Среди всех кредитных продуктов, которые предлагают сегодня банки, ипотечные кредиты занимают особое положение. С одной стороны они дают заемщику реальную возможность приобрести недвижимость в кратчайшие сроки, с другой возлагают ряд существенных обязательств на заемщика, взявшего такой кредит.
Кредитная организация, заключившая договор ипотеки с заемщиком, вправе не только требовать соблюдения им условий кредитования, но также накладывать штрафные санкции за их нарушение. Наиболее распространенным нарушением со стороны заемщиков, с которыми сталкивается большинство банков – невозврат кредита по ипотеке. Все случаи, когда заемщик не может вернуть кредит банку можно разделить на 3 группы:
- Просрочка, которая не вызвана финансовыми трудностями заемщика;
- Нарушение сроков в результате временных финансовых затруднений, возникших у заемщика;
- Ситуация, когда заемщик может выполнять взятые на себя обязательства в течение длительного срока, вызванная такими обстоятельствами, как потеря работы или трудоспособности.
Если просрочка по ипотечному кредиту носит разовый характер, то заемщик столкнется с тем, что банк наложит на него штраф, либо неустойку, размер которой зависеть от срока, в течение которого он не мог осуществить ежемесячный платеж.
Если же заемщик потерял источник дохода и невозврат кредита при ипотеке носит длительный характер, его дальнейшее взаимодействие с кредитором будет развиваться по другому пути. Понятие ипотеки позволяет банку обратить взыскание на переданное ему в залог имущество, в результате чего заемщик, взявший ипотечный кредит остается без недвижимости, которая приобретена по ипотеке. После того как кредитная организация осуществит продажу недвижимости и направить полученные день на досрочное погашение ипотечного кредита оставшаяся часть денежных средств будет передана заемщику.
Важно понимать, что продажа залога является крайней мерой, на которую идет банк. Если заемщик все же может возвращать кредит, но меньшими суммами, ему следует встретиться с кредитором и обсудить возможность изменить порядок погашения кредита. Иногда банки идут навстречу заемщикам и пересматривают график платежей таким образом, чтобы размер ежемесячных платежей был посильным для них. В ситуации, когда в рамках договора с банком существует также созаемщик по ипотеке, вся ответственность по исполнению обязательств по кредиту перейдет к нему.
Безусловно, возможности потери имущества является одним из основных недостатков ипотечного кредита. В связи с этим заемщику необходимо с особым вниманием подойти к оценке своих финансовых возможностей, а также попытаться смоделировать ситуации, при которых он не сможет возвращать кредит и свои действия в таких ситуациях. Кроме того заемщикам не стоит забывать о страховании недвижимости при ипотеке, которое защищает их в ряде случаев, влекущих к потере их платежеспособности.
Оформление ипотечного кредита дает реальную возможность заемщику решить сложную жилищную проблему. Однако условия кредитования могут быть настолько сложными, что в определенный момент и под влиянием ряда факторов заемщик лишается возможности своевременно погашать обязательства. Ситуация приводит к невозврату ипотечного кредита, что влечет неблагоприятные последствия как для клиента банка, так и для кредитора.
В любом случае важно выяснить, что стало причиной невозврата ипотечного кредита. В том случае, если дело касается временных финансовых трудностей, которые может испытывать заемщик в случае потери работы или ее смены, то банк может предоставить заемщику отсрочку в погашении ссуды, обязав вносить платежи, покрывающие только сумму процентной ставки.
В том случае, если невозврат ипотечного кредита объясняется причиной, преодолеть которую за короткий промежуток времени не удастся, то встает вопрос о продаже недвижимости в ипотеке. При этом полученные средства идут частично на погашение задолженности перед банком, а частично выступают как компенсация затрат заемщика. Недвижимость в ипотеке может быть продана только с разрешения кредитора или же по решению суда, если заемщик добровольно отказывается от ее продажи. Продать недвижимость может как банк-кредитор, так и заемщик, что будет более выгодно для него.
В том случае, если при невозврате ипотечного кредита заемщик не пытается урегулировать взаимоотношения с кредитором, а даже пытается уклониться от контактов с сотрудниками банка, то он рискует тем, что на него будет подан иск в суд, затребовано срочное погашение задолженности. Суд может запретить заемщику покидать пределы РФ и место своего постоянного проживания.
Более правильным в случае возникновения сложной ситуации, влекущей невозврат ипотечного кредита, является, по отзывам посетителей нашего сайта, решение обратиться к кредитору с документальным подтверждением своего затруднительного финансового положения. Именно в этом случае банк может предложить заемщику новый график погашения ипотеки с учетом размера его реальных доходов. Данная мера носит временный характер, но в тоже время позволяет заемщику предпринять меры для стабилизации своего финансового положения.
Конструктивное сотрудничество в данном случае является наиболее правильным действием.
Ипотечный кредит – это то, что тяжёлым грузом ложится на плечи заёмщика. Но, что интересно, и для банка выданный ипотечный кредит – это определенный риск. Потому что случаи с невозвратом таких кредитов происходят достаточно часто, и в этой ситуации проигрывают оба – и сам банк, и тот, кому ипотечный кредит был выдан.
Причины невозврата.
Разумеется, для банка даже два месяца подряд не получать выплаты по кредиту – это уже тревожный сигнал. А потому сотрудники банка стремятся связаться с таким должником и выяснить, когда он собирается платить.
Что делать, если вы задолжали?
Поможет ли страхование?
Страхование, безусловно, поможет. Оно сильно снижает риски, которые ложатся и на заемщика, и на банк – и потому многие банки без страхования вообще уже не работают. Предметом страхования является как объект залога, так и кредит. И здесь для обеих сторон есть следующие выгоды:
- Если объект залога (квартира, дом) сгорит, то банк получает всю сумму невыплаченного кредита.
- Если объект залога окажется насильственно отчуждён (например, появится внезапно законный владелец, что часто бывает при мошеннических сделках) – сумма невыплаченного долга также будет погашена страховой.
- Если заемщик потеряет возможность работать или умрет – то в обоих случаях долг будет погашен, а во втором – квартира перейдет наследникам.