Сертификат на материнский капитал получен? Необходимо решить вопрос улучшения жилищных условий? Теперь необходимо распорядиться материнским капиталом правильно! Сделать верный выбор между займом, кредитом или ипотекой под материнский капитал довольно сложно, но возможно! Зная все тонкости в оформлении и отличия данных кредитных продуктах, можно выбрать наиболее подходящий вариант, сэкономив при этом не только время, но и денежные средства.
Дочитав статью до конца и просмотрев наши видео вы разберетесь в этом вопросе самостоятельно!
Заем под материнский капитал предполагает использование заемных средств с целью приобретения жилья (подробная статья о пробритении жилья на материнский капитал здесь..). Максимальный лимит по таким займам определяется размером материнского капитала, предусмотренным законом (в настоящее время 429 408,50 рублей). Главное отличие займа от кредита или ипотеки заключается в том, что кредитная организация более лояльно относится к платежеспособности заемщика. Так, для получения займа под материнский капитал, как правило, достаточно предоставить сертификат и документы, удостоверяющие личность. Документы и справки, подтверждающие доходы заемщика, запрашиваются лишь в качестве дополнительных.
Выдачей займов под материнский капитал в большинстве случаев занимаются микрофинансовые организации (МФО). Между заемщиком и подобной организацией заключается договор займа, которые впоследствии и предоставляется в территориальный орган Пенсионного фонда РФ с полным пакетом документов на распоряжение средств материнского капитала. Срок такого кредитования, как правило, небольшой, при этом микрофинансовые организации не требуют никаких дополнительного обеспечения, в том числе в виде залога недвижимости, поручительства и т.п.
После оформления всех необходимых документов Пенсионный фонд РФ перечисляет денежные средства безналичным платежом в микрофинансовую организацию в счет погашения займа. При этом на займы под материнский капитал распространяет свое действие исключение из общего правила о возможности распоряжаться материнских капиталом по истечении 3 лет со дня рождения ребенка.
Кредит в данном случае в отличие от займа не ограничивается размером материнского капитала и может составлять сумму значительно большую. Вместе с тем, в отличие от ипотеки под материнский капитал при оформлении кредитного договора не требуется обеспечение исполнения обязательств в виде залога приобретаемого жилья, что значительно упрощает процедуру оформления документов, а также экономит средства заемщика (в том числе на страховании объекта залога).
Оформление кредита целесообразно лишь в том случае, если большая часть денежных средств имеется в наличии, при этом заемщик имеет постоянный доход, необходимый для оформления кредита.
редитование под материнский капитал, как правило, осуществляется под более низкий процент в отличие от стандартных программ потребительского кредитования.
Оформление ипотечного займа под материнский капитал достаточно долгий и трудоемкий процесс. Данный вид кредитования востребован, поскольку многие банки и кредитные организации принимают сертификаты на материнский капитал в качестве первоначального взноса по ипотечному кредиту. Это позволяет приобрести жильё, практически не имея никаких накоплений.
Сумма займа по ипотеке довольно высока и составляет до 90 % от стоимости квартиры, поэтому банки особенно тщательно проверяют платежеспособность клиента, его кредитную историю, постоянный доход, наличие иного имущества в собственности и т.п.
Помимо этого, при оформлении ипотечного кредита приобретаемое жилье передается в залог банк и подлежит обязательному страхованию. В некоторых случаях необходимо также застраховать жизнь и здоровье заемщика, риски утраты основного дохода и потери права собственности на жилье (титульное страхование). Как следствие, это приводит к дополнительным расходам.
Главное отличие ипотечных займов в отличие от кредитов заключается в достаточно низкой процентной ставке (11-13% годовых) и длительном сроке кредитования (от 15 до 30 лет).
Рекомендуемое видео: генеральный директор кредитной организации объясняет суть материнского капитала с точки зрения ипотечного кредитования и отвечает на вопросы.
Если у вас остались вопросы, задавайте в комментариях!
Последние 10 лет государство оказывает адресную помощь семьям, в которых родился (усыновлён) второй и последующий ребёнок. Одним из самых популярных вариантов реализации сертификата материнского капитала, является оформление ипотеки. Что такое ипотека под материнский капитал и какие особенности ее выплаты — мы и поговорим в данной статье.
Ипотека под материнский капитал
Впервые проект государственной поддержки реализовали в 2007 г., отталкиваясь от норм ФЗ № 256 от 29.12.2006. Условия выдачи и использования материнского семейного капитала (МСК) дорабатываются регулярно. Тем не менее за 10 лет сформирован набор общих положений, прошедших проверку практикой. Анализ опыта позволяет говорить о главных тенденциях и дать рекомендации по наиболее эффективному использованию гос. поддержки для каждой семьи.
Нужно помнить, что предоставляемые государством средства, расходуются именно на нужды семьи, а не ребёнка, чьё рождение стало поводом к оформлению документа.
Семья должна обладать рядом признаков, чтобы получить возможность распорядиться 453 тысячами рублей:
- российское гражданство обладателя сертификата МСК и ребёнка;
- однократное участие в данной программе;
- факт рождения (усыновления) приходится на период с 01.01.2007 по 31.12.2018 (ФЗ № 433 от 30.12.2015).
Как распорядиться деньгами
Куда вложить средства гос. поддержки:
- Решить жилищный вопрос.
- Обеспечить финансами образование детей.
- Потратить на дорогостоящее лечение или на адаптацию ребёнка-инвалида.
- Вложить в будущую пенсию обладателя сертификата.
Нюанс в том, что законом предусмотрен трёхлетний мораторий на пункты 2-4. Любые планы, кроме решения жилищного вопроса, придётся отложить до момента достижения трёхлетнего возраста ребёнком. Конечный срок действия сертификата не предусмотрен.
Инфляция в стране подтолкнула законодателей к необходимости регулярно индексировать величину предоставляемых средств. Но в 2016-2017 годах в соответствии со ст. 4.1. ФЗ №68 от 06.04.2015 индексация не проводилась.
Это одна из причин почему четыре из пяти заявок россиян на распоряжение суммой семейного капитала направляются на решение вопроса с жильём. Покупка квартиры (или объекта в стадии строительства), постройка частного дома позволяет семье воспользоваться средствами незамедлительно.
Две трети граждан решают этот вопрос с помощью кредитования (договоров ипотеки или целевого жилищного кредита). Есть два пути:
- Сформировать первый взнос для кредита;
- Закрыть действующий кредит или его часть.
Оформление ипотеки по материнскому капиталу
Для наглядности приводим сравнение общей суммы выплат (переплат) по 10-летнему кредиту с разными источниками первоначального взноса.
| Источник первого взноса | Тело кредита | Годовая ставка | Итоговая сумма выплат | В том числе в уплату процентов |
|---|---|---|---|---|
| МСК | 2000 000.00 | 14% | 3 726 394.44 | 1 726 394.44 |
| Собственные средства | 2000 000.00 | 12% | 3 443 302.76 | 1 443 302.76 |
Из таблицы видно, что 60% средств МСК уходят на плату за пользование заёмными деньгами.
Следовательно, брать ипотеку лучше на свои деньги, а гасить материнским капиталом. Моратория на такое использование сертификата нет.
Не имеет значения дата оформления кредита: он может быть заключён до появления ребёнка.
Согласно п.2 ст. 810 Гражданского Кодекса, заёмщик обязан предупредить банк за 30 дней о намерении внести досрочно сумму, превышающую месячный платёж.
- При полном погашении: спустя несколько рабочих дней после транзакции затребовать в кредитном учреждении справку о выполнении всех обязательств по договору и отсутствии претензий. Обратиться в Росреестр для снятия отметки об обременении и оформлении долевой собственности на всех домочадцев, включая детей.
- При закрытии части кредитной задолженности: получить перерасчёт по графику платежей в банке, даже если оплата прошла через терминал или онлайн сервис. Банк предложит или снижение месячного платежа, или уменьшение срока кредитования. Сбербанк с прошлого года предлагает оба варианта на выбор.
Условия: 10-летний кредит в сумме 3 000 000 р., система платежей – аннуитетная, годовая ставка 13%. Через 12 месяцев после начала кредитования внесены средства мат. капитала в качестве досрочной оплаты:
- Закон требует оформить долю на ребёнка до 16 лет. Приобрести в кредит очередное жильё в случае расширения, размена текущей жилплощади, с долей несовершеннолетнего будет невозможно.
- Получить МСК на третьего и последующего ребёнка нельзя, если однократно семья воспользовалась поддержкой государства.
- Семейный капитал не облагается налогом НДФЛ.
- Объявленная индексация (если таковая случится) коснётся сертификатов, полученных на руки, а не только находящихся в распоряжении ПФ.
У одних есть специальные продукты в линейке, другие не выделяют ипотеку с семейным капиталом в отдельный вид кредита. Часть финансовых институтов отказывается от продвижения ипотеки с первоначальным платежом, сформированным за счёт гос. поддержки.
В некоторых кредитных учреждениях работают с МСК только по вторичному рынку жилья. Помимо законодательно оформленного требования к местонахождению недвижимости на территории страны, у банков есть свои представления о ликвидности. Кроме того жильё не должно находиться в аварийном состоянии, не являться долей в квартире.
Крупные игроки ипотечного рынка с семейным материнским капиталом:
- Сбербанк;
- ВТБ24;
- ВТБ Банк Москвы;
- Банк Юникредит;
- Дельтакредит.
Обратиться в территориальное отделение ПФ РФ с:
- заявлением;
- паспортом заявителя;
- свидетельствами о рождении каждого ребёнка, решением суда об усыновлении каждого ребёнка
Подобрать объект, изучить условия банков, получить одобрение.
Для этого в кредитном отделе финансовой организации помимо стандартного банковского набора хотят видеть: материнский сертификат и СНИЛС.
- Банку требуется предоставить документ из ПФ РФ, подтверждающий наличие средств МСК.
- Подписать кредитный договор и полис страхования, сделать отметку об обременении в Росреестре.
- Можно обращаться в Пенсионный фонд с требованием перечислить средства МСК банку:
Помимо паспортов заёмщиков нужно принести копии банковских договоров (кредитного и ипотечного с отметкой Росреестра), нотариально заверенную гарантию соблюдения прав всех членов семью на часть площади, выписку из Росреестра о собственниках, сведения из банка о размере долга.
Семьи, которые заведут второго ребёнка до конца следующего года, имеют все шансы решить квартирный вопрос с помощью семейного капитала, предоставленного в рамках государственной программы. В отсутствие ипотечных программ с господдержкой, эта мера кажется особенно привлекательной.
Ипотека под мат капитал
Но практика реализации проекта не идеальна, несмотря на многочисленные доработки проекта с десятилетним стажем. Самым целесообразным вариантом с точки зрения экономической эффективности и простоты реализации представляется расчёт предоставленными государством средствами по оформленному ранее кредиту.
Понравилась статья?
Сохраните, чтобы не потерять!
Государственная программа, призванная поднять демографическую ситуацию в нашей стране и повысить уровень жизни семей, воспитывающих несколько детей, получила название материнский капитал. Возможность его применения появилась в начале 2007 года. Однако получить ипотечный займ под материнский капитал не так просто, существует ряд особенностей, которые необходимо знать заранее.
Использовать данный сертификат для обеспечения кредита достаточно сложно, так как применяется программа только для улучшения жилищных условий. Материнский сертификат не является ценным документом, который можно просто выставить на продажу. Это бумага, дающая гарантию на право распоряжения средствами, предоставляемыми государством. Данные средства перечисляются на счет в кредитную организацию, в которой подписывается договор займа, но только после официального оформления на всех членов семьи недвижимости, приобретенной в ипотеку. По этой причине единственный способ вложения материнского капитала в новое жилье – это ипотечное кредитование.
Причем использовать сертификат можно двумя способами:
- как первоначальный взнос;
- для погашения основной суммы кредита.
Сегодня далеко не каждый банк может предложить новой семье программу с участием материнского сертификата. Однако самые крупные кредитные учреждения предоставляют довольно выгодные условия для такого займа под сертификат.
Важно знать! Выдается ипотека с использованием средств материнского капитала под первоначальный взноса обязательно при условии, что ребенку уже исполнилось 3 года.
Кредит, предоставляемый под материнский сертификат, подразумевает, что после подписания договора и оформления специальных документов в ПФР одна часть заимствованных денег вернется к владельцу довольно быстро. По этой причине проценты по данному виду кредитования достаточно лояльные, они составляют около 9 — 13% годовых. Конечно, и требования кредитного учреждения достаточно высокие, так как наличие нескольких детей вкупе с ипотечным займом предполагают достойный уровень дохода родителей.
Банки предъявляют определенные требования к заемщикам по кредитованию с использованием материнского капитала:
- Доход заемщика должен быть стабильным, со стажем на последнем месте работы более шести месяцев, некоторые кредитные организации увеличивают требования по срокам до трех лет.
- Требуется официальный доход.
- У заемщика не должно быть в собственности другой квартиры или любой жилой недвижимости.
- Недвижимость должна быть оформлена в долевой собственности на каждого члена семьи.
- Кредитная история без просрочек.
Прежде всего, необходимо выбрать надежный проверенный банк и получить там условия ипотечного кредита. Специалисты кредитного учреждения на основании справок о доходах семьи, суммы первого взноса и срока кредитования смогут определить величину займа, ставку процентов и ежемесячные платежи по данному виду кредитования.
Банк в обязательном порядке потребует документацию, подтверждающую право на получение материнского капитала, сертификат и свидетельства о рождении всех детей.
Далее нужно будет подобрать подходящее жилье, следуя правилам, которые диктуются нормами органов опеки. Жилье обязательно должно повышать уже существующие условия проживания и не обладать большим коэффициентом износа.
Как правило, ипотечный кредит выдается вместе с процедурой сделки по купле-продаже жилья. Так после подписания всех документов продавец забирает денежные средства, а покупатель получает документы на недвижимость и ипотеку от банка. Расчет по такому займу производится двумя долями: со счета Пенсионного Фонда и из средств семьи.
Для завершения процедуры договор купли-продажи предоставляется в службу ЕГР. Далее все банковские документы, бумаги на жилье и заявление о предоставлении для использования средств материнского капитала подаются в Пенсионный Фонд. Решение принимается в течение месяца после подачи документации, и если оно положительное, то деньги поступают на банковский счет в течение 30 суток.