Иногда обзавестись жильем получается, только обратившись за помощью к банку. Средства там могут быть предоставлены разными способами. Рассмотрим этот вопрос и выясним, чем отличается жилищный кредит от ипотеки.
Жилищный кредит – это сделка, не предполагающая обязательного взятия банком под залог объекта недвижимости.
Ипотека – вид кредитования, когда приобретаемое жилье остается во владении финансирующей организации до погашения долга клиентом.
Критериев, по которым расходятся две обсуждаемые операции, довольно много. Важное отличие жилищного кредита от ипотеки заключается в том, что именно является гарантией возврата денег банку в каждом случае и становится ли заемщик полноправным владельцем недвижимости.
Жилищный кредит возможен, как правило, только с привлечением поручителей. При этом залог имущества может не требоваться, а приобретаемая квартира (дом) полностью переходит в собственность заемщика. Банк здесь не имеет прав на эти квадратные метры. В случае неуплаты долга он может действовать разными способами, никак не касаясь самого жилья.
Между тем человек, получивший такую недвижимость, вправе беспрепятственно совершать с ней любые операции, например обмен или дарение. В критической ситуации гражданин может на собственных условиях продать эту квартиру и рассчитаться с кредитной организацией.
Тем временем ипотека оформляется лишь с условием, что в случае задолженности банк забирает жилье для его реализации и возврата таким образом своих денег. Заемщик на всем протяжении выплат может использовать квартиру как крышу над головой. Но полностью распоряжаться подобной недвижимостью он не имеет права, ведь это помещение является залогом.
Рассмотрим, в чем разница между жилищным кредитом и ипотекой относительно сроков выплат и размера ежемесячных взносов. Так, в первом варианте дается несколько лет, в среднем семь, на возврат денег. При этом каждый платеж является весьма внушительным. Ипотека же оформляется на срок вплоть до трех десятков лет. А раз в месяц здесь нужно будет отдавать меньшую сумму.
Однако стоит учесть, что общая переплата в последнем случае будет существенней. Кроме того, к обязательным ипотечным взносам прибавляется еще и сумма по страхованию заложенной недвижимости. Но для многих является плюсом то, что в этом варианте банк предоставляет средства в большем количестве, чем при оформлении жилищного кредита.
В 2019 году квартирный вопрос все также остается одним из самых актуальных. Но на приобретение своего жилья у большинства среднестатистических семей не хватает средств.
В этом случае на помощь приходит ипотека или жилищный кредит. Это два разных вида займа, и чтобы сделать правильный выбор, необходимо понимать, чем они различаются, а также их положительные и отрицательные стороны.
Жилищным ипотечным кредитованием называется тип целевого кредита, выдаваемого на приобретение жилой недвижимости, ее реконструкцию или увеличение площади. Его часто путают с простой ипотекой.
Жилищный займ выдается всего на 5-7 лет. Сумма кредита зависит от индивидуального лимита каждого банка. При одобрении этой ссуды особое внимание уделяется платежеспособности заемщика.
Например, при взятии 1 млн. руб. по данной программе он должен зарабатывать не менее 50 тыс. руб. в месяц. При увеличении суммы займа возрастает и требуемый уровень доходов.
При жилищном займе, так же как и при обычной ипотеке, требуется первоначальный взнос. Его размер зависит от общей суммы, срока кредитования и типа приобретаемого жилья.
Некоторые банки могут предъявлять свои условия, влияющие на сумму первого взноса. В большинстве случаев он равен 15-20% от всего займа.
Получив жилищный кредит, заемщик обязан каждый месяц вносить платежи, включающие часть задолженности перед банком и годовые проценты.
Главным отличием жилищного кредита от ипотеки является право собственности на объект недвижимости. При оформлении жилищного кредита заемщик сразу становится собственником недвижимости, а при ипотеке жилье принадлежит банку до полного погашения ссуды.
В первом случае жилплощадь после покупки принадлежит только покупателю, а втором случае она используется банком как залог по займу.
При ипотеке финансовая организация может забрать приобретаемую жилплощадь в случае неуплаты или просрочки платежей. Заемщик может в течение всего периода действия ипотечного кредита проживать на территории этой недвижимости, но прав на нее не имеет.
При жилищной ссуде банк не может забрать данный объект или проводить с ним какие-то операции. При неуплате задолженности он будет пытаться воздействовать на клиента другими способами, не касающимися купленного жилья. А вот кредитор при данном типе займа имеет право продать, обменять или подарить данную недвижимость.
Вместо залога для жилищного кредита привлекаются поручители. Обычно требуется одновременно 2-3 поручителя. Им предъявляются те же самые требования, что и к самому покупателю (уровень доходов, официальное трудоустройство, возраст и т.д.).
Также эти два вида кредитования отличаются другими правилами:
- Для получения ипотеки заемщик должен представить продавцу доказательства, подтверждающие его платежеспособность, а банку — ликвидность выбранной недвижимости. А при жилищном кредите продавец может пойти навстречу покупателю, причем некоторые из них даже предлагают рассрочку.
- Общий размер ссуды и срок кредитования при жилищном кредите меньше, чем при ипотеке. Но именно из-за меньшего срока заемщик должен будет выплачивать ежемесячно весьма приличные суммы. При этом размер переплаты значительно ниже, чем при ипотеке.
На выплату жилищного кредита отводится несколько лет, в среднем 5-7 лет. Срок возврата ипотеки же намного больше – до 30 лет. В связи с этим размер взносов при первом типе займа в разы превышает платежи при ипотеке, но общая переплата будет меньше.
К тому же, при ипотечном кредитовании клиент также чаще всего принуждается к оформлению страховки заложенного объекта. Следовательно, к ипотечным платежам также еще прибавляется страховой взнос.
Но у жилищного кредита и ипотеки есть и схожие условия. Например, первый взнос.
Размер этого взноса зависит от следующих условий:
- тип недвижимости (первичное или вторичное жилье, объект на стадии возведения);
- срок кредитования;
- индивидуальные условия банка.
С каждым годом ипотечный жилищный кредит становится все более популярным среди людей, желающих приобрести свое жилье, но не имеющих для этого достаточных материальных средств.
Его главным плюсом является отсутствие необходимости оформления приобретаемой недвижимости в качестве залога перед банком.
Заемщик сразу же становится полноправным владельцем этой недвижимости, и может совершать с ней любые операции.
Но при этом условия получения займа и требования к клиенту более жесткие, чем при ипотеке.
Приобретение собственного жилья – мечта практически каждой молодой семьи. Молодожены (и не только) мечтают жить и обустраивать свой собственный угол. Но где взять такую огромную сумму?
Квартира, дом, участок – не важно. На покупку своего жилья требуется несколько миллионов.
Государство старается помочь, придумывая разные программы поддержки и специальные условия. Но самым популярным способом остается ипотека. Но помимо ипотеки существует еще несколько вариантов:
- кредит на жилье,
- ссуда,
- рассрочка,
- потребительский кредит.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-51-36 . Это быстро и бесплатно !
В широком смысле ипотека – это целевой кредит на приобретение конкретного жилья, с обязательным залогом, которым чаще всего выступает приобретаемая квартира.
По факту заемщику не отдают деньги, их перечисляет банк на счет компании или владельца жилья. Потратить на другие нужды ипотечные деньги нельзя. Банк строго контролирует то, куда расходуются средства.
Ипотека – это специальный вид займа, который рассчитан на долгий срок, а условия подбираются индивидуально. Есть множество программ, которые позволят купить квартиру практически любому человеку.
В ипотеку можно купить не только квартиру (хотя банки более доброжелательно относятся именно к квартирным займам), но и дачу, земельный участок, дом или гараж.
Также она подразумевает невысокий процент переплаты и длительный срок, на который выдается кредит.
Главное отличие ипотеки от всех остальных видов займов – залог. Залогом практически всегда выступает приобретаемое жилье. То есть та квартира, которая приобретается в ипотеку, и за которую отдается кредит, остается в залоге у банка до конца платежного периода.
Собственность оформляется на заемщика, но полностью распоряжаться квартирой он сможет только после полной оплаты кредита.
Еще одной немаловажной отличительной чертой является – первоначальный взнос. Без первоначально взноса ипотеку взять практически невозможно. Банки предлагают разные варианты. Минимальный взнос составляет 5% от стоимости жилья. Обычно он составляет не меньше 20%.
Чем отличается кредит от ипотеки? У них разные процентные ставки, сроки и максимальные суммы займа. Но главным отличием является то, что при жилищном кредите жилье остается в собственности заемщика и он может распоряжаться им на свое усмотрение.
Кредит на покупку жилья, по сути, это обычный потребительский кредит, но цель использования денег известна банку. Банк переводит деньги сразу на счет компании – строителя или владельцу, приобретаемого жилья.
При этом в залог у заемщика банк ничего не требует. В этом случае чаще практикуется привлечение поручителей. Есть вариант и с залогом. В этом случае заемщик отдает в залог уже имеющуюся недвижимость (не ту, которую покупает). Но она все равно остается в собственности заемщика. Сумма, которую одобрит банк, не превысит 70% от стоимости заложенной недвижимости.
Отличается такой вид займа еще и требованиями к заемщику. Предпочтение отдается лицам от 18 до 75 лет.
Потребительские кредиты могут быть выданы на: приобретение квартиры, велосипеда, телевизора и т.д. Именно такой вид кредитования предлагают в магазинах бытовой техники или в турагентстве.
Условия могут быть разными. Банки располагают огромным количеством программ. Например, в Сбербанке максимальной суммой потребительского кредита является 1500000 рублей, процентная ставка варьируется от 17 до 25%.
По факту с большой вероятностью ставка превысит 20%, так как получить минимальную ставку могут только определенные льготные категории лиц (инвалиды, иждивенцы и т.д.). Максимальный срок – 10 лет.
Приблизительно также выглядят цифры и в других банках. Потребительский кредит редко берется для покупки жилья. Обычно для такой цели берется только недостающая сумма. Например, если у заемщика есть 80% от стоимости квартиры, то остальные 20% можно занять у банка по такой программе.
Главными отличиями являются:
- отсутствие первоначального взноса.
- Цель может быть любой.
- Отсутствие залога.
- Отсутствие обязательного страхования.
Иногда ипотеку называют ссудой, но с точки зрения терминологии это не совсем правильно.
Ссуда не требует залога и первоначального взноса. Процент переплаты будет высоким (около 25%), так как банк подвергает себя наибольшему риску. От страхования жизни и имущества можно отказать, без повышения процента переплаты.
Ссуда является нецелевым видом займа, поэтому деньги могут быть потрачены на усмотрение заемщика.
Разница тут следующая. Рассрочка на жилье предоставляется не банком, а строительной компанией. Соответственно, предоставляется только на квартиры в новостройках. От ипотеки она отличается существенно:
нет переплат. На время строительства рассрочка без процентов.- Срок ограничивается датой сдачи в эксплуатацию жилья.
- Сумма платежа довольно большая.
- Нет обязательного страхования.
- Меньшее количество необходимой документации.
Первоначальный взнос должен быть немаленьким, чтобы компания пошла на рассрочку (минимум 50%).
Фактически ипотека – это вид залога, но только недвижимого имущества (квартиры, дома, таунхаусы и т.д). Обычный залог может быть в любой форме (движимое и недвижимое имущество). Залог необходим, чтобы обеспечивать выполнение обязательств по займу. Это способ обезопасить банк.
Договор о залоге обязан вноситься в реестр ЕГРН. Обычный – не регистрируется.
Помимо договора о залоге, при ипотеке выдается закладная – специальный юридически значимый бланк, который подтверждает правомочность действий.
У каждого вида кредитования есть свои плюсы и минусы.
К безусловным плюсам можно отнести:
- наличие подходящих программ для каждого человека.
- Низкий процент переплаты.
- Практически любой срок кредитования.
- Выбрать можно любое жилье.
Главными минусами являются: сумма переплаты к окончанию периода оплаты будет огромной, нужен первоначальный взнос, высокие требования к заемщику.
К плюсам относятся:
- не обязательный залог.
- Низкий процент переплаты.
- Невысокие требования к заемщику.
К минусам можно отнести маленький кредитный период, невозможность покрыть 100% стоимости приобретаемого жилья.
Так как эти два вида займа схожи, то преимущества и недостатки у них одинаковые. Плюсы:
- отсутствие залога.
- Отсутствие первоначального взноса.
- Нет обязательного страхования.
- Выдается на любые цели.
Минусы: высокий процент, небольшая сумма, маленький срок кредитования.
Преимущества:
- отсутствие переплаты.
- Пакет документов маленький.
- Низкие требования к заемщику.
К минусам можно отнести — срок рассрочки ограничивается сроком сдачи в эксплуатацию дома, приобрести можно только новое жилье.
Выбирать программу необходимо исходя из каждого конкретного случая.
Если же денег на первоначальный взнос практически нет, а зарплата не позволяет платить большие ежемесячные суммы, то лучше всего выбрать ипотеку.
Наиболее рациональным решением будет обращение в банк. Консультант расскажет обо всех возможных вариантах, подберет наиболее выгодную программу.
Об особенностях кредита, ипотеки и рассрочки на приобретение жилья можно узнать из видео:
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
+7 (499) 938-51-36 (Москва)
+7 (812) 467-38-73 (Санкт-Петербург)