Чем может помочь кредитный брокер с получением ипотеки

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕИпотечный брокер – это посредник, который помогает заёмщику подыскать оптимальный вариант кредитного продукта среди всех банков, получить одобрение займа и быстрее пройти через процесс оформления документов. В отдельных случаях кредитный брокер способен помочь получить одобрение проблемным клиентам, которых повсюду ждут отказы, или же просто сэкономить время занятым людям.

Нужно отметить, что такие специалисты могут оказывать как отдельные услуги, так и проводить комплексное сопровождение клиента на всех этапах взаимодействия с банком.

Как правило, в список стандартных услуг включены:

  • подбор оптимального кредитного предложения;
  • помощь в получении ипотеки на наиболее выгодных условиях;
  • сбор пакета документов и их подача в банк;
  • содействие получению одобрения;
  • помощь в подборе страховой компании и оформлению документов;
  • помощь в получении отсрочки по кредиту в случае возникновения финансовых трудностей;
  • помощь в оформлении реструктуризации или рефинансирования имеющихся займов.

Рассмотрим некоторые услуги более подробно.

Первый этап – это подбор банка, в котором клиенту будет выгоднее взять ипотеку. Например, в ВТБ до 31 мая 2019 года действует акция со сниженной ставкой на квартиры с большим метражом, поэтому если клиент покупает просторное жилье, то имеет смысл оформлять заём именно там. Самостоятельно уследить за всеми такими временными акциями практически нереально, а брокер всегда в курсе.

Второй этап – это получение оптимальных условий кредитования. Когда с банком уже определились, по-прежнему можно повлиять на то, какую именно ставку и сумму предложит кредитор. Брокер знает системы андеррайтинга и поэтому может подсказать, какие дополнительные документы помогут склонить банк к одобрению ипотеки на выгодных условиях.

Когда речь идёт о реструктуризации, рефинансировании, получении отсрочки или кредитных каникул, здесь помощь брокера носит скорее консультационный характер. Специалист подскажет, правомерно ли желание получить отсрочку платежа или изменить условия договора в конкретном случае, поможет обосновать свои претензии и правильно подать документы. Кроме того, помощь брокера будет незаменима при списании необоснованных пеней и штрафов.

Что касается сборов документов и непосредственного общения с сотрудниками банка, тут все остаётся на усмотрение клиента. С одной стороны, брокер все равно не получит за вас справку 2-НДФЛ на работе, да и заполнить заявление на кредит не так уж сложно. С другой стороны, занятым и хорошо зарабатывающим людям, иной раз проще оплатить услуги брокера, а освободившееся время уделить работе, где они получат больше денег, чем заплатят посреднику.

Ответ – и да, и нет. Окончательное решение принимает кредитный комитет банка, в котором брокер, само собой, не состоит, а значит, он не имеет возможности напрямую влиять на их выбор. Если клиент имеет просроченную задолженность, высокую кредитную нагрузку по имеющимся займам, не соответствует требованиям банка, имеет низкий доход и т.д., то даже самый замечательный брокер не убедит банк выдать заём такому клиенту.

Тем не менее брокер способен повлиять массой косвенных способов – направить клиента в банк, который с наибольшей долей вероятности пойдёт навстречу, подсказать, какие собрать документы, помочь понять, что вызвало предыдущий отказ по ипотеке и т.д.

Выбирая из вакансий и предложений на сайтах, хорошего брокера можно определить по нескольким признакам, но для начала разберёмся в видах.

1) Белые брокеры – работают полностью законными методами, пользуются прозрачными схемами, не дают стопроцентных гарантий, состоят в профессиональных организациях и союзах.

2) Серые брокеры – как правило, поначалу работают методами белых брокеров, а если клиенту не дают одобрение, то пытаются воспользоваться своими связями в банках (часто такими брокерами оказываются бывшие сотрудники банка, сохранившие связи с коллегами); кроме того, могут предложить взять кредит у частного инвестора примерно под среднерыночный процент, с обязательным предоставлением залога, к которому предъявляются более либеральные требования – заложить можно не только квартиру или авто, как в банке, но и, например, драгоценности.

3) Черные брокеры – не гнушаются нелегальных методов работы, в том числе подделки документов, утаивания и фальсификации сведений; работают даже с самыми безнадёжными клиентами, имеющими просрочки и состоящими в чёрных списках банков, однако, на практике сотрудничество с такими брокерами может обернуться уголовной ответственностью; именно они заманивают клиентов обещаниями стопроцентного результата.

Читайте также:  Как расторгнуть договор купли продажи квартиры купленной по ипотеке

При выборе брокера нужно понимать, что иногда у них заключён контракт с банком, по которому кредитор предоставляет более выгодные условия клиентам конкретного брокера. С одной стороны, это действительно выгодно – ставка по ипотеке может уменьшиться на 1%, а с другой стороны, брокер предлагает зачастую не самое выгодное предложение, а то, с которого он получает комиссионные по договору с банком – т. е. что выгодно ему самому, а не клиенту.

Стоимость услуг может рассчитываться по нескольким вариантам. Если речь идёт об отдельном этапе (например, только подбор банка или только помощь в сборе пакета документов), то оплата проводится фиксированной суммой. Когда речь идёт о комплексном сопровождении, то оплату обычно рассчитывают как процент от сделки. Например, 1% от суммы кредита. Часто встречается смешанный формат оплаты – 1% от суммы займа, но не менее N тыс. рублей.

Учитывая, что ипотечный заём выдаётся на очень крупные суммы, то и 1% от сделки – это немаленькие деньги. Поэтому целесообразность обращения к ипотечному брокеру определяется соотношением между стоимостью его услуг и сэкономленными деньгами.

Предположим, что гражданину Козочкину нужен ипотечный кредит в размере 2 000 000 рублей. Козочкин собирался оформить его в Сбербанке под ставку 9,4% сроком на 10 лет с аннуитетным платежом. Условия ипотеки были бы следующими:

  • ежемесячный платёж: 25 770 рублей.
  • переплата по кредиту: 1 093 090 рублей.
  • выплаты за весь срок кредитования: 3 093 090 рублей.

Но Козочкин решил обратиться к ипотечному брокеру, и тот помог ему добиться одобрения ипотеки в ВТБ на тот же срок, но под ставку 9,1%, плюс посоветовал оформить не аннуитетный платёж, а дифференцированный, что вполне подходило под текущую финансовую ситуацию Козочкина. В результате условия ипотеки получились следующими:

  • ежемесячный платёж – от 31 995 до 16 795 рублей.
  • переплата по кредиту – 917 846 рублей.
  • выплаты за весь срок кредитования – 2 917 846 рублей.

Таким образом, на переплате Козочкин сэкономил 175 244 рублей.

Если предположить, что Козочкин обращался к брокеру только за консультацией и заплатил за неё 10 000 рублей, то чистая выгода Козочкина составит 165 244 рублей. Если же Козочкин оформил комплексный пакет услуг, то его стоимость составила бы:

2 000 000 / 100 = 20 000 рублей, но т.к. это меньше 50 000 рублей, то Козочкину все равно придется заплатить 50 000 рублей. Таким образом, чистая выгода составит 125 244 рублей.

Ипотечные брокеры: чем могут помочь при получении ипотеки?

Д.О.: Здравствуйте

Л.Д.: Дмитрий, насколько я знаю, ипотечные брокеры появились в нашей стране сравнительно недавно. Вы были одним из первых?

Д.О.: И да, и нет, они появились где-то в 2004 году, моя фирма, как ипотечный брокер была организована в 2007 году. Ну, что получается, что ипотечные брокеры они же непросто так появились раньше услуги ипотечных брокеров для своих клиентов оказывали агентства недвижимости и работая в одном из таких агентств мы оказывали такие услуги еще с 2001 года, так что можно считать, что брокерские услуги оказывали раньше, чем появилась в нашей стране брокеры, как профессия.

Л.Д.: Можно ли справиться в таком нелегком деле, как выбор ипотечной программы, самостоятельно? Например, приходит в Вам клиент и говорит, что ему необходимо снизить процентную ставку, что это очень много для него. Вы можете ему в этом помочь?

Д.О.: Можно с чем угодно, можно и холодильник самостоятельно починить и машину, можно и программу банка найти самостоятельно — ничего сложного в этом нет, но, если, допустим, в 2001г. на рынке ипотеки, было представлено где-то 3-4 банка, максимум 5, и среди этих программ можно было подобрать себе наиболее подходящую, то на сегодняшний день банков более сотни, ипотечных программ несколько сотен и сами понимаете, в таком разнообразии определиться, какой банк декларирует, что он выдает ипотечный кредит, какой на самом деле их выдает и подобрать себе оптимальную программу достаточно сложно. Я не говорю, что это невозможно, но сколько времени на это потребуется и что получается, что из 10 человек, которые обращаются к нам. Да, они изучали программу банков. Да, они подбирали для себя лучшую. Но из 10 человек, которые к нам обращаются, для 9 мы находим все-равно программу хоть на 0,5-1% лучше.

Читайте также:  Как заполнить справку о доходах для ипотеки

Л.Д.: Дмитрий, так, сколько стоят услуги ипотечного брокера?

Д.О.: Ну, если это просто подбор ипотечной программы с подачей документов до 3-х банков, и услуга оказывается наемному работнику, то в нашей компании это стоит порядка 20000 тыс. руб.

Л.Д.: В принципе, это достаточно недорого. Есть мнение, что банки с большим уважением относятся к ипотечным брокерам, потому что те позволяют им снизить расходы на рекламу. Банку хорошо, а хорошо ли в этом случае клиенту?

Д.О.: И клиенту тоже хорошо. Почему? Потому что очень часто клиент обращается не в свой банк. То есть, когда клиент идет в банк напрямую, то сотрудник банка раскладывает пасьянс из своих программ, которые имеются в этом банке. Есть в банке 3 ипотечных программы, одна из этих трех предлагается клиенту и ничего больше.
Передо мной программы десятка банков. И, соответственно, я могу предложить клиенту ту программу, которая для него окажется лучше. И получается, что если человек приходит не в свой банк, то либо ему кредит дадут меньше, чем могли бы? либо ставка будет выше, чем могла бы. Вот. Поэтому лучше все-таки выбирать из всего многообразия программ.

Л.Д.: Правда ли, что банки платят ипотечным брокерам вознаграждение за клиентуру?

Д.О.: Есть банки, которые доплачивают. Ну скажем так: на рынке недвижимости Москвы порядка 50 банков, так достаточно регулярно выдают ипотечные кредиты. Из них доплачивают брокерам ну где-то банков 5, т.е. делать ставку на то, что банки нам заплатят я бы не стал, мы берем деньги с клиентов, хотя, допустим, на Западе довольно часто распространена такая практика, что брокеры с клиентов деньги не берут, потому что им платят банки. Но мы берем деньги с клиента. Почему? Чтобы клиентам предлагать наилучшую программу не с точки зрения банка, а с точки зрения клиента; чтобы клиенту она была хороша! А заплатит нам банк или не заплатит — это дело уже десятое.

Л.Д.: Можно ли добиться полностью независимого брокириджа, или может это совершенно ненужно? Когда действительно ипотечный брокер действует только в интересах клиента?

Л.Д.:Правда ли, что банки и брокеры все чаще реализуют совместные партнерские программы, которые могут действительно помочь дать клиенту какие-то определенные бонусы?

Д.О.: Да, возможно.

Л.Д.: У Вас есть такие банки?

Д.О.: Конечно.

Л.Д.: Иногда к брокерам обращаются те, у кого может серый доход, либо вообще нет никакого дохода, с просьбой подделать 2-НДФЛ и т.д. Как Вы реагируете на подобного рода просьбы?

Д.О.:Тут какой момент: Не секрет, что у нас в стране, к сожалению, организации в т. ч. платят конвертные зарплаты, т.е. часть официально, а часть, что называется, в конверте. Есть банки, которые такие доходы готовы учесть. Значит, моя позиция простая, если человек на законных основаниях может получить кредит, то с нашей помощью он получит его лучше, больше, быстрее. Если на законных основаниях получить кредит не может, если он обращается к нам за подделкой документов, то моя организация принципиально никогда не подделывала, и не будет подделывать документы это просто не наши клиенты.

Л.Д.: Слышала от банков, что клиенты, которые обращаются к ним напрямую в 3-х случаях из 10-ти получают отказ, а те кто обращаются в банк при участии ипотечного брокера получают отказ лишь в одном случае из десяти насколько такая статистика соответствует истине и как вам это удается?

Д.О.: Статистика, например, нашей компании полностью подтверждает такую статистику банков, что меня, например, радует. Почему так получается?
Получается так по нескольким причинам:

Читайте также:  Ипотечные квартиры за сколько банк забирает

    в каждом банке свой портрет заемщика:
  • в одном банке делают сначала ставку на тех заемщиков, у который первый взнос 50% и больше для них наилучшие условия;
  • в другом банке неважно, какой первый взнос у заемщика;
  • через один банк хорошо купить квартиру в Москве или ближайшем Подмосковье;
  • другой банк специализируется на загородной недвижимости и так далее.

То есть, важно подобрать именно свой банк, в котором у заемщика будут наилучшие условия. Т.е. мы смотрим на заемщика и сопоставляем с тем портретом, того банка, куда его лучше всего направить: подойдет он в этот банк или нет, не подойдет. То есть, за счет этого увеличивается одобряемость

Дальше. Очень часто приносят справки, где подпись, допустим, финансового директора или ген. директора.
С точки зрения банков – это тоже причина для отказа: никто кроме бухгалтера или главного бухгалтера финансовый документ, т.е. справку 2-НДФЛ, подписывать не должен. Если человек совмещает 2 должности в этой организации: он является и ген. директором и глав. бухгалтером, отлично: этот документ он подписывает как главный бухгалтер, и прикладывает приказ о совмещении должностей.

Дальше: очень часто приносят справки за №1. То есть, сейчас ноябрь месяц, а справка с 1-м номером.
Банку важно понять, а нарисованная ли эта справка, или она действительно такая, какая она есть, да? И когда в ноябре приносят справку с 1-м номером, то, что же это за организация, которая за целый год не выдала ни одной справки другому человеку: это тоже воспринимается, как причина для отказа.

И, сейчас очень распространенная причина для отказа — это когда в справке отсутствует код города возле телефона. В Москве, как известно два прямых номера: один в коде 499, а другой в коде 495. А теперь, давайте посмотрим: допустим, АТС находится в ходе 495; сотрудник службы безопасности банка звонит, набирая семь цифр номера, и попадает не туда. Он отказывает в выдаче кредита и говорит: организации не существует. Поэтому, если нужно кредит получить, то лучше заполнить эту справку так, как того требуют банки.

Л.Д.: Действительно сколько много нюансов.
А скажите, Дмитрий, некоторые агентства недвижимости позиционирует себя, что бесплатно оказывающие услуги брокеров. Так ли это?

Л.Д.: Получается, что единовременно заплатив брокеру, можно потом существенно сэкономить. А вот если клиенту удается сэкономить хотя бы 1% на кредитной ставке. Во что превращается этот 1%? Давайте немного займемся математикой.

Д.О.: Давайте посчитаем: Средний размер кредита, по статистике Центрального Банка, в славном городе Москве, составляет 4миллиона рублей. Следовательно, за один год: 4млн. 1% берем, составляет 40 тысяч, но человек пользуется кредитом лет 5-7, умножаем на 5 и делим пополам 40000*5=200000 разделить пополам, потому что проценты начисляются на остаток долга, получится тысяч сто.
То есть, получается, что человек обращаясь к нам, платит 20 тысяч рублей, а 100000 мы ему экономим.

Л.Д.: Да, действительно: выгода ощутимая.
А на сегодня у нас все.

Хотите иметь крышу над головой? Надоело снимать квартиру и платить ежемесячно большие деньги чужому человеку? Пора съезжать от родителей? Хотите сдавать жилье и зарабатывать финансы? Не желаете жить в Московской области?

Обеспечение людей собственным жильем – это главная Миссия ипотечного брокера!

Такой специалист является посредником между заемщиком и банком. Он помогает человеку сэкономить, время, силы и быстро обрести крышу над головой.

Если заемщик решает оформить кредит самостоятельно, он вынужден рисковать, стоять в очередях, тратить время и силы – словом вкладывать свою энергию.

Мы возьмем эти хлопоты на себя и станем Вашим гарантом!

Квартира, которую Вы сами захотите. Это могут быть апартаменты в ЗИЛАРТ, коттедж на Рублевке, квартира на Баррикадной. Все зависит от Ваших личных предпочтений и ожиданий.

У Вас плохая репутация, низкая зарплата, нет московской прописки, Вам отказали банки без объяснения каких-либо причин? Имеются непогашенные кредиты?

Adblock
detector