Для многих россиян ипотечное кредитование — неподъемная ноша. Проблема состоит в том, что люди в надежде получить собственное жильё, забывают о появившихся у них долгах. Люди нередко даже и не пытаются спрогнозировать свои доходы и расходы, но, тем не менее, берут солидные кредиты на длительные сроки.
Государство решило оказать помощь людям в получении более выгодных условий кредитования посредством запуска механизма по господдержке ипотечного кредитования.
Экономическое положение России ухудшается, в том числе и из-за финансовой неграмотности и недальновидности. Банки становятся убыточными из-за невозвращенных кредитов, что влияет на экономику всей страны, в этом случае проблемы одного человека становятся одной большой общей проблемой. Увы, повсеместное обучение граждан азам финансовой грамотности, не представляется возможным, поэтому государство намерено помогать им.
Попробуем разобраться с общими условиями ипотечного кредитования в текущем году.
Сначала нужно определить для себя, чем отличаются программы ипотечного кредитования с господдержкой и обычная ипотека. Также стоит обратить внимание на ресурсы, за счет которых этот механизм поддержки работает. Государству же тоже где-то должно отыскать средства на реализацию этой программы.
Неотъемлемой частью любого кредита, в том числе ипотеки, является размер процентной ставки. По программе господдержки ставка по ипотеке уменьшается в среднем на 5%. Это не такая большая величина, но с учетом суммы ипотеки, она существенна и экономию не заметить нельзя. Стандартен срок погашения ипотеки – от 5 до 30 лет. Немаловажен в ипотеке и первоначальный взнос, составляющий 20%, изредка он может быть и 15%. Первоначальный взнос достаточно весом, но в противном случае выплаты могут растянуться на более длительное время, нежели 30 лет, и в этом ни для кого нет выгоды. Если заемщик в состоянии первоначально внести больше 20%, то процентная ставка будет снижена. Необходимости в первоначальном взносе может и не быть, если заемщик предоставит хороший залог — квартиру или автомобиль. Но стоимость ипотеки не может быть выше 80% от стоимости жилья.
В качестве приятного бонуса для заемщика становится возможность воспользоваться своим .jpg)
правом на налоговый вычет в соответствии с Налоговым кодексом. Это значит, что заемщик вернет себе часть выплат. Но тут сразу нужно оговориться: налоговый вычет рассчитывается из максимальной суммы в 2 млн рублей, то есть, если ипотека превысит 2 миллиона, вычет в любом случае, будет произведен из 2 млн. После несложного подсчета становится понятно, что максимум, на что можно надеяться – 260 тыс. рублей, то есть 13% от 2 млн. рублей.
Не менее приятен пункт об отсутствии комиссии за проводимые банковские операции. При досрочном закрытии ипотеки комиссию платить не нужно, в итоге клиент сэкономит время, а банк убережется от лишних рисков.
Но это не все плюсы господдержки ипотеки. Банка, предоставляя заемщикам ипотеку с господдержкой не требуют от заемщика страховать жизнь, как это делается при стандартной ипотеке. С другой стороны, квартиру застраховать необходимо в обязательном порядке, так как банку нужно быть уверенным, что он может использовать ее как залог, даже если случится пожар или потоп.
Если говорить о рассрочке, то максимум, на который может надеяться клиент, проживающий в регионе – это 3 млн. рублей, а жителям Москвы или Санкт-Петербурга полагается 8 млн. Здесь кто-то увидит элемент дискриминации, но стоит учесть разницу между доходами и уровнями жизни жителей мегаполисов и регионов России, и все сразу станет ясно.
Понятно, что для получения того, чтобы воспользоваться программами ипотечного кредитования с выгодными условиями, нужно подходить под определенные требования:
- Заемщику не должно быть меньше 18 и больше 65 лет (срок погашения кредита учитывается).
- Наличие российского гражданства.
- Наличие трудового стажа — больше полугода на последнем месте работы.
- Наличие справки о доходах (чем более высок доход, тем более лучшими будут условия ипотеки).
- Наличие дополнительных условий, которые свои в каждом конкретном банке.
Во-первых, нужно позаботиться о своих доходах. Большинство банков, которые предоставляют эту услугу, разрешают задействовать созаёмщиков. Это значит, что банк, при вынесении решения по выдаче ипотечного кредита, учтет суммарный доход, следовательно, люди, имеющие невысокую заработную плату, будут иметь больше шансов на получение ипотеки. Важно, чтобы сумма ежемесячных выплат не превышала 45% от общего дохода заемщиков.
Если вы подпадаете под эти требования и вполне довольны условиями ипотеки, то нужно определиться с банком, который бы её вам выдал. Дело в том, что в стране всего в 10-15 банках состоялось внедрение нового продукта, поэтому поиск поставщика услуги нельзя назвать простым.
Скудность ипотечного рынка с господдержкой обусловлена тем, что продукт едва разработан и пока толком не апробирован. Предполагается дальнейший рост рынка кредитов с поддержкой банков и улучшение условий.
Комплект необходимых документов состоит из:
- заявления на выдачу кредита;
- копии паспорта заемщика и каждого поручителя;
- справки о доходах.
Уже того, как кредит получит одобрение, потребуется предоставление еще пары документов с последующим их подписанием — договора купли-продажи, страхового полиса на квартиру и акта приёма-передачи.
Перед принятием решения «брать или не брать ипотеку», стоит тщательно взвесить все плюсы и минусы.
Плюсы заключаются в низкой процентной ставке, налоговом вычете, отсутствии комиссий в банках и требования страхования жизни.
Минусы состоят в ограниченном числе банков, низкой процентной ставке, вступающей в силу после того, как заемщик оформит квартиру в собственность, большой сумме первоначального взноса, а также в участии в такой ипотеке только определённых домов, строящихся при поддержке государства.
На основании написанного выше становится понятно, что преимуществ немного, но каждое ставит целью, чтобы заемщик мог получить экономию и не нарушил условий кредитного договора. Еще одно достоинство ипотечного кредитования с поддержкой государства — то, как банк относится к клиенту в случае нарушений. К примеру, банк допускает возможность просрочки платежей несколько раз в течение ипотеки, но это лишь потому, что банк ничего не теряет, ведь государство поручилось за заемщика и погасит его долги. Или же будет реализован залог, которым становится, как правило, недвижимость или автомобиль. Кроме того, банки положительно относятся к клиентам, владеющим их зарплатными картами и для таких клиентов условия более выгодны.
Разумеется, правительство не сможет попросту взять и подарить деньги людям, но не стоит забывать о существовании пенсионного и других фондов, по сути, это наши же налоги.
Любая программа ипотечного кредитования с участием государства относится к программам соцжилья, реализующих механизмы, придающие жилью больший уровень доступности для рядовых граждан.
Так как же относиться к ипотечным кредитам с поддержкой государства: как к кабале или подарку?
Следует сказать, что в целом в России отношение к ипотеке и кредитам нельзя назвать однозначным. Высокий уровень недоверия негативно сказывается на развитии рынка ипотечного кредитования. Государство, при желании может все кардинально изменить в лучшую сторону, но пока все же самое верное — это рассчитывать на собственные силы. Важно помнить, что уровень благосостояния и удовлетворения отдельно взятого человека напрямую сказывается на благосостоянии всего народа. И с этим связаны и стремления государства, поддерживающего своих граждан.
Кроме того, за 15-20 лет (средний срок ипотеки) стоимость аренды может существенно подрасти, в то время как за квартиру вы платите фиксированный взнос.
Да и если в молодом возрасте можно обеспечить себе более-менее приемлемый уровень дохода, то в предпенсионный и пенсионный период арендовать квартиру и не испытывать финансовых затруднений могут немногие.
- гражданство России;
- возраст от 18 лет на момент подачи документов на кредит и не более 65 лет на момент окончания действия кредитного договора;
- стаж работы не менее 3 месяцев при общем трудовом стаже не менее 2 лет; не менее 6 месяцев при общем трудовом стаже не менее 1 года.
- отсутствует плохая кредитная история;
- привлечение созаемщиков для увеличения суммы кредита.
- первоначальный взнос должен составлять не менее 20% от стоимости недвижимости;
- ставка по кредиту не может превышать 12 %;
- максимальный срок погашения кредита — не более 30 лет;
- валюта кредита (займа) — рубли РФ;
- гражданство РФ;
- кредит выдается на приобретение у юридического лица:
- жилого помещения, находящегося на этапе строительства, по договору участия в долевом строительстве (договору уступки прав требования по указанному договору);
- жилого помещения по договору купли-продажи при условии, что продавец-юридическое лицо является первым собственником жилого помещения, зарегистрировавшим право собственности на жилое помещение после ввода объекта недвижимости в эксплуатацию;
- максимальный размер кредита (займа) составляет: до 8 млн рублей (для жилых помещений, расположенных на территориях г. Москвы, Московской области, г.Санкт-Петербурга и Ленинградской области) и до 3 млн рублей (для жилых помещений в других регионах РФ);
- обязательное заключение договоров личного страхования и страхования жилого помещения (после оформления права собственности).
Покупка недвижимого имущества для населения России является основной проблемой, связанной с увеличением, и не без того, внушительной стоимости. Цены на квартиры постоянно растут, не оставляя возможности среднестатистическим гражданам собрать необходимую сумму и приобрести собственное жильё. Для решения квартирного вопроса, государство вместе с крупными банковскими структурами разработало специальную программу ипотечного кредитования, позволяющую купить недвижимость на льготных условиях.
Для начала попробуем разобраться в сути этого понятия. Ипотека с господдержкой – сравнительно новый кредитный продукт, разработанный с целью финансовой поддержки граждан со средним уровнем дохода для решения жилищного вопроса. Большинство жителей Российской Федерации не могут позволить себе купить собственность, в связи с постоянно растущими ценами на недвижимость. Такая категория населения имеет право оформить кредит на льготных условиях, согласно которым часть обязательств заёмщика государство берёт на себя. По последним данным, ипотека с господдержкой продлена до конца 2016 года. Поэтому если у вас ещё нет собственной квартиры или дома, поспешите обратиться в банк.
Рост экономики в стране напрямую зависит от потребительского спроса на недвижимость. Приобретение собственности гражданами РФ является залогом успешного развития как ипотечной системы, так и жилищного сектора. С целью увеличения рыночных продаж и улучшения жилищных условий социально незащищённых слоёв населения, государство оказывает финансовую поддержку. Оно предлагает оформить собственность на специальных лояльных условиях.
Идею государственного финансирования ипотечных кредитов поддержало большинство банковских учреждений страны. Крупные учреждения с высоким уровнем стабильности и рейтинга разработали программы социального кредитования, доступные для малоимущих семей и средних слоёв населения. Ипотека с господдержкой, условия которой предполагают пониженные процентные ставки, стала доступной для многих семей. Раньше они не могли себе позволить купить собственное жильё.
Ипотека с господдержкой оформляется на специальных условиях. Они предполагают выдачу кредита определённой категории населения:
- социально незащищённым гражданам;
- малоимущим семьям;
- военнослужащим;
- молодым семьям;
- работникам государственных организаций (педагогам, медикам, молодым учёным);
- семьям, где на одного члена приходится менее 18 кв. м. жилплощади.
Претендуя на ипотеку с государственной поддержкой, стоит учитывать тот факт, что приобретение жилья действует в рамках определённых условий, согласно которым каждый член семьи имеет право на 18 кв. м. Планируя значительно расширить жилплощадь, необходимо рассчитывать на собственные средства.
Государственная помощь в финансировании ипотеки определяется одним из вариантов:
- Снижение процентной ставки. Схема дотирования процентов основывается на возмещении банку государством размера потери прибыли, связанной с пониженной процентной ставкой по социальной ипотеке. Региональные власти компенсируют разницу, полученную в результате уменьшения переплат.
- Субсидирование части стоимости. Подразумевается предоставление государством финансовой помощи лицам, оформляющим социальную ипотеку. Средства можно использовать на внесение первоначального взноса или для оплаты части задолженности по кредиту. Размер субсидии составляет от 35 до 40% от общей стоимости недвижимости.
- Жильё на льготных условиях. Такой вариант предполагает приобретение квартир в новостройках, строительство которых финансируется государством. Социальное жильё такого типа оформляется по сниженной цене, что уменьшает размер первоначального взноса и ежемесячные платежи по кредиту.
Ипотека с господдержкой оформляется просто. Крупные банковские структуры участвуют во льготных программах кредитования. Поэтому они предлагают взять кредит на приобретение жилья на условиях обычной ипотеки. Это очень выгодно для простых граждан.
Сбербанк, ипотека с господдержкой в котором выдаётся сразу на нескольких льготных условиях, предлагает программу кредитования, предполагающую 30-летний срок погашения и первоначальный взнос в размере 20% от стоимости жилья. Кредит выдаётся в рублях. Максимальная сумма варьируется в зависимости от территориального расположения недвижимости и составляет от 3 до 8 млн рублей.
Главным условием бюджетного финансирования является приобретение собственности на первичном рынке. Жильё, которое принадлежит физическим лицам, не попадает под программу льготного кредитования. Ипотека с господдержкой оформляется под залог собственности. Это может быть приобретаемое жильё или другое имущество, принадлежащее заёмщику на правах собственности. При предоставлении в качестве залога другой недвижимости, внесение первоначального взноса не является обязательным.
В зависимости от банка, предоставляющего ипотечный кредит, требования к заёмщикам могут немного отличаться. Но в основном ним должен быть гражданин РФ, имеющий постоянную регистрацию в одном из субъектов страны. Возраст потенциального владельца жилья должен соответствовать рамкам от 21 года до 65 лет (на момент погашения долга по кредиту). Также необходимо иметь постоянное место работы и стабильный доход, позволяющий выплачивать ипотечный кредит. Стаж должен быть не менее 1 года за последние 5 лет и минимум 6 месяцев на последнем месте работы.
Сбербанк, ипотека с господдержкой в котором выдаётся до 75 лет, предлагает клиентам привлечь партнёров-заёмщиков в максимальном составе из трёх человек. Среди них в обязательном порядке должен выступать один из супругов. Путём определения их общего дохода рассчитывается максимальная сумма предоставляемых кредитных средств. Многие банки тщательно проверяют кредитную историю заёмщика. Шансы на получение денег значительно возрастают при условии неоднократного пользования кредитными продуктами и своевременного погашения задолженности.
Ипотека с господдержкой предоставляется на довольно большой срок, что влечёт определённые риски для банков и требует более тщательной проверки платёжеспособности заёмщика.
Основной пакет документов для оформления социальной ипотеки включает:
- заявление (на бланке банка);
- паспорт заёмщика и поручителей (копии всех страниц);
- справка о доходах по форме 2-НДФЛ и налоговая декларация;
- копия трудовой книжки, заверенная нотариусом;
- копия трудового договора.
При оформлении кредита, банк вправе потребовать от клиента дополнительный пакет документов. В него входят свидетельства о браке и рождении ребёнка (детей), диплом, водительское удостоверение, военный билет и выписка с банковского счёта.