В жизни любого заемщика может наступить сложная финансовая ситуация, когда исполнять кредитные обязательства не представляется возможным. Особая опасность – несоблюдение сроков погашения ипотеки. Здесь задействованы крупные суммы и есть риск потерять недвижимость, которая является залогом. Если произошла просрочка по ипотеке Сбербанка, необходимо принять срочные меры по урегулированию вопроса задолженности.
Долг по ипотечному кредиту может образоваться в силу непредвиденных обстоятельств:
- Увольнение с работы;
- Выход в декрет;
- Ухудшение материального состояния в связи с жизненными обстоятельствами (разводом, потерей кормильца);
- Тяжелая болезнь;
- Потеря трудоспособности.
При возникновении подобных жизненных ситуаций заемщик может минимизировать штрафы и избежать изъятия залоговой недвижимости.
- Досудебный этап – сотрудники банка предпринимают попытки установления связи с заемщиком (звонки на телефон или выезд на дом). Данные меры должны выявить является причины невыполнения долговых обязательств: умышленное уклонение или влияние непредвиденных факторов. В интересах клиента не скрываться от банка.
- Судебный этап – кредитор направляет исковое заявление в суд. На этом этапе банк может требовать расторжение ипотечного договора и досрочную выплату оставшегося долга.
Отмена требования о расторжении договора – данная мера применяется к добросовестным плательщикам, которые в силу непредвиденных обстоятельств не смогли вносить платежи. Если просрочка по ипотеке составляет 3-4 месяца, клиенту предлагается вариант мирного решения вопроса. Основное требование банка – полное погашение сформировавшейся задолженности. После внесения средств, клиент входит в график платежей, а банк отзывает иск. Оплата ипотеки в дальнейшем происходит по установленному графику.
Мировое соглашение –позволяет урегулировать вопрос с ипотекой даже на этапе исполнительного производства. Соглашение предполагает уменьшение ежемесячного платежа за счет увеличения срока ипотеки. Процентная ставка при этом не снижается. Документ направляется в суд. При получении определения судьи об утверждении мирового соглашения, исполнительное производство останавливается, снимаются аресты и ограничения.
Внимание! Утверждение мирового соглашения проводится исключительно судом. В случае отказа исполнительное производство продолжится в установленном порядке.
В рамках данной меры сбер предлагает:
- Отсрочка основного платежа – кредитные каникулы от 3-х месяцев;
- Построение нового графика платежей, установление более благоприятного режима;
- Полный или частичный зачет неустоек;
- Увеличение срока ипотеки.
Внимание! При образовании кризисной ситуации заемщик должен сразу обратиться в банк с заявлением на реструктуризацию.
Заявка должна быть обеспечена документацией:
- Анкета;
- Заявление;
- Справка, подтверждающая доход за 6 месяцев;
- Паспорт заемщика;
- Подтверждение ведения трудовой деятельности (договор найма или трудовая книжка);
- Дополнительные справки и документы (больничный лист, справка о нахождении в декретном отпуске и другие).
Перечень документов, предоставляемых в Сбербанк для рассмотрения вопроса о проведении реструктуризации по кредиту можно скачать здесь.
Если руководство банка одобрит заявку, то к основному договору займа составляется дополнительное соглашение с новыми условиями ипотеки. График платежей обновляется в соответствии с нововведениями.
Полное отсутствие платежей или неполное выполнение долговых обязательств приводит к начислению банком пени, штрафов и неустоек. Просроченным кредит считается, если денежные средства не поступили на следующий день после даты ежемесячного платежа.
Сбербанк ожидает поступление платежа до 10 дней. В этот срок учитывается техническая задержка. Например, перевод средств из другого кредитного учреждения занял более 5 дней. В подобной ситуации вина заемщика отсутствует.
Неустойка за просрочку ипотеки составляет 20% годовых. Каждый день должнику начисляется до 0,05%. Порядок начисления пени указан в кредитном договоре.
Внимание! Сбербанк начисляет пени до момента полного погашения долга. В случае просрочки необходимо сразу обращаться в банк для урегулирования вопроса.
Просрочка более 1-го месяца грозит должнику испорченной кредитной историей. Сбербанк передает дело в службу взыскания долга, работающую на базе организации. Следующей инстанцией будет судебный иск.
В вашем случае рекомендуется обратиться в отдел сопровождения ипотечников. Возможно, не была продлена страховка и не предоставлен полис.
Сбербанк учитывает технические проблемы при переводе и зачислении кредитных средств. Просрочка менее трех дней банком обычно не учитывается.
Даже на этапе судебного делопроизводства должник имеет возможность урегулировать вопрос по просрочке. Вам необходимо позвонить в банк и сообщить о своей ситуации. Также необходимо оповестить суд о невозможности посещать слушания. Нужно предоставить больничный лист о временной нетрудоспособности. Сбербанк может предложить вам кредитные каникулы, то есть отсрочить платеж на несколько месяцев.
Если вы допустили просрочку платежа по ипотеке Сбербанка, то не следует скрываться от кредитора. Своевременное уведомление кредитно-финансовой организации позволит найти консенсус в вопросе просрочки долгового бремени и избежать неблагоприятных последствий для каждого из представителей обязательства.
Выступая в качестве кредитора, Сбербанк указывает на необходимость должника своевременно вносить платежи. Поскольку отношения, урегулированные договором об ипотеке, являются длительными и сопряжены с большими рисками для каждого из контрагентов, то соглашение всегда четко отражает ответственность сторон в случае нарушения его условий.
При покупке недвижимости с использованием заемных средств Сбербанка важно учесть следующие особенности:
- Неполучение банком причитающегося платежа в дату, оговоренную договором – считается просрочкой, даже если необходимая сумма была внесена на 1 день позже;
- Банку не важно по чьей причине произошло несвоевременное исполнение соглашения – ответственен всегда клиент;
- В некоторых случаях перевод ипотечного платежа из одного банка в другой (в частности, Сбербанк) может осуществляться в течение 5 рабочих дней (заемщик должен учесть этот аспект);
- Как правило, просрочка в 1 день не повлияет на кредитную историю клиента, но повлечет наложение пеней (по займу в несколько миллионов, даже однодневная неуплата составит приличную сумму штрафа);
- Если ипотека не уплачивается более 10 дней с даты очередного ежемесячного взноса, то банк начинает предпринимать действия по активному розыску должника;
- Банк практикует смс-уведомление клиента, в случае если заметит неисполнение им обязанности по внесению платежа.
Как указано выше, просрочка платежа по ипотеке Сбербанка, равная одному дню никак не отразится на клиенте, кроме увеличения текущего платежа на сумму неустойки.
Иначе обстоит дело, когда клиент не исполняет долговое бремя месяц и более. Сбербанк предусматривает следующие меры ответственности для недобросовестных клиентов:
- Ухудшение показателей кредитной истории (снижение рейтингов клиента);
- Начисление пеней и штрафов за каждый день неуплаты в размере, определенном ипотечным договором:
- Вплоть до полного погашения текущего платежа;
- Как правило, размер штрафа приравнивается к 0,1% от суммы кредита;
- Лишение возможности на предоставление услуги об отсрочке (заемщику придется сильно постараться и иметь очень вескую причину, чтобы банк пересмотрел его случай и лояльно отнесся к созданному им кредитному положению);
- Односторонний отказ от исполнения договора:
- Поскольку ипотечная недвижимость находится в залоге у банка, то клиент теряет все права на такой объект, если не сумеет полностью (досрочно) погасить оставшийся долг вместе с текущей просрочкой;
- Все ранее совершенные платежи в пользу исполнения долгового бремени банк не вернет;
- Предмет ипотеки (недвижимость) будет реализован третьим лицам, чтобы возместить все риски и траты банка, а интересы клиента будут удовлетворены по остаточному принципу;
- Обращение к коллекторам:
- Первоначально банк передаст дело коллекторам из числа своих сотрудников, которые при истребовании долга применяют более лояльные методы воздействия на клиента-должника;
- Если вышеописанное мероприятие не увенчается успехом, Сбербанк обратится к стороннему коллекторскому агентству, отличающемуся радикальными методами воздействия.
- Обращение в суд:
- Банк обращается в судебную инстанцию только в крайнем случае;
- Шансы недобросовестного заемщика на успешный исход дела в его пользу очень малы;
- Причитающаяся кредитору сумма будет истребована (списана со счетов) клиента в принудительном порядке;
- Если имеющегося у ответчика капитала будет недостаточно для удовлетворения требований банка, то уполномоченные государственные органы обратят взыскание на его движимое, недвижимое имущество;
- В сумму долга по просрочке платежа будут включены все расходы банка, связанные с исковым производством (услуги представителя, оплата госпошлины и прочее).
Сбербанк заинтересован в плодотворном сотрудничестве со своими клиентами. Если заемщик по какой-либо причине не имеет возможности своевременно исполнить взятое на себя ипотечное бремя, ему необходимо сразу же обратиться в банк.
В зависимости от сложности финансового положения должника сотрудники банка могут предложить следующие варианты решения проблемы (ниже приведены наиболее частые предложения):
- Оформление отсрочки по ипотеке:
- Базовые условия – 1-3 месяца;
- В связи с рождением ребенка – до 1 года;
- Банк позволит клиенту уплачивать лишь ту сумму, которая приходится на проценты по кредиту;
- Тело кредита останется прежним;
- Срок кредитования увеличится соответственно периоду отсрочки;
- Реструктуризация долга:
- Влечет перезаключение договора;
- Срок кредитования будет увеличен;
- Сумма ежемесячного платежа сократится;
- Итоговый объем переплат вырастет.
Каждый заемщик отлично понимает, что просрочка по ипотеке не сулит ничего хорошего. По этой причине семьи предпочитают серьезно задумываться перед подписанием договора, так как даже Сбербанк в критических ситуациях также прибегает к жестким мерам. Тем не менее, существует интересное разделение по срокам, которое позволяет по-разному относиться к сложившейся ситуации.
В первую очередь каждый заемщик должен помнить о том, что размер ежемесячного платежа по ипотеке высока. По этой причине даже единственный день задержки перевода превращается в проблему. Так что просрочка недопустима ни по каким причинам. Если появились причины, следует вспомнить несколько основных правил.
- Срочно связаться с банком;
- Отвечать на звонки;
- Постараться сократить задержку.
Теперь пора перейти к тому, что делает Сбербанк и остальные финансовые организации при нарушении графика выплат по ипотеке. Этот вопрос наверняка следует считать основополагающим, так как неприятные ситуации складываются у многих людей. В таких случаях выплата кредита уходит на второй план, поэтому человек о ней успешно забывает. Какие же события последуют за такой ошибкой?
- Напоминание о задолженности;
- Начисление пеня;
- Личное посещение;
- Судебное разбирательство;
- Продажа залогового имущества.
Важно, что каждый пункт является обоснованным действием со стороны банка. По этой причине при ипотеке придется терпеть, ведь заемщик сам совершил ошибку, не выполнив взятые обязательства.
Кроме того, с первого дня, как началась просрочка кредита, обязательно начисляется пеня. Такие штрафные санкции в обязательном порядке указываются в условиях договора, поэтому о них следует помнить всегда. Казалось бы, размер составляет всего от 0,1 до 0,5%, но при этом расчет ведется на каждые сутки, а из-за огромных ежемесячных взносов суммы быстро растут.
Так, просрочка кредита в 3 дня при ежемесячных выплатах в 20 тысяч рублей превращается в 300 рублей, если пеня не превышает 0,5%. На первый взгляд, переплата невелика, но деньги нарастают, как снежный ком, поэтому через месяц расплатиться вряд ли удастся.
Еще одной важной мерой со стороны финансовой организации является личное посещение заемщика. Нет, Сбербанк подобным образом не поступает, при задержке выплаты кредита дело сразу переходит в судебное разбирательство. В ином случае представитель готов лично встретиться с заемщиком, чтобы обсудить сложившуюся неприятную ситуацию. 
Срочно погасите просрочку по ипотеке Нужно заметить, что это происходит лишь через 10 дней после начала задержки, однако все равно сохраняется приличный шанс на положительное решение вопроса. Если же представителю банка договориться не удается, то договор ипотеки передается в судебное разбирательство. Именно такие случаи часто практикует Сбербанк, предпочитающий сразу рвать отношения с клиентом.
Если началось судебное разбирательство по делу кредита, лучше во многом соглашаться с представителями банка. Они могут вынести различные решения, но оптимальным является погашение оставшейся задолженности вместе со всеми штрафными санкциями или личная продажа квартиры. В последнем случае у заемщика сохраняется возможность получения, хотя бы, части потраченных денежных средств.
Когда же вопросы кредита не решаются, залоговое имущество мгновенно выставляется на продажу по сумме остатка задолженности. Сбербанк не вспомнит о человеке, а просто быстро вернет себе переданные денежные средства без лишних задержек и ожидания.
Минимальная задержка выплаты кредита критична для каждого заемщика. Штрафные санкции жестко прописаны в договоре, а ежемесячные переводы по ипотеке колоссальны. Из-за этого единственный день может стать настоящей проблемой для семьи, поэтому подобные неприятные ситуации не следует допускать, чтобы не сталкиваться с трудностями.
Просрочка платежа по ипотеке