Добрый день. Сегодняшняя тема сложная, щепетильная и не очень приятная. Поговорим о том, какие проблемы могут возникнуть, если не платить ипотеку, что будет в этом случае делать банк, есть ли возможность отсрочить платежи без начисления пени и штрафов и как вообще избавиться от ипотечного долга не потеряв при этом единственное жильё.
Ипотека – это тот же кредит, но в нём в качестве залога всегда выступает жильё, например, квартира, найденное и приобретаемое заёмщиком за деньги банка, а если не платить ежемесячные взносы, будет крайне глупо, ведь его заберут в счёт уплаты долга, несмотря на то, что оно единственное. Люди часто заблуждаются, считая, что можно не платить ипотеку и им ничего не будет, то есть банк не сможет выселить их из дома, если им больше негде жить. На самом деле это не так. Банку наплевать квартира у вас, дом или вагончик на колёсах, живёте вы в гордом одиночестве или дружным табором, ничего не имеете за душой или являетесь собственником 15 вилл.
Если вы должны банку деньги, то он сделает всё для того, чтобы их вернуть.
Ещё один подписчик интересуется, что будет, если не платить за ипотеку 3 месяца. Видимо, такая просрочка платежа имеет место быть. На данный момент банк уже собирает документы для искового заявления об отъёме у вас жилья и, раз вы спрашиваете, то наверняка получили соответствующее уведомление.
Итак, действия банка, нацеленные на возвращение своих денег:
- Просрок 1 день – уведомление в сообщении, телефонным звонком, электронным письмом с просьбой внести ежемесячный платёж.
- 1 месяц – нескончаемые уведомления с предупреждениями о начислении пени и применении штрафных санкций.
- 2 месяц – розыск заёмщика для установления причин возникновения задолженности (пока по-хорошему).
- 3 месяц – подготовка искового заявления (пока только подготовка) с предупреждением об этом должника. Примерно на этом этапе за выбивание добровольного возвращения денег берутся коллекторы, выбранные банком.
- 4-6 месяц – история с выбиванием денег может тянуться до полугода, но если заёмщик не собирается платить ипотечный кредит и не идёт ни на какое сотрудничество, то уже с 4 месяца банк будет подавать иск в суд о том, чтобы взыскать всю сумму сразу, которую чаще всего может погасить только стоимость залогового имущества (а иногда даже этих денег не хватает).
- 7 месяц – вынесение решения судом, далее, выселение, торги на аукционе, где жильё уйдёт намного дешевле своей реальной стоимости, погашение долгов перед банком. Если залоговый объект продаётся не сразу, то цена на него падает, в итоге заёмщик может остаться должен банку разницу между вырученной от продажи суммой и задолженностью. В таком случае банк подаст ещё один иск на взыскание долга с другого, имеющегося у заёмщика, имущества.
Ко мне также прилетел вопрос о том, что будет заёмщику, если он будет вносить ежемесячные платежи, но не станет платить страховку за ипотеку. А ожидает такого хитреца то же самое, что в первом случае. Страховое агентство передаст сведения банку, а уж он, в свою очередь, сделает всё возможное, для взыскания долга. Есть только один вариант – запросить в отделении информацию обо всех агентах, вариантах страховых продуктов и выбрать более выгодный.
Но делать взносы всё равно придётся, ведь это обязательная процедура, установленная законом РФ.
Определённо в жизни бывают разные ситуации и могут возникнуть финансовые сложности, проблемы со здоровьем или работой. И что делать, если платить ипотеку хочешь, но не можешь, будет ли банк подавать в суд или пойдёт на уступки – эти вопросы мучают многих. Выход есть! В каждом банке имеется отдел реструктуризации, который занимается именно этими вопросами. Нужно обратиться туда и написать заявление с указанием причин неплатёжеспособности (потребуется документальное подтверждение). Банку выгоднее пойти навстречу своим клиентам, если они, конечно, не являются злостными неплательщиками, чем устраивать судебные тяжбы. В качестве компромисса могут быть пересмотрены условия договора – уменьшен платёж, увеличен срок или введено приостановление взысканий на некоторое время.
Напоследок хочется пожелать всем финансовой стабильности и сказать, что если уж вы влезли в ипотеку, то платите её, а не ищите приключений на то, что не принято называть вслух. До свиданья.
Каждый заемщик, оформляя долгосрочный кредит, должен быть проинформирован о всех сопутствующих рисках и знать ответ на вопрос: что будет, если не платить ипотеку?
Изменение экономической ситуации в стране, уменьшение уровня дохода гражданина и другие непредсказуемые жизненные ситуации прямым образом отображаются на платежеспособности заемщика, что в свою очередь ведет к просрочке платежей.
В обязанности кредитозаемщика входит надлежащее поддержание состояния залогового имущества и выплата ипотечной задолженности в установленный срок. Невыполнение условий договора ведет к нежелательным последствиям для получателя ссуды, определенных законодательством и банковской политикой.
Если возникла ситуация с просроченными платежами и в ближайшее время должник не в состоянии выплачивать кредитные суммы, банк вправе применить строгие меры:
- Начисление неустойки в виде штрафных санкций и пени за каждый просроченный день, величина и порядок зачисления которых определяются условиями кредитного договора.
- Выселение клиента из приобретенной в ипотеку квартиры.
- Взыскание дополнительной недвижимости. Если стоимость объекта ипотеки не перекрывает образовавшийся долг, банк попытается изъять личное имущество заемщика.
Выше перечисленные методы борьбы с неплательщиками — это кардинальные меры, применимы кредитными организациями, если получатель кредита не реагирует на уведомления с банка и никак не объясняет прекращение платежей по ипотеке. Чтоб не привести к такому исходу событий, заемщику лучше все силы направить на выполнение своих кредитных обязанностей.
В случае возникновения нарушений по договору, связанных с образованием задолженности, порядок действий у всех банков стандартный:
- Первоначально банковская компания поставит в известность кредитополучателя о возникновении задолженности по телефону или письмом. Если от клиента нет ответной реакции, банк может отправить к нему своего работника для выяснения всех обстоятельств. В первую очередь кредитор потребует погасить образовавшийся долг.
- Если выяснится, что у заемщика возникли финансовые трудности и временно нет возможности выплачивать ипотеку, банк может предложить ему программу реструктуризации или рефинансирование ипотечного кредита. Это предложение может последовать и со стороны клиента.
- В случае отсутствия контакта с получателем кредита, банковская организация действует в двух направлениях:
- Прибегает к услугам коллекторской компании.
- Обращается в суд на предмет продажи залога.
Важно отметить, что банк имеет право привлечь к ответственности за неуплату ипотеки солидарных заемщиков и поручителей должника.
Реструктуризация проблемной задолженности — единственный вариант сохранить залоговую недвижимость при временных финансовых проблемах. Но для реструктуризации задолженности необходимо: 
- Одобрение кредитной организации.
- Поменять условия договора.
Банк в индивидуальном порядке принимает решение о реструктуризации ипотечного кредита. На положительное решение могут рассчитывать должники, которые попали в затруднительное положение непостоянного характера (потеря источника доходов, рождение ребенка, затраты на лечение и т. д.)
Реструктуризация позволит банку и заемщику законно прийти к мирному соглашению, позволяющему восстановить кредитные платежи на более выгодных условиях.
Программа реструктуризации предлагает следующие условия для восстановления выплат по ипотеке:
- Рассрочка платежей. Увеличение времени погашения ипотеки выгодно для двух сторон договора, так как с количеством выплат вырастет прибыль банка и уменьшение ежемесячных платежей станет посильной ношей для кредитополучателя.
- Отмена штрафов. Неустойка, как способ стимулировать заемщика, не несет для банка убытка и потерь, поэтому просьба об отмене штрафных санкций в большинстве случаев имеет удовлетворительный ответ.
- Изменение валюты и снижение годовой ставки. Данные методы позволят должнику уменьшить величину ипотечных выплат и избежать рисков, связанных с курсом валют.
- Оформление кредитных каникул. Если заемщику на некоторое время необходима передышка, соглашение о реструктуризации включает в себя положение о перерыве, в ходе которого клиент временно освобождается от выплат или закрывает лишь годовой процент.
- Списание части долга. Банк соглашается применить этот пункт программы, если стоимость залоговой недвижимости не полностью покрывает сумму долга.
Процесс взыскания задолженности запускается тогда, когда длительное время нет поступления средств на ипотечный счет и должник не проявляет желания урегулировать ситуацию. Банковская компания сначала с помощью коллекторов пытается решить проблему. Если это не помогает, кредиторы подают иск в судебные органы.
Залоговое имущество является гарантией возврата кредитных средств. Поэтому целью обращения банка в суд будет продажа объекта залога. Недвижимость будет выставлена на торгах исполнительной системой.
Деньги за продажу квартиры перечисляются на погашение счетов в таком порядке:
- Штрафные санкции.
- Годовые проценты.
- Тело ипотеки.
Остаточные средства возвращаются заемщику. В большинстве случаев залоговая недвижимость покрывает сумму долга, но, если денег недостаточно, банк вправе через суд требовать изъятие другой собственности должника.
Важная информация! Важным дополнением в решении проблем с задолженностью будет наличие страхования личной ответственности. Если страховой случай позволяет получить компенсацию, на счет банка поступит перевод страховых средств в виде суммы, которой не хватило перекрыть кредит от продажи залогового имущества.
При возникновении просрочек по ипотеке банки не спешат применять строгие взыскания по таким причинам:
| Методы борьбы с неплательщиками | Основание для невыполнения |
|---|---|
| Судебные разбирательства с заемщиком | Долго и затратно. |
| Взыскание залогового имущества | Хлопотный процесс с затратой финансов и времени. |
| Задействование коллекторной службы | Дополнительные расходы. |
| Продажа долга по ипотеке | Редкий случай, когда невозможно взыскание . |
Каждый получатель ипотеки, при возникновении финансовых трудностей, задается вопросом: как я могу решить проблему и что для этого ты можешь делать?
Альтернативным способом, как возможность дополнительного заработка, будет сдача жилья в аренду. Данный вариант возможен, если должнику есть где жить и банк даст разрешение на предоставление залоговой недвижимости в наем. Прибыль от сдачи квартиры владелец будет направлять на погашение задолженности по ипотеке.
Помимо изъятия и реализации объекта залогового обеспечения, должника ожидают такие последствия:
Обратите внимание, что, имея отрицательную кредитную историю, физическое лицо не сможет повторно получить кредит ни в одном финансовом учреждении.
Как обобщение всего написанного по теме, можно сделать вывод, что Банк со своей стороны проявляет понимание и идет навстречу должникам, которые временно испытывают финансовые трудности, всеми возможными способами способствуя погашению кредитных выплат.
Но, если заемщик не в состоянии регулярно вносить оплату, имеет смысл не затягивать процесс и совместными усилиями продать залоговую недвижимость для погашения ипотеки.
Для осуществления досрочного погашения кредита в Газпромбанке, необходимо подать заявление о досрочном погашении как минимум за три дня до предполагаемой даты полного или частичного гашения кредита. Подача заявления возможна только в отделении банка. 
С образцом документа можно ознакомиться на официальном интернет-сайте банка. В заявлении следует четко прописать дату погашения, сумму, указать вариант досрочной выплаты задолженности (полная или частичная), и в случае, если клиентом выбрано частичное гашение кредита, указать выбранный порядок формирования нового графика платежей.
Независимо от того, какой тип гашения займа был выбран клиентом (частичный или полный), погашение займа можно осуществить любым из нижеперечисленных способов:
- в любом из отделений Газпромбанка;
- с помощью платежного терминала;
- непосредственно через банкомат;
- с помощью системы интернет-банкинга.
Списание денежных средств в предусмотренную договором дату необязательно и может производиться в любую другую, удобную для заемщика дату. В Газпромбанке отсутствуют комиссии, мораторий и штрафные санкции за факт досрочного погашения ссуды, независимо от того, выбран клиентом частичный или полный тип гашения задолженности. Банком не устанавливаются ограничения по минимальной сумме погашения части ссуды. Возможность же погашения кредита различна, и зависит от типа кредитования.
По ипотечному и потребительскому кредиту у заемщика есть возможность самостоятельно выбрать тип платежа по кредиту – либо аннуитетный, либо дифференцированный. При аннуитетном типе сумма платежей при погашении распределяется равными частями на весь период погашения ссуды, причем в первой половине срока оплачиваются в основном проценты по кредиту. При такой особенности платежи по кредиту становятся относительно небольшими, однако значительно увеличивается общая сумма. При дифференцированном типе — платежи имеют тенденцию к понижению, так как процентная ставка по кредиту начисляется в зависимости от его остатка. По автокредиту возможны только аннуитетные платежи.
В случае частичного или полного досрочного погашения задолженности в Газпромбанке, в первую очередь погашаются начисленные проценты, а лишь после этого сумма кредита. Есть несколько вариантов погашения аннуитетными платежами:
- оставить ежемесячный платеж без изменений, уменьшив срок кредитования;
- полный перерасчет суммы ежемесячных платежей.
При частичном погашении дифференцированным типом, проводится перерасчет суммы ежемесячного платежа. Банк отправляет новый график платежей, способом, указанным клиентом в заявлении (на руки, электронной или обычной почтой).
Полное досрочное гашение кредита в Газрпромбанке подразумевает под собой оплату суммы всего остатка по кредитной задолженности с опережением, установленным банком графика платежей. Независимо от типа кредитования, Газпромбанком не накладываются штрафные санкции и моратории за досрочное гашение ссуд.
Необходимо учитывать, что сумму для погашения ссуды нужно рассчитывать в день предполагаемой оплаты, если оплата будет произведена на следующий день, кредит не будет закрыт, так как проценты насчитываются, даже если сумма остатка составляет всего несколько рублей, а в будущем возможно и начисление штрафных санкций. Если у заемщика по каким-либо причинам не получается погасить ссуду в день, когда был выдан расчет, следует запросить расчет повторно, в день, когда будет производиться гашение кредита.
Читайте также: Как узнать сумму к полному досрочному погашению?
Знаете ли вы, что досрочно погашать в Газпромбанке не всегда выгодно? Иногда экономически выгоднее сделать вклад. И деньги всегда под рукой будут и банку заплатите меньше. Понять это вам поможет инструмент, представленный ниже.