У желающего купить жилье в ипотеку выбор небольшой: приобретение метров в здании, еще не введенном в эксплуатацию, или выбор квартиры среди предлагаемых собственниками. Опросы заинтересованных лицу подтверждают, что второй вариант большинству граждан кажется и более безопасным, и более удобным: уже готовый объект можно обживать стразу после заключений договора, да и достоинства товара при покупке оценить значительно проще. Чем отличается ипотека на вторичное жилье и насколько выгодна эта операция по сравнению с ипотекой на метраж первичного рынка, — актуальный вопрос.
Прежде чем взвешивать преимущества и недостатки процедуры оформления ипотеки на вторичное жилье и “первичку”, стоит определиться в понятиях. Вторичный рынок недвижимости — это любой объект, уже имеющий собственника. Первичный — ведущееся строительство или не введенное в эксплуатацию здание. То есть, если постройка уже прошла этап чистовой отделки и подключена к коммуникациям, но на бумаге еще не стоит подпись приемной комиссии, — это первичный рынок. Если же объектом оценки является коробка с серьезными показаниями к ремонту и отделке, но уже документально закрепленная за собственником — это вторичный рынок. И особенности оформления кредита будут соответствовать документальному статусу объекта, а не его фактическому состоянию. Ипотека на вторичное жилье будет выдаваться только в случае, если у объекта имеется хозяин: частное лицо или предприятие. Для аналогичного же адреса с прочерком в графе “собственник” предусмотрена совершенно другая процедура — приобретение в кредит на стадии строительства.
Теоретически оформить ипотеку в банке на территории РФ может любой гражданин, не имеющий проблем в кредитной истории и способный фактически и номинально рассчитываться по ежемесячно поступающим счетам. Общие требования предусматривают согласование одобрения в банке после предъявления пакета документов. Обязательные:
- паспорт, трудовая книжка и справка о доходах;
- личные идентификаторы заинтересованных членов семьи;
- подтверждение расходов перечнем иждивенцев и уже имеющихся кредитов;
- доказательства возможности материальной помощи от родственников-созаемщиков.
Этапы оформления также схожи для большинства обращений:
- поиск объекта, его оценка согласование с собственником;
- предоставление первого взноса и одобрение банком;
- закрепление права собственности;
- выплаты и погашение кредита предусмотренными методами;
- снятие обременения.
Но когда речь идет о вторичном жилье или первичном рынке, есть индивидуальные аспекты процедуры.
Участвуя в долевом строительстве, собственник точно знает, что у этого объекта нет предыдущих владельцев, — и это первое серьезное отличие сделки. Плюс в данном случае — отсутствие необходимости перепроверять данные о собственниках: можно не беспокоиться, что сделка будет оспорена в уголовном процессе о “черных риелторах” или недобросовестном исполнении родительских прав. Второй плюс — наличие документов, точно отражающих возраст, степень износа и характеристики здания: проводить оценку и проверять перепланировку перед покупкой не придется. Но для желающего взять кредит на покупку этого объекта есть более серьезные сложности:
- Оформление собственности возможно только после сдачи здания, хотя сбор документов и можно провести на еще “абстрактный” объект. Для большинства объектов процедура делится на две части: договор о долевом строительстве и первый взнос за за счет самого будущего собственника, и последующее оформление кредита на остаток суммы.
- Бюрократические препоны придется пройти и при оформлении долевого участия, и при подписании договора с банком. Документы, в частности о подтверждении платежеспособности и чистоплотности в общении с кредитными организациями, такде придется собирать дважды.
- В расходной части документов на оформление ипотечного кредита придется вписывать не только расходы на себя и иждивенцев или уже открытые кредитные счета, но и на съем жилья, если метраж для проживания арендуется. Ипотека на вторичное жилье предусматривает возможность прописаться в обремененном жилье, то есть именно в том, которое куплено по ипотеке. Для жилья на этапе строительства такой возможности нет, что сильно сокращает допустимую для одобрения сумму, рассчитываемую из дохода семьи.
- Так как перспективы реализации объекта достаточно сомнительные, банки редко предлагают пакеты кредитования без первоначального взноса. Ипотека на вторичное жилье такую возможность предусматривает, хотя и процент по таким сделкам намного выше, чем по альтернативным предложениям.
Расходы придется рассчитывать не только на бумаге, но и практически: жить в строящемся здании или проходящем окончательные подготовительные этапы после сдачи, невозможно. Если у заемщика нет своего другого жилья, он будет платить дважды: по ипотеке и за аренду.
Квартира от собственника, то есть объект вторичного рынка, отличается высокой ликвидностью. Банки выдают кредиты на такие лоты более охотно, понимая, что в качестве залога платежеспособности этот метраж выглядит перспективнее. Одновременно и сам потенциальный заемщик, имея ипотеку на вторичное жилье, чувствует себя увереннее. При необходимости избавиться от кредита залог можно реализовать. Если речь идет о готовой квартире, это сделать проще, несмотря на обременение. Хотя и придется изучить вопрос, как продать квартиру в ипотеке: статья “Как продать квартиру в ипотеке: 4 варианта продажи + риски и рекомендации, которые следует учесть при продаже!” посвящена именно этому вопросу. Сами покупатели также чувствуют себя увереннее: все характеристики лота можно посмотреть по факту, не предсказывая и не прогнозируя. Чтобы оформить кредит на квартиру со вторичного рынка, придется только пройти ряд процедур, не характерных для сделок с “первичкой”:
- проверить право собственности продавца и сверить характеристики объекта;
- закрепить в БТИ перепланировку, которую могли провести жильцы за время пользования;
- убедиться, что родственники и наследники владельца не могут претендовать на недвижимость;
- провести оценку объекта при помощи аккредитованных компаний или экспертов;
- подтвердить свои возможности и получить одобрение по правилам банка.
При этом типе ипотечного кредитования залогом будет выступать право собственности на квартиру, в отличие от ситуации с ипотекой на “первичку” где аналогичную роль играет документ о праве требования на объект.
Возвращаясь от сравнения достоинств и недостатков самих объектов, стоит рассмотреть вопрос с ракурса особенностей процессов оформления ипотеки. Аспектов несколько:
- Интересы банка в страховке возврата средств при любом ЧП. Так как обстановка в среде застройщиков не самая стабильная и сроки сдачи объектов могут переноситься, банк не рассматривает право на требование в качестве самого надежного залога. Компенсирует свои риски организация большим процентом отказов и повышением ставок, в частности на период, пока жилье не находится в собственности, то есть еще строится. Естественно, процентная ставка может меняться, в зависимости от состояния объекта и ориентировочной готовности к сроку сдачи, Но в любом случае она будет выше, чем на уже введенный в эксплуатацию объект с готовой сопутствующей инфраструктурой и более ясными перспективами на реализацию.
- Интересы государства состоят в реализации новостроек, расселении ветхого жилья и упразднении коммуналок. Государство официально поддерживает кредиты на “первичку” рублем: часть социальных программ ипотечного кредитования завязана только на новострое. Перед оформлением кредита стоит внимательно изучить программы, действующие в собственном регионе. Если есть шанс попадания в какую-то из групп льготников, можно присмотреться и к новострою: ипотека на вторичное жилье может оказаться в этом случае дороже, чем предложение с поддержкой от государства. Какие группы граждан могут рассчитывать на такие субсидии и насколько крупной может оказаться такая помощь, можно прочитать в статье “Ипотека с государственной поддержкой: 5 лучших предложений от банков на 2017 год для разных категорий граждан РФ”.
- Разница в процентах по ипотеке на вторичное жилье и строящееся в среднем составляет минимальные 1,4% (Сбербанк 1%), что хотя и представляет немалую сумму, но не является критическим для решения заключать договор или нет. Выбор объекта должен основываться на других факторах: расположении, состоянии жилья, планах развития района и прочих.
На вопрос, насколько выгодна ипотека на вторичное жилье ответ однозначен: при разнице в 1-3% от суммы кредита разница оказывается существенной. Первичка удобна только как долгосрочная инвестиция, обеспечивающая некоторый выигрыш в проценте или при оформлении сделки по социальным программам. Покупка жилья на вторичном рынке — более прозрачная и срочная сделка с большими перспективами на одобрение: ипотека на вторичное жилье оформляется банками и быстрее, и охотнее.
Вторичный рынок недвижимости – это жилье, которое уже сдано в эксплуатацию и на которое оформлено право собственности, а первичный рынок – это постройки, находящиеся еще в стадии возведения. Ипотечный кредит, объектом которого является недвижимость второго типа, называется первичной ипотекой.
Отличительными чертами являются следующие:
- Заемщик ограничивается в выборе. У любого банка есть перечень девелоперов, которым он доверяет – заемщик не сможет рассчитывать на ипотеку, если желает приобрести первичную недвижимость у того девелопера, который не входит в список надежных. Покупая вторичное жилье, заемщик не ограничивается в выборе недвижимости, если она соответствует требованиям кредитора. Требования кредиторов таковы:
— Дом не был построен ранее 1957 года.
— Износ дома не превышает 70%.
— Дом не считается аварийным.
- Процент выше. Заемщик должен понимать, что он будет платить повышенный процент в течение всего срока, пока первичное жилье будет находиться на стадии возведения. Это обусловлено риском, который кредитор несет, удерживая у себя в качестве залога право требования вместо реального объекта недвижимости. Разница в процентной ставке будет составлять 1-2%.
Банки всячески продвигают вторичный рынок, потому как ипотека на уже существующее жилье является гораздо менее рискованной сделкой. Однако по ряду причин именно первичная ипотека выгоднее для покупателя:
- Квадратный метр жилья, находящегося на стадии строительства, стоит меньше, поэтому даже с учетом повышенной процентной ставки покупатель в долгосрочной перспективе прилично сэкономит.
- Новое жилье юридически чисто – это избавляет покупателя от необходимости нести дополнительные траты, например, на организацию экспертизы права собственности.
- Покупатель экономит и на услугах риелтора, без которого оформить сделку по купле-продаже вторичной недвижимости сейчас очень проблематично.
- Современные застройщики, стремясь быть конкурентоспособными, еще на этапе строительства предусматривают наличие детских площадок, мест для парковки. Не каждый объект вторичной недвижимости может предложить такие удобства.
Из-за высокого риска банки могут выдвигать специфические требования к заемщикам первичной ипотеки:
- Поручители нужны на тот период, пока объект будет находиться на стадии строительства. В дальнейшем необходимость в них отпадет. Однако найти поручителя не так просто, особенно если учесть, что гражданин, который сам является заемщиком крупной суммы денег, для этой роли не подойдет.
- У заемщика не должно быть детей. Если в квартире будет прописан несовершеннолетний ребенок, забрать ее банку будет невозможно, следовательно, в качестве залога она не подойдет. Однако банк может привлечь наличие у заемщика материнского капитала.
- Стадия строительства. Банк не выдаст деньги, если возведение дома находится на самой начальной стадии, то есть построен только фундамент. Заемщику стоит подавать заявку, когда объект недвижимости близок к сдаче в эксплуатацию.
Вторичное жилье – это те жилплощади, на которые на раз оформлялись права собственности. Собственность подразделяется на два вида, частную и государственную. В государственной, т.е муниципальной проживание происходит по договору социального найма. Пусть у проживающих и нет документального подтверждения на право собственности этой квартиры, оно все же относятся ко вторичному жилью.
Как же понять, что лучше приобретать вторичное или первичное жилье. Здесь необходимо определиться самому покупателю, что он хочет от будущей квартиры.
Вот основные критерии, на которые необходимо обратить внимания покупателю
Цена. Первичное жилье всегда уступает в себестоимости вторичному жилью. Квадратный метр в строящемся доме, значительно меньше, особенно если стадия самая ранняя. В готовом доме того же района и тех же стандартов цена квартиры будет значительно выше. Так же это касается и ипотечного займа. Кредит на новостройку всегда на 2-3 % больше, и не все банки работают с ипотекой на первичном рынке.
Быстрота. Приобретение жилплощади на вторичном рынке, происходит намного быстрее. Причина тому, что первичное жилье в процессе строительства или процессе благоустройства. Сроки колеблется от 3-6 месяцев, в зависимости от стадии приобретения..
Вложения. Вложения в квартиру на вторичном рынке, обычно намного меньше, нежели в новостройку. Разница в том, что новое жилье вы берете с голыми стенами в прямом смысле, а в готовом уже ремонт присутствует, пусть и не идеальный. Можно и отнести сюда не менее важный критерий влияющий на удобство проживания. Новые коммуникации, свежие стены, хорошие соседи все это приемлемо к новостройкам
Ассортимент. Вторичный рынок жилья богат выбором. Здесь можно по выбирать исходя из своих пожеланий. В новостройке если не успели взять квартиру с хорошим видом из окна, удобным расположением комнат приходится брать, то, что остается.
Риски. При покупке квартиры на вторичном рынке жилья, существуют определенные группы рисков. Квартиру нужно тщательно проверять. Могут проявиться не оплаченные долги, или какой-либо наследник и вообще она может быть чем-либо обременена. Что касается новостройки, то тут претензии могут возникнуть только к застройщику по поводу качества выполненной работу, затягивания сроков сдачи. Соответственно закону 214-ФЗ застройщик несет штрафные санкции, если просрочка в сдачи жилого помещения имеет все-таки быть. От банкротства застройщики обязаны страховаться, но в пока все это достаточно прозрачно и покупатель не имеет никаких гарантий.
Прописка. Право на прописку в жилплощади имеет люди лишь после получения свидетельства о регистрации права собственности. В отношении муниципального жилья при наличии родственников, которые прописаны в такой квартире. В новостройку прописаться не получится.
Все вышесказанное, поможет Вам определиться со своими запросами. И вам будет гораздо легче подходить к вопросу о покупке жилья.
Поделиться «Разница вторичного и первичного жилья»