Что будет если человек умрет а у него ипотека

  • Что делать семье с ипотекой, если умер ее владелец
  • Как пережить смерть любимого кота
  • Переоформление документов на квартиру после выплаты ипотеки

В соответствии с действующим законодательством ипотекой является договор залога недвижимого имущества, в том числе и земельных участков. Имущество в ипотеку может предоставить как должник по обеспеченному ней обязательству, так и третье лицо. Предоставленное в ипотеку имущество остается в распоряжении залогодателя.

Договор ипотеки заключается в письменной форме и подлежит государственной регистрации. Как правило, договор ипотеки, предметом которого являются квартиры и жилые дома, заключается на длительный срок (от 20 лет и более).

В случае неисполнения обязательства, обеспеченного ипотекой, кредитор имеет право удовлетворить свои требования, обратив взыскание на предмет ипотеки. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда либо, если это предусмотрено договором ипотеки, на основании исполнительной надписи нотариуса. Удовлетворить свои требования кредитор вправе как путем продажи предмета ипотеки на торгах, так и посредством оставления имущества в своем распоряжении.

Заключая договор ипотеки, добросовестному заемщику с самого начала следует обезопасить членов своей семьи от долгового бремени на случай своей смерти. Сделать это можно путем оформления договора страхования финансовых и иных рисков. Как правило, сейчас все банки при заключении ипотечных договоров используют именно эту схему.

Кроме того, к участию в обязательстве, обеспеченного ипотекой, можно привлечь поручителя, который не является родственником заемщика. В этом случае, после его смерти ответственность за долги будет нести поручитель, а не члены семьи. Аналогичная ситуация произойдет и тогда, когда ипотека предоставлена в счет обязательства нескольких заемщиков. Тогда, в случае смерти одного из них, ответственность ляжет на других заемщиков.

Долги заемщика по ипотечному договору являются объектом наследства, которое будет распределено между всеми членами семьи. Поэтому, чтобы избежать их погашения, члены семьи вправе не вступить в права наследства. Такой вариант приемлем тогда, когда у них есть еще одно место проживания. Но тогда родственники не смогут претендовать не только на недвижимость, но и на иное имущество умершего.

Если же у семьи заемщика единственное место жительства связано с ипотекой, наиболее приемлемым выходом из положения является ведение переговоров с банком по поводу списания, рассрочки, реструктуризации, либо относительно иных компромиссных вариантов погашения задолженности.

Жилье в ипотеку чаще покупают семейные россияне. Как выяснили специалисты аналитического центра ДОМ.РФ, среднестатистическому ипотечному заемщику в нашей стране 30 — 35 лет, а квартиру он покупает на вторичном рынке. Размер кредита — 2,08 млн рублей по стране, и 4,55 млн рублей — в Москве.


А что происходит с кредитом и квартирой в случае смерти супруга-заемщика? Может ли банк отобрать жилье, даже если оно единственное? И в каком случае ипотеку можно не гасить? На эти вопросы ответил адвокат Станислав Дроботов.

В случае смерти одного из супругов нужно помнить, что в наследственную массу входит не все совместное имущество — сначала нотариус (или суд) определяет супружескую долю. То есть в наследство будет входить только половина общего имущества. Единственное возможное исключение: составленный при жизни брачный договор, поясняет Дроботов. Кроме того, по Гражданскому кодексу наследник может отвечать только по тем долгам умершего, которые в сумме не превышают стоимости прочего унаследованного имущества. Допустим, умерший родственник имел долгов на 1 млн рублей, а его наследство стоит 100 тысяч рублей — в таком случае наследники обязаны будут погасить долг только в 100 тысяч рублей.

Читайте также:  Как взять ипотеку на квартиру без первоначального взноса молодой семье

Кроме того, установлены следующие правила:

— новый владелец становится на место залогодателя (должника);

— новый владелец несет все обязанности по договору об ипотеке;

— освобождение от ипотеки возможно только с согласия банка;

— если новых владельцев несколько, они все становятся ответственными по ипотеке.

Однако эти правила касаются именно соглашения о залоге, а не первоначального кредитного договора — законодательно эти понятия разделены, говорит Дроботов. При наследовании залог и обязательства по уплате кредитных платежей придется рассматривать отдельно.

Если квартиру нужно сохранить и кредитный договор исполнялся, а платежи по нему превышают даже размер наследственной массы, единственный вариант — погасить требования банка по кредитному договору, предупреждает эксперт.

Спасением на случай смерти ипотечного заемщика может стать страхование смерти. Многие банки нарочно навязывают клиентам страхование, но не всегда стоит рассматривать это как злоупотребление: финансовые организации стремятся свести к минимуму свои риски. Заниматься взысканием квартиры банкам тоже невыгодно — жилье они могут рассматривать как непрофильный актив, с которым будут связаны издержки на те же торги, на сотрудников, которые будут их сопровождать и т.д.

  • Сразу же после получения на руки свидетельства о смерти, следует обратиться в банк с письменным заявлением об остановке начисления пеней, просрочек и штрафов по кредитному счету усопшего. К заявлению следует приложить копию свидетельства. Как правило, банки идут навстречу родным в данном случае. Указывать срок приостановки выплат необходимо в пределах 6 месяцев с даты подачи в банк данного заявления – так как в течение этого срока происходит вступление в наследство. То есть, наследники должны получить отсрочку по кредиту.
  • Не стоит вносить никаких платежей по заему до момента непосредственного вступления в наследство. По закону, не вступившие в права наследования родственники покойного не обязаны производить выплат по его долгам и кредитам! Не стоит так же утаивать от банка факт гибели заемщика, просто внося за него платежи, так как лишние траты в такой ситуации никому не нужны.
  • Если родственники усопшего вступили в права наследования, то к ним автоматически переходят и кредитные обязательства по его счетам. Есть одно ограничение – отвечают по долгам наследники только в пределах стоимости принятого ими наследства. Все наследники, принявшие наследство умершего, отвечают по его обязательствам солидарно – то есть один из них не обязан выплачивать весь долг. Выплаты по кредиту должны производиться ими пропорционально размеру полученного ими наследства. Если наследники захотят погасить ссуду досрочно, то смогут сделать это на любом этапе. Больше информации о том, как выгоднее действовать при закрытии договора раньше срока, рассказано в этой статье.
  • Если после смерти заемщика не осталось имущества, и наследники у него отсутствуют – то банк не имеет права истребовать с родственников покойного его долги. Если же они вносили под давлением сотрудников банка платежи в счет погашения долга – они имеют право вернуть эти деньги обратно путем обращения в суд, и истребовать с банка штраф за незаконное пользование чужими денежными средствами.
  • Если наследства нет или все наследники отказались вступать в свои права – то банк обязан списать долг усопшего. Происходит это обыкновенно в судебном порядке, но бояться этого родственникам покойного не следует. При отсутствии свидетельства о вступлении в наследство банк не сможет истребовать с них через суд ни рубля.
Читайте также:  Какие деньги мы можем получить при покупки квартиры в ипотеку

После смерти члена семьи наступает период забот, и, как правило, близкие умершего заемщика убиты горем. Чем, к сожалению, могут пользоваться и сотрудники банков, так как для них важнее всего – получать своевременную оплату по кредиту. В результате члены семьи погибшего могут продолжать платить по его счетам, не зная того, что по закону они этого делать просто не обязаны!

Есть ещё масса нюансов, касающихся вопроса о том, кто будет выплачивать кредит в случае смерти заемщика. Вот один из них: банк, несмотря на гибель своего клиента, продолжает начислять проценты. Для этого есть основания. Наследник, согласно правилам, начинает отвечать за долги почившего с того дня, как тот покинул этот свет. Но всё-таки определенные начисления, неустойку и штрафные санкции можно оспорить и аннулировать. Однако для этого надо обращаться в суд. Но обычно, если заёмщик выплачивал долги исправно и проявлял себя добросовестно, банк учитывает это как уважительную причину и просроченные платежи по причине смерти аннулируются.

Также стоит знать, что некоторые страховые компании в своих договорах указывают, что не несут ответственности за просрочки по кредиту, а выплачивают лишь основную сумму долга. Поэтому, необходимо как можно скорее подать все соответствующие документы, чтобы не накопить штрафы.

Для того, чтобы кредит был погашен, необходимо прийти в офис страховой компании, взяв с собой свидетельство о смерти клиента, договор на услуги по страхованию жизни и здоровья, кредитный договор полученный в банке и заполнить соответствующее заявление. Это будет являться совершенно законным способом не платить кредит.

При этом формально банк прав, потому что обязательства по долгам начинаются по закону с момента открытия наследства, которое считается открытым со дня смерти наследодателя (согласно ст. 1113 и 1114 ГК РФ). Наследство, по ст. 1152 ГК РФ, считается принятым в день его открытия. То есть наследник начинает отвечать по долгам умершего с момента его смерти, независимо от даты фактического принятия наследства и до получения свидетельства о наследовании.

Если по каким-то причинам наследники не могут выплачивать долг по ипотеке, банк заберет квартиру, как залоговое имущество. При этом наследники получат платежи, до этого внесенные должником. Если же квартира — единственное жилье наследников, им придется приложить все усилия, чтобы продолжить выплаты по ипотеке и не остаться без крыши над головой.

Если наследник успел разобраться с тем, должны ли родственники выплачивать кредит за умершего и принял твердое решение вступить в наследство, то следует быть готовым к хитростям финансовых организаций. Помимо основного долга кредита, банки обязывают поручителя погашать штраф, который начинает начисляться сразу же после смерти заемщика. Однако в такой ситуации с кредитодателями можно поспорить.

Чтобы отказаться от наследства, наследник должен написать заявление об отказе от него. Делать это необходимо в нотариальной конторе по месту открытия этого наследства. В случае возникновения претензий со стороны банка наследник должен предоставить соответствующую справку, подтверждающую этот факт.

Нужно помнить, что есть ряд хронических заболеваний, смерть по причине которых не является достаточно веским основанием для получения выплаты от страховой компании. Это болезни хронические, связанные со злокачественными образованиями и если заемщик занимался экстремальными видами спорта.

Обычно это происходит примерно через полгода после смерти заемщика, все это время родственники получают возможность заняться разделом имущества и долгов. Если принято решение погашать долг, необходимо переоформить действующий договор по ипотеке, обратившись в банк.

Читайте также:  Можно ли с покупки квартиры получить 13 процентов с покупки квартиры в ипотеку

Согласно статье 1175 ГК, все обязательства, к ним относятся и банковские кредиты, после наступления смерти заемщика переходят на его наследников, в пределах наследуемого имущества. Так, например, если наследнику достается недвижимость и обязательство перед банком в размере 1,5 млн рублей, то долг закроется, или уменьшится суммой от продажи наследуемого имущества. Если сумма от продажи будет превышать задолженность, то наследник получает остаток. При наличии нескольких наследников обязательства распределяются пропорционально доле в полученном наследстве.

Добрый день Kasuma.
Если ваш родственник взял кредит и умер, то тут есть два варианта.
1. Если кредит был застрахован (такую услугу предоставляют почти все банки), то Вам ничего выплачивать не надо. Относите необходимый набор документов (свидетельство о смерти, кредитный договор и т.д.) в страховую компанию, и она сама погасит всю задолженность по кредиту.
2. Если кредит не был застрахован, то выплата долга ложится на прямых наследников — это муж (жена) и дети.
А если платить уже надо, но в наследство пока никто не вступил?
В наследство можно вступить, только после 6 мес. после смерти. А кредит необходимо выплачивать каждый месяц, поэтому 6 мес. придется гасить кредит своими силами. По закону, наследники перенимают как наследство, так и долги усопшего. Причем от наследства можно отказаться, а вот от долгов, к сожалению, нет.
Возможен вариант предоставления.

Выплачивать кредит будут наследники лишь в том случае, если по данному договору нет другого созаемщика или поручителя. В таком случае дальнейшие выплаты по данному ипотечному кредиту будет производить созаемщик, или же поручитель, если таковой имеется по данной сделке.

Купив квартиру в ипотеку, человек понимает, что ближайшие 20 лет он будет работать на выплату полученного жилищного кредита. Как правило, сумма выплат по ипотечному займу составляет не менее 20 тысяч рублей в месяц, которые придется выплачивать несколько десятилетий. Но что будет, если заемщик не успеет выплатить всю сумму ипотечного займа, и произойдет трагедия? В этом случае все долги, в том числе и по ипотечному займу, переходят вместе с наследуемым имуществом к наследникам. Об этом вполне четко говорит 323 статья Гражданского кодекса, в которой прописан порядок наследования долгов наследниками.

  • Граждане, относящиеся к наследникам по закону, указанным в статьях 1143 — 1145 настоящего Кодекса, нетрудоспособные ко дню открытия наследства, но не входящие в круг наследников той очереди, которая призывается к наследованию, наследуют по закону вместе и наравне с наследниками этой очереди, если не менее года до смерти наследодателя находились на его иждивении, независимо от того, проживали они совместно с наследодателем или нет.
  • К наследникам по закону относятся граждане, которые не входят в круг наследников, указанных в статьях 1142 — 1145 настоящего Кодекса, но ко дню открытия наследства являлись нетрудоспособными и не менее года до смерти наследодателя находились на его иждивении и проживали совместно с ним. При наличии других наследников по закону они наследуют вместе и наравне с наследниками той очереди, которая призывается к наследованию.
  • При отсутствии других наследников по закону указанные в пункте 2 настоящей статьи нетрудоспособные иждивенцы наследодателя наследуют самостоятельно в качестве наследников восьмой очереди.

Adblock
detector