Купить квартиру одним платежом способен лишь небольшой слой населения России.
По сути понятия близки и мало кто видит отличия. Но если копнуть глубже, становится понятно, что:
- кредит – это предоставление денег в долг на определенный срок с уплатой процентов;
- ипотека – это целевой кредит на покупку жилья.
Второе понятие является частью первого. Если уж совсем просто сказать, то банк покупает вам квартиру, платит за нее, а вы отдаете ему частями деньги. До окончания невыплаты долга, жилье остается в собственности банка.
Прежде, чем принимать решение о покупке жилья в кредит, советуем провести небольшое исследование. Его целью является выяснить все тонкости и нюансы сотрудничества с банками в 2015 году.
Ставки по ипотекам коммерческих банков резко подскочили после поднятия ставки Центробанком. Сейчас они остаются на уровне 10-15% годовых. Показатели не включают субсидий. После таких событий, желающих купить жилье в кредит на долгие годы значительно уменьшилось. Единственным выходом является выдавать кредиты по льготной ипотеке и для строительства домов.
Программа льготной ипотеки была запущена в марте. Ее суть в том, что ставка остается фиксированной у застройщика и не зависит от стадии завершенности проекта.
Она не превышает 12% годовых, если заемщик застраховал жизнь и объект. Для Москвы, области и Санкт-Петербурга минимальная сумма кредита составляет 8 млн рублей. Для регионов – 3 млн рублей. В качестве первоначального взноса необходимо внести 20%. Длительность договора не дольше 30 лет.
В условиях конкуренции некоторые коммерческие учреждения пошли дальше и снизили ставки ниже государственного уровня. Кредит или ипотека на новостройку в 2015 году имеет особые условия.
Лучшие предложения для клиентов – это пониженные ставки для покупки у партнеров-застройщиков. Иногда они составляют 8-9% годовых. Но такие скидки действуют в первые года, а затем поднимаются до 12%. Девелоперы дают скидки покупателям (то есть банкам), поэтому финансовые учреждения не теряют прибыль. Снижения процентной ставки на 1 пункт за десять лет равносильно скидке в 2%.
При отказе от страховки некоторые учреждения оставляют за собой право повышать ставки. Правительство внесло поправки в законодательство и теперь страхование жизни не является обязательным пунктом договора. Но банки пока не реализовывают эти изменения. Отказ от страхования, на данный момент, может привести к отказу в получении кредита.
Как заверяет официальный сайт Сбербанка, особо выгодные условия кредита заемщик получит для покупки квартиры в новостройке, аккредитованной этим же банком. Скорее всего, средства, на которые он возводится, принадлежат тоже ему. В противном случае, вы получите стандартные условия: длительность – 30 лет, 14,5% годовых. В зависимости от вида договора, по которому строится жилье, может потребоваться поручительство.
Кроме того, Сбербанк предоставляет кредиты на покупку жилья на вторичном рынке или строительство загородного дома. Справку о доходах и занятости учреждение не требует. Но, в случае их отсутствия, ставки могут повыситься. Клиентов, которые получают зарплату на карту банка, балуют еще больше. Для них любые кредиты даются на специальных условиях.
Вернемся к вопросу, что выбрать.
Учитывать нужно несколько факторов:
- Во-первых, какую сумму вы накопили на данный момент. Если в вашем распоряжении имеется более 70% на покупку жилья, тогда берите кредит на оставшуюся сумму. В течение нескольких лет вы его выплатите. Если вы имеете менее 50% от стоимости жилья – правильным решением будет взять ипотеку.
- Льготные условия ипотеки работают только для приобретения жилья в новостройках. Для вторичного рынка придется брать кредит.
- Если вы берете ипотеку, супруг или супруга является автоматически созаемщиком. То есть может претендовать на часть жилья, даже если не внес ни копейки. Если же один из супругов взял кредит и выплатил его средствами, накопленными до свадьбы, то жилье принадлежит только ему.
Одним из дополнительных нагрузок ипотеки является страхование жилья от несчастного случая. Но, если он произойдет, деньги получит банк. Также вы должны застраховать себя на случай невозможности выплаты кредита. Учтите, что в случае ипотеки (об этом писалось в начале статьи) квартиру необходимо заложить банку. В случае невыплаты, финансовое учреждение забирает жилье, продает его и возвращает себе оставшуюся сумму. Остальные деньги отдаются вам. Поэтому важно вначале оплатить большие проценты.
К преимуществам можно отнести:
- ставку, которая ниже, чем у потребительского кредита;
- длительный срок – до 30 лет;
- налоговый вычет.
На последнем остановимся детальнее. Его можно получить единожды в размере 13% от суммы займа + 13% от суммы, которая уже выплаченная + 13% от суммы растрат на отделочные работы в новостройке. Для получения привилегии, нужно собрать пакет документов. Вычет получают в налоговой, а также у работодателя при наличии белой зарплаты.
Подведя итоги, становится понятно, что кредит лучше, когда сумма небольшая и его можно выплатить досрочно. Заниженная процентная ставка может быть, если ваш работодатель имеет зарплатный проект в этом банке. В остальных случаях рекомендуем оформлять ипотеку.
Получить кредит на покупку квартиры смогут только богатые люди
20.01.2015 в 17:39, просмотров: 36055
Ситуация сложилась критическая. Банки отказывают потенциальным заемщикам в четырех случаях из пяти. Первоначальный взнос в большинстве кредитных учреждений начинается от 30% — вместо 10–15% в 2014-м. Ставки по новым заявкам выглядят заоблачными: от 14,5 до 35% годовых!
С 1 января по 1 июля прошлого года Банк России отозвал 39 банковских лицензий — естественно, количество кредиторов, выдающих ипотеку, снизилось. В августе США ввели заградительные санкции в отношении системообразующих банков. В декабре из-за падения стоимости нефти курс рубля стал резко снижаться по отношению к иностранным валютам.
В начале 2014 года средняя ставка по ипотечным кредитам в рублях была 12% — сейчас 16%. Средний срок кредитов — 15 лет. При первоначальном взносе в 50% (сейчас при меньшем взносе получить ипотеку сложно) получаем для типовой двухкомнатной квартиры в Москве стоимостью 10 млн рублей следующий результат.
Ежемесячный платеж по кредиту, выданному в январе 2014 года, составляет 60 000 рублей. На проценты за 15 лет уйдет 5,8 млн рублей. Ежемесячный платеж по кредиту, выданному в январе 2015 года, — 73 500 рублей. На проценты за 15 лет уйдет 8,2 млн рублей. Рост платежей по кредиту — 2,4 млн рублей, или 23%.
Вот как выглядит распределение доли ипотечных сделок в новостройках по сегментам недвижимости: в апартаментах бизнес-класса произошло снижение доли с 50 до 21%, по сравнению с 2013 годом, по квартирам экономкласса — с 85 до 60%. В ближайшее время рынок ипотеки, как и количество выдающих ее банков, продолжит сокращаться, уверены аналитики.
Вывод печален: не было своего жилья — не стоит и начинать.
Заголовок в газете: Ипотеке не до потехи
Опубликован в газете «Московский комсомолец» №26721 от 21 января 2015
С ипотекой на начало 2015 года все достаточно сложно.
Некоторые банки после повышения ключевой ставки Центробанком резко подняли свои проценты по ипотеке (например, Связь-банк установил ставки от 25% для стандартных заемщиков, что на данный момент явно завышено).
Но проблема еще и в том, что банки, которые установили более лояльные ставки в 16-17% годовых, на самом деле тоже ограничили выдачу ипотеки. Просто они не декларируют это, а тихо штампуют отказы.
1. Как минимизировать процент по ипотеке
В данный момент все сложно, как и писалось выше.
Людям, берущим ипотеку в этом году, стоит искать спецпредложения банков (таковые имеются для определенных групп заемщиков, например для корпоративных клиентов, военной ипотеки, маткапитала и т.д.).
Возможно, этот год станет как раз годом социальных программ в ипотеке.
2. Кому не стоит брать ипотеку в 2015 году?
В 2015 году не стоит брать ипотеку всем тем, кто:
— не чувствует себя твердо стоящим на ногах в плане доходов, например различного рода фрилансерам
— сотрудникам компаний, работающих в газо-нефте добывающих отраслях или как то связанных с ними. Там идет явное проседание и часть сотрудников может потерять какую-то часть доходов
3. Стоит ли ждать от государства новых программ поддержки при покупке жилья гражданами?
4. Какие виды недвижимости предпочтительнее для ипотеки в текущей ситуации: дома, вторичное жилье или новостройки?
Здесь, наверное, в первую очередь нужно говорить о ликвидном жилье. Под которое не попадает загородный рынок (большие суммы кредита, которые при проседании рынка будет трудно вернуть даже путем продажи заложенной недвижимости).
Если говорить о новостройках – можно брать ипотеку только при соблюдении нескольких условий:
— жилье реализуемое по ФЗ-214
Андрей Волков, портал nostrategy.ru:
Если ставка ЦБ не изменится, рынок ипотеки перестанет существовать, даже если банковская система не развалится и найдутся банки, готовые предоставлять ипотеки при настоящих ценах на деньги.
В отличие от, например, США, где пересмотр ипотечных ставок, переаккредитация частного заёмщика есть обыденное явление, элемент конкурентной борьбы между финансовыми и ипотечными институтами за деньги, лояльность и пр. заёмщиков – это обычное дело, в России подобное случалось очень редко и до осени 2014 года, а сейчас возможно только при воле доброго случая.
Хотя после вступления в силу закона о банкротстве физлиц, повысилась вероятность, что банки станут более сговорчивыми. Если, например, потеря кредита будет слабее залога.
Государство, отдельные финансовые структуры уже дотируют и будут дотировать отдельные проекты. Например, большие КОТы (проекты комплексного освоения территорий) высокой степени готовности или жильё для военных. Но ждать, что у нас, как в своё время по воле короля в Испании случится ипотечный бум, ждать не стоит. У государства нет на это денег.
Собственно, брать ипотеку сегодня могут только граждане с уверенной финансовой позицией, доходами в инвалюте, большими сбережениями или большими выходными пособиями в случае увольнения. Но таким гражданам обычно ипотека и не нужна.
И можно даже не рассуждать, что выгоднее, покупать в ипотеку дом, вторичку или новостройки. Роста, бума цен на стройрынке ждать не приходится. Та коррекция, что случилась, – 10% в среднем по рынку, – она уже охладила остаточный покупательский пыл.
Хотя национальная валюта упала гораздо ниже и потребительские цены выросли в среднем на 40%, девелоперы не могут себе позволить привести цены в соответствии с новым курсом рубля. Потому что деньги у населения закончились, а впереди только туманная перспектива.
Резюмируя, про ипотеку лучше забыть. Если и покупать, то в рассрочку. Вот это уже реальная альтернатива. А сейчас многие застройщики, девелоперы начнут предлагать такие условия, только чтобы достроить начатое. Но и здесь нужно внимательно учитывать риски, чтобы не оказаться с недостроем, когда застройщик станет банкротом. К сожалению, такие сценарии уже начинают реализовываться.
EasyFinance отличается от других сервисов не только количеством наград (Россия, Европа) и признанием СМИ, мощным функционалом, – но и уникальной методологией, которая:
1. Поможет Вам навести порядок в расходах и поставить цели (покупка недвижимости, автомобиля, выплата кредитов, образование и др.).
2. Создаст бюджет на каждый месяц так, что Вы всегда будете иметь достаточный остаток денег
3. Подскажет, как увеличить свой КАПИТАЛ и достигнуть финансовой независимости, создать накопления для своих детей
Ещё статья по теме:
Общайтесь с нами в соцсетях: