При обращении за жилищным займом, можно столкнуться с отказом. Рассмотрим основные его причины, способы исправления ситуации, а также через какое время можно подать повторную заявку на ипотеку в Сбербанке.
Процедура повторного обращения не отличается от первичного. Сегодня это выполняется при личном обращении в отделение или онлайн через сервис ДомКлик. Во втором случае предусмотрено дождаться согласия удаленно, без личного посещения офиса.
При регистрации на ДомКлик, пользователь получает право заполнить онлайн заявку на жилищный займ, получать консультацию кредитного менеджера через чат, а также отправлять справки в электронном виде, необходимые для принятия решения, или требуемые уже после одобрения.
Если не успели подобрать объект после одобрения, допустимо составить заявление повторно через некоторое время.
При желании подать анкету в отделении на ипотеку под 6% в Сбербанке, следует сразу взять первичный пакет документов, в который входят:
- Паспорт;
- Подтверждение места работы: трудовая книга, договор;
- Сведения о доходе: НДФЛ-2, справка по форме учреждения.
Перечень может изменяться, в зависимости от типа деятельности. При наличии других источников дохода, потребуется их подтвердить. От созаемщиков необходимы аналогичные удостоверения и справки.
Сдав бумаги, остается обождать одобрения. Поступает информация по СМС или посредством звонка. Обычно, при отрицательном ответе заемщику сообщают, через какое время можно подать повторную заявку на ипотеку в Сбербанке.
При положительном решении, клиенту дается 90 дней, чтобы подобрать жилье и предоставить на него пакет документов. Если вы не успели выбрать квартиру за это время, потребуется проходить всю процедуру повторно.
Каждое учреждение имеет собственные критерии оценки рисков по выдаче кредитов. Чтобы не разглашать свою систему, причина негативного ответа не разглашается. Но кредитный менеджер может подсказать, что повлекло отказ. Иногда об этом можно догадаться и самому, если знать основные параметры, которым уделяет внимание каждый кредитор:
- Соответствие минимальным требованиям к заемщикам. В Сбербанке это регистрация, гражданство, возраст в диапазоне 21-75 лет, постоянное трудоустройство – от 6 месяцев, общий стаж – свыше года.
- Подлинность документов и поданной информации . Не допускается предоставление недостоверных или ложных сведений. Данные о заявителе проверяются и, при обнаружении обмана, в выдаче ипотеки отказывают.
Обратите внимание на требования Сбербанка при загрузке документов
- Благонадежность . Происходит проверка наличия нарушений закона, участия в судебных тяжбах и т.п.
- Уровень финансового состояния . Это основной критерий, который сопоставляется с запрашиваемой суммой с целью выявления возможности погашать долг. Возможно, по мнению банка у вас не получилось накопить на первый взнос по ипотеке достаточную сумму или слишком мал доход.
- Кредитная история . Проверяются прежние отношения по займам, своевременность погашения, просрочки, а также имеются ли текущие незакрытые долги. Последние могут помешать лицу своевременно погашать ипотеку при недостаточном уровне зарплаты.
- Работодатель . Выявляется, работает ли компания, ее надежность, наличие арестов на счетах и т.п.
Отказ может быть выдан в случае, если вы успели подобрать квартиру, или другой объект недвижимости, но он не прошел банковский аудит.
Обратите внимание на официальный комментарий Сбербанка о повторном обращении
К недвижимости выдвигаются определенные требования, главным из которых выступает ликвидность.
Квартира должна находиться в доме, не требующем капитального ремонта, не состоящего на учете на снос или в ветхом и старом здании. Если выбранная квартира не устраивает Сбербанк, потребуется подобрать другую.
Общий период, действующий для всех клиентов — 60 дней. Но иногда разрешено это сделать и раньше.
Бывает, клиент не пользуется представленной возможностью оформить ипотеку на одобренных условиях и заявка сгорает (передумал, не устраивают условия, не успел подобрать недвижимость). Срок ее действия — 90 дней. В этом случае подать документы и анкету на рассмотрение заново можно в любое время.
Если отказ поступил из-за некорректного заполнения или указания недостаточных данных, менеджер предложит ее переписать и повторно отправить на согласование. Исключение составляют выявленные случаи обмана, попытки ввести в заблуждение. С таким гражданином Сбербанк может отказаться иметь дело поставит его в стоп-лист.
При этом, если ситуация у клиента никак не изменилась, то вероятнее снова получить отрицательный ответ.
Если заемщик не отвечает требованиям банка, то повторную заявку подавать бессмысленно, пока ситуация не изменится. Это касается отсутствия места трудовой занятости или низкого дохода.
Получив отказ, стоит выспросить кредитного менеджера о вероятных причинах. Он подскажет, какие параметры заявителя на его взгляд могли привести к негативному решению.
Если вы не получили четкого ответа, пересмотрите все требования, проверьте свои документы для ипотеки Сбербанка, оцените платежеспособность и сравните ее с финансовой нагрузкой, связанной с выплатой долга. Факт того, что вы не успели подобрать недвижимость (квартиру, дои и т.п.) на одобрение не влияет.
Прежде чем повторно подать заявку на ипотеку в Сбербанке, нужно попытаться исправить свое положение. При наличии действующих кредитов, т.е. при недостаточном уровне зарплаты для выплаты по двум обязательствам, стоит их вначале погасить. Рассчитать соотношение заработной платы к ежемесячному платежу можно при помощи калькулятора на официальном сайте.
Избежать отказа по заявке на ипотеку вам поможет предварительный расчет на калькуляторе ДомКлик
Если калькулятор показал, что прибыли недостаточно для ежемесячных выплат, можно рассмотреть разные варианты:
- Увеличить срок;
- Запросить меньшую сумму;
- Подобрать другую недвижимость;
- Собрать деньги для большего первого взноса;
- Найти созаемщика с хорошей заработной платой;
- Найти дополнительные источники прибыли.
При негативной истории кредитования, стоит попытаться ее улучшить. Для этого рекомендуется взять ссуду в любом банке на минимально возможное время и своевременно вносить платежи. Процесс это длительный, но позволит в дальнейшем рассчитывать на одобрение по ипотеке.
Проверьте свою кредитную историю, прежде, чем подавать повторную заявку — финансовый рейтинг крайне важен для одобрения
В этом случае повторная заявка на ипотеку в Сбербанке подается сразу. Обычно ее одобряют по ускоренной процедуре. Исключение составляют случаи, когда срок действия документов истек.
Помните о том, что данные справки о доходах (НДФЛ-2 или по форме банка) актуальны для банка только в течение 30 дней.
Если удалось найти квартиру в новом здании, хорошем районе и т.п., подача повторной заявки также возможна без ожидания.
Если у лица кардинально изменилась ситуация в сравнении с прежней, подать повторную заявку можно раннее общепринятого срока. Среди таких обстоятельств:
- Появился дополнительный источник дохода;
- Существенно повысилась заработная плата;
- Решено привлечь созаемщика с высокой платежеспособностью;
- Появились деньги для выплаты первоначального взноса более высокого размера;
- Решено использовать материнский капитал;
- Др.
Подача повторной заявки на ипотеку в Сбербанке допустима неограниченное число раз.
Если при первом обращении банк отказывается кредитовать, следует постараться выявить причину, и по возможности устранить ее перед повторной подачей заявления. Общий срок ожидания составляет 60 дней. Подача повторной заявки на ипотеку Сбербанка разрешена раньше, если требуется лишь исправить сведения, у заемщика существенно изменилось финансовое положение или у предыдущая анкета была одобрена, но срок ее действия истек (например, не успели подобрать квартиру).
Согласно статистике, каждый 7-й клиент отдает предпочтение Сбербанку России, как крупнейшему игроку финансового рынка. Но часто возникают ситуации, когда у заемщика нет возможности воспользоваться одобренной суммой или кредитная организация принимает отрицательное решение. В таких случаях нужно знать, когда и на каких условиях возможна повторная заявка на ипотеку в Сбербанке.
При последующей отправке заявления на жилищный займ следует обратить внимание на причины, почему сделка сорвалась. От них зависит возможный период повторного обращения в ипотечный центр. Жизненные ситуации и причины бывают разными. Для достижения желаемого результата нужно понимать алгоритм действий при каждой из них.
Сбербанк, несмотря на многообразие возможных программ кредитования, при рассмотрении заявлений на ипотечные ссуды придерживается строгих правил. Касаются они также сроков повторного обращения. Согласно официальной позиции банка, повторное заявление подается спустя 60 дней после предыдущего отрицательного решения. Следует понимать, что такое заключение имеет причину. Есть смысл попытаться ее выявить, прежде чем снова подавать анкету. Когда за прошедшее с момента отказа время заемщик занимал выжидательную позицию, результат окажется тем же.
Причин отрицательного заключения возможно множество, устранить за 60 дней их все невозможно. Однако часть из них исправить вполне реально:
- Наличие неоплаченных штрафов, действующих судебных производств. Часто даже небольшая задолженность передается к судебным приставам. Узнать эту информацию можно [urlspan]в базе данных исполнительных производств[/urlspan]. Там указывается сумма долга, приведены контакты ответственного лица.
- Задолженность перед налоговой, управляющей компанией. Информацию о налогах можно получить в личном кабинете. От управляющей компании лучше всего попросить справку об отсутствии долгов за коммунальные платежи.
- Погрешности кредитной истории. Если в прошлом допускались просрочки выплат, то это могло стать причиной отказа. За период ожидания можно успешно погасить небольшой кредит или микрозайм.
- Недостоверная информация в заявлении на получение ипотечного кредита. Все сведения должны быть актуальными.
- Введение в сделку нового участника. Иногда отказ связан не с заемщиком, а с поручителем. Его можно заменить, исключить, ввести в структуру сделки созаемщика, чей доход также будет учтен, из числа членов семьи.
После этого следует подать повторное заявление для ипотечного кредита.
Срок, когда необходимо оформить сделку, равен 90 дней. После его истечения повторное обращение в кредитную организацию возможно в любой момент. Такой период действия положительного решения напрямую связан со сроком действия подтверждающих документов, которые нужно будет подготовить заново.
В этом случае Сбербанк также не ограничивает клиентов в выборе его как партнера при последующих обращениях.
Важно! Если отказ клиента от ссуды был связан с заявкой на ипотеку, поданной к другой финансовой организации, следует сначала сделать запрос в бюро кредитных историй. Нередки случаи, что одобренная другим банком заявка отображается как выданный кредит, что может негативно сказаться на результатах рассмотрения нового заявления – от снижения суммы ипотеки до отрицательного решения вопроса о ее предоставлении.
Многие направляют обращение на ипотеку просто для того, чтобы понимать, какую сумму могут получить в будущем, для проверки своих сил, вероятности одобрения.
Нередки ситуации, что запросы подаются сразу в несколько банков для поиска оптимального варианта. При обоих случаях для минимизации негативных последствий при повторной подаче заявки на ипотеку в Сбербанк все невостребованные заявления в других банках лучше всего отменить.
В этом случае следующее обращение в Сбербанк возможно в любой момент. Чтобы довести сделку до конца для поиска подходящей квартиры, можно обратиться за помощью к риелтору. Если нет средств, то следует воспользоваться сервисом подбора квартиры от Сбербанка. Он называется «Домклик». Более подробно об этом сервисе, а также его возможностях можно почитать здесь.
Важно! При подборе квартиры следует учитывать тот факт, что если речь идет о вторичном рынке, банк должен одобрить объект.
Сбербанк выдвигает следующие требования к квартире:
- нет долгов за коммунальные платежи;
- нет незарегистрированных перепланировок;
- дом не предназначается под расселение, снос.
Более подробно эти требования описаны здесь.
Если планируется покупка квартиры в строящемся доме, то получать одобрение недвижимости и собирать дополнительные документы нет необходимости. Достаточно лишь выбрать застройщика из списка аккредитованных Сбербанком.
Последующее обращение за ипотекой подразумевает проведение повторного финансового анализа возможности финансирования. Поэтому, вне зависимости от причин повторной заявки, потребуются следующие документы:
- Заново заполненные анкетные данные, актуальная дата.
- Паспорт. В нем обязательно должен стоять штамп о прописке. Если есть документ о временной регистрации, его также необходимо предоставить.
- Дополнительный документ – загранпаспорт, права, СНИЛС. Этот пункт применяется для программ кредитования без подтверждения дохода.
- Справка о заработной плате – форма 2 НДФЛ или банка.
- Заверенная копия трудовой книги. Заверяющая надпись должна содержать фамилию, инициалы, подпись, должность ответственного сотрудника, а также дату заверения. Отметка ставится на каждой странице. Допускается сшить копию, поставив заверяющую надпись на последней странице с указанием количества листов.
- Документы по приобретаемой квартире. Здесь подробно описан необходимый перечень.
В наступившем году Сбербанк расширил возможные программы ипотечных ссуд.
Кредит на недвижимость – это довольно крупная сделка, в которой существует немало нюансов. Неопытные заемщики редко способны учесть их все, поэтому закономерно, что они могут получить отказ в своем заявлении на предоставление денег. Но отказ банка не означает, что необходимость в приобретении недвижимости отпала. Разберем, через сколько можно повторно подать заявку на ипотеку в Сбербанке и какие особенности данной процедуры учесть при следующей подаче документов.
Сбербанк, как и многие другие кредиторы, рассматривает дела ипотечных клиентов в несколько этапов. Перечислим их:
- Оценка заемщика – банк рассматривает будущего клиента на предмет его финансовой состоятельности, платежеспособности, кредитной дисциплины и соответствия требованиям кредитования.
- Оценка параметров недвижимости – квартира, подобранная заемщиком для покупки, проверяется банком на предмет соответствия требованиям к залогу. Учитываются площадь, материал стен, наличие коммуникаций, уровень благоустройства, год постройки здания и т.д.
- Оценка ликвидности недвижимости – здесь проверяется рыночная стоимость квартиры. Данные сравниваются с отчетом об оценке и цифрами. Установленными в договоре купли-продажи. Банк определяет, как скоро он сумет реализовать данный объект, если заемщик перестанет выплачивать кредит, и удастся ли с этой реализации покрыть свои убытки.
Каждый этап возможен только после удачного прохождения предыдущего. Если на каком-то из шагов банк получил неудовлетворительные результаты, клиенту отказывают в сделке.
Оценка данных заемщика производится Сбером в срок от 5 до 10 дней с момента подачи анкеты. Если заявка была заполнена через интернет-ресурсы, сроки ее рассмотрения обычно составляют от 3 до 5 дней.
Важно! Имеются ввиду рабочие дни, а не календарные.
После первоначального одобрения клиент приносит в банк (или отправляет в электронном виде) бумаги на квартиру. Вместе с ними можно сразу отправить отчет об оценке. Но многие заказывают его не сразу, а только когда убедятся, что предоставленный ими объект недвижимости подходит под основные требования банка.
Главные недочеты (несоответствие технического состояния квартиры условиям Сбера) можно узнать сразу у менеджера по кредитованию. Но полноценное рассмотрение предоставленного объекта банк будет проводить только после предъявления всех документов, включая оценку. На это уходит до 10 дней.
Важно! Первоначальное одобрение займа действует 90 дней. В течение этого срока клиент должен найти устраивающую банк квартир и заключить по ней сделку. Сколько раз можно подавать заявку на ипотеку в Сбербанке на новую квартиру в рамках одного одобрения – роли не играет. Главное уложиться в отведенные 90 дней.
Как правило, Сбер не разглашает причин, по которым отклоняет заявки претендентов на ипотеку. Но проведя небольшой анализ отказов, можно выявить наиболее распространенные варианты:
- Недостаток дохода. После всех обязательных выплат, включая платежи по ипотечному займу, у клиента на руках должно оставаться не менее 50% от его заработной платы. Если это соотношение не соблюдается, в займе будет отказано.
- Плохое кредитное реноме. В этот пункт можно включить наличие просрочек по старым или действующим кредитам, отсутствие займов в банках в прошлом, долги по обязательным выплатам (квартплате, судебным искам и т. д.).
- Малая ликвидность выбранного объекта. Если квартира не соответствует требованиям банка либо при ее оценке рыночная стоимость была завышена, а в займе будет отказано.
- Некорректное оформление документов или их подделка. Здесь банк может не просто отклонить анкету клиента, но и подать на него заявление в полицию за поделку бумаг.
Важно! Помимо перечисленного нельзя забывать такие банальные причины отказа, как несоответствие будущего заемщика базовым требованиям кредитора относительно возраста, гражданства, стажа и т. д.
Порядок действия после отклонения анкеты будет зависеть от того, на каком из этапов был получен отказ от банка.
- Если Сбер отклонил первичную заявку клиента, можно попробовать подать документы в другой банк сразу после получения отказа.
- Если Сбербанк не одобрил представленную заемщиком квартиру, есть возможность подать на рассмотрение другой объект недвижимости в период, пока действует первичное одобрение.
Важно! Если клиент принципиально хочет получить ипотечный кредит именно в Сбере, после отклонения первичной заявки ему следует выждать 60 дней. Только по истечении этого срока можно подавать документы повторно.
Как часто один и тот же клиент может подавать документы на жилищный кредит? Ответ на этот вопрос будет зависеть от того, по какой причине его анкету отклонили в предыдущий раз.
Если потенциальный заемщик не успел закончить сделку в течение 90 дней, отведенных банком, полученное им первичное одобрение аннулируется. Но в этом случае клиент может повторно приносить анкету и документы хоть на следующий день после окончания срока. Никаких пауз выжидать не придется.
В случае, когда заемщик в 90-дневный срок не успел даже предоставить банку объект для кредитования, он также может подавать повторную заявку, не выжидая никаких перерывов. Но здесь рекомендуем проверить и обновить личные документы, которые подавались в банк. За время подбора квартиры срок годности справок о з/п мог истечь.
К смене обстоятельств у заемщика чаще всего относят:
- повышение доходов;
- привлечение еще одного заемщика или поручителя;
- увеличение размеров первоначального взноса.
На начальных этапах рассмотрения, если еще не было предъявлено документов на квартиру, клиенты могут просто донести в банк документы, подтверждающие их ситуацию, и приложить их к делу. Но если уже идет рассмотрение недвижимого объекта, проще отозвать заявку и подать новую, объяснив банку причину этого поступка. Выжидать каких-то сроков здесь тоже не придется.
Если повторная заявка на ипотеку в Сбербанке подается спустя 2 месяца после первой, из-за отклонения заемщика, следует учитывать ряд нюансов. Например, не стоит завышать суммы доходов в справке о заработной плате. У банка остались предыдущие данные, и резкое изменение цифр при условии, что клиент остался в той же должности и на том же предприятии, только насторожит проверяющих.
Совет: Если увеличение доходов произошло по причине повышения в должности или из-за пересмотра работодателем финансовой политики, стоит предъявить в банк документы, подтверждающие это.
Также перед повторным обращением за ипотекой клиенту-отказнику стоит выполнить следующие действия:
- погасить хотя бы часть имеющихся займов (или просрочек по ним);
- закрыть долги по обязательным выплатам (алименты, квартплата, штрафы и т. д.);
- запросить БКИ на предмет своего кредитного реноме.
Нелишним будет и постараться найти источники, из которых можно увеличить сумму первого взноса по кредиту. Это увеличит надежность клиента в глазах банка.
Сбербанк не ограничивает количество заявок на ипотечные кредиты, которые может подавать гражданин. Что касается периодичности предоставления документов, она будет зависеть от того, по какой причине не состоялась сделка в предыдущий раз.
Важно! После одобрения первичной заявки у клиента есть 90 дней на совершение покупки. Если в этот период банк отклонит подобранную им квартиру, клиент сможет до окончания 90-дневного срока предоставить на рассмотрение другой, и даже третий, недвижимый объект.