В основном отношение банка к должнику прямо зависит от обстоятельств, по которым просрочка возникла (ситуации бывают уважительные, что несколько смягчает меру наказания), от общего финансового положения заемщика и насколько исправно он платил раньше.
Политика кредитора напрямую зависит от ситуации в стране. Например, сегодня намечается тенденция снижения процентных ставок по программам, что делает жилье более доступным для разных категорий населения. Это значит, что лояльности неплательщикам ожидать не стоит.
Перед тем, как вынести положительное решение по заявке, банк всесторонне проверяет кредитоспособность будущего клиента: чистоту доходов, реально ли существует указанное место работы и прочие аспекты, помогающие вывести на чистую воду мошенника. Но даже это не гарантия, что через пару лет у него возникнут проблемы с выплатами.
Согласно ипотечному договору, банк вправе применять к неплательщику такие меры:
- С первых дней неуплаты начислять пеню и штрафы. Порядок и размеры определяются ипотечным договором, заемщик найдет эти сведения в своей копии документа;
- Предложить варианты решения, предполагающие, что квартира останется у клиента (это реструктуризация и рефинансирование);
- Обратить на залоговое имущество взыскание и решать проблему в суде, если иные методы пользы не приносят. Все, что было прописано в договоре, как обеспечение: квартира, недвижимость в собственности клиента, земельный участок или прочее – это продается путем аукциона, чтобы покрыть расходы;
- Привлечь к ответственности созаемщика или поручителя, если таковые были в сделке;
- Перепродать долг и поручить решить вопросы с погашением долга третьей стороне без согласия на то самого клиента. Например, коллекторским службам.
Поскольку под залог недвижимости выдаются средства, этот объект временно находится в собственности кредитора. Ровно до тех пор, пока долг не будет выплачен. Следовательно, как залогодержатель, банк имеет законное право обращаться в суд и требовать продажи объекта путем аукциона.
Следующий аспект, волнующий заемщика – а могут ли выселить из ипотечной квартиры за неуплату? Законом не определен лимит суммы долга, после которого банк получает это право. На практике примерно через полгода после начала разбирательств встает вопрос о продаже объекта и выселении. Наличие у заемщика семьи с несовершеннолетним ребенком (или даже несколькими) – это не препятствие для начала процедуры.
Статус многодетной семьи часто смягчает решение суда и позволяет получить больше времени, чтобы успеть расплатиться (обычно это мораторий на выселение сроком на год-два). Если заемщик ничего не предпринимает, дальше он снимается с учета и объект выставляется на продажу.
Следовательно, выселение возможно. Дальше человек может обратиться в органы муниципалитета, чтобы ему подыскали социальное жилье, как малоимущему.
Помимо изъятия объекта есть и другие неприятные последствия неуплаты для заемщика. Банк вправе внести его в личный черный список за нарушение условий договора, что повлечет за собой невозможность взять в этой организации кредит в будущем. Все сведения о просрочках и судебных разбирательствах вписываются в личную кредитую историю человека, которая хранится в БКИ на протяжении 15 лет. Эти сведения доступны и другим банкам, так что дальнейшие отношения заемщика и с ними могут быть испорчены.
Реакция последует в первый же месяц. Посредством смс-сообщений или звонков на указанный номер кредитор сперва попытается напомнить о необходимости исполнения своих обязательств в срок. Дальше звонки становится настойчивей, связь с должником необходима, чтобы выяснить причину задержки.
Такие программы есть во многих банках, и они доступны тем заемщикам, которые раньше исправно вносили обязательные платежи, но временно у них наблюдаются трудности с финансами.
Дальше звонки и поиски клиента по месту проживания становятся более настойчивыми. Тем временем (примерно через 3-4 месяца после первых просрочек), сумма непогашенного долга преодолевает отметку выше 5% от общей суммы кредита, и все становится серьезней. Теперь банк получает право обратить залоговый объект на взыскание.
На этом этапе еще можно избежать судебных тяжб, если пойти в банк, написать заявление и принести документы, доказывающие факт наличия проблемы:
Это статья с сайта vseofinansah точка ru. Если вы ведите эту статью на другом сайте, значит ее украли.
- Копию трудовой книжки с отметкой о потере работы;
- Выписки из истории болезни и справки из больницы;
- Свидетельство о смерти кормильца и прочие справки, которые позволят доказать банку, что виной просрочки стал форс-мажор.
Банк может увеличить срок кредитования или дать небольшие каникулы на пару месяцев. Не лишней в этой ситуации будет помощь опытного юриста. Даже если изначальный кредитор отказал, за реструктуризацией всегда можно обратиться в сторонний банк.
Банк будет действовать строго в рамках условий подписанного клиентом договора и просто подаст в суд, чтобы продать залог.
Эти лица в процессе подписания договора берут на себя солидарную ответственность, т.е. если по какой-то причине титульный заемщик не станет исполнять свои обязанности, они ложатся на плечи созаемщика или поручителя.
Если ответственность солидарная, значит банку все равно, обращаться за просроченным ежемесячным платежом к заемщику или созаемщику. Его цель – лишь получить средства самым доступным образом.
На практике взыскание обращается в первую очередь на залоговое имущество – на саму приобретённую в ипотеку квартиру. Если окажется, что цена ее на торгах была сильно снижена относительно среднерыночной и вырученной суммы не хватает, чтобы в полной мере покрыть долг – кредитор обращается к созаемщику. Тогда ему придется внести недостающую часть.
Поручительство по ипотеке в этом плане работает несколько иначе. Даже если поручитель будет по своей воле или принудительно после требования банка гасить часть долга, он все равно не получает права претендовать на возврат потраченной суммы. Лишь созаемщик может подать на заемщика встречный иск, в котором просить суд обратить взыскание на другое имущество заемщика, чтобы компенсировать свои затраты.
Чтобы урегулировать вопрос задолженности, кредиторы часто прибегают к услугам сторонних организаций, в народе именуемых коллекторами.
Человеку стоит знать, что даже в случае переуступки требований (ГК РФ статья 388) эти лица не вправе:
Все угрозы и запугивания, в том числе и поступающие близким заемщика – это тоже нарушение закона. В таком случае он вправе не открывать дверь и не отвечать на звонки. Или желательно сразу предупредить собеседника о том, что разговор будет записан. Это позволит получить доказательства на случай суда, в который заемщик подаст встречный иск.
Метод продажи залога применяется, если не получилось договориться иными способами. Решение суда приводится в исполнение судебными приставами. В среднем месяц отводится на продажу объекта с торгов на аукционе, если за месяц реализовать не удается, выставленная цена снижается на 15%. Второй месяц скидка будет 20% и на третий 25% от первоначальной стоимости и так вплоть до 50%.
Из полученного таким образом дохода отнимаются судебные издержки и прочие расходы. Оставшийся долг будет погашен по принципу:
- Сперва штрафы и набежавшая пеня;
- Проценты по договору, сумма зависит от метода оплаты – аннуитет или дифференцированная;
- Потом тело кредита;
- Если средства остаются – сумма передается заемщику.
На практике может оказаться, что денег покрыть долг не хватило, а значит, судебные разборки продолжаются. Кредитор имеет право снова обращаться в суд, требуя погашения остатка за счет продажи другой собственности нерадивого заемщика.
Это значит, что начнутся поиски имущества, которое вообще не фигурировало в сделке с ипотекой, и его тоже будут реализовывать с торгов. Как правило на этом этапе заемщики предпочитают объявлять себя банкротом, ведь сразу с момента объявления физического лица несостоятельным по ипотечному договору не начисляется пеня и штрафы.
Все зависит от причины появления долга и от того, желает ли заемщик оставить за собой свою квартиру. Если да, ему поможет:
- Поиск дополнительных источников дохода;
- Вариант рефинансирования или реструктуризации, в крайнем случае на индивидуальных условиях в другом банке, требованиям которого заемщик отвечает.
Очевидно, что мало какой кредитор готов идти на второй шаг, если проблемы с финансами затянулись слишком надолго. Если же пропущено всего пару платежей, стоит задуматься о рефинансировании или хотя бы отсрочке.
В противном случае на стороне банка закон и заемщик может легко оказаться на улице или без другого своего имущества, которое было обеспечением в сделке. Если не стоит проблема сохранить жилье и нужно любой ценой расплатиться с долгом, пока дело не дошло до суда, можно обратиться в банк-кредитор сразу и совместными усилиями продать залоговое имущество с целью покрыть убытки сторон. Это оптимальный компромиссный вариант.