Что делать заемщику, если он вдруг потерял высокооплачиваемую работу или какие-то другие жизненные обстоятельства подорвали его финансовое благополучие, позволявшее без проблем отдавать долг банкам?
Добровольная явка с повинной облегчает участь – эта полицейская мудрость в полной мере относится и к ипотечным кредитам. Недвижимое имущество, к которому относится квартира или дом, потому так и называется, что его нельзя спрятать в карман или багажник автомобиля и исчезнуть из поля зрения кредитора.
Величайшей глупостью будут попытки избегать контакта с сотрудниками кредитной организации, которые обязательно будут выходить на связь с должником: по домашнему или мобильному телефону, через работу заемщика, привлекая силы собственной службы безопасности и специальные коллекторские компании.
Вопреки сложившемуся стереотипу, банки абсолютно не заинтересованы в изъятии жилья должников, ведь кредит они давали не ради того, чтобы заполучить вашу недвижимость, а чтобы заработать на процентных ставках. Изъятые дома или квартиры – головная боль для банка, непрофильный бизнес, поэтому не удивительно, что такие объекты банки готовы продать чуть ли не за полцены.
Если банк ранее выделил ипотечный кредит, то он готов носиться с заемщиком, как с дитем малым, чтобы вернуть не только тело кредита, но и прибыль в виде процентов. Поэтому в случае проблем лучше самому прийти в банк и рассказать о возникших трудностях.
Помните: если что – банк всегда настроен решить проблемы полюбовно.
Можете быть уверены, вы не первый и не последний заемщик, сталкивающийся с подобной жизненной ситуацией. Банки прекрасно знают все риски и просчитывают их заранее.Вот почему так сложно оформить ипотеку или крупный кредит, поскольку этому предшествует длительная и кропотливая процедура проверки нашей кредитоспособности, таким образом кредитные организации стараются обеспечить наилучшую защиту от самого худшего сценария (невозврата кредита).
Конечно, при подписании ипотечного договора, банки имеют меньше рисков, чем вы. Ведь гарантией того, что вы вернете кредит выступает сама недвижимость. Правда сегодня стало модно оформлять еще залоги и поручительства. Например заложить автомобиль, земельный участок, ценные бумаги. Часто банк требует, что кредитор его недвижимости в качестве обеспечения участвует в кредите в качестве поручителя или даже заемщика. Однако он не обязан представлять справку о своих доходах, также его возраст не влияет на период кредитования.
Стоимость имущества должна быть достаточно высокой, чтобы обеспечить сумму займа, на который мы подаем заявку. Если стоимость имущества слишком низкая, заемщик может предложить банку дополнительное имущество в качестве обеспечения требуемой суммы. В такой ситуации банк будет применять совместную ипотеку на все объекты недвижимости, являющиеся залоговым обеспечением.
Однако, прежде чем банк обратит свое внимание на ваше залоговое обеспечение, он попытается получить дебиторскую задолженность менее радикальным образом. При подписании кредитного договора заемщик обязан застраховаться.
Базовая страховка, требуемая банком, — это страхование недвижимости от пожара и других случайных событий (от этой обязанности освобождаются только участки). Мы можем воспользоваться страховкой, предлагаемой нам банком через одну из сотрудничающих с ним страховых компаний, или представить собственный полис. Тогда банк это проверит.
В случае случайного события (например, пожара) банку будет выплачена компенсация для покрытия обязательства (в случае полного уничтожения имущества) или для восстановления имущества до состояния, которое будет представлять собой стоимость, достаточную для обеспечения кредита.
Банк также позволяет воспользоваться преимуществами добровольного страхования. Одним из них является страхование от риска потерять работу или потерять постоянный источник дохода. Как следует из названия, данный полис оформляется для защиты клиента, который потерял свою работу (конечно, не по своей вине). Такая защита позволяет в рамках страхового возмещения покрывать клиента на срок кредита, указанный в общих условиях (от одного до нескольких месяцев).
На рынке мы также можем встретить более необычные решения, такие как страхование имущества от потери (титульное страхование). Такой полис защищает банк в случае принудительной продажи имущества и невозможности получить цену, покрывающую всю претензию.
Страхование валютных ипотечных кредитов является еще одним решением. Это связано с риском, который несет банк, предоставляя ссуду в иностранной валюте лицу, кредитоспособность которого достигла приемлемого для банка уровня. Такое страхование заключается в случае увеличения суммы, подлежащей погашению в результате повышения обменного курса, по которому погашается заем.
Страхование при заключении ипотеки может стать спасательным кругом как для заемщика и его семьи, так и для банка). Самое главное при выборе индивидуальной страховки — это проверить их фактическую сферу, исключения и условия, которые должны быть выполнены, чтобы страховщик выплачивал пособие в соответствии с договором.
Стоит также сравнить ценовые параметры и требования, предъявляемые страховщиками, выполнение которых является условием присоединения к страхованию (особенно для страхования жизни, где рыночным требованием являются исследования и медицинские анкеты). Если банк не требует продолжения предоставления определенной страховки по кредитному соглашению, клиент может отказаться от данного решения в срок, указанный банком или вытекающий из периода, включенного в полис.
Страхование также рассматривается банками в качестве замены комиссий, взимаемых за предоставление кредитов. Клиент может рассматривать это как своего рода компенсацию части расходов.
Некоторые банки предусмотрели возможность введения так называемых кредитных каникул. Они позволяют клиенту оплатить взнос по кредиту (обычно один раз в год, но также один или два за весь период кредита) в сроки, указанные в графике.
Тем не менее, необходимо информировать банк о готовности воспользоваться кредитными каникулами в соответствии с правилами кредитования банка. Следовательно, это не решение для действительно внезапных, случайных ситуаций, когда мы сталкиваемся с невозможностью погасить наши обязательства перед банком в одночасье.
Однако стоит помнить, что никто (и, конечно, не банк) не будет платить ипотеку за нас. Все это только вопрос времени. Банк может добавить невыплаченный взнос к общей сумме долга, что приведет к начислению процентов на эту увеличенную сумму в последующем периоде кредитования, увеличивая таким образом взнос. Это также может продлить кредит на столько месяцев, предусмотренной рассрочкой от банка.
Альтернативой этому решению может быть новый кредит, который дает клиенту свободу увеличивать и уменьшать взносы в течение срока, указанного в нормативных актах. Это хорошее решение, если доход, от которого выплачивается кредит, поступает нерегулярно.
Помните, что банк также хочет вернуть вверенные нам деньги, и присвоение нашей собственности является последним средством (довольно громоздким и дорогим). Важно понимать, что мы должны заранее решить поговорить с банком о возникающих трудностях.
Однако лучше всего избежать потери платежеспособности с момента получения кредита. Вы всегда должны принимать во внимание непредвиденные расходы: более высокий взнос, вызванный изменением процентов или уменьшением нашего дохода в результате форс-мажорных обстоятельств. Мы ведь планируем платить за кредит на долгие годы! Стоит систематически экономить или регулярно вкладывать даже небольшие суммы. Таким образом, в случае временных трудностей можно спать спокойно.
Вступайте в наше сообщество ВК, где мы рассказываем о всех нюансах загородной жизни и недвижимости.