Если ваш займ оформлен официально, то у банка есть все права требовать от вас возврата кредита, даже если вы не захотите сделать это добровольно. Обычно условия сотрудничества банка и клиента при отказе оплаты указаны в договоре, поэтому его следует внимательно читать перед подписанием.
Прежде всего, Вам необходимо как можно быстрее продлить страховку. Штрафные санкции различны у каждого банка и применяются в соответствии с условиями кредитного договора, обычно это увеличение процентной ставки или установление пени. Поэтому, в первую очередь, ознакомьтесь с соответствующим пунктом кредитного соглашения. Также для урегулирования возникшей ситуации, рекомендуется связаться с сотрудником банка.
Поскольку вы квартиру приобрели в браке — то и квартира и ипотечный долг считается совместным имуществом и если будет развод и раздел имущества, то будет делиться и квартира и кредит как правило в равных долях, но доля супруги с кем остаётся ребёнок может быть увеличена или уменьшена доля в кредите. Ипотека — это залог недвижимости и если должник не будет платить ежемесячный платёж, то банк может продать данную квартиру и за счёт вырученных средств, погасить оставшуюся часть кредита.
Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности (в том числе): жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.
- Поставить банк в известность о грядущей невыплате вами кредита. Во время данной процедуры необходимо предоставить копии документов. В их число могут войти: мед справки, трудовая книжка (обязателен штамп отдела кадров о проведенной процедуре увольнения), документ из службы занятости о постановке на учет, финансовую документацию, отражающую действительные расходы, произошедшие неожиданно: лечение, похороны и т.д.).
- Получить документальную фиксацию принятия банком подобных бумаг.
- Если банк отказывается принять оправдательные листы, необходимо направить их заказным письмом.
- При просрочке в несколько месяцев – штраф, определенный пунктами договора. Применяется, если количество просрочек за 12 месяцев не более 3-х.
- Выселение должника из квартиры по решению суда с обязательным закрытием остатка по кредиту, а также погашением судебных издержек. Применим, если банк фиксировал за последних 12 месяцев просрочки более 3-х раз.
- Конфискация имущества заемщика в пользу финансового учреждения в счет неуплаченной части кредита. Применяется, когда средств, полученных после продажи жилья, недостаточно для погашения сумм по процентам.
- Рассрочку платежа. Банки очень легко соглашаются растянуть выплаты на больший период. Логика их проста: чем больше времени длится погашение кредита, тем больше прибыли получит банк. Однако выигрывает от рассрочки и вкладчик, так как это уменьшает ежемесячный размер платежа.
- Отмену штрафных санкций. Практически любое соглашение о реструктуризации содержит пункт об отмене всех ранее начисленных штрафов и неустоек. Штраф или неустойка для банка – это лишь способ мотивировать должника к заключению соглашения, поэтому просьбы об отмене таких санкций, как правило, удовлетворяются.
- Изменение валюты и снижение процентной ставки. Договор о реструктуризации может содержать условие о снижении процентной ставки и (или) изменении валюты платежа. Это позволяет вкладчику не только снизить реальный размер выплат, но и нивелировать риски, связанные с возможной дальнейшей девальвацией национальной валюты.
- Оформление кредитных каникул. В некоторых случаях, должнику необходима пауза для решения своих дел, после чего он может выплачивать кредит. Поэтому многие соглашения о реструктуризации включают в себя положение о кредитных каникулах, в ходе которых должник гасит лишь проценты по кредиту либо же вообще временно освобождается от осуществления таких выплат на законных основаниях.
- Списать часть долга. Наиболее спорным пунктом соглашения о реструктуризации является условие о списании части долга по договору ипотеки. Банк, как правило, не особо охотно идет на заключение договоренности со списанием части долга, однако риск получить проблемную задолженность, которую невозможно полностью покрыть объектом ипотеки, часто заставляет финансовое учреждение идти на компромиссы
Еще одним вариантом является сдача недвижимости в аренду. Если заемщику есть где проживать, он может, по согласию с банком, сдать свой объект недвижимости в аренду. Арендные платежи, особенно если параллельно используется рассрочка долга, позволяют собственнику помещения практически не тратить деньги на выплату кредита, используя для этого доходы от аренды.
Стоит отметить, что если банк не пойдет на уступки, то дело перейдет в суд, а ему важно понимать, что клиент приостановил выплаты не по своей вине, и готов исполнять свои обязательства при восстановлении платежеспособности. Также, перед заключением ипотечного договора, нужно рассмотреть условия страхования. При наступлении нежданных событий, полис страхования может выручить, т.к. выплаты будут проводиться по нему в установленное время.
Рассмотрение судебного иска – дело весьма хлопотное, при этом в большинстве случаев суд обязывает клиента внести лишь основной долг по займу. Штрафы, пени и другие неустойки сюда не входят. Таким образом банк может потерять часть прибыли, поэтому стремится не доводить дело до суда. Если же банком подано исковое заявление, следующим шагом становится судебный процесс, в ходе которого решается судьба залоговой недвижимости.
Оформление ипотеки является единственным способом приобрести необходимое жилье для большого числа жителей России. Но не всегда должники способны вовремя оплачивать свою задолженность.
Потеря работы, непредвиденные расходы, низкие доходы бизнеса могут привести к финансовым проблемам, которые не позволят гладко решить вопрос оплаты ипотечного долга. Обычно ипотека оплачивается согласно графику ежемесячных выплат, которые составляют небольшую часть от общего долга.
В случае, когда заемщик не способен обеспечивать погашение долга по кредиту, банк начисляет денежный штраф за каждый месяц неуплаты. Если неоплаченная сумма вырастает до 5 процентов и более от общей суммы долга, а просроченный период выплат составляет более 3-ех месяцев, то банк вправе направить заявление в суд.
Банк взыскивает задолженность в виде получения жилья в свое владение и дальнейшей его реализации. Из полученной после продажи жилья суммы погашаются штрафы, судебные издержки, просроченные проценты и основной долг.
В большинстве случаев после первого месяца неуплаты банк уведомляет своего клиента, о том, что он нарушает свои долговые обязательства перед банком и пытается выяснить неуплаты. Если заемщик продолжает не оплачивать долг, то банк уведомляет его, о возможной передаче дела в суд. Платежи по кредиту продолжают не поступать – банк готовит документы для решения вопроса в судебном порядке. Затем банк обращается в суд, и еще пару месяцев проводятся судебные заседания.
Так же как и заемщик, банки не заинтересованы в долгих и затратных тяжбах в суде, поэтому пытаются решить вопрос другими способами. Только когда это невозможно – банк обращается в суд.
Основным вариантом решения вопроса невозможности выплат по ипотеке заемщиком является реструктуризация кредита. Реструктуризация кредита представляет собой изменение параметров кредита, позволяющих дебитору погасить свою задолженность даже в сложившихся тяжелых финансовых условиях. Реструктуризация делится на:
- увеличение срока ипотеки;
- введение льготного периода оплаты по кредиту.
В первом случае за счет увеличения срока договора уменьшается размер ежемесячных выплат по ипотечному кредиту. Это позволяет должнику совершать эти выплаты с учетом его уменьшившегося ежемесячного дохода.
Второй вариант позволяет должнику во время льготного периода выплачивать только начисленные за месяц проценты без оплаты основного долга.
Оба варианта реструктуризации увеличивают итоговую переплату по ипотеке за весь период, но все же позволяют заемщику рано или поздно выплатить полную сумму долга.
Прежде чем брать ипотеку, убедитесь, что ваш доход стабилен и достаточен для погашения долга. Ни банку, ни вам не будет приятно в случае, если дело дойдет до суда. Если же финансовые проблемы неизбежны, постарайтесь обратиться в банк с этим вопросом как можно скорее. Банк поможет вам справиться с долгом наиболее взаимовыгодным путем.
Ипотечные кредиты – это выгодные предложения от банков, которые позволяют получить крупные суммы за относительно небольшие проценты по выплатам.
Впрочем, часто случается так, что заемщик все равно не в силах ежемесячно гасить долг, поэтому возникает проблема невыплаты ипотечного кредита, справиться с которой бывает не так просто. Наверное, каждый когда-либо задумывался, что будет если не платить ипотеку…
При отказе или приостановлении обслуживания своего ипотечного кредита заемщиком, банк-кредитор в соответствии с подписанными документами начнет начислять проценты сверх суммы, которые называются пеней или просто мерой штрафных санкций.
Более серьезные меры, как правило, не применяются, если заемщик отреагирует на предупреждение банка. Но что будет если совсем не платить ипотеку?
Если вы не реагируете на сообщения банка-кредитора, он может:
- Начать со штрафных санкций, постепенно увеличивая их сумму.
- В случае игнорирования или отказа заемщика оплатить кредит, банк обращается в суд, чтобы отобрать квартиру или другой предмет залога.
Второй вариант обычно происходит тогда, когда все звонки, обращения и письма игнорируются или увенчиваются отказом. В таком случае кредитор не имеет другого выхода, как подача иска в суд, где он наверняка выиграет, если только у заемщика нет каких-либо серьезных смягчающих обстоятельств.
Ситуация до суда, как правило, доходит редко, так как в интересах заемщика решить вопрос поскорее и закрыть его надолго, дабы не лишиться жилья или другого заложенного объекта.
Для многих покупка квартиры или машины – это серьезное событие, поэтому лишиться его из-за невозможности пару месяцев выплатить долг, будет очень глупо и нерассудительно. Ипотечный кредит может быть единственным вариантом для осуществления мечты иметь собственное гнездышко.
Стоит отметить, что банки также не особо заинтересованы в судебных тяжбах, ведь это процесс довольно длительный, а результат не всегда оказывается им на руку. Поэтому начинается развитие ситуации весьма постепенно: звонки, выяснение причины, рекомендации и советы по внесению платежей, уговоры. Но это совершенно не значит, что можно расслабиться и не платить кредит, ведь в крайнем случае кредитор будет просто вынужден обратиться к серьезным мерам.
Рассмотрим примерную схему действий банковского учреждения, который и выступает кредитором:
| Месяц | Действие |
| 1 | Первая просрочка, которая пока не ведет за собой никаких последствий. Начисляется процент за просрочку |
| 2 | Вторая просрочка влечет реакцию банка, сотрудники которого звонят и напоминают о долге |
| 3 | Подготовка иска в суд, из-за не выплат третий месяц |
| 4 | Подача судового иска |
Последующие два месяца происходит рассмотрение судом иска и принятие решения. При этом уже 6 месяцев должник не отдает средства, взятые взаймы, что влечет за собой еще большие неприятности. Также в данной ситуации сумма неисполненного обязательства становится более 5%.
Следует отметить, что проблемы начинаются не с шестого месяца, а уже с первого, поэтому обязательно следует следить за своими счетами, не игнорируя банк.
Как только у вас возникают какие-либо финансовые трудности и вы видите, что нечем платить ипотеку, которые приводят к невозможности совершения ежемесячного платежа, немедленно отправьте в банк письменное заявление об изменении ситуации, добавив соответствующую документацию. Например, документ о невыплате заработной платы или об увольнении. Также это может быть свидетельство о болезни и счета затрат на покупку лекарственных препаратов, свидетельство о смерти одного из членов семьи и другое.
Если не удалось договориться изначально, то банк по решению суда имеет право продажи вашего имущества или заложенной недвижимости с торгов и аукционов. Если оно продается за месяц, цена падает на 15%.
Жилье, которое не продалось за этот срок, могут предложить взыскателю в счет погашения кредита на 25% ниже, чем была стоимость изначальная.
Более того, в счет цены недвижимости или любого другого заложенного имущества будут погашены расчеты с судом, неустойка по неуплате, проценты за просроченные месяцы не выплат.
Если у вас есть дети, то это не влияет ни на решение суда, ни на окончательное решение банка. Органы УФМС снимают проживающих с учета без их участия.
Согласно российскому законодательству, люди, которые были выселены, временно селятся в фондовые дома, которых, к сожалению, практически нет в стране.
Видео: что будет если не платить вовремя ипотеку:
Наиболее распространенным вариантом решения, которое в случае быстрого обращения заемщика, может принять банк, является продление срока кредитования. Таким образом, вы получаете разброс средств на большее количество месяцев и надобностью платить меньшие взносы.
Банк также может предоставить льготный период, что означает небольшую отсрочку по выплате ипотечного кредита.
Статья 451 ГК РФ указывает на то, что стоит обратиться к юристу, ведь любые изменения в кредитном договоре допускаются судом.