Довольно часто, когда не хватает денег на покупку собственного жилья, люди приобретают его в кредит. Порядок получения ипотеки подразумевает выполнение и соблюдение заемщиком определенных условий. Вот почему перед тем, как обратиться в банк, следует изучить все тонкости этого процесса. Так вы сможете избежать сложностей и быстро оформить ипотечный кредит.
Прежде чем обратиться в кредитную организацию, необходимо сначала выяснить порядок получения ипотеки. К тому же надо понимать, что в кредите могут отказать по самым разным причинам. Именно поэтому важно сразу создать благоприятный фон сотрудничества с банком, изучив стандартные условия получения ипотеки. Рассмотрим несколько из них:
- Наличие имущества. Заемщик должен быть владельцем недвижимости, чтобы предоставить ее в качестве залога.
- Возможность оплаты первоначального взноса, размер которого составляет от 30% стоимости квартиры и выше.
- Сумма погашения ежемесячного платежа не должна превышать 1/2 дохода лица, взявшего заем.
- Обязательное условие получения такого кредита — страхование не только квартиры, но и жизни.
Порядок получения ипотеки отличается от остальных займов сроками. Минимальный составляет обычно не более 3 лет, а максимальный выдается на 30, а в некоторых случаях и вовсе на 50. Подобные требования отпугивают многих людей. Ведь мало кто хочет так долго зависеть от банковской организации.
Стоит также отметить, что финансовые учреждения предъявляют к заемщикам свои требования и ограничения. Например, чтобы получить денежные средства в кредит на жилье, надо иметь постоянную прописку и работу. Кроме этого, общий трудовой стаж у заемщика должен составлять не меньше 1 года. Если у клиента кредитная история испорчена, то получить ипотеку вряд ли удастся. Ко всему прочему у него не должно быть судимости и других параллельных кредитов. Минимальный возраст получения займа — от 21 года, а максимальный — не больше 65-75 лет на момент погашения ипотеки.
При заполнении заявки можно указать созаемщиков, которыми могут выступать братья, супруги, родители либо знакомые. Мужчине до 27 лет надо обязательно предъявлять банку военный билет. Без него в займе откажут, даже если он имеет отсрочку в связи с учебой. Когда подается заявка на ипотеку одновременно в несколько банковских организаций, необходимо выяснить более подробные требования к заемщикам и порядок приобретения недвижимости в каждом из них. После того как заявка на ипотеку будет одобрена, можно приступать к выбору подходящего жилья. На эти мероприятия банк отводит несколько месяцев.
Порядок действий при получении кредита следующий: оформление заявки, поиск недвижимости, одобрение жилья, заключение сделки. Банк выносит положительное решение с момента подачи всех документов в кредитную организацию в течение 5-10 рабочих дней. За это время он проверяет достоверность представленной информации и определяет максимальную сумму займа, доступную для заявителя. После одобрения клиент переходит к выбору недвижимости. Хотя некоторые заранее подбирают квартиру. Банковские организации к жилью тоже предъявляют определенные требования, что необходимо учитывать.
Когда заемщик найдет подходящий вариант, он должен будет получить от продавца копии всех бумаг для банка и провести независимую оценку недвижимости. При этом оценочная компания должна быть аккредитована финансовым учреждением. После подачи документов на квартиру банк их внимательно рассматривает и проверяет, чтобы исключить юридические и финансовые риски. На это уходит от 3 до 7 дней. При одобрении всех пунктов в назначенный день стороны обязаны явиться в банковскую организацию для оформления сделки. Заемщику останется лишь подписать договор и получить необходимую для покупки жилья сумму.
Кредитные учреждения обычно контролируют расчет, проводимый наличными средствами через банковскую ячейку, между сторонами. В этот сейф кладутся кредитные средства и первоначальный взнос. Их невозможно получить, пока не завершится переход прав собственности на жилье. Когда покупатель станет новым владельцем квартиры и получит на нее свидетельство, продавец сможет забрать свои деньги из банковской ячейки.
Порядок получения ипотеки на жилье, бывшее в употреблении, имеет свои плюсы:
- После заключения сделки квартиру можно сразу использовать для проживания.
- Купить вторичную недвижимость намного проще, так как банковские организации охотнее кредитуют именно этот сегмент рынка.
- Жилье можно выбирать в любом удобном месте и районе.
- Подобная недвижимость чаще всего построена из более прочных строительных материалов, поэтому отличается долгим сроком службы и отвечает всем требованиям.
Порядок получения ипотеки на вторичное жилье интересует сегодня многих граждан. Часто банки предлагают клиентам выгодные условия для оформления займа на покупку такой квартиры. Главное, чтобы сумма кредита сильно не превышала стоимость подобранной недвижимости. Иначе говоря, заемщик должен иметь возможность сразу оплатить от 15-35% от ее стоимости.
Помимо всего прочего, нельзя взять ипотечный кредит на недвижимость, которая не соответствует требованиям банка. Например, вторичное жилье должно быть в хорошем состоянии. На квартиру в доме, подлежащем сносу, ипотеку не дадут. Вот почему заемщику придется уделить много времени поиску подходящего жилья.
Для получения займа на покупку квартиры в Сбербанке надо подготовить пакет документов, который формируется из следующих бумаг:
- паспорта;
- справки о доходах по форме 2-НДФЛ;
- дополнительных удостоверений: загранпаспорта, пенсионного, военного билета, водительских прав;
- трудовой книжки.
Вместо НДФЛ заемщик имеет право представить справку образца банка. Заполняет ее работодатель, внося сведения о доходах, стаже сотрудника за последние полгода и удержаниях. В основном к подобному варианту прибегают, если организация не может предоставить стандартные данные по 2-НДФЛ. Еще какие документы нужны для ипотеки в Сбербанке, кроме перечисленных? Финансовое учреждение может для подтверждения сведений попросить клиента представить дополнительные бумаги.
Ипотека с господдержкой предназначена для помощи незащищенным категориям населения и малоимущим гражданам. Цели программы — повысить покупательскую способность людей и стимулировать возведение новой недвижимости для населения. Правда, ипотека с господдержкой не позволяет купить вторичное жилье. Получить кредитные средства удастся лишь на недвижимость в строящихся домах и новостройках.
Большинство людей не знают, какие расходы на оформление ипотеки им придется понести в случае одобрения кредита. Зачастую подобное поведение приводит к тому, что заемщики неправильно рассчитывают полную стоимость квартиры. В итоге у них возникают в дальнейшем проблемы с выплатой займа.
При покупке жилья в кредит надо платить за разные услуги, которые могут колебаться в пределах 3-10% от стоимости недвижимости. Например, некоторые банки берут определенную плату за рассмотрение заявки на ипотеку. Причем если финансовая организация откажет в получении займа, заплаченных денег заемщик вернуть не сумеет.
Главное условие оформления ипотечного кредита — независимая оценка приобретаемого жилья. Проводится такая процедура, чтобы определить сумму займа. Чаще всего банки уже сотрудничают с некоторыми оценщиками. Поэтому клиенту не надо самому искать экспертов. Правда, за подобную услугу придется заплатить около 5-20 тыс. рублей.
Еще необходимо будет раскошелиться на страхование. Согласно действующему законодательству, при покупке квартиры необходимо обезопасить себя от утраты жилья и его повреждения. Ко всему прочему банки могут отказать в получении займа, если заемщик не застрахует право собственности на квартиру и жизнь. Поэтому страховщикам все же придется заплатить несколько процентов от стоимости жилья.
Следует помнить и про дополнительные комиссии финансовых учреждений: за аренду ячейки, безналичный перевод или снятие денежных средств. Если появятся сложности с выплатами долга, то банк начислит штрафы и пени. Желательно не допускать таких ситуаций, чтобы избежать проблем.
Перед тем как брать кредит, взвесьте хорошо все последствия этого решения. Возможно, сейчас такая финансовая нагрузка окажется непосильной, следовательно, лучше подождать более благоприятного момента. Разумеется, рассчитать все расходы при получении ипотечного кредита просто нереально. Но при оформлении такого займа стоит обязательно учитывать свой семейный бюджет и непредвиденные расходы.
По истечении 3-х лет участия в госпрограмме НИС военнослужащий, имеет полное право на покупку жилой недвижимости. Для реализации данного права, военнослужащий пишет рапорт на командира в/ч.
Рапорт, на получение займа от государства, регистрируется в журнале учета служебных документов в/ч.
Следует учитывать, что каждая инстанция, осуществляет проверку тех данных, которые к ним поступают в электронном виде и на бумажном носителе. В случае нахождения ошибок или расхождений с имеющейся информацией, по каждому участнику, осуществляется возврат документов в в/ч для исправления поданных данных.
Своевременное внесение изменений позволяет в дальнейшем избежать затягивания процессов получения Свидетельства, накоплений, допсредств.
Задумываясь о приобретении жилья с помощью ипотеки, будущие заемщики обращают внимание не только на размер первоначального взноса и максимальный срок кредитования, но и на дополнительные параметры, в частности на период действия одобрения ипотеки банком. По сути это время, которое дает банк на поиски объекта. В среднем оно составляет в различных банках от 60 до 120 календарных дней. В некоторых финансовых структурах этот срок варьируется в зависимости от того, на каком рынке недвижимости, вторичном или первичном, будет приобретаться жилье.
Если потенциальный заемщик по каким-то причинам не укладывается в положенные сроки, то ничего страшного не произойдёт. Ему просто придётся опять подавать новые заверенные копии трудовой и справку о доходах, а потом ждать нового одобрения в предельно короткие сроки. Однако это относится только к тем потенциальным заемщикам, которые продолжают трудится в том же месте, которые за прошедшее время не лишились регистрации и не набрали кредитов. Если такое случилось, то получить второй раз одобрение ипотеки вряд ли получится. Однако, занимаясь поиском недвижимости, некоторые упускают из вида тот факт, что за это время часть справок, которые были собраны, утрачивают свою актуальность.
За время действия положительного решения о выдаче ипотечного кредита заемщик должен успеть найти объект, удовлетворяющий его запросам и подпадающий под нужную ценовую категорию, заказать за свой собственный счет его рыночную оценку, предоставить в банк копии правоустанавливающих документов на недвижимость и копию паспорта его хозяина. Кроме этого, при оформлении заявки заемщик предоставляет такие документы, как копия трудовой книжки, справка, подтверждающая ежемесячный доход, справка об остатке материнского капитала из ПФР, справка из паспортного стола о составе семьи по форме №9, отчёт об оценочной стоимости приобретаемого объекта недвижимости, выписка из ЕГРН. Ниже в таблице приведены сроки действия этих документов в различных банках.
Времени, которое дают кредитные организации, вполне достаточно для того, чтобы заемщик определился с выбором приобретаемой недвижимости и сдал все необходимые документы по ней для оформления залога. Только не следует забывать, что сроки действия собранных справок могут быть намного меньше действия одобрения по ипотеке. И поэтому, возможно, их придется получать заново и вновь предоставлять в банковское учреждение.