредитов в предыдущие годы заставил банки акцентировать внимание на новых целевых аудиториях и проявлять больше лояльности при проведении скоринга. Сейчас более половины ипотечных кредитов выдается россиянам младше 30 лет.

Более обеспеченные и возрастные клиенты в основном сильно закредитованы. Пик кредитования закончился вместе с повышением ставок во второй половине прошлого года. В то же время банки заинтересованы в сохранении темпов выдачи новых кредитов, так как процентная маржа является ключевым показателем прибыльности большинства из них. При этом более привлекательные для клиентов условия не повлияют на падение процентной маржи в банках, поскольку стоимость фондирования также упала. Для сравнения: в 2006-2008 годах лишь 20% ипотечных кредитов выдавалось клиентам младше 30 лет.

С начала месяца до 23 августа этого года 18 банков из первой двадцатки по объему ипотечного портфеля снизили процентные ставки, затем к ним присоединился Газпромбанк. Райффайзенбанк понизил их второй раз за август. Дом.РФ не стал ничего менять в августе, потому что ранее улучшил условия для клиентов сразу на 1%.

В целом ставки банков варьируются в диапазоне от 8,9% до 10,75% на вторичном рынке при условии оформления личного страхования. На первичном рынке нижняя граница ставок более размыта из-за большого количества специальных предложений.

При понижении ставок банки руководствовались комментариями центробанка в отношении дальнейшего смягчения ДКП в этом году. Однако коррективы в политику ЦБ может внести резкое ослабление рубля. По итогам августа рубль стал одной из самых волатильных валют в мире, потеряв около 5% стоимости к доллару США. Это значительно повышает инфляционные риски и уже привело к росту ставок межбанковского кредитования.

Читайте также:  Когда снизят ставки по ипотеке до 8 процентов

Стоит ли сейчас брать ипотеку?

Эксперты рынка недвижимости не предрекают существенного роста цен на жилье в ближайшее время. Рост цен, обусловленный изменениями в законодательстве, в частности переходом на эскроу-счета, уже состоялся.

Также учтено рынком и изменение цен на строительную технику и материалы, которое произошло из-за девальвации рубля после анонсирования санкций в отношении Русала в апреле прошлого года. В отношении санкций и в настоящий момент сохраняется неопределенность.

При отсутствии «черного лебедя» цены на недвижимость будут расти темпами, не превышающими значительно инфляцию. Мы считаем, что в отдельные месяцы может происходить и снижение цен из-за удовлетворенного сверхвысокого спроса конца 2018 — начала 2019 года, вызванного ожиданиями резкого удорожания квадратных метров после изменений законодательства.

У банков же есть простор для дальнейшего снижения ставки. Конечно же, многое будет зависеть от политики ЦБ. Сейчас большинство экономистов закладывают в свои прогнозы понижение ставки регулятором на 25 б.п. в сентябре и еще одно понижение до конца года.

Те, кто готов ждать, чтобы взять ипотеку по потенциально более выгодной ставке, могут оказаться в значительном выигрыше. На примере ситуации 2017-го — начала 2018 года видно, что значительный всплеск спроса на жилье в кредит произошел после приближения ставок к 8,5-9% годовых.


За прошедший год ипотека в России вновь начала набирать популярность и становиться привлекательной. В банковской сфере наблюдались явные тенденции к смягчению условий кредитования, понижению ставок и ослаблению требований к заемщику. Стагнация рынка недвижимости и стабилизация экономической ситуации в стране позволили предлагать потенциальным клиентам довольно выгодные условия приобретения ипотечного кредита.

Как результат — ближе к концу года произошло увеличение ипотечных сделок. По большому счету можно говорить о том, что прошлый год ознаменовался постепенным возрождением рынка ипотечного кредитования.

Одним из наиболее важных моментов, способствующих обретению прежней доступности ипотеки, в связи с уменьшением ее стоимости, стало снижение ставки рефинансирования до 7,75%.

Также на увеличение числа выданных кредитов косвенно повлияло то обстоятельство, что в минувшем году возросло общее количество сделок с недвижимостью.

Основную массу выданных по ипотеке средств по итогам прошедшего года составили рублевые кредиты. Средневзвешенные процентные ставки по ним существенно снизились и к началу 2011 года практически сравнялись с докризисными. А вот ипотечные ставки в долларах и евро на протяжении года практически не менялись.

Читайте также:  Ипотека страховка жизни от чего защищает

Также, отчетливо проявилась тенденция снижения максимальных процентных ставок, по которым заемщики брали кредиты. Если в начале года эти ставки равнялись 16 — 18% годовых, то ближе к концу, максимальные ставки держались на уровне 15%.

Итак, процентные ставки по ипотеке вплотную приблизились к докризисным значения. Небольшой запас для снижения есть, но дальнейшее развитие событий будет зависеть от общей экономической ситуации в стране.

Кредитные организации вряд ли будут активно запускать новые ипотечные продукты, т.к. сегодня на рынке представлены кредитные программы практически для любых целей заемщика и придумать что-то новое достаточно проблематично.

С большей вероятностью банки пойдут по пути улучшения условий и качества услуг по уже действующим программам. В частности, должны стать более привлекательными для заемщика ипотечные программы по предоставлению кредитов для приобретения загородной недвижимости и квартир в новостройках.

Свою роль может сыграть и мировая экономика. Социальные потрясения в Африке и Азии, природные катаклизмы в Австралии и Америке, которые являются крупными поставщиками продуктов, в том числе и в Россию, могут серьезно отразиться на стоимости продовольствия, в результате чего многим людям будет уже не до улучшения жилищных условий, и тем более, не до ипотеки.

Помимо этого, в стране все еще очень заметны последствия кризиса и значительная доля прошлогодних ипотечных кредитов основаны на разного рода государственных субсидиях. Сколь долго еще будет сохраняться роль государства в поддержке банковской сферы — пока не ясно. Однако, если все финансовые и экономические показатели в России будут стремительно улучшаться, а банки смогут и дальше смягчать условия предоставления ипотечного кредита и, пусть незначительно, но снижать процентные ставки, то вполне возможно, что рынок ипотеки в 2011 году наберет обороты.

По заявлениям многих представителей банковских учреждений, банки снижают процентные ставки по ипотечному кредитованию до минимума. Приняв ряд решений, они смогут в следующем году еще снизить действующую ставку на 1-2%. Но как показывает практика, среднебанковская ставка ипотечного кредитования составляет ныне 20%, так что даже снижение её до 18% годовых вряд ли коренным образом изменить ситуацию, поскольку население пока еще не готово брать кредиты под такие высокие проценты. Количество банков, предоставляющих кредиты по ипотеке, к концу текущего года увеличилось вдвое по сравнению с началом года и составило 30 банковских учреждений.

Читайте также:  Можно ли получить субсидию по программе молодая семья если есть ипотека

Эксперты заявляют, что такое существенное увеличение количества банков, участвующих в выдаче кредитов по ипотеке, вовсе не означает вход ипотек из кризиса. При кредитовании банки выдвигают довольно жесткие требования к кандидатам. Так первоначальный взнос должен быть в пределах 30-60% от стоимости залогового имущества. Сроки предоставление погашения кредита увеличились до 20 лет, но значительно увеличились требования к заемщику. При рассмотрении клиента, банкиры обращают внимание на его легальный доход, который может составлять не только зарплата, но и другие источники дохода как непосредственно заемщика, так и его семьи. В средине осени текущего года появились предложения ипотечного кредитования с процентной ставкой 14,71% годовых. Но при такой схеме кредит должен быть погашен в течение пяти лет.

А в целом схема погашения тела кредита остается неизменной: с каждым месяцем сумма необходимого платежа будет уменьшаться, а проценты будут насчитываться только на остаточную задолженность. Также в сфере ипотечного кредитования фигурируют ставки 15,17% годовых. Они действуют в определенных акционных программах и на определенных условиях. В среднем же по стране процентная ставка ипотечного кредитования составляет около 19,5% годовых.

Все участники строительной отрасли и банковских учреждения заявляли о значительном уменьшении процентных ставок на ипотечное кредитование в текущем году. Пик снижения пришелся на осень, но все же 19% годовых остается практически непосильным для большинства граждан. Поэтому довольно незначительное число граждан идут на существенный риск и пользуются банковским кредитованием. Но специалисты не рекомендуют брать кредиты под такие проценты, поскольку они реальны лишь для немногочисленного слоя населения страны.

В следующем году значительное снижение процентных ставок на ипотечное кредитование вряд ли произойдет. Но поскольку ожидается постепенный рост строительной отрасли страны и стабилизация рынка недвижимости, то и процентные ставки будут постепенно снижаться. Наиболее оптимистически настроенные специалисты утверждают, что уже в конце следующего года ставка может опуститься до значения 15% годовых. Они же заявляют, что для полного восстановления рынка ипотечных кредитований необходимо снижение ставки до 10%, но это, конечно, в очень далекой перспективе.

Adblock
detector