Чем отличается кредитный договор от договора об ипотеке


На сегодняшний день множество людей задумывается над выгодным приобретением недвижимости, прибегая к услугам кредитования или ипотеки. Перед ними часто возникает вопрос, в чем же разница кредита и ипотеки. Сегодня мы выделим их основные положительные моменты, рассмотрим достоинства и минусы в конкретно взятых ситуациях.

В чем суть ипотеки?

Разница между ипотечным и потребительским кредитом

Характерные особенности потребительского кредита

— значительно меньшие размеры средств, выделяемые для займа, чаще всего до 500 000 рублей. Ограничение для —
— ипотечного займа составляет 20 000 000 рублей;
— кратковременный период предоставления кредита;
— простой набор требуемых документов и короткий период рассмотрения заявлений от потенциальных клиентов.
Следует отметить, что при обычном кредите придется вернуть более значительный размер средств, подлежащих оплате за его пользование, чем при кредите ипотечном. При этом, потребительский кредит в отличие от ипотеки не несет в себе траты на страхование до окончания выплат. В отличие же от обычного кредита, который можно получить в различных организациях, ипотечным кредитованием занимаются преимущественно банковские учреждения.
Общие черты целевого потребительского и ипотечного кредитов состоят в том, что у них обоих есть свое определенное предназначение. Клиент может получить целевой заём на покупку продукта или услуг конкретного типа наличными или переводом денежных средств на расчетный счет продавца. При оформлении же ипотечного кредита не все способы получения средств доступны.

В чем различия залогового кредита и ипотечного?

Сейчас среди предложений банков распространены разнообразные программы кредитования, некоторые из которых позволяют оформить кредит под залог имущества клиента. При таких гарантиях займа ставка по кредиту составит сумму меньшую, нежели при оформлении обычного кредита. Обосновано это тем, что в этом случае кредитор уменьшает риск невыплаты.
Как видим, ипотечный и залоговый кредиты связаны предоставлением в залог недвижимости с обязанностью его страхования до выплаты полной суммы средств.
При этом разнятся эти виды кредитов следующим. Сумма предоставляемых средств в случае с залоговым займом может достигать различных размеров, но при этом зачастую не превосходит рыночную цену залоговой недвижимости. Так как для покупки недвижимого имущества сумма трат изначально известна, то при ипотечном кредитовании предоставляются в пользование четко обозначенные кредитные средства. Залоговый заём выдается на более короткий срок, обычно до 5 — 7 лет, ипотеку же можно получить на срок до 25 — 30 лет. Перед клиентом, получившим средства в порядке залогового кредитования, не стоит обязанность тратить их на определенный товар или услугу.
При правильно составленном договоре, купить квартиру в ипотеку вторичное жилье или в новостройке ничем не грозит заемщику. Из вышеперечисленного следует, что основные отличия кредита ипотечного от потребительского состоят в более долгосрочном периоде кредитования и более доступных для кредита средствах, в ограничениях на нецелевое использование выделенной суммы и низких процентах кредитования.

Читайте также:  Как расторгнуть ипотечный договор при разводе

В данной статье мы хотели бы рассмотреть особенности такого вида договора, как Договор об ипотеке (залоге недвижимости).

Договор об ипотеке является договором о залоге недвижимого имущества. Предметом ипотеки могут быть: земельные участки, предприятия, здания, сооружения жилые дома, квартиры, комнаты, дачи, садовые дома, гаражи, воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты, а также машино-места.

В договоре об ипотеке должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой.

Договор об ипотеке заключается в письменной форме и подлежит государственной регистрации. Несоблюдение правил о государственной регистрации договора об ипотеке влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным.

Из чего следует, что Договор об ипотеке считается заключенным и вступает в силу с момента государственной регистрации.


При заключении договора об ипотеке залогодатель и залогодержатель должны прийти к соглашению о стоимости закладываемого имущества. Стоимость предмета ипотеки указывается в договоре в денежном выражении (п. 3 ст. 9 Закона № 102-ФЗ). При этом, оценка предмета ипотеки (залога) должна соответствовать рыночной стоимости недвижимости.

Обязательство, обеспечиваемое ипотекой, должно быть названо в договоре об ипотеке с указанием его суммы, основания возникновения и срока исполнения. Если это кредитный договор, то должны быть указаны стороны этого договора, дата и место его заключения, а также сумма кредита и размер процентной ставки.

Обращаем внимание, что квалификация кредитного договора и договора ипотеки как смешанного договора является ошибочной. Кредитный договор и принятый в целях его обеспечения договор ипотеки являются самостоятельными и различными договорами, в то время как смешанный договор — это один договор, содержащий элементы нескольких видов договоров.

Как вы видите, Договор об ипотеке имеет свои нюансы и особенности, которые характерны исключительно для данного вида договора. Между тем, при его заключении следует внимательно подойти к изучении его условий, что позволит избежать неблагоприятных последствий.

Покупка жилья актуальна для многих россиян. Благодаря появлению на рынке ипотечных программ, возможность обзавестись квартирой или домом стала более реальной.

Но не все стремятся оформлять ипотечный кредит. И многих волнует вопрос, а есть ли специальные программы потребительского кредитования для покупки недвижимости.

Читайте также:  Как продать квартиру в ипотеке и купить другую в ипотеку втб 24

Поговорим об основных отличиях ипотеки от потребительского жилищного кредита.

Ипотека – целевой заём, она выдается банком под конкретную цель – покупку квартиры или дома.

При оформлении заемщик не получает средства на руки, и не может распорядиться ими по собственному усмотрению.

Банк перечисляет деньги, необходимые для расчета за сделку купли-продажи, продавцу объекта.

Особенности этого продукта:

    длительный срок кредитования – от 7 до 30 лет; суммы от 500 тысяч до 10 миллионов рублей (для жителей регионов – до 5 000 000 рублей); обязательно наличие первого взноса за объект; часто требуется дополнительный залог либо поручительство; можно привлечь до 4 человек в качестве созаемщиков; строгий подход к рассмотрению заявки; длительный срок рассмотрения и выхода на сделку; строгие требования к приобретаемому объекту; квартира находится в залоге у банка до полного погашения долга; оформление страхования объекта и рисков по выбору банка; без согласия кредитора распоряжаться жильем по собственному усмотрению нельзя (продавать, дарить, отчуждать, отдавать в залог); процентная ставка по ипотеке ниже, чем по потребительским кредитам, но итоговая переплата выходит более существенной за счет длительного срока кредитования.

Два его основных отличия от жилищных займов – ограниченные лимит и срок выдачи средств. Обычно он не превышает пяти, в редких случаях – семи лет.

Какие еще существуют отличия:

    повышенная процентная ставка; больший ежемесячный платеж; не нужны документы на объект; банк не проверяет приобретаемую квартиру; при достаточном доходе заемщика не требуется поручитель; более лояльные требования к кредитной истории; не требуется первоначальный взнос; объект не находится в залоге у банка.

Но зачем тогда вообще нужна ипотека, если взять в долг наличные на покупку жилья проще и удобнее?

Тут нужно сделать важное уточнение. Потребительский кредит, который выдается в виде наличных средств, будет нецелевым – то есть, не требует отчета об использовании заемных средств.

В банке такие займы предоставляются на общих условиях, на что бы вы ни брали средства.

Эти ссуды обычно не требуют привлечения созаемщиков, и кредитор более лоялен к форме подтверждения дохода заемщиком.

Если по официальной справке 2-НДФЛ ваш доход недостаточен, в качестве подтверждающих документов подойдет и выписка с дебетовой карты (на которую вам начисляется дополнительный доход), и договор аренды жилья (при наличии имущества, которое сдается внаем).

Взять наличные в кредит для покупки объекта можно. Основной фактор, который мешает многим заемщикам пользоваться только этим методом – это ограничение по сумме выдачи.

Читайте также:  Кто может воспользоваться ипотекой от аижк

Во многих банков лимит по данным продуктам не превышает полутора миллионов рублей.

Но обычно при рассмотрении заявки кредитор может уменьшить сумму к выдаче, и в итоге заемщику необходимо обращаться в другие банки, добирая оставшиеся средства.

Не всем этот вариант кажется выгодным. С ипотекой же намного проще. Лимиты выдачи по таким ссудам обычно покрывают среднюю стоимость двух- или трехкомнатной квартиры Подмосковья, в регионах же, где стоимость жилья меньше, этот продукт будет еще выгоднее.

За счет длительного срока выдачи ежемесячный платеж будет меньше, и выплачивать его будет комфортнее.

Насколько будет выгодным такое предложение? Читайте в следующем материале об условиях ипотеки с государственной поддержкой, о том, для кого предназначена льготная программа.

И снова перед заемщиком встает дилемма: какой программой воспользоваться для покупки жилья? Если ваш ежемесячный доход не превышает 30 тысяч, у вас есть первоначальный взнос и работа, с которой в перспективе вы не собираетесь увольняться – лучшим выбором станет ипотека.

При условии, что стоимость приобретаемого жилья не превышает 1,5 миллиона рублей. Тогда ежемесячный платеж по ипотеке составит порядка 17 тысяч рублей.

Если вспомнить о возможности частичного досрочного погашения, которое предоставляют ряд банков, то сократить расходы на переплату так же возможно.

Если у вас есть супруг, или близкий родственник согласен выступить для вас созаемщиком – сумма может быть увеличена до 2,5 – 3 миллионов.

Вывод простой – если у вас средняя зарплата, то лучше оформлять ипотечный заём, так как его выплата не станет тягостным бременем (при условии, что вы правильно оценили свои возможности).

Заем наличными подойдет в следующих случаях:

    если вы приобретаете жилой дом, стоимостью не более 1 500 000 рублей; при покупке квартиры или комнаты; при отсутствии первоначального взноса; вас не пугает более высокая процентная ставка (от 18,9 до 23%, в среднем); ежемесячный платеж порядка 30 тысяч в месяц не представляет для вас (или вашей семьи) проблемы; есть сложности со сбором пакета документов для ипотечной ссуды; официальный доход недостаточен, а дополнительный банк не готов учитывать.

Тем более что выплатить долг можно в течение 5 лет. Основное ограничение – размер вашего заработка.

Окончательный выбор между двумя типами ссуд делать только вам. Ведь только вы точно знаете свои возможности, и можете реально оценить свои шансы на успешную выплату долга.

Adblock
detector